Կենսաթոշակային խնայողությունների վերանայում ավելի երկար կյանքի լույսի ներքո

«Թոմ Բրեյդին մի բանի կատարյալ օրինակ է, որը հնարավոր չէր համարվում», - ասում է Վիսերը:

Իհարկե, Բրեդին, ով վերջերս հայտարարեց ֆուտբոլից հեռանալու մասին 45 տարեկան հասակում, գտնվում է սեփական լիգայում: Բայց Վիսերի տեսակետը պարզ է. մենք՝ մահկանացուներս, կարող ենք վերաիմաստավորել այն ենթադրությունները, թե ինչ հնարավոր է հասնել մեր ավագ տարիներին, ինչպես նաև մեր ներդրումային ռազմավարությունը: Հնարավոր տասնամյակներով թոշակի անցնելը պահանջում է երկարաժամկետ հեռանկարի համար կառուցված պորտֆել: Նմանապես, ձեր ծախսերը վերահսկելը, մինչդեռ դեռ վայելում եք թոշակի անցնելը, կարող է դառնալ նուրբ հավասարակշռող գործողություն:

Կառչում բաժնետոմսերով

Հաշվի առեք կենսաթոշակային ներդրումների հին հիմնական կանոնը. հանեք ձեր տարիքը 100-ից, և դա այն տոկոսն է, որը դուք պետք է ունենաք բաժնետոմսերում: Ըստ այդ կանոնի՝ 70-ամյա տղամարդը պետք է ունենա իր պորտֆելի ակտիվների 30%-ը բաժնետոմսերում:

Այդ կանոնը անհույսորեն հնացած է թվում, երբ առողջ չափահասը հնարավորություն ունի ապրելու մինչև 100 տարի: Այդ 70-ամյա տղամարդը պետք է պլանավորի ևս 30 տարի, ինչը նշանակում է, որ պետք է ներդրումներ կատարի բաժնետոմսերում, որպեսզի ստեղծի աճ, որը կարող է պայքարել գնաճի ազդեցության դեմ:

Բաժնետոմսերն այն շարժիչն են, որն անհրաժեշտ է ձեր պորտֆելին երկարաժամկետ հեռանկարում, ասում է Փիթ Բուշը՝ Cetera Financial Group-ի խորհրդական և Horizon Financial Group-ի համահիմնադիրը Baton Rouge, La.

«Մարդիկ հակված են մտածելու. «Օ՜, ես մոտենում եմ թոշակի: Ավելի լավ է ապահով խաղամ։ Մտածում են թոշակի գնալ, ոչ թե թոշակի անցնելու ճանապարհով»,- ասում է նա։

Կարդացեք հարստության բոլոր ուղեցույցը

Փաստն այն է, որ որոշ 70 տարեկան մարդիկ նույնքան առողջ են, որքան 50 տարեկանները: Հաշվի առնելով դա՝ Visser-ն առաջարկում է ներդրողներին հաշվի առնել իրենց կենսաբանական տարիքը՝ հիմնականում ձեր առողջության չափանիշը, որը կարող է շատ տարբեր լինել ձեր ծննդյան տորթի մոմերի քանակից: Գիտնականներն աշխատում են կենսաբանական տարիքի ճշգրիտ ստուգման ուղիների վրա: Որոշ մեթոդներ, որոնք ներառում են թքի և արյան նմուշների վերլուծություն, կարող են թվալ որպես գիտական ​​ֆանտաստիկա: Բայց Visser-ն ասում է, որ ներդրողների համար կա մի հիմնական տարբերակ.

Ակտիվների ճիշտ բաշխումը գլուխկոտրուկի մի մասն է կազմում: Բուշն ասում է, որ ներդրողները պետք է մտածեն աճի և արժեքի միջև հավասարակշռություն պահպանելու մասին՝ նշելով, որ աճի բաժնետոմսերը լավ են գործել վերջին տասնամյակում, սակայն անցյալ տարի վատ են եղել: Միջազգային բաժնետոմսերը կարող են նաև ավելի լավ եկամտաբերություն ունենալ, քան ԱՄՆ-ի բաժնետոմսերը առաջիկա տարիներին՝ կտրուկ հակադրվելով վերջին տասնամյակի ընթացքում ոլորտի կատարողականին: Դա մասամբ պայմանավորված է նրանով, որ եվրոպական և ասիական բաժնետոմսերը ավելի էժան են՝ համեմատած ԱՄՆ-ի բաժնետոմսերի հետ: Ակտիվների մենեջեր Vanguard-ը նախատեսում է ավելի բարձր 10-ամյա տարեկան եկամտաբերություն ոչ ԱՄՆ-ի զարգացած շուկաների համար՝ 7.2%-ից 9.2%-ի սահմաններում, քան ԱՄՆ-ի շուկաներում՝ 4.7%-ից 6.7%:

Հատկապես հիմա, երբ տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են, պարտատոմսերը կարող են կարևոր դեր խաղալ եկամտի և անվտանգության համար, ասում է Captrust-ի ֆինանսական խորհրդատու Ջերեմի Ալտֆեդերը: «Ենթադրենք՝ հաճախորդը տարեկան ծախսում է $100,000: Այսպիսով, մենք ցանկանում ենք, որ մեկ տարվա կարիքները մի կողմ դրվեն: Մենք կարող ենք մի կողմ դնել 100,000 դոլարի գանձապետական ​​մուրհակներ»:

Altfeder-ն ասում է, որ ներդրողները կարող են իրենց ավելի հարմարավետ զգալ՝ իմանալով, որ ունեն բավականաչափ միջոցներ, երբեմն մինչև յոթ տարվա արժեք՝ կախված հաճախորդից: «Դա շատ կանխատեսելի է, եթե դուք սանդուղքով դուրս եք գալիս գանձապետարաններից և այլ գործիքներից», - ասում է նա: «Դուք գիտեք, թե ինչ կբերեն պարտատոմսերը, եթե դրանք պահեք մինչև մարման ժամկետը»:

Շատ ֆինանսական խորհրդատուներ նաև առաջարկում են բարդ ռազմավարություններ, որոնք ներառում են այլընտրանքային ներդրումներ, տրեստներ և գույքի պլանավորում, որոնք կարող են տեղին լինել՝ կախված անհատի հարստությունից, նրա հարկային իրավիճակից, ժառանգներին կամ բարեգործությանը ժառանգներին թողնելու ցանկությունից և ռիսկերի հանդուրժողականությունից: Նպատակն այն է, որ այդ գումարը մնայուն լինի, երբեմն էլ հաջորդ սերնդի համար:

Աշխատանքի/կյանքի հավասարակշռության նոր մոտեցում

Ավելի երկար, առողջ կյանքի ներուժը լրացուցիչ խթաններ է ստեղծում ավելի երկար աշխատելու և սպասելու Սոցիալական Ապահովության դիմում ներկայացնելու համար՝ ամսական ավելի մեծ նպաստ ստանալու համար: Նման քայլերը կարող են խթանել ձեր խնայողությունները և ավելի շատ ժամանակ տալ ձեր պորտֆելին աճելու համար, նախքան սկսեք միջոցներ հանել:

Ներդրողները, ովքեր պետք է ավելի շատ խնայեն, ունեն երկու լրացուցիչ միջոց՝ կենսաթոշակային խնայողություններին հասնելու համար: Նախ, Ներքին եկամուտների ծառայության ներդրման նորացված սահմանաչափերը ներդրողներին թույլ են տալիս 22,500 թվականին իրենց 401(k), 403(b) և այլ կենսաթոշակային ծրագրերին ներդրում կատարել մինչև $2023, ինչը ավելացել է $20,500-ից: 50 և ավելի բարձր տարիքի մարդիկ կարող են խնայել լրացուցիչ 7,500 ԱՄՆ դոլար այդ սահմանաչափից բարձր: Երկար կենսաթոշակի համար պլանավորող ներդրողները նույնպես կշահեն նոր օրենսդրությունից, որը աստիճանաբար բարձրացնում է պահանջվող նվազագույն բաշխումների տարիքը կամ RMD-ները՝ 75-ից մինչև 72:

Իհարկե, պետք չէ մնալ ձեր ընթացիկ աշխատանքում կամ նույնիսկ աշխատել լրիվ դրույքով: Չիպ Մունը, Signature Wealth Strategies-ի խորհրդական և գործադիր տնօրեն Ֆլորենցիայում, SC, օգնել է հաճախորդներին գտնել իրենց աշխատանքը վերակառուցելու ուղիներ, որպեսզի նրանք չշտապեն թոշակի գնալ: «Հին աշխատողներն ունեն մեծ արժեք և լծակներ», - ասում է նա: Բայց ձեր ընկերությունում կարող են չլինել պաշտոնական ծրագրեր, որոնք կհամապատասխանեն ձեր ցանկալի ժամանակացույցին, ասում է նա, «այդ պատճառով դուք կարող եք գնալ ձեր գործատուի մոտ և ասել. կես դրույք.' »

Բացի այդ, ակտիվ մնալը առավելություններ ունի: «Ամենաերջանիկ և ամենաառողջ մարդիկ ավելի երկար են աշխատում, բայց ավելի քիչ են աշխատում», - ասում է նա:

Վաղ թոշակի անցնելը կարող է ավելի ռիսկային լինել, քան դուք կարող եք մտածել, նույնիսկ նրանց համար, ովքեր հաշվարկում են, որ շատ խնայողություններ ունեն: Bank of America-ի Cyndi Hutchins-ը դա տեսել է անձամբ: Նրա տատիկը թոշակի է անցել 55 տարեկանում և ունեցել 41 տարի թոշակի:

«Այդ ժամանակ ես սկսեցի մտածել թոշակի անցնելու մասին այլ կերպ», - ասում է Հաթչինսը, բանկի կենսաթոշակային հետազոտությունների և պատկերացումների խմբի ֆինանսական գերոնտոլոգիայի տնօրենը: «Մենք նախատեսում էինք 10, 15 տարի թոշակի անցնել: Շատ բաներ կային, որոնք մենք չէինք մտածել: Նա թոշակ ուներ, բայց դա փոքր թոշակ էր, և 41 տարուց ավելի աշխատեցնելը բավականին դժվար էր»։ Ի վերջո, նրա ընտանիքը պետք է հոգար տատիկի ապրուստի ծախսերը։

1960-ից մինչև 2015 թվականը ԱՄՆ-ում կյանքի սպասվող տևողությունը աճել է գրեթե 10 տարով՝ 69.7 տարուց մինչև 79.4: Կանխատեսվում է, որ 6.1-ից մինչև 2016 թվականը կավելանա ևս 2060 տարով՝ հասնելով ռեկորդային բարձր մակարդակի՝ 85.6 տարի, համաձայն 2020 թվականի մարդահամարի բյուրոյի զեկույցի: Եվ ամերիկացիները գնալով ավելի լավ են ապրում դրանից դուրս: ԱՄՆ-ի բնակչության գրեթե մեկ հինգերորդը 65 տարեկանից բարձր է:

Զարմանալի չէ, որ հաշվի առնելով աճող գնաճը և անցյալ տարվա թույլ արժեթղթերի ու պարտատոմսերի շուկաները, ավելի շատ մարդիկ վախենում են ծերության ժամանակ փողի պակասից: Սա ներառում է այն մարդկանց, ովքեր շատ բան են խնայել: Միլիոնատերերի ավելի քան մեկ երրորդը կարծում է, որ «հրաշք կպահանջվի» ապահով թոշակի հասնելու համար, համաձայն 2022 թվականին Natixis Investment Managers-ի կողմից իրականացված բարձր զուտ ներդրողների հարցման:

Նման անհանգստությունը խթանում է անուիտետների ժողովրդականության աճը, որոնք ապահովագրական պայմանագրեր են, որոնք կարող են եկամուտ խոստանալ կյանքի համար: Ֆրենկ Պարեն՝ PF Wealth Management-ի հիմնադիրը, ասում է, որ մտածել է մեկ պրեմիում անմիջական անուիտետի կամ SPIA-ի օգտագործման մասին՝ որպես որոշ հաճախորդների կենսաթոշակային ծրագրի մաս: SPIA-ով ներդրողը միանվագ գումար է վճարում ապահովագրական ընկերությանը, որն ապահովում է անուիտետի սեփականատիրոջը վճարումների կանոնավոր հոսք, որը տևում է ողջ կյանքի ընթացքում: Անուիտետի վճարումը կախված է մի քանի գործոններից, այդ թվում՝ սեփականատիրոջ տարիքից և սեռից:

Բայց կան մի քանի նախազգուշացումներ, ասում է Պարեն: Նախ, վճարները կարող են զգալի լինել: Երկրորդ, դուք դեռ պետք է պահեք որոշ կենսաթոշակային խնայողություններ բաժնետոմսերում, պարտատոմսերում և այլ ակտիվներում: «Դուք չեք ցանկանում ձեզ թողնել առանց բավարար իրացվելիության SPIA-ից դուրս, եթե դրա կարիքը ունենաք», - ասում է Պարեն:

Անուիտետների հետ կապված եւս մեկ մտահոգություն է գնաճը: «Եթե դուք չունեք գնաճ, և գնաճն արագանա, ինչպես նախորդ տարի, ապա ձեր գնողունակությունը կվտանգի», - ասում է Պարեն:

Եթե ​​հաշվի եք առնում անուիտետը, պարզապես հիշեք, որ այն գործիքների տուփի պոտենցիալ գործիքներից մեկն է: «Ես չեմ հավատում արծաթե փամփուշտներին», - ասում է Պարեն:

Ծախսերի կառավարում

Եկամուտը առավելագույնի հասցնելուց բացի, հարստության բոլոր մակարդակներում թոշակառուները պետք է հետևեն իրենց բյուջեին և խուսափեն լուրջ նոր ծախսերից, որոնք պահանջում են ծախսատար սպասարկում, երբ նրանք թոշակի են անցնում, օրինակ՝ հանգստյան տուն կամ նոր նավ:

Առողջապահությունը, հավանաբար, ամենամեծ տոմսն է, որը թոշակառուները կարող են թերագնահատել, հատկապես առողջ տարեցների համար, ովքեր բախտավոր են շատ երկար ապրելու: 2022 թվականի Fidelity Investments-ի զեկույցը ցույց է տվել, որ 65-ամյա զույգը կարող է ակնկալել միջինը $315,000 ծախսել բժշկական ծախսերի վրա կենսաթոշակի ողջ ընթացքում: Այդ գնահատականը 5 թվականի համեմատ աճել է 2021%-ով և գրեթե կրկնապատկվել է 160,000 թվականի սկզբնական $2002-ից, ըստ Fidelity-ի, որը երկրի ամենամեծ 401(k) մատակարարներից մեկն է:

Առողջ ապրելակերպի պահպանումը կարող է օգնել նվազեցնել այդ ծախսերը կենսաթոշակի անցնելու առաջին կամ երկու տասնամյակում, սակայն որոշ բաներ պարզապես դուրս են մեր վերահսկողությունից: Ապագայում թանկարժեք բժշկական օրինագծերին պատրաստվելու համար մտածեք ներդրումներ կատարել առողջության խնայողական հաշվի մեջ, որն առաջարկում է մեծ հարկային առավելություններ: «Եթե դուք կարող եք նպաստել HSA-ին և գումարը չօգտագործել առողջապահական ընթացիկ ծախսերը վճարելու համար, ապա դա երկարաժամկետ խնամքի համար խնայողությունների հիանալի միջոց է», - ասում է Bank of America's Hutchins-ը:

Որոշել, թե որտեղ եք ապրելու թոշակի ժամանակ, իհարկե, մեծ ազդեցություն կունենա ծախսերի վրա, այնպես որ դա վաղ պարզեք: Որոշ ամերիկացիներ նախընտրում են տեղափոխվել նահանգներ, որտեղ ավելի տաք եղանակ է և ապրելու ավելի ցածր ծախսեր: Եթե ​​դա դուք եք, ապա հաշվի առեք, թե արդյոք ձեր նոր համայնքը կկարողանա՞ բավարարել ձեր ապագա բժշկական կարիքները, այլ ոչ միայն ձեր հոբբիները:

Ամերիկացիների մեծ մասը թոշակի ժամանակ չի տեղափոխվում կամ հեռու չի գնում: 50 և ավելի բարձր տարիքի մեծահասակների մոտավորապես երեք քառորդը ցանկանում է երկարաժամկետ մնալ իրենց ներկայիս տանը, համաձայն 2021 թվականի AARP հետազոտության: «Եթե դուք առողջ և ակտիվ եք, հեշտ է մնալ ձեր ներկայիս տանը», - ասում է Հաթչինսը: «Երբ մեծանում եք, մտածեք այն մասին, թե արդյոք ձեր տունը հարմար է տարիքի համար»: Օրինակ, եթե դուք չունեք առաջին հարկի լոգարան, ապա ավելացրեք այդ վերանորոգման արժեքը ձեր ֆինանսական պլանում, ասում է նա:

Երջանկության գաղտնիքը

Ամենակարևորը, թերևս, խորհրդատուներն ու առողջապահական փորձագետներն ասում են, որ կենսաթոշակի ընթացքում բարեկեցության հիմնական գործոնը ակտիվ սոցիալական կյանք պահպանելն է: Ստացեք հոբբի, եթե դեռ չունեք: Կամավոր ծառայեք բարեգործական կազմակերպությունում: Ընթրիր ընկերների հետ:

Այդ խորհուրդը կարող է անհասկանալի թվալ, բայց կան զգալի օգուտներ ձեր առողջության համար: Մեծահասակների զարգացման Հարվարդի ուսումնասիրությունը, որը հետևել է մեծահասակների և նրանց ժառանգների խմբին 85 տարի և հաշվում է, պարզել է, որ սերտ անձնական կապերը երկարակեցության, ինչպես նաև ֆիզիկական և մտավոր առողջության հիմնական գործոնն են:

«Ճանաչողական անկման ախտանիշների ամենաարագ արագացուցիչը մեկուսացումն ու միայնությունն է», - ասում է Bank of America's Hutchins-ը: «Դուք պետք է համոզվեք, որ կարող եք շարունակել շփվել, և որ ձեր ֆիզիկական և էմոցիոնալ կարիքները կարող են բավարարվել»:

Երբ պլանավորում եք թոշակի գնալ, մտածեք, թե ում հետ եք ճաշելու, ասում է Joseph Coughlin, MIT AgeLab-ի տնօրեն. «Դա ոչ միայն նշանակում է, թե որքան լավն է ձեր ներդրումային պորտֆելը, այլև որքան լավն է ձեր սոցիալական պորտֆելը: Դուք ընկերներ ունե՞ք։ Եթե ​​դուք գնում եք թոշակի, կկարողանա՞ք գտնել դրանք: Լավ ընկեր ձեռք բերելու համար ժամանակ է պետք»,- ասում է նա։

Ի վերջո, եթե դուք պատրաստվում եք ապրել մինչև 100 տարեկան, դուք ցանկանում եք ունենալ սերտ անձնական կապեր և բավականաչափ գումար, որպեսզի չանհանգստանաք:

Գրել Էնդրյու Ուելշը ժամը [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]