Առանձնացում հաճախ համարվում է հիանալի ժամանակ ճամփորդելու և այն բաներն անելու համար, որոնք տարիներ շարունակ պլանավորել եք: Դուք խնայում և ներդրումներ եք կատարում մի քանի տասնամյակների ընթացքում՝ նախքան որոշելը դադարեցնել աշխատանքը և անցնել ձեր կյանքի հաջորդ փուլ: Ցավոք, ոչ բոլորն են ճշգրիտ պլանավորում իրենց կենսաթոշակային ծախսերը, ինչը կարող է առաջացնել ձեր բյուջեի փոփոխություն: Ծախսերից մեկը, որը շատերը ճիշտ չեն պլանավորում, առողջապահությունն է: Ավելի ու ավելի շատ մարդիկ թոշակի են անցնում՝ նախքան Medicare-ի համար իրավասու դառնալը, և նույնիսկ նրանք, ովքեր չեն զարմանում, թե որքան կարող են արժենալ իրենց առողջապահական տարբերակները: Դուք կարող եք ցանկանալ խորհրդակցեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ ով կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան՝ պատրաստվելու այդ ծախսերին:
Որքա՞ն կարող է արժենալ առողջապահությունը կենսաթոշակի ժամանակ:
The առողջության պահպանման ծախսերը մի բան է, որը սեղմում է այն մարդկանց գրպանները, ովքեր դեռ աշխատում են և ստանում են գործատուի կողմից հովանավորվող առողջապահական ծրագրի հասանելիություն: Այս ծրագրերը սովորաբար շատ ավելի քիչ են արժեն, քան առողջության ապահովագրության այլ տարբերակները, ուստի զարմանալի չէ, որ նրանք, ովքեր պատրաստվում են թոշակի անցնել, անհանգստացած են խնամքի հնարավոր ծախսերից: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ակնհայտ է դարձել, որ դրա համար պատշաճ պլանավորում չկա առողջապահական ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ կարող է բացասաբար ազդել ձեր ապագա կյանքի որակի վրա:
Այսպիսով, որքան արժե առողջապահությունը: HealthView Services Financial-ի ուսումնասիրության համաձայն, նրանք, ովքեր թոշակի են անցել մինչև 2021 թվականի վերջը, կարող են ակնկալել, որ իրենց կենսաթոշակային տարիների ընթացքում միայն առողջապահական խնամքի համար վճարեն ավելի քան 660,000 դոլար: Ուսումնասիրությունը հաշվի է առել Medicare-ի օգտագործումը որպես առաջնային ապահովագրություն, երբ դա հնարավոր է, և ակնկալվում էր, որ անհատները կապրեն մինչև իրենց 80-ականները:
Դա պայմանավորված է նրանով, որ առողջապահությունը ծախսերը աճել են վերջին տասնամյակում, և դրանք դանդաղելու նշաններ չեն ցույց տալիս, հատկապես այն դեպքում, երբ գնաճը ներկայումս գտնվում է: Առողջապահությունը, որի արժեքը 12,000 թվականին տարեկան ընդամենը 2019 դոլար է, ակնկալվում է, որ մինչև 21,000 թվականը կարժենա ավելի քան 2029 դոլար, իսկ 34,000 թվականին՝ 2039 դոլար:
Առողջապահության վրա կենսաթոշակի ժամանակ ծախսելու լավ գնահատականը ձեր եկամտի 15%-ը մի կողմ դնելն է: Եթե ակնկալվող ծախսերը ձեր ակնկալվող եկամտի 15%-ից ավելին են, ապա դուք կարող եք դա անել աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ պարզել, թե ինչ կարող եք անել, որպեսզի ավելի լավ պատրաստվեք առողջապահական ծախսերին կենսաթոշակի ժամանակ, որպեսզի դրանք չփչացնեն ձեր կյանքի այդ փուլի ձեր պլանները:
Առողջապահական ապահովագրության տեսակները կենսաթոշակի ժամանակ
Դուք ունեք մի քանի տարբերակ առողջապահական ապահովագրության տեսակի համար, որը դուք կստանաք: Ձեր օգտագործած տարբերակը կարող է մեծապես ազդել ձեր տարեկան ծախսերի վրա: Եթե դուք վաղաժամ թոշակի եք անցնում, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել համատեղել մի քանի տարբերակ թոշակի անցնելու ընթացքում, քանի որ դեռ չեք համապատասխանի: Medicare- ի.
Ահա ձեր առողջապահական ապահովագրության տարբերակները կենսաթոշակի ժամանակ և ինչպես կարող է յուրաքանչյուրն ազդել ձեր ծախսերի վրա.
Medicare: Սա այն առողջության ապահովագրությունն է, որի վրա շատ մարդիկ ապավինում են ավանդական կենսաթոշակային տարիքին հասնելու ժամանակ, քանի որ այն լրացվում է կառավարության կողմից: Շատերը սխալվում են՝ մտածելով, որ դա իրենց վրա ոչինչ չի արժենա, ինչպես Medicaid-ը, բայց դա արժե: Այնուամենայնիվ, սա, ամենայն հավանականությամբ, կլինի ամենամատչելի ապահովագրական ծածկույթը, որը դուք մուտք կունենաք թոշակի անցնելու ընթացքում: Կախված տարուց, դուք կարող եք վճարել ամսական $150-ից $600-ի սահմաններում ձեր հավելավճարների համար: Սա կախված կլինի ձեր տարեկան եկամուտից: Medicare ծրագրեր ունեն նաև նվազեցվող գումար, և որոշ ծախսեր, ինչպիսիք են հիվանդանոցում մնալը, կարող են ձեզ ավելի թանկ արժենալ:
Առողջության մասնավոր ապահովագրություն. Դուք կարող եք գնել առողջության ապահովագրության ծածկույթ անմիջապես բրոքերից, բայց սա, հավանաբար, կլինի ձեր ամենաթանկ տարբերակը, երբ դուք դիտարկում եք կենսաթոշակային տարիքը 60-ից մինչև 90 տարեկան: Շատ ընկերություններ ունեն ընտրանքներ, որոնք հատուկ են թոշակառուներին, սակայն այդ ծրագրերը հիմնականում կենտրոնացած են մինչ Medicare-ի տարիքի անհատների վրա: Դուք հավանաբար ավելի շատ կվճարեք այս ծրագրերի համար, քան ներկայումս վճարում եք գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրի համար, քանի որ չեք ունենա ընկերություն, որը սուբսիդավորում է ձեր ապահովագրությունը:
Գործատուի կողմից հովանավորվող ապահովագրություն. Շատ ձեռնարկություններ ունեն կենսաթոշակային ապահովագրության ծրագիր այն աշխատողների համար, ովքեր աշխատել են իրենց մոտ շատ երկար ժամանակ մինչև թոշակի անցնելը: Դուք կարող եք գնել այս պլանը և ստանալ այնպիսի մի բան, ինչ դուք ստանում էիք, երբ աշխատում էիք ընկերությունում: Կարող են լինել որոշ փոփոխություններ, որոնք ենթադրում են, որ դուք վճարում եք մի փոքր ավելի պարգևավճարներ ամսական կտրվածքով կամ ավելի քիչ ապահովագրում այնպիսի բաների համար, ինչպիսիք են հիվանդանոցում մնալը: Մեկ այլ տարբերակ այն է, որ դուք կարող եք կես դրույքով աշխատել մի բիզնեսում, որն առաջարկում է առողջության ապահովագրություն կես դրույքով աշխատողներին:
ԿՈԲՐԱ: Երբ դուք թոշակի անցնեք, դուք նաև հնարավորություն ունեք շարունակելու ձեր ճիշտ նույն ապահովագրությունը ձեր գործատուի միջոցով մինչև 18 ամիս մինչև ԿՈԲՐԱ. Ձեր հավելավճարները կավելանան, քանի որ դուք կվճարեք այն, ինչ նախկինում վճարում էիք, գումարած ձեր պրեմիումի գործատուի մասը: Սա կարող է լինել լավ, բայց թանկ տարբերակ՝ թոշակի անցնելու և Medicare-ի իրավասության միջև բացը կամրջելու համար:
Ապահովագրական շուկա. Առողջության մասնավոր ապահովագրության տարբերակի նման, դուք կարող եք գնել պլան շուկայում նահանգային կամ դաշնային բորսայում, քանի որ ձեզ այլևս ապահովագրություն կամ ապահովագրություն չի առաջարկվի գործատուի կողմից: Այս ծրագրերը սովորաբար մի փոքր ավելի մատչելի են, քան մասնավոր ապահովագրություն գնելը, բայց դուք պետք է մեծ ուշադրություն դարձնեք այն բանին, թե ինչ է ընդգրկում յուրաքանչյուր պլան և ինչ չի անում՝ նախքան ապահովագրություն գնելու համաձայնությունը: Եթե դուք չունեք մեծ քանակությամբ եկամուտ, ապա կարող եք նաև որակավորվել հարկային վարկեր օգնել վճարել ծածկույթի համար:
Ապահովագրություն ամուսնու աշխատավայրից. Եթե դուք ավելի մեծ եք, քան ձեր ամուսինը, և նա դեռ աշխատում է, ապա նրանց առողջական ապահովագրության հասանելիությունը կարող է տարբերակ լինել: Սա կարող է լավ հնարավորություն լինել Medicare-ի հետ ունեցած բացը կամրջելու համար կամ պարզապես հնարավորություն՝ նվազեցնելու ձեր առողջության ընդհանուր ծախսերը մի քանի տարի՝ նախքան ձեր ամուսնու թոշակի անցնելը:
Անկախ նրանից, թե որ երթուղին եք ընտրում, առողջության ապահովագրության համար վճարելու հեշտ կամ ծայրահեղ մատչելի եղանակներ չկան թոշակի անցնելու ժամանակ. Կարևոր է նախապատրաստվել կենսաթոշակի անցնելուց առաջ՝ համոզվելով, որ դուք ունեք ճիշտ ներդրումներ, որոնք ձեզ բավարար եկամուտ կապահովեն ապրելու այն ապրելակերպով, որը ցանկանում եք՝ միաժամանակ առողջ մնալով:
Ինչպես նվազեցնել առողջապահական ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ
Թեև առողջապահությունը թանկ է, հատկապես թոշակի անցնելու ժամանակ, դա չի նշանակում, որ չկան բաներ, որոնք դուք կարող եք անել ձեր ընդհանուր առողջության ծախսերը նվազեցնելու համար: Ձեր բյուջեն և կենսաթոշակային եկամուտը պատրաստելը մի բան է, որը պետք է անի բոլորը, բայց ահա ևս մի քանի տարբերակներ, որոնք կարող են օգնել ձեզ նվազեցնել ծախսերը՝ կախված ձեր իրավիճակից:
Համոզվեք, որ հասկանում եք Medicare-ը
Կարևոր է լավ պատկերացում կազմել Medicare-ի տարբեր ծածկագրերի և այն մասին, թե դա կարող է նշանակել ձեր իրավիճակի համար: Դուք չեք կարող ստանալ լավագույն օգնությունը Medicare-ի համար դիմելիս, ուստի կարևոր է, որ դուք իմանաք, թե ինչ տեսակի ապահովագրություն է ձեզ անհրաժեշտ, և որը կօգնի ձեզ կրճատել ծախսերը, երբ կարող եք: Դուք նաև պետք է ծանոթանաք որակավորման պահանջներին, որպեսզի չպլանավորեք ծախսերի մեկ մակարդակ, մինչդեռ իրականությունն այն է, որ դուք շատ ավելին կվճարեք:
Երկարաժամկետ խնամքի համար վճարելու ծրագիր ունեցեք
Երկարատև խնամք կարող է թանկ լինել, և դրա կարիքը կարող է առաջանալ բավականին հանկարծակի: Լավ հաստատություն մտնելը, որն ապահովում է բարձրակարգ առողջապահություն՝ հնարավորինս շատ անկախություն պահպանելով, կարող է թանկ լինել: Բազմաթիվ առողջապահական ապահովագրություններ, ներառյալ Medicare-ի շատ տեսակներ, չեն ծածկի երկարաժամկետ խնամքը, թեև 65 տարեկանից բարձր մարդկանց մեծամասնությունը ի վերջո դրա կարիքը կունենա:
Դուք կցանկանաք, որ պլան կազմվի այս ծախսերը ծածկելու համար, եթե դուք պետք է մուտք գործեք այս տեսակի հաստատություն: Ամբողջական խնամք տրամադրող հաստատությունում անհատական սենյակը միջին հաշվով կարող է արժենալ ավելի քան $7,000 ամսական, մինչդեռ օժանդակ խնամքի հաստատությունը կարող է արժենալ $4,000 ամսական կամ ավելի:
Բացեք առողջապահական խնայողական հաշիվ (HSA)
Առողջապահության խնայողական հաշիվները կարող են հիանալի միջոց լինել մի խումբ միջոցներ կուտակելու համար, որոնք կարող են օգտագործվել միայն առողջապահության հատուկ նպատակների համար: Եթե ներկայումս ունեք ա բարձր նվազեցման առողջապահական ծրագիր, ապա դուք կարող եք համապատասխանել տարեկան մինչև HSA որոշակի սահմանաչափերի ներդրմանը: 2022 թվականի համար սահմանաչափերը կազմում են $3,650 ձեզ համար կամ $7,300, եթե ունեք ընտանեկան ծրագիր: 2023 թվականի համար սահմանաչափերը կազմում են $3,850 ձեզ համար կամ $7,750, եթե ունեք ընտանեկան ծրագիր:
Եթե դուք բացում եք HSA-ն այժմ, կարող եք օգտագործել այդ միջոցները՝ վճարելու անսպասելի առողջական ծախսերը հիմա կամ շարունակել շրջանառել միջոցները մինչև թոշակի անցնելը: Սա կարող է ձեզ մեծ քանակությամբ դրամական միջոցներ տրամադրել ավելի քան 10 կամ 20 տարի հետո, ինչը կարող է նվազեցնել ձեր կենսաթոշակային եկամտի չափը ձեր առողջությանը:
Հոգ տանել ձեր առողջության մասին հիմա
Ամենահեշտ ճանապարհը դեպի նվազեցնել ձեր հնարավոր առողջապահական ծախսերը ապագայում պետք է հոգ տանել ձեր առողջության մասին ներկայում: Ճիշտ սնվեք և կանոնավոր մարզվեք։ Միայն այդ երկու բաները կարող են փոխել աշխարհը ձեր կենսաթոշակային տարիների ընթացքում:
Բացի այդ, օգտվեք բժիշկների հետ ձեր տարեկան ստուգումներից, որոնց համար վճարում է ձեր ընթացիկ առողջության ապահովագրությունը, և ընդունեք ձեր բժշկի խորհուրդն այն մասին, թե ինչպես կարող եք հնարավորինս առողջ լինել հիմա, որպեսզի չվճարեք դրա համար թոշակի անցնելուց հետո:
bottom Line
Ամենամեծ միայնակ ծախսերից մեկը, որը դուք կունենաք թոշակի անցնելիս վճարելով ձեր սեփական առողջության համար. Հաշվարկները հուշում են, որ դուք կարող եք ի վերջո ծախսել ձեր տարեկան եկամտի 15%-ը կամ ավելին ձեր առողջության վրա, ուստի կարևոր է, որ ձեր ֆինանսները հնարավորինս շուտ պատրաստեք, որպեսզի ձեր բյուջե կաշխատի առանց ձեր կենսաթոշակային նպատակները զոհաբերելու: Կան բաներ, որոնք դուք կարող եք անել հիմա և թոշակի անցնելու ընթացքում, որոնք կարող են կրճատել ձեր ընդհանուր ծախսերը կամ տրամադրել ձեզ անհրաժեշտ լրացուցիչ կանխիկ գումար՝ այս ծախսերը ծածկելու համար:
Թոշակի անցնելու խորհուրդներ
Թոշակի անցնելը կարող է շատ հետաքրքիր ժամանակ լինել, բայց դուք կցանկանաք համոզվել, որ պլանավորել եք բոլոր հնարավոր ծախսերը, քանի որ խնայողություններ եք անում և ներդրումներ անում: Ա ֆինանսական խորհրդատու վերապատրաստված է, որպեսզի տրամադրի ձեզ համապատասխան ֆինանսական պլան, որը համապատասխանում է ձեր նպատակներին: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Չգիտե՞ք, թե որքան գումար է ձեզ անհրաժեշտ թոշակի անցնելու համար: Դուք կարող եք օգտագործել SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը գնահատել, թե որքան պետք է խնայել, որպեսզի առողջապահական ծախսերի ավելացման ժամանակ աննկատ չհայտնվեք:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
The Post Առողջապահական ծախսերի ուղեցույց կենսաթոշակի ժամանակ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html