Լավագույն 5 401(k) Վերափոխման հարցեր, որոնք պետք է ուղղեք ձեր խորհրդատուին

Դուք կարող եք մտածել, որ 401 (k) rollover-ները ավելի քիչ տարածված են, քան իրականում: Ինչպես ձեղնահարկի փոշոտ տուփերը, շատ մարդիկ ունեն գործատուի կողմից հովանավորվող պլան նախկին աշխատանքից, ինչպիսին է 401 (k), շուրջը պառկած։

Հազվադեպ չէ խոսել մեկի հետ, ով աշխատել է մի քանի տարբեր ընկերություններում վերջին 10 տարիների ընթացքում, ինչը ցույց է տալիս արագ տեմպերի մասին: հավաքական աշխարհը և նրա բուռն միտումը՝ ավելի շատ բարեհաճություն ցուցաբերելու համար եզրակացություն քան այն մարդկանց, ովքեր վարում են այն:

Եթե ​​դուք մասնակցել եք ընկերության կողմից հովանավորվող ծրագրին, և ձեր աշխատանքն ավարտվում է, անկախ այն բանից՝ կամավոր, թե ոչ, դուք, հավանաբար, ունեք ներդրումային անորոշության մեջ գտնվող պլան: Եթե ​​անեք, դուք պետք է ընտրեք, թե ինչ անել դրա հետ, և շրջվելը տարբերակներից մեկն է:

Հասկացեք ձեր 401(k)-ը նախքան այն գլորելը

401(k) պլանը հարկային արտոնյալ է սահմանված-ներդրում Խնայողական հաշիվ, ինչպես սահմանված է սույն օրենքի 401(ժա) բաժնում Ներքին եկամուտների օրենսգիրք (IRC): Այն օգուտները, որոնք դուք ստանում եք 401(k)-ից, հիմնված են ձեր ներդրումային պորտֆելի կողմից առաջացած եկամուտների վրա:

The Internal Revenue Service (IRS) սահմանափակում է, թե որքան կարող եք նպաստել ձեր 401(k)-ին ամեն տարի: Որպես աշխատող, ձեր տարեկան ներդրումը չի կարող գերազանցել $20,500-ը 2022-ին և $22,500-ը 2023-ին: 2022-ի համար դուք կարող եք մի կողմ դնել հավելյալ $6,500, եթե 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր, ընդհանուր $27,000-ի համար 2023-ին, եթե դուք 50 և ավելի տարեկան եք: կարող է ներդնել հավելյալ $7,500, ընդհանուր առմամբ $30,000: IRS-ն ամեն տարի ճշգրտում է այդ գումարները գնաճը.

Այս պլանները կարող են ունենալ նախահարկ կամ հարկումից հետո բաղադրիչ: Սովորաբար, բազմաթիվ ներդրումներ մատչելի են որպես ձեր կենսաթոշակային ակտիվների աճի տարբերակներ՝ համաձայն ձեր ռիսկի հանդուրժողականություն.

Իմանալը, թե ինչ անել ձեր ծրագրի հետ, երբ հեռանաք ձեր գործատուից, մեծապես կախված է այն հանգամանքներից, որոնցում դուք հայտնվել եք: Դուք միշտ պետք է խորհրդակցեք հարկային մասնագետի հետ կամ ֆինանսական խորհրդատու որևէ որոշում կայացնելուց առաջ։ Ահա հինգ հարց, որոնք դուք պետք է խնդրեք՝ ձեր 401(k) ձեղնահարկը մի փոքր լույս թողնելու համար:

1. Որո՞նք են իմ տարբերակները:

Սա ամենակարեւոր հարցն է։ Կախված ձեր ցանկություններից և հանգամանքներից՝ պատասխանը կարող է լինել հետևյալ չորսից մեկը, որոնցից միայն երկուսն են շրջում:

Մի շարժեք ձեր գումարը

Սա հիանալի տարբերակ է, եթե դա ձեզ թույլ տրվի: Հնարավոր է, որ չկարողանաք շարունակել ներդրումը, եթե ձեր 401(k) հաշիվը պահեք ձեր նախկին գործատուի մոտ, սակայն կարող եք փոխել ձեր գումարի բաշխման եղանակը:

Այս տարբերակը նույնպես կարող է թույլ տալ ձեզ կատարել որոշակի չափանիշների հիման վրա առանց տույժերի դուրսբերումներ. Ստուգեք ձեր պլանի ադմինիստրատորի հետ, քանի որ յուրաքանչյուր պլան տարբեր է:

Գլորեք այն գոյություն ունեցող 401(k) մեջ

Ընտրելով այս տարբերակը թույլ է տալիս շարունակել նպաստել ձեր ծրագրին: Այն նաև հնարավորություն է տալիս վերահսկել ձեր ներդրումները և այլ տարբերակները: Նկատի ունեցեք, որ դուք եք ձեր նոր ծրագրի դրույթներին համապատասխան. 

Երբ դուք գլորում եք 401(k) հաշիվը ձեր նախորդ գործատուից, այն դադարեցնում է ձեր նախկին հաշիվը:

Կանխիկացնել այն

Սա կարող է լինել շատ թանկ տարբերակ: Կանխիկացումները կլինեն ենթակա են ցանկացած կիրառելի հարկերի և տույժերի, ներառյալ պետական ​​հարկերը և 10% վաղաժամկետ դուրսբերման վճարը, եթե դուք 59½ տարեկանից ցածր եք:

Ենթադրենք, Միչիգանի 45-ամյա բնակիչը գտնվում է 24% բրա մեջ ($95,376-ից $182,099): հարկվող եկամուտ 2023 թվականի դրությամբ) մինչև նա կանխիկացնի իր $10,000 հաշիվը: Նա պատասխանատու է 10% տույժի և ևս 4.25% Միչիգան ​​նահանգի հարկի համար ընդհանուր 38.25% -ի համար: Որպես այդպիսին, նրա 10,000 դոլարը հանելը նրան ընդհանուր առմամբ կարժենա 3,825 դոլար:

Հիշեք, որ ձեր հաշիվը կանխիկացնելը կարող է բարձրացնել ձեր հարկվող եկամուտը՝ ձեզ ավելի բարձր մակարդակի վրա դնելով հարկային փակագիծ.

Տեղափոխեք այն անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվի մեջ (IRA)

Ձեր հաշիվը գլորելով ան անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (IRA) կարող է նշանակել ա ավանդական կամ Roth IRA, կախված նրանից, թե ինչպես են կատարվել ձեր ներդրումները: Ներդրողը, ով ընտրում է այս երթուղին, դուռ է բացում ճկուն ներդրումային ռազմավարությունների համար՝ ի տարբերություն 401(k-ի) բոլորին հարմար տարբերակների:

Բայց կան թերություններ. Հիշեք, որ դուք կարող եք ներդրումներ կատարել IRA-ում մինչև հարկային օրը (ապրիլի 15), մինչդեռ 401(k) մուծումները պետք է կատարվեն մինչև օրացուցային տարվա վերջ:

2. Որո՞նք են իմ պլանի վճարները:

Ներդրումային ծրագրերն անվճար չեն. Սա նշանակում է, որ ձեզանից գանձվում է վճար ձեր ծրագրի կառավարման համար: ԱՄՆ Աշխատանքի նախարարության 408(բ)(2) կանոնակարգը գործատուների համար պարտադիր է դարձնում վճարների բացահայտումը, որը ներառում է.

• Ներդրում ծախսերի գործակիցները
• Ծրագրի մատակարարի վճարներ
• Կառավարման վճարներ
• Այլ տարբեր վճարներ յուրաքանչյուր մասնակցի համար

3. Ինչպե՞ս կփոխվեն վճարները, եթե ես շրջադարձ կատարեմ:

Յուրաքանչյուր ներդրումային մասնագետ պահանջվում է Ֆինանսական արդյունաբերության կարգավորող մարմինը (FINRA) բացահայտել յուրաքանչյուր ներդրման հետ կապված ծախսերը: Նրանք նաև պետք է ներկայացնեն բավականաչափ մանրամասներ, որպեսզի ներդրողը հստակ հասկանա իրենց ֆինանսական պարտավորությունը:

4. Արդյո՞ք ես պետք է մտածեմ Ռոթի դարձի մասին:

IRS-ը թույլ է տալիս փոխակերպեք ձեր կենսաթոշակային ակտիվների ցանկացած գումարը հարկումից հետո Roth ներդրումների. Միայն նրանք, ովքեր ճշգրտված համախառն եկամուտ (AGI) ունեն $100,000-ից ցածր, իրավասու էին փոխակերպման մինչև 2010 թվականը: Հիշեք, որ եկամտի շեմ չկա, բայց կան. բազմաթիվ կանոններ և հարկային հետևանքներ որոնց մասին դուք պետք է տեղյակ լինեք:

5. Որո՞նք են Rollover-ի առավելությունները:

Սա պետք է խոսակցություն սկսի այն մասին, թե ինչու եք ուզում կատարել շրջվել: Ներդրողները պետք է իրենց համապատասխանեն մասնագետի հետ, ով հասկանում է, թե ինչ են ուզում հասնել: Խորհրդականը պետք է քննարկի կողմերն ու թերությունները վերափոխումների վերաբերյալ ելնելով ներդրողի կոնկրետ և ներկա իրավիճակից:

The Bottom Line

Ձեր կենսաթոշակի գումարը կարևոր է: Իմացեք ձեր տարբերակները ամբողջությամբ: Հանդիպեք ձեր հաշվապահի հետ, եթե ձեր ֆինանսական խորհրդատուն չի զբաղվում հարկային հարցերով և, ինչպես միշտ, հեռու մնացեք այն ամենից, ինչում վստահ չեք կամ անհարմար է: Թե՛ շրջադարձերի, և թե՛ Roth-ի փոխակերպման առավելություններն ու թերությունները շատ են, ուստի ձեր լավագույն գործողությունը ձեր տնային առաջադրանքն անելն է, կանոններին ծանոթանալը և մասնագիտական ​​խորհրդատվություն փնտրելը: