Խելացի պայմանագրով ապահովագրությունը խոստումնալից է, բայց կարո՞ղ է այն մասշտաբավորվել:

Ապահովագրական նոր աշխարհ է գալիս, որտեղ խելացի պայմանագրերը փոխարինում են ապահովագրական փաստաթղթերը, բլոկչեյն «օրակուլները» փոխարինում են պահանջների կարգավորիչները և ապակենտրոնացված ինքնավար կազմակերպություններ (DAO) ստանձնել ավանդական ապահովագրական ընկերությունները: Միլիոնավոր աղքատ ֆերմերներ Աֆրիկայում և Ասիայում նույնպես իրավասու կլինեն ծածկույթների, ինչպիսին է բերքի ապահովագրությունը, մինչդեռ նախկինում նրանք չափազանց աղքատ էին և չափազանց ցրված, որպեսզի արդարացնեն ապահովագրության ծախսերը:

Համենայն դեպս, դա տեսլականն է, որը ցուցադրվել է վերջերս Smartcon 2022-ում, երկօրյա համաժողովում, որը ձգտում էր «բացառիկ պատկերացումներ տալ Web3 նորարարության հաջորդ սերնդի վերաբերյալ»:

Կենսապահովման ֆերմաներ, որտեղ ընտանիքները հիմնականում ապրում են իրենց աճեցրածով և գրեթե ոչինչ չի մնում, հաշիվ ՄԱԿ-ի տվյալներով զարգացող աշխարհի երեք միլիարդ գյուղական բնակչության երկու երրորդի համար: Նրանք գրեթե երբեք չեն համապատասխանում ապահովագրական ծածկույթին և, ամենայն հավանականությամբ, չեն իմանա, թե ինչ անել, եթե այն առաջարկվի:

«Օրինակ, Ենթասահարյան Աֆրիկայում, որտեղ ես մեծացել եմ Քենիայում, ապահովագրությունը հիմնականում անհասանելի է: 3%-ը մուտք ունի այն, բայց հիմնականում ոչ ոք այն չի գնում», - բացատրեց Lemonade Foundation-ի Ռոյ Կոնֆինոն Նյու Յորքի երկօրյա միջոցառման ժամանակ:

Lemonade Foundation, շահույթ չհետապնդող կազմակերպություն, որը հիմնադրվել է Միացյալ Նահանգների ապահովագրական Lemonade-ի կողմից, կանգնած է Lemonade Crypto Climate Coalition-ի վերջին ձևավորման հետևում, մի խումբ, որը կարծում է, որ «բլոկչեյնը կարող է միավորել այդ ռիսկը միասին» և «հիմնականում լուծել այն հիմնական խնդիրը, որը խանգարել է: զարգացող աշխարհում ապահովագրության մասշտաբը շահույթի ծառայությունների համար, և դա ծախս է», - ասաց Confino-ն Smartcon 2022-ում: Հիմնադիր անդամներն են նաև Hanover Re-ը, Avalanche-ը, Chainlink-ը, DAOstack-ը, Etherisc-ը, Pula-ն և Tomorrow.io-ն:

Ապահովագրությունը խնդրահարույց է աղքատ երկրներում բազմաթիվ պատճառներով: Այն չի կարող հեշտությամբ բաշխվել, քանի որ հազիվ թե լինեն տեղական ապահովագրական գործակալներ կամ բրոքերներ, և պատմականորեն ապահովագրությունը «վաճառվում է», այլ ոչ թե «գնվում»: Բացի այդ, ապահովագրական պահանջները չեն կարող վավերացվել առանց մեծ ծախսերի, քանի որ, որպես կանոն, դեպքի վայրում չկան պահանջների կարգավորիչներ՝ վնասի գնահատում կատարելու համար: Դա անդրառայթինգը դարձնում է ոչ տնտեսական:

Բայց դա պարտադիր չէ, որ այդպես մնա: Պարամետրիկ ապահովագրության մոդելները կարող են պոտենցիալ կրճատել արտադրողի ծախսերը՝ ավտոմատացնելով շատ ավանդական ապահովագրական գործընթացներ՝ շահավետ դարձնելով նախկինում չապահովագրվողների տեղաբաշխումը: Երբեմն կոչվում է «ինդեքսային ապահովագրություն», այս մոդելները ապահովագրում են ապահովադիրին կոնկրետ իրադարձությունից՝ վճարելով սահմանված գումար՝ հիմնված իրադարձության մեծության վրա, այլ ոչ թե կրած վնասների վրա:

Օրինակ, եթե Քենիայի որոշակի կանխորոշված ​​տարածաշրջանում երեք շաբաթ անձրև չի տեղացել, ապա բլոկչեյն «օրակուլը»՝ դա կարող է լինել տեղական եղանակային կայանը, ինքնաբերաբար հաղորդագրություն է ուղարկում խելացի պայմանագրին, որը հեռակա կարգով վճարում է ապահովագրված անձին: ֆերմերի սմարթֆոն. Այն ամբողջությամբ շրջանցում է պահանջների ճշգրտման գործընթացը: Կարևոր չէ՝ վնասված է անհատ ֆերմերի արտը։ Տարածքի բոլոր ապահովադիրները վարձատրվում են։ 

Բուսաբուծության ապահովագրությունը լավ օգտագործման դեպք է պարամետրային մոդելների համար, քանի որ շատ ուժեր, որոնք կարող են վնասել մշակաբույսերին, կարող են օբյեկտիվորեն չափվել, ինչպիսիք են տեղումները, քամու արագությունը, ջերմաստիճանը և այլն:

Ինքնագործող խելացի պայմանագրերը նաև ապահովում են, որ եղանակային աղետների և նմանատիպ այլ վճարների համար վճարումները գրեթե անհապաղ են, նշել է Սիդ Ջհան՝ Arbol-ի հիմնադիր և գործադիր տնօրեն՝ պարամետրային ապահովագրական մատակարար, և դա հատկապես կարևոր է զարգացող աշխարհում, որտեղ շատ ֆերմերներ ապրում են ձեռք առ բերան: . «Դուք չունեք հաճախորդներ, որոնք սպասում են շաբաթներ, ամիսներ, որոնք շատ դեպքերում կարող են սնանկանալ՝ սպասելով ապահովագրական չեկի», - ասաց նա՝ ելույթ ունենալով Smartcon 2022-ի առանձին նիստում:

Վերջերս. NFT-ները և կրիպտոները դրամահավաքի տարբերակներ են տրամադրում կրծքագեղձի քաղցկեղի իրազեկման համար

Պարամետրային ապահովագրությունը բոլորովին նոր չէ. այն գոյություն ունի արդեն մի քանի տասնամյակ: Սակայն բլոկչեյնով միացված պարամետրային ապահովագրությունը նոր է առաջացել վերջին մի քանի տարիներին: Դրա օգտագործման դեպքերի մեծ մասը, եթե ոչ բոլորը, դեռ փորձնական փուլում են: Կոալիցիան, օրինակ, չի ակնկալում ընդլայնել իր ծրագրերը մինչև հաջորդ տարի:

Շատերը կարծում են, որ ժառանգական ապահովագրական համակարգերը կարող են էական բարելավվել: «Ավանդական փոխհատուցման ապահովագրությունն ունի բազմաթիվ թերություններ. այն դանդաղ է, բյուրոկրատական, սահմանափակվում է տնային վնասներով և գալիս է զգալի անորոշությամբ»: գրել Վերջերս Ուորթոնի դպրոցի դոցենտ Սուսաննա Բերկուվերը: Նա նկարագրեց պարամետրային փոթորիկների ապահովագրության արտադրանքը, որն օգտագործում է բլոկչեյն տեխնոլոգիա Դոմինիկայի Համագործակցությունում: ՆԱՍԱ-ի կողմից ստեղծված փոթորիկների մասին ահազանգերը վերաբերում են ապահովագրողների բանկային հաշիվներին ավտոմատացված միջազգային բանկային փոխանցումներին: Նման նախագծերն արժանի են հետագա ուսումնասիրության՝ Բերկուվերի կարծիքով:

Խոչընդոտները մնում են. ֆերմերները կգրանցվե՞ն:

Աշխարհի գոյատևող ֆերմերներին բերքի մատչելի ապահովագրություն և, հնարավոր է, այլ պաշտպանություն ապահովելը շղթայական պարամետրային ապահովագրության միջոցով, բախվում է որոշ սարսափելի խոչընդոտների: Մեկը ֆերմերներին ապահովագրության բարդությունների մասին կրթելն է: Ներկայումս իրականում ոչ մի կերպ հնարավոր չէ դա անել հեշտությամբ տեխնոլոգիայի կամ ավտոմատացման միջոցով: 

Թինկա Կոստերը և նրա գործընկերները Նիդեռլանդների Վագենինգենի համալսարանում, օրինակ, վերջերս ավարտվեց Համաշխարհային բանկի խմբի գլոբալ ինդեքս ապահովագրական հիմնադրամի (GIIF) ներգրավվածության վերանայում Քենիայում: Աֆրիկայում ապրող ֆերմերների շրջանում ապահովագրության ինդեքսը բարձրացնելու համար GIIF-ը և մյուսները պետք է խթանեն «ապահովագրության մասին ֆերմերների իրազեկությունը, գիտելիքները և ըմբռնումը», - ասաց Կոստերը:

«Վերջին մղոնին հասնելը առանցքային մարտահրավեր է փոքր ֆերմերներին տրվող բազմաթիվ ծառայությունների համար, ներառյալ ինդեքսային ապահովագրությունը», - ասաց Կոստերը Cointelegraph-ին էլեկտրոնային փոստով ուղարկված պատասխաններում, որոնք համակարգված էին թիմի գործընկերներ Մարսել վան Ասելդոնկի, Կոր Վատելի և Հակի Փամուկի հետ: «Տեխնոլոգիան կարող է օգնել հաղթահարել այս բացը, բայց միայն տեխնոլոգիան բավարար չէ»:

«Վաճառքը և արտադրանքի ըմբռնումը հսկայական ծախսեր են հաճախ հեռավոր և դժվար հասանելի վայրերում», - Cointelegraph-ին ասել է Օրեգոնի համալսարանի աշխարհագրության ամբիոնի ասիստենտ Լեյ Ջոնսոնը: «Վերականգնման տեմպերն ակնհայտորեն վատն են»:

«Շատ ֆերմերներ պետք է տեսնեն, որ ապահովագրությունը ռիսկի կառավարման գործիք է, այլ ոչ թե որոշակի արդյունքի վրա մոլախաղերի համար», - ասաց Ջհան, ով համաձայնեց, որ ֆերմերներին կրթելը ռիսկերի կառավարման գործիքների, ինչպիսին ապահովագրությունն է, կարևոր է: Ինչպես Ջան ասաց Cointelegraph-ին.

«Երբ ֆերմերները կարողանում են օգտվել կառավարության կամ ՀԿ-ի կողմից տրամադրվող որոշակի տեսակի սուբսիդավորվող ապահովագրությունից, նրանք շատ ավելի լավ են ծանոթ և հարմարավետ հայեցակարգին, և այդ կրթական գործընթացը դառնում է ավելի հեշտ՝ ապահովելու մասնագիտացված ծածկույթի արտադրանք, որը համապատասխանում է եզակի պահանջներին: ֆերմերների կարիքները»։

Քենիայի ֆերմերների համար GIIF-ի Bima Pima արտադրանքում Համաշխարհային բանկի խմբի ծրագիրն օգտագործեց գյուղական խորհրդատուներ (VBAs)՝ օգնելու բաշխել ապահովագրական արտադրանքը՝ ըստ էության գրավելով ավանդական ապահովագրական գործակալների տեղը: VBA-ները ամեն ամիս վարձատրվում էին իրենց ջանքերի համար: Ըստ Վագենինգենի զեկույցի համաձայն, այս խորհրդականները «ուրախ էին SMS հաղորդագրություններից և պրեմիումի ուղղակի վճարումից: Բայց նրանք դժվարանում են համոզել ֆերմերներին և անորոշ են ապահովագրության վճարման հարցում, քանի որ ապրանքը շատ նոր է»:

Պարամետրային ապահովագրությունը նույնիսկ կարիք ունի DLT տեխնոլոգիայի:

Եթե ​​պարամետրային ապահովագրությունը հաջողության է հասնելու զարգացող շուկաներում, արդյո՞ք այն նույնիսկ բլոկչեյն տեխնոլոգիայի կարիք ունի: Համաշխարհային բանկի խմբի GIIF պարամետրային ապահովագրական նախագծերը Աֆրիկայում, օրինակ, չեն օգտագործել բլոկչեյն տեխնոլոգիա: Ի՞նչ է կորցնում ինդեքսային ապահովագրությունը, եթե այն չի օգտագործում ապակենտրոնացված թվային մատյան: 

«Blockchain-ը պարզապես գործիք է», - ասաց Ջան Cointelegraph-ին, և կարելի է օգտագործել բազմաթիվ գործիքներ նույն արդյունքը ստանալու համար: Այնուամենայնիվ, թվային մատյանի անփոփոխությունն ու ստուգելիությունը կարող են արժանահավատություն ստեղծել ծրագրի համար.

«Այն, ինչ տալիս են DLT-ները, վստահությունն է այն ոլորտների նկատմամբ, որոնք սովորաբար վստահության պակաս ունեն, և թույլ են տալիս, հնարավոր է, ավելի արդյունավետ միկրո վճարային համակարգ, քան այն, ինչ ներկայումս գոյություն ունի այս երկրներից որոշ երկրներում՝ միջոցներ տրամադրելու և հավաքելու առումով»: 

Մյուս կողմից, Ջոնսոնը իջնում ​​է «հիմնականում «առանց խելացի պայմանագրերի» ճամբարի վրա, հենց այն պատճառով, որ պարամետրային պայմանագրերն այնքան հաճախ են սխալվում, և կա կարևոր գործ՝ դրանք հետադարձաբար շտկելու համար»՝ հանուն արդարության և արդարության: 

2021 թվականի հոդվածում Ջոնսոնը նշել է, որ ռիսկը ապրանքափոխելու համար օգտագործվող պարամետրային շուկայական սարքերի կողմից արված բնապահպանական գնահատականները «հաճախ սխալ են, երբեմն՝ կոպիտ»: R4-ի Եթովպական ծրագրի առաջին սեզոնում «աշխարհում ամենահայտնի ծրագրերից մեկը, որն ապահովագրում է մանր ֆերմերներին եղանակային ռիսկերից՝ օգտագործելով պարամետրային ինդեքսները», գրել է Ջոնսոնը, R4-ը կատարել է. ex gratia «Կամավոր նվիրատվություն» ֆերմերներին «անձրևի պակասից հետո, որը չի գործարկել պայմանագիրը»: Նման փոխանցումները հետագայում դարձան «բավականին սովորական»։

«Ես վստահ չեմ, թե որքան տեղեկատվություն ֆերմերները կպահանջեն խելացի պայմանագրեր/բլոկչեյն գրանցման պահին», - ասաց Ջոնսոնը Cointelegraph-ին, «բայց կարելի է պատկերացնել, որ նրանք չափազանց թերահավատորեն են վերաբերվում անհայտ դրամավարկային տեխնոլոգիաներին և ընկերություններին»:

Եթե ​​բլոկչեյն տեխնոլոգիան կարող է բարձրացնել ֆերմերների իրազեկությունն ու գիտելիքները ապահովագրության մասին, ավելացրեց Կոստերը, «ապա այն նաև կօգնի աֆրիկյան համատեքստում ինդեքսային [պարամետրիկ] ապահովագրության հետագա աճին»:

Այնուամենայնիվ, այս ամենը կարող է որոշ ժամանակ տևել: Ջհային հարցրին, թե որքան ժամանակ կարող է տևել, մինչև գյուղատնտեսական ապահովագրությունը կարողանա լայն կիրառություն ձեռք բերել զարգացող աշխարհում ապրող ֆերմերների շրջանում այնպիսի վայրերում, ինչպիսիք են Հարավարևելյան Ասիան կամ Աֆրիկան, երկու տարի: Հինգ տարի? Տասը տարի?

«Հավանաբար տասը տարի», - ասաց Ջան Cointelegraph-ին ՝ վկայակոչելով կրթության մարտահրավերները, ծախսերը և տվյալների բացակայությունը, այսինքն՝ «ամեն ինչ պայմանավորված է եղանակային կայանների բացակայությունից, բերքի բերքի պատմության և գյուղատնտեսական պրակտիկաների վերաբերյալ տվյալների բացակայությունից»:

Շատ ֆերմերներ պետք է տեսնեն, որ ապահովագրությունը ռիսկերը կառավարելու կենսունակ գործիք է, և հենց այստեղ է, որ ինքնուրույն կատարվող խելացի պայմանագրերը կարող են հզոր օրինակ ծառայել: Եթե ​​ֆերմերները տեսնեն, որ իրենց հարևաններին անհապաղ փոխհատուցում են ծախսերը ծայրահեղ եղանակային իրադարձության ժամանակ, նրանք կարող են մտածել ինդեքսային քաղաքականություն գնելու մասին:

Պետական ​​սուբսիդիաները կարող են օգնել. «Ապահովագրությունը ավելի մատչելի դարձնելու առումով շատ աշխատանք է պետք, որպեսզի թերսպասարկվող շահագրգիռ կողմերը, ովքեր կարիք ունեն այդ գործիքներին, կարողանան օգտվել դրանցից», - ասաց Ջան, մինչդեռ Ջոնսոնը հավելեց. անվտանգության ցանցի ծրագրեր, որոնք օգտագործում են պարամետրային լուծումներ. ահա թե ինչպես եք ծածկույթ ստանում մասշտաբով»:

Մասշտաբավորման առումով Համաշխարհային բանկի GIIF-ն արդեն որոշակի առաջընթաց է գրանցել։ «Ապահովագրված մեկ միլիոն ֆերմերների նշաձողն արդեն հասել է Զամբիայում, ինդեքսային ապահովագրությունը միացված է սուբսիդավորվող պարարտանյութի ծրագրով», - ասաց Կոստերը, մինչդեռ Սենեգալում GIIF-ը ներկայումս հասնում է կես միլիոն ֆերմերների, իսկ Քենիայում նման թվով: կառավարության աջակցությամբ իրականացվող ծրագիր։

Վերջերս. Meta-ի Web3-ի հույսերը բախվում են ապակենտրոնացման և շուկայի հակասությունների մարտահրավերին

«Սա ցույց է տալիս, որ հնարավոր է հասնել զգալի թվով մանր ֆերմերների», - ասաց Կոստերը Cointelegraph-ին, «բայց ոչ առանց պետական ​​նշանակալի աջակցության»: 

Ընդհանուր առմամբ, թեև պարամետրային ապահովագրության մոդելները կարող են ապահովագրական տեղաբաշխողներին հնարավորություն տալ միավորել ռիսկերը՝ շահավետ դարձնելով նախկինում չապահովագրվողը, և բլոկչեյնով միացված խելացի պայմանագրերը կարող են ապահովել, որ դրամական միջոցներով սահմանափակված ֆերմերները վճարումներ ստանան աղետների ժամանակ, դեռ շատ աշխատանք է պետք կատարել: արվել է համոզելու ֆինանսապես ոչ բարդ և հաճախ անվստահություն ունեցող ֆերմերներին գրանցվել նման ծրագրերում: Միայն տեխնոլոգիան չի կարող հաջողության հասնել, և պետական ​​կառույցները կարող են ներգրավվել: