Ես 73 տարեկան եմ և կունենամ իմ 401 (k) միայն թոշակի անցնելուց հետո: Ինչպե՞ս կարող եմ այն ​​տեւել:

Ինձ այս գումարը պետք չէ շուտով գոյատևելու համար:

Փոխե՞մ այն, փոխե՞մ և ինչի՞: Ինձ պետք է լավ առողջ խորհուրդ: 

See: Մենք մեր 60-ն ենք և կորցրել ենք $250,000 մեր 401(k) ծրագրերում. դեռ կարո՞ղ ենք թոշակի անցնել:  

Հարգելի ընթերցող, 

Ներդրողները ամենուրեք իրենց նման հարց են տալիս այս օրերին. ի՞նչ անեմ իմ 401(k)-ի հետ, որպեսզի այդքան գումար չկորցնեմ: Շուկայի անկայունությունը թոշակային խնայողներից շատերին գլխացավանք է պատճառել վերջին կամ մոտ մեկ տարում, և կարծես թե սթրեսը դեռ չի թուլանում: 

Չկա մեկ կոշտ և արագ կանոն, թե ինչպես կառավարել ձեր 401(k): Նախ, կարևոր է որոշել, թե այս հաշվից որքանով եք հիմնվելու ամեն տարի թոշակի անցնելու ժամանակ, և արդյոք ունեք եկամտի այլ աղբյուրներ: Անկախ նրանից, թե դուք հիմնականում կտարածեք դրանից, թե ոչ, կարևոր գործոն է, քանի որ որքան ավելի շատ բան ձեզ անհրաժեշտ լինի ամեն տարի, այնքան ավելի արագ կսպառվի հաշիվը: Սա իմանալը կօգնի նաև հասկանալ, թե ինչպես պետք է ներդրվի ձեր հաշիվը, բայց ես մի պահ կհասնեմ դրան: 

Կենսաթոշակի ժամանակ եկամտի ցանկացած այլ աղբյուրի վերլուծությունը և գնահատումը, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը կամ վարձակալության եկամուտը, կես դրույքով աշխատանքը կամ խնայողությունները IRA-ում, նաև կօգնի ձեզ որոշել, թե արդյոք անհրաժեշտ է օգտագործել ձեր 401(k)-ն անմիջապես թոշակի անցնելուց հետո, կամ եթե կարող ես դիմանալ: Այս հաշվարկում «երբ»-ը շատ կարևոր է: Օրինակ, հենց հիմա շուկայի անկայունությունը կենսաթոշակային հաշվի մնացորդների մեծ մասն ուղարկում է երթևեկության ճանապարհով, և եթե դուք որևէ տեսակի կորուստ եք ունենում, ցանկանում եք խուսափել ձեր հաշվից դուրսբերումից, որպեսզի չտուժեք վերադարձի հաջորդական ռիսկից: . Դա այն ռիսկն է, որ ապագայում դուք կկորցնեք հնարավոր եկամուտները, մինչդեռ բաշխումները ավելի ցածր մնացորդով եք վերցնում: 

Ձեր 401(k-ից) դուրսբերումները հետաձգելով՝ դուք թույլ եք տալիս, որ ձեր հաշիվը վերականգնվի, երբ շուկան անխուսափելիորեն նորից լավանա: Որքան երկար պետք է աճի, այնքան լավ: Դուք նշում եք, որ շուտով գոյատևելու համար այս գումարի կարիքը չունեք, այնպես որ, եթե կարողանաք խուսափել կենսաթոշակի անցնելուց հետո կարճաժամկետ բաշխումներից, օրինակ՝ հիմնվելով Սոցիալական ապահովության կամ եկամտի այլ աղբյուրի վրա, իսկապես կարող եք օգուտ քաղել: Եթե ​​դուք այժմ ավելցուկային դրամական հոսքեր ունեք, ինչպես օրինակ՝ Սոցիալական ապահովության չեկերից, կարող եք մտածել ավելի շատ գումարներ դնելու կենսաթոշակային հաշվին կամ առնվազն շտապ խնայողական հաշվին: 

Այժմ ակտիվների բաշխմանը: Կրկին, կան բազմաթիվ ռազմավարություններ, թե ինչպես ներդնել 401 (k): Ոմանք կպնդեն, որ դուք պետք է շատ ավելի պահպանողական լինեք, եթե 70 տարեկան եք, քան եթե նոր եք սկսում ձեր կարիերան, իսկ մյուսները կասեն, որ պետք է որոշակիորեն ագրեսիվ ներդրումներ կատարել, որպեսզի ձեր հաշիվը շարունակի գումար վաստակել մինչ դուք: վերադարձել է թոշակի: Ֆինանսական պլանավորողները կարող են նաև առաջարկել դույլ մեթոդ, երբ ձեր խնայողությունները բաժանում եք մի քանի լողավազանի. կլինի ծայրահեղ պահպանողական դույլ, որը նախատեսված է կարճաժամկետ ծախսերի համար, այնուհետև չափավոր դույլ, որը կլինի բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի խառնուրդ, և այնուհետև ագրեսիվ դույլ: , որը կունենա ավելի երկարաժամկետ հեռանկար և կկենտրոնանա եկամուտների ստեղծման վրա: 

Ստուգեք MarketWatch- ի սյունակը «Կենսաթոշակային հաքեր» ձեր կենսաթոշակային խնայողական ճանապարհորդության գործնական խորհուրդների համար 

Ինչպես դուք պետք է ներդնեք ձեր գումարը, կախված է ոչ միայն այն բանից, թե որքան գումար է ձեզ անհրաժեշտ կամ ցանկանում թոշակի անցնելու համար, այլև ձեր հարմարավետության մակարդակից: 

Տարբերություն կա «ռիսկի կարողությունների» և «ռիսկի հանդուրժողականության» միջև: Առաջինն այն է, թե որքան ռիսկ պետք է կատարեք ձեր պորտֆելներում ձեր նպատակներին հասնելու համար: Վերջինս այն է, թե որքան կարող եք ստամոքսել, օրինակ, եթե դուք ագրեսիվ ներդրումներ եք կատարում, բայց գիշերը չեք կարողանում քնել, դուք անընդհատ մուտք եք գործում ձեր կենսաթոշակային հաշիվ կամ դիտում եք, թե ինչպես են ինդեքսները շարժվում վեր ու վար ամբողջ օրվա ընթացքում: (Դրանցից ոչ մեկը լավ չէ հաճախակի անել): 

Ես չեմ կարող ձեզ ասել, թե կոնկրետ ինչպես պետք է կառավարեք ձեր 401(k)-ը, քանի որ պետք է հաշվի առնել բոլոր մյուս հիմնական գործոնները և թվերը, ինչպիսիք են կենսաթոշակի անցնելուց առաջ և ընթացքում ընթացիկ և սպասվող կենսական ծախսերը, ֆինանսական կարիքները, պարտքերը և այլ ակտիվները, ինչպիսիք են. տուն կամ IRA և այլն, բայց հուսով եմ, որ այս նկատառումները ձեզ համար որպես ելակետ կգործեն: 

Իսկ ինչ վերաբերում է հարկերին. դուք կարող եք դիվերսիֆիկացնել ձեր հարկային տարբերակները, օրինակ՝ ներդրումներ կատարել ավանդական 401(k) և Roth-ում, եթե դա ձեր աշխատանքի տարբերակն է: Ավանդական հաշիվը ներդրված է նախքան հարկը, ինչը նշանակում է, որ դուք հարկերը կվճարեք բաշխման պահին, մինչդեռ Roth-ի ներդրումները հարկվում են, և այնուհետև բաշխումները կազատվեն հարկերից: 

Տես նաեւ, Որքա՞ն է ինձ պետք թոշակի անցնելու համար: 3 միլիոն դոլարը բավարա՞ր է։

Եթե ​​դուք չունեք Roth 401(k) տարբերակ, ապա միշտ կա Roth IRA-ն՝ ենթադրելով, որ դուք բավարարում եք եկամտի պահանջները ($153,000 միայնակ հարկատուների համար և $228,000 նրանց համար, ովքեր ամուսնացած են համատեղ դիմումներ ներկայացնելով): Հարկային դիվերսիֆիկացիան հիանալի միջոց է՝ նվազեցնելու ձեր պարտավորությունները հարկային ժամանակին և առավելագույնի հասցնելու ձեր դուրսբերումների չափը, օրինակ, եթե դուք մոտ եք երկու հարկային փակագծերի ճեղքման կետին, բայց պետք է գումար հանեք ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից: , դուք կարող եք հեռանալ ձեր Ռոթից: Համեմատաբար, եթե ունեիք միայն ավանդական հաշիվ, այդ դուրսբերումը կարող է ձեզ մղել հաջորդ հարկային բլոկի մեջ, և այդպիսով դուք ավելի շատ հարկեր կվճարեիք: Հավաստագրված հանրային հաշվապահը կարող է օգնել ձեզ հասկանալ այս հաշվարկները: 

Ես նաև առաջարկում եմ ձեզ կապվել որակավորված ֆինանսական պլանավորողի հետ, մեկին, ով կաշխատի ձեր լավագույն շահերից ելնելով, կամ գոնե կապվեք ձեր կադրերի բաժնի հետ կամ ձեր 401(k) ընկերության մասնագետի հետ, որպեսզի կարողանաք վերանայել ձեր տարբերակները: 

Միևնույն ժամանակ, և ես սա շատ եմ ասում և բոլորին, վերանայեք ձեր ծախսերի և խնայողությունների սովորությունները և տեսեք, թե արդյոք կարող եք փոփոխություններ կատարել: Դուք չեք կարող վերահսկել, թե ինչ է անում շուկան կամ ինչպիսի հարկային դրույքաչափեր կլինեն ապագայում, բայց դուք լիովին վերահսկում եք, թե ինչպես եք կառավարում ձեր գումարը պորտֆելից դուրս: Նախաձեռն եղեք այլ ձևերով, օրինակ՝ առավելագույնի հասցնելով ձեր խնայողությունները, մինչ դեռ աշխատում եք, գրելով կենսաթոշակի անցնելու ֆինանսական պլան, որը ներառում է ձեր բոլոր նպատակները, ինչպես նաև հաշվառելով բոլոր սպասվող և անսպասելի ծախսերը, արեք արտակարգ խնայողություններ: հաշիվը ձեր 401(k)-ից դուրս, որի վրա կարող եք հենվել դժբախտ իրավիճակի դեպքում և վերանայել ձեր առողջապահական ծածկույթը, քանի որ դա հսկայական ծախս է բոլոր ամերիկացիների համար, հատկապես երբ մենք ծերանում ենք: 

Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:

Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]