Դուք պետք է շատ որոշումներ կայացնեք, երբ թոշակի անցնեք, և ամենամեծերից մեկն այն է, թե ինչ անել ձեր աշխատավայրում կենսաթոշակային խնայողությունների հետ: Անկախ նրանից, թե որքան գումար ունեք կամ ինչպես եք մտադիր ներդնել այն, նախ պետք է ընտրեք, թե որտեղ է ապրելու ձեր բնի ձուն:
Դուք ունեք չորս հիմնական ընտրություն.
- Մնացեք ձեր գործատուի ծրագրում և թողեք, որ գումարն աճի, մինչև որ սկսեք վերցնել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs):
- Ապառիկ վճարումներ կատարելիս մնացեք ձեր գործատուի ծրագրում:
- Ակտիվները փոխանցեք IRA-ին ձեր ընտրած հաստատությունում:
- Վերցրեք հաշվի մնացորդը կանխիկով և վճարեք բաշխման հարկ՝ այն կամ ծախսելու կամ Roth IRA-ի մեջ գլորելու համար:
Լավ լուրը, ըստ Vanguard-ի վերջին հետազոտությունը, այն է, որ մարդկանց մեծ մասը, ովքեր բախվել են այս որոշմանը 10 տարվա ընթացքում՝ 2011-ից 2021 թվականներին, կարողացել են պահպանել իրենց կենսաթոշակային դոլարները: 10-ից յոթը պահել են իրենց ակտիվները հարկային հետաձգված միջավայրում, և գումարի 90%-ը մնացել է ներդրված, և ենթադրաբար, մի փոքր աճել է: Միջին մնացորդները տատանվել են $239,300-ից $418,900:
«Ավելի շատ ներդրողներ ճիշտ ճանապարհի վրա են կուտակումների հետ լավ փորձ ունենալու համար: Մենք տեսնում ենք բարելավումներ», - ասում է Մեթ Բրանկատոն՝ Vanguard Institutional-ի հաճախորդների գլխավոր տնօրենը:
Բայց, ավելացնում է Բրանկատոն, «միջինը ձեզ չի ասում անհատական փորձի մասին»:
Եվ դրա համար դուք պետք է նայեք մի քանի քիչ լավ նորություններին, այն է, որ Vanguard-ը պարզել է, որ 30%-ը կանխիկացրել է իր խնայողությունները 60 տարեկանում կամ ավելի ուշ, մեծ մասը՝ ավելի փոքր մնացորդներով: Այս հաշիվների միջին գումարը կազմել է $39,700: Ոմանք, հավանաբար, պարզապես ավելի քիչ էին խնայել, իսկ ոմանք կարճ ժամանակով եղել էին ընկերության ծրագրի հետ, ուստի մեծ գումար չէին կուտակել:
Կանխիկացման վտանգը
Փոքր մնացորդի կանխիկացումն այդ պահին կարող է անհետևանք թվալ ձեզ համար: Հաշիվը կարող է լինել ձեր ունեցած շատերից մեկը, և հարկային բեռը կարող է ձեզ համար չափազանց մեծ թվալ: Կամ դուք կարող եք մտադրվել վճարել բաշխման համար վճարված եկամտահարկը և գլորում գումարը մեջ Roth IRA-ի փոխակերպման. Կամ կանխիկ գումարը կարող է գայթակղիչ լինել, և հետո այն չկա:
«Առաջին հերթին «փոքրը» հարաբերական տերմին է», - ասում է Բրանկատոն: «Դոլարի գումարը պետք է համաչափ լինի մտադրությանը: Դա խիստ անհատականացված որոշում է»:
Կարևոր քայլ է, եթե մտածում եք կանխիկացման մասին, հաշվի առնելն է, թե ինչպես կարող է ներգրավված գումարը ժամանակի ընթացքում աճել և հետագայում ավելացնել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը: Եթե ձեր մնացորդը այժմ կազմում է $39,700, և կարծում եք, որ դա շատ չէ, ապա 78,000 տարի հետո այն կարող է լինել $10, եթե այն աճի 7%:
At Համընդհանուր հաշվառում, մեկ այլ մեծ կենսաթոշակային պլանի ադմինիստրատոր, նրանք ցույց են տալիս այդ թվերը մարդկանց, երբ նրանք որոշում են կայացնում, որը կազդի նրանց կենսաթոշակային խնայողությունների վրա, օրինակ՝ նվազեցնելով իրենց 401(k) ներդրումը: «Մենք տրամադրում ենք շատ արագ գնահատում` կետերը միացնելու համար այն, ինչ թվում է փոքր գումարը շատ ավելի մեծ գումարի միջև, որը դուք կհրաժարվեք թոշակի անցնելու արդյունքում», - ասում է Ascensus-ի գործադիր տնօրեն Դեյվիդ Մուստոն: Այդ տեղեկատվությունը տեսնելուց հետո «մարդկանց 30%-ը, ի վերջո, որոշում է չկրճատել 401(k) թիվը», - ավելացնում է նա:
Այդ նույն տեսակի տեղեկատվությունը կարող է նաև օգնել մարդկանց որոշում կայացնել թոշակի անցնելուց հետո իրենց աշխատավայրում մնալու կամ գումարը փոխադրելու IRA-ին փոխադրելու միջև: Թեև մեծամասնությունը հինգ տարվա ընթացքում գումար է տեղափոխում սեփական հաշվին, Vanguard-ի ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, որ թվերը փոխվում են նրանց համար, ովքեր մնում են իրենց աշխատավայրի պլանում նույնիսկ թոշակի անցնելուց հետո:
Brancato-ն տեսնում է այդ ճկուն պլանի նախագծման շարժիչ ուժը, խորհրդատվությունը և ֆինանսական-առողջության գործիքները, որոնք կարող են լինել գործատուի փաթեթի մաս: Եթե, օրինակ, ցանկանում եք օգտագործել ձեր գումարը, նախքան RMD-ներ վերցնելը, ձեր ծրագիրը պետք է թույլ տա դա, և Vanguard-ը նշում է, որ վերջին հինգ տարում սա առաջարկող ծրագրերի թիվը գրեթե կրկնապատկվել է:
«Դա գնալով ավելի հարմար է թոշակառուների համար», - ասում է Բրանկատոն:
Հարց ունեք ներդրումների մեխանիզմի մասին, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ո՞ր ռազմավարությունները կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը: Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo