Սպիտակ տունը ընդունեց պարտքերի ներումը 2022 թվականին: Ահա թե ինչ կարող են ակնկալել ուսանողական վարկերի վարկառուները 2023 թվականին:

«2023-ը հսկայական տարի է լինելու ուսանողական վարկերի աշխարհում», - ասում է Փերսիս Յու, Ուսանողների Վարկառուների պաշտպանության կենտրոնի գործադիր տնօրենի տեղակալը, որը շահերի պաշտպանության խումբ է: 

Ահա թե ինչին պետք է ուշադրություն դարձնեն վարկառուները հաջորդ տարի: 

Զանգվածային ուսանողական պարտքերի մարում

Գրեթե հենց նախագահ Ջո Բայդենը օգոստոսին հայտարարեց որ նրա վարչակազմը նախատեսում էր չեղարկել մինչև 10,000 ԱՄՆ դոլար 125,000 դոլար կամ ավելի քիչ եկամուտ ունեցող վարկառուների համար և մինչև 20,000 ԱՄՆ դոլար՝ այն վարկառուների համար, ովքեր օգտագործել են Pell-ի դրամաշնորհը քոլեջում, հակառակորդներ: փնտրել է ռազմավարություններ ներկայացնել իրավական մարտահրավեր:

Մի քանի քննադատներ հայցեր ներկայացրեցին, բայց դատարանները մերժեցին իրավական մարտահրավերների մեծ մասը, քանի որ հայցվորները չունեին իրենց դիրքերը, կամ օրինական իրավունքը դատի տալու քաղաքականության համար, քանի որ դուք վիրավորվել եք դրա պատճառով: Այդուհանդերձ, երկու հայցերը բավականաչափ հեռուն գնացին դատական ​​համակարգի միջոցով՝ արգելափակելու պարտքերի մարման ծրագիրը: ՄԻԵՎՆՈՒՅՆ ժամանակ, ավելի քան 26 միլիոն մարդ լրացրել են Կրթության նախարարության դիմումը՝ իրենց վարկերը չեղյալ հայտարարելու վերաբերյալ: 

Հյուսիսային Տեխասի դաշնային դատարանում դատավոր Մարկ Թ. Փիթմանը կոչ արեց Բայդենի վարչակազմի պարտքերի ազատումը պլանը հակասահմանադրական է. The գործը նախկինում Փիթմանին դիմել են ուսանողական վարկերի երկու վարկառուներ, ովքեր ասում են, որ իրենք տուժել են զանգվածային պարտքերի ազատման քաղաքականությունից, քանի որ կրթության նախարարությունը չի փնտրել մեկնաբանություն պլանի վերաբերյալ, ինչը նրանց զրկել է կշռադատելու հնարավորությունից և արդյունքում ստեղծել ծրագիր: որը կամայականորեն օգուտ էր բերում ոմանց, իսկ մյուսներին՝ ոչ: 

Հայցվորներից մեկը իրավասու չէ Բայդենի վարչակազմի ծրագրին, իսկ մյուսը չի համապատասխանում լրացուցիչ 10,000 ԱՄՆ դոլարի չեղարկմանը, քանի որ նա չի ստացել Pell-ի դրամաշնորհ: Հայցը պաշտպանում է Job Creators Network կազմակերպությունը, որը հիմնադրել է Բեռնի Մարկուսը, Home Depot-ի համահիմնադիրը և նախկին նախագահ Դոնալդ Թրամփի աջակիցը: 

Պարտքի մարման պլանը տապալելիս Փիթմանը, ով նշանակվել էր Թրամփի կողմից, կատարեց անսովոր քայլ՝ արագորեն որոշելու գործի էությունը, փոխարենը ժամանակ հատկացնելու՝ պարզելու, թե արդյոք հայցվորներն առաջինն են կանգնած եղել: 

Փիթմանն իր որոշումը կայացնելուց մի քանի շաբաթ առաջ դաշնային մի դատավոր Սենտ Լուիսում մերժեց հանրապետականների գլխավորած վեց նահանգների վարած քաղաքականության վերաբերյալ հայցը՝ ասելով, որ նրանք իրավունք չունեն դատի տալու, քանի որ իրենց ուղղակիորեն չի տուժել այդ քաղաքականությունը: Նահանգները ներկայացնող գլխավոր դատախազները պնդում որովհետև պարտքի նվազեցումը կարող է վնասել պետական ​​փոխկապակցված կազմակերպություններին, ովքեր գումար են վաստակում ուսանողական վարկերի ծրագրից, որոնք նրանք պետք է դատի տան: 

Վերաքննիչ դատարան ժամանակավորապես արգելափակված Բայդենի վարչակազմի կողմից պարտքերի մարման քաղաքականությունը, մինչ դատավորների կոլեգիան քննարկում էր գործը: 

Այժմ և՛ Միսսուրիի, և՛ Հյուսիսային Տեխասի հայցը նախատեսվում է քննարկել Գերագույն դատարանը: Նրանք ասել են նրանք որոշում են կայացնելու ինչպես հայցվորների իրավասության, այնպես էլ գործի ըստ էության հարցի վերաբերյալ։ 

Դժվար է կանխատեսել, թե ինչպես կկառավարեն արդարադատությունները: Պարտքի նվազեցման քաղաքականության կողմնակիցները, ինչպես նաև Բայդենի վարչակազմի պաշտոնյաներն ասել են, որ վստահ են իրենց օրինական իրավասության մեջ: Այդուհանդերձ, վերջին տարիներին Գերագույն դատարանը դիտել է Գործադիր մարմնի գործողությունների որոշ տեսակներ, ներառյալ շրջակա միջավայրի պաշտպանության գործակալության ջանքերը արտանետումները կարգավորելու և Բայդենի վարչակազմի կողմից համաճարակի հետ կապված վտարման մորատորիումի երկարաձգումը, թերահավատորեն: 

Դատարանը գործով նախատեսված է բանավոր փաստարկների լսում փետրվարին. «Այդ փաստարկները կարող են մեզ ավելի լավ պատկերացում տալ, թե որտեղ է դա տեղի ունենալու, կամ կարող են ոչ», - ասում է Ուսանողական վարկերի խորհրդատուների ինստիտուտի նախագահ Բեթսի Մայոտտը: Գործերի վերաբերյալ որոշումը հավանաբար կկայացվի հունիսին։ 

Վճարումները նախատեսվում է վերսկսել

Բայդենի վարչակազմը ասաց որ ուսանողական վարկի վարկառուները կվերսկսեն վճարումները կա՛մ պարտքի ներման հետ կապված դատական ​​գործընթացի ավարտից 60 օր հետո, կա՛մ 60 թվականի հունիսի 30-ից 2023 օր հետո, որն առաջինը լինի: 

«Մենք փնտրում ենք, թե ինչ է պատրաստվում անել վարչակազմը, որպեսզի կատարի այս խոստումը», - ասաց Յուն պարտքի զանգվածային մեղմացման մասին, «և վճարման դադարով, որպեսզի վստահ լինեն, որ վարկառուները չեն նետվի դեֆոլտի և ժամկետանցության մեջ»: վճարումների վերսկսում. Կառավարությունը 2020 թվականի մարտից սառեցրել է դաշնային ուսանողական վարկերի մեծ մասի տոկոսները, վճարումները և հավաքագրումները: 

Հայցադիմումներում քննարկվողի մի մասն այն է, թե արդյոք ՀԵՐՈՍՆԵՐԻ ակտը՝ 2003թ. օրենքը, որը թույլ է տալիս Կրթության քարտուղարին պարտքերի ազատում տրամադրել փոխառուներին ազգային արտակարգ իրավիճակների ժամանակ, Կրթության դեպարտամենտին իրավունք է տալիս զանգվածաբար չեղարկել ուսանողների պարտքը: Կառավարության իրավաբանները պնդում են, որ օրենքի նպատակներից մեկն է երաշխավորել, որ վարկառուները ֆինանսական վատ վիճակում չեն մնա աղետից: 

Երբ նախկինում վարկառուները վերսկսել են վճարումները բնական աղետից կամ ազգային արտակարգ իրավիճակներից հետո, ապա խախտման դեպքերն ու դեֆոլտները աճել են: Ավելի լայն մասշտաբով նմանատիպ սցենարից խուսափելու համար դեպարտամենտն ասել է, որ պետք է որոշակի թեթևացում առաջարկի նախքան վճարումները նորից միացնելը: Վարկառուներից շատերը, ովքեր վտանգի տակ են պահում ժամկետանցությունը և դեֆոլտը, կարող են տեսնել մի մեծ մասը, եթե ոչ բոլորը. նրանց պարտքը ջնջվել է նախագահի հայտարարած ծրագրի միջոցով։

Ի լրումն պարտքի զանգվածային մեղմացման, փաստաբանները պահանջում են փոփոխություններ ուսանողական վարկերի ծրագրի մեջ՝ վճարումների վերսկսումից առաջ, ներառյալ համակարգի հիմնանորոգումը, որն օգտագործվում է չկատարված վարկառուներից պարտքերի հավաքագրման համար:

Միևնույն ժամանակ, վարկառուները կարող են նաև քայլեր ձեռնարկել՝ նախապատրաստվելու համար, երբ վճարումները վերսկսվեն, ըստ Mayotte-ի: Ամենակարևորներից մեկը փոստի և էլ.փոստի վերևում մնալն է: Կրթության դեպարտամենտը և սպասարկողները կարող են փորձել շփվել փոխառուների հետ այս ուղիներով այն մասին, թե երբ է ավարտվում նրանց առաջին վճարումը, վարկի ներման կարգավիճակը և երբ նրանք կարող են կարիք ունենալ վերահաստատել իրենց եկամուտը՝ իրենց եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրում մնալու համար: 

Բացի այդ, Մայոտն ասաց, որ կարևոր է համոզվել, որ Կրթության դեպարտամենտը և ուսանողական վարկերի սպասարկողն ունեն ձեր թարմացված կոնտակտային տվյալները, որպեսզի նրանք կարողանան իմանալ, թե որտեղ կարող են դիմել ձեզ: 

Մանրամասներ եկամտի վրա հիմնված նոր մարման պլանի վերաբերյալ

Օգոստոսին, երբ Բայդենն առաջին անգամ հայտարարեց պարտքի մարման ծրագրի մասին, նա նաև նախատեսեց լայնածավալ փոփոխությունները, որոնք իր վարչակազմը նախատեսում էր կատարել վարկառուների կողմից իրենց ուսանողական վարկերը մարելու ձևով:

Նոր, ավելի առատաձեռն եկամտի վրա հիմնված մարման պլանի համաձայն, Բայդենը լրագրողներին ասել է, միայն բակալավրիատի վարկեր ունեցող վարկառուները հնարավորություն կունենան արդիական մնալ իրենց վարկերի վրա՝ կատարելով վճարումներ, որոնք կազմում են իրենց եկամտի ընդամենը 5%-ը: Բացի այդ, վարչակազմը ասաց, որ 12,000 ԱՄՆ դոլար կամ ավելի քիչ ուսանողական պարտք ունեցող վարկառուներին միայն բակալավրիատի ուսումնառությունից հետո կարող է ներում ստանալ իրենց պարտքի մնացած մասը 10 տարվա վճարումից հետո: 

Առայժմ գործակալությունը տրամադրել է ծրագրի լայն ուրվագծեր, սակայն շահագրգիռ կողմերը հետևում են՝ տեսնելու, թե ինչպես կզարգանան որոշ մանրամասներ: 

Յուն ասաց, որ ինքը կփնտրի, թե արդյոք ներառվելու են Parent PLUS վարկեր ունեցող վարկառուները կամ դաշնային պարտքը, որը ծնողները կարող են վերցնել իրենց երեխաների դպրոցական ուսման համար վճարելու համար: Հենց հիմա, Parent PLUS վարկերով վարկառուները կարող են մուտք գործել միայն մեկ պլան, որը թույլ է տալիս վարկառուներին մարել իրենց պարտքը որպես իրենց եկամտի տոկոս՝ եկամտի պայմանական մարում, և դա ամենաքիչ առատաձեռնն է առկա տարբերակներից: 

Ըստ Յուի, չկա իրավական հիմնավորում մայր վարկառուներին եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրերի մեծ մասից բացառելու համար: Փոխարենը, նա կասկածում է, որ նրանք դուրս են մնացել երկու պատճառով: Առաջին հերթին, վարկառուներին թույլ տալով մարել իրենց պարտքը որպես իրենց եկամտի տոկոս, հիմնված է այն գաղափարի վրա, որ բարձրագույն կրթության համար վճարելու համար փոխառությունը տեսականորեն պետք է վարկառուին ապահովի եկամուտ, որը բավարար է իր պարտքը սպասարկելու համար, և նրանք պետք է ունենան մի տեսակ: ապահովագրություն՝ ամսական վճարումների տեսքով՝ կապված նրանց եկամտի հետ, երբ դա այդպես չէ: Երբ ծնողները պարտք են վերցնում, որպեսզի օգնեն իրենց երեխաներին վճարել քոլեջի համար, նույն ակնկալիքը չկա, որ պարտքը կբարելավի նրանց վաստակելու ներուժը: 

Բացի այդ, որքան քիչ մարդիկ, ովքեր իրավունք ունեն մասնակցելու ծրագրին, այնքան ավելի քիչ ծախսեր կան: «Այս որոշումների մեծ մասը ավարտվում է որպես ֆինանսական որոշումներ», - ասաց Յուն: «Ո՞ւմ կարող ենք կրճատել ծախսերը պահպանելու համար»:  

Յուն ասաց, որ ինքը նաև կփորձի տեսնել, թե ծրագրի որ դրույթները կկիրառվեն ասպիրանտական ​​վարկեր ունեցող վարկառուների համար: Որպես մարման նոր սխեմայի մի մաս, Բայդենի վարչակազմը ասաց Կառավարությունը կվճարի վարկառուների ամսական չվճարված տոկոսագումարները այս ծրագրերի իրականացման ընթացքում: Քանի որ վճարումները կապված են եկամտի հետ և ոչ թե վարկի չափի հետ, շատ վարկառուներ, որոնք օգտագործում են եկամտի վրա հիմնված մարումները, պատմականորեն կատարել են վճարումներ, որոնք չեն ծածկում առաջացնող տոկոսները: նրանց հավասարակշռությունը դեպի փուչիկ, նույնիսկ երբ նրանք վճարումներ են կատարում: 

Բացի այդ, Բայդենի վարչակազմը հայտնել է, որ վերադարձից պաշտպանված եկամտի չափը կբարձրանա մինչև աղքատության գծի 225%-ը։ Դա նշանակում է, որ ժամում 15 դոլար վաստակող վարկառուն կարող է ամսական 0 դոլար վճարել և ընթացիկ պլանի համաձայն մնալ իր վարկերի վերաբերյալ: 

Դեռևս պարզ չէ, թե արդյոք ասպիրանտական ​​վարկեր ունեցող վարկառուները կկարողանան օգտվել չվճարված տոկոսներից և եկամուտների պաշտպանության նոր դրույթներից, սակայն առաջիկա ամիսներին ակնկալվում է, որ կրթության նախարարությունը հստակություն կհաղորդի: 

Որոշ վարկառուներ կարող էին տեսնել իրենց վարկերը ներված կամ գոնե ավելի մոտենալ դրան

Ներկայում առկա եկամտի վրա հիմնված մարման պլանների համաձայն, 20 կամ 25 տարի վճարումներ կատարող վարկառուներին կարող է չեղարկել մնացած մնացորդները: Սակայն հետազոտությունները, ինչպես նաև վարկառուների, փաստաբանների և իրավապահ մարմինների բողոքները ցույց են տալիս, որ վարկառուները պայքարում մուտք գործելու այս օգնությունը: 

Ըստ կրթության նախարարության, դա մասամբ պայմանավորված է ուսանողական վարկերի սպասարկողներով կառավարել պայքարող վարկառուներին հանդուրժողականության նկատմամբ՝ կարգավիճակ, որը դադարեցնում է վճարումները, բայց որտեղ հետաքրքրությունը շարունակվում է աճել, փոխարենը ներգրավվելու հաճախ ժամանակատար գործընթացում՝ ներգրավելով նրանց եկամտի վրա հիմնված մարումներին, որտեղ ցանկացած վճարում, ներառյալ 0 դոլարը, կհամարվի ներման համար: 

Ավելի վաղ այս տարի վարչությունը հայտարարեց որ այն կվերանայի վարկառուների վճարումների քանակը և կհարմարեցնի դրանք այնպես, որ ամսական վճարումները, որոնք պետք է վարկառուին մոտենան ներման համար անհրաժեշտ թվին, այժմ հաշվի կառնվեն որպես թեթևացում: Վարկառուները պետք է ակնկալեն, որ այս ճշգրտումները կարտացոլվեն այս ամառ, ներառյալ ոմանց, ում արդյունքում կարող են ներվել վարկերը: 

Նոր կանոնների ներդրում

Նախորդ տարվա ընթացքում վարչությունը հրապարակել է մի քանի նոր կանոններ ինչը կարող է փոխել վարկառուների վարկերի մարման փորձը, և որոնք նախատեսվում է ուժի մեջ մտնել հաջորդ տարի: Դրանք ներառում են Փոփոխություններ Հանրային ծառայությունների վարկերի ներման ծրագրում, որը թույլ կտա ավելի շատ տեսակի վճարումներ համապատասխանել պարտքի մարման համար անհրաժեշտ 120-ին (պատմականորեն վարկառուները պայքարում էին հաճախակի մուտք գործելու PSLF տեխնիկական պայմանների պատճառով); կրճատել այն դեպքերի թիվը, երբ վարկառուն կարող է տեսնել իրենց տոկոսների կապիտալացումը, այլ կերպ ասած, երբ չվճարված տոկոսները ավելացվում են մայր գումարին. և ինքնաբերաբար չեղյալ համարել այն վարկառուների վարկերը, ովքեր ընդունվել են դպրոց, երբ այն փակվել է կամ լքել այն փակվելուց 180 օր առաջ:  

Փոփոխություններ վարկառուների համար լռելյայն

Վարկառուները, ովքեր չկատարում են իրենց ուսանողական վարկերը, կարող են բախվել ծանր հետևանքների, այդ թվում՝ կորցնել իրենց աշխատավարձը, սոցիալական ապահովության նպաստները և հարկերի վերադարձը: Կրթության դեպարտամենտի պաշտոնյաները նշել են (որտեղ) նրանք նախատեսում են ավելի մանրամասն ուսումնասիրել այս համակարգը: 

Մեկը, որպես «Fresh Start» կոչվող ծրագրի մի մաս, գործակալությունը հեռացրեց դեֆոլտից գրեթե բոլոր չվճարված վարկառուներին և նրանց մեկ տարի ժամանակ է տալիս վճարման դադարի ավարտից հետո՝ միջոցներ ձեռնարկելու իրենց վարկերը դեֆոլտից դուրս պահելու համար: 

Բացի այդ, գործակալությունը հայտնել է այդ մասին նախատեսում է նոր կանոններ հրապարակել շրջակա պարտքերի հավաքագրումը. Չնայած համաճարակի ժամանակ կառավարությունը տեսականորեն դադարեցրեց չվճարված վարկերի հավաքագրումները, վարկառուները տեսան, որ իրենց աշխատավարձերը խլեցին պարտքի պատճառով մոտավորապես մեկուկես տարի համաճարակի մեջ, քանի որ կրթության նախարարությունը պայքարում էր, որպեսզի գործատուները դադարեցնեն աշխատավարձերը: 

«Համակարգը պարզապես դուրս է կրթության նախարարության վերահսկողությունից»,- ասաց Յու. «Նրանք չեն կարող վերահսկել գործատուներին, որոնք, ի վերջո, վարկառուներից փող վերցնող մարդիկ են»: 

Քանի որ գործակալությունը պայքարում էր աշխատավարձերի ապահովման ծրագիրը անջատելու համար, այն չպետք է նորից միացնի այն, և դա պարտադիր չէ օրինականորեն», - ասաց Յուն: Բացի այդ, նա ասաց, որ Կրթության նախարարությունը կարող է օգտագործել իր հայեցողությունը, երբ որոշում կայացնի, թե արդյոք օգտագործել փոխհատուցվող սոցիալական ապահովության նպաստները չվճարված ուսանողական վարկերը մարելու համար, մի բան, որը նա հուսով է, որ պաշտոնյաները կմտածեն անելու:

«Վարկառուներից մենք չպետք է վերցնենք հաշմանդամության վճարներ, թոշակի վճարումներ»,- ասաց նա: «Սա պարզապես զզվելի պրակտիկա է, որը պետք է վերջ դրվի նախագահ Բայդենին խոստացել է վերջ տալ դրան»։