Որոշ ֆինանսական իրավիճակներ կարելի է ինքնուրույն կարգավորել, մինչդեռ մյուսները լավագույնս նավարկվում են խորհրդատուի հետ խորհրդակցելով: Ի վերջո, ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու կամ մենակ գնալու որոշումը կախված է մի շարք գործոններից, ներառյալ ձեր կարիքները, նպատակները և կյանքի որտեղ եք հայտնվում: Ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ներդնել ձեր գումարը, պլանավորել կյանքի հիմնական իրադարձությունները և պահպանել ձեր հարստությունը ձեր ընտանիքի ապագա սերունդների համար: Այնուամենայնիվ, որոշ մարդիկ ժամանակ և գիտելիքներ ունեն իրենց գումարները կառավարելու և իրենց կարիքներին համապատասխան ֆինանսական պլան ստեղծելու համար: Ահա իրավիճակների օրինակներ, որտեղ դուք կարող եք ընտրել որևէ տարբերակ:
Ի՞նչ են անում ֆինանսական խորհրդատուները:
Ֆինանսական խորհրդատուն լայն տերմին է, որը կարող է նկարագրել ֆինանսական ծառայությունների ոլորտում տարբեր մասնագետների մի շարք: Ան ներդրումային խորհրդատու ով բացառապես ընտրում և կառավարում է ներդրումները հաճախորդների համար, խորհրդատուներից մեկն է: Ա ֆինանսական պլանավորողՄյուս կողմից, խորհրդատուի մեկ այլ տեսակ է, որը մշակում է ամբողջական ֆինանսական պլաններ, որոնք կարող են ներառել կենսաթոշակային պլանավորումապահովագրության կարիքները, գույքի պլանավորում և բարեգործական նվիրատվություն։ Մինչդեռ խորհրդական, ով ա վավերացված հանրային հաշվապահ (CPA) կարող է մասնագիտանալ հարկային պլանավորման մեջ:
Քանի որ տերմինը համեմատաբար լայն է և ներառում է ֆինանսական մասնագետների տարբեր տեսակներ, կարևոր է հիշել, որ ոչ բոլոր ֆինանսական խորհրդատուներն են ձեր լավագույն շահերը սրտում: Մինչդեռ Արժեթղթերի և բորսաների հանձնաժողովում գրանցված ներդրումային խորհրդատուները պարտավոր են հավատարմագրային պարտականություն Որպեսզի միշտ գործեք ձեր լավագույն շահերից ելնելով, ֆոնդային բրոքերն ու ապահովագրական վաճառողը կարող են իրենց ներկայացնել որպես ֆինանսական խորհրդատու, բայց չեն հետևում նույն խիստ ստանդարտին:
Կարևոր է նաև նշել, որ որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ և՛ գրանցված ներդրումային խորհրդատուներ են, և՛ բրոքեր-դիլերների կամ ապահովագրական ընկերությունների ներկայացուցիչներ: Այս խորհրդականները հաճախ հետևում են վճարի վրա հիմնված մոդել, ինչը նշանակում է, որ նրանք միջնորդավճարներ են ստանում երրորդ կողմի ընկերություններից, երբ խորհուրդ են տալիս որոշակի ապրանքներ և ծառայություններ իրենց խորհրդատվական հաճախորդներին:
Սա պոտենցիալ է ստեղծում շահերի բախում. Մի կողմից, այս խորհրդականները իրավաբանորեն պարտավոր են գործել ձեր լավագույն շահերից ելնելով: Մյուս կողմից, նրանք ֆինանսական դրդապատճառ ունեն որոշակի ապրանքներ և ծառայություններ առաջարկելու մյուսների փոխարեն: Այնուամենայնիվ, այս տեսակի ֆինանսական խորհրդատուները պետք է բացահայտեն ցանկացած հարաբերություն, որը կարող է շահերի բախում առաջացնել: Խորհրդատուի հետ աշխատելիս, ով կարող է միջնորդավճարներ վաստակել, կարևոր է հարցնել, թե արդյոք նրանք կարող են ֆինանսական շահույթ ստանալ ձեզ ուղղված հատուկ առաջարկներից:
Այնուհետև կրկին կարող եք ընտրել աշխատել a միայն վճարովի խորհրդատու, որի փոխհատուցումը գալիս է բացառապես հաճախորդներից գանձվող խորհրդատվական վճարներից, այլ ոչ երրորդ կողմի միջնորդավճարներից:
Երբ դուք պետք է աշխատեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ
Քանի որ ֆինանսական խորհրդատուները կարող են օգնել ձեզ տարբեր կարիքների դեպքում, մարդկանց մեծամասնությունը կշահի խորհրդատուի հետ հնարավոր հարաբերություններից: Եթե հետևյալը վերաբերում է ձեզ, ապա կարող եք մտածել մեկին աշխատանքի ընդունելու մասին.
Ձեր ներդրումները կառավարելու համար ժամանակ կամ գիտելիքներ ունեք. Եթե ժամանակ չունեք ներդրումների ուսումնասիրությանը և ձեր պորտֆելը կառավարելուն տրամադրելու համար, ֆինանսական խորհրդատուի վարձելը լավ տարբերակ կարող է լինել: Միգուցե ժամանակը խնդիր չէ, բայց գիտելիքը խնդիր է: Եթե դուք չեք կարող տարբերել ֆոնդային շուկան սուպերմարկետից, մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, հատկապես այն մեկի հետ, ով պատրաստ է ձեզ սովորեցնել ներդրումների հիմունքները: Հետո ինչ-որ պահի ապագայում: դուք կարող եք բավականաչափ վստահ զգալ ձեր սեփական պորտֆելը կառավարելու համար:
Դուք մոտենում եք թոշակի. Թոշակի անցնելը շատ ավելին է, քան պարզապես չաշխատելը: Մարդկանց մեծամասնության համար հաջող թոշակի անցնելը պահանջում է էական ֆինանսական պլանավորում: Դուք պետք է որոշեք, թե որքան գումար է ձեզ անհրաժեշտ աջակցել ձեր ուզած ապրելակերպին, մշակեք ձեր խնայողությունները հարկային արդյունավետ եղանակով հանելու պլան՝ ընտրելով պահանջելու ճիշտ ժամանակը Սոցիալական ապահովություն օգուտները և հավատարիմ մնալով շրջապատող կանոններին պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs): Ոչ բոլորն են պատրաստված այս որոշումներն ինքնուրույն կայացնելու համար: Ֆինանսական խորհրդատուն, հատկապես նա, ով առաջարկում է ֆինանսական պլանավորում, կարող է օգնել ձեզ ստեղծել կենսաթոշակի անցնելու ամբողջական ծրագիր, որն անդրադառնում է այս թեմաներից յուրաքանչյուրին:
Դուք լուրջ ֆինանսական որոշում եք կայացնում. Անկախ նրանից, թե դուք պլանավորում եք տուն գնել, վաճառեք բիզնես կամ ուղարկեք ձեր երեխաներին քոլեջ, ձեր անկյունում ֆինանսական մասնագետ ունենալը կարող է մեծ օգնություն լինել: Խորհրդականը կարող է օգնել ձեզ դիտարկել տվյալ որոշման տարբեր հետևանքները և պլանավորել չնախատեսված դեպքերը:
Դուք ստացել եք մեծ ժառանգություն. Մեծ ժառանգություն կամ անսպասելի եկամուտ ստանալուց հետո, այդ գումարի համար պլան ունենալը կարող է ապահովել, որ այն չի վատնվի: Ֆինանսական խորհրդատուն, հատկապես նա, ով առաջարկում է ֆինանսական պլանավորում, կարող է օգնել ձեզ ներդնել ձեր գումարը և պլան կազմել դրա համար: Նորահայտ հարստությունը կարող է առաջանալ նաև նոր հարկային պարտավորություններով: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ օպտիմալացնել ձեր հարկային ռազմավարությունը՝ երկարաժամկետ հեռանկարում ձեր ակտիվները պաշտպանելու համար:
Դուք չեք կարող առանձնացնել ձեր զգացմունքները ձեր պորտֆոլիոյից. Յուրաքանչյուր ոք թույլ է տալիս, որ իր զգացմունքները ժամանակ առ ժամանակ լավագույնս օգտվեն: Բայց կարևոր է ներդրումներ կատարել սառը և հարթ գլխով, հատկապես բարձրացման ժամանակ Շուկայի անկայունությունը. Վախենալը և ներդրումներից ձեր գումարը դուրս բերելը շուկայական անկման ժամանակ կարող է զգալի բացասական ազդեցություն ունենալ ձեր ֆինանսական ապագայի վրա, քանի որ դուք, ամենայն հավանականությամբ, չեք շահի պոտենցիալ վերադարձից: Ֆինանսական խորհրդատու ունենալը, որը կառավարում է ձեր ներդրումները, կարող եք պաշտպանել մի շերտ՝ չմտածված որոշումներ կայացնելու դեմ, երբ թվում է, թե ամեն ինչ վատ է ընթանում:
Երբ դու կարող ես միայնակ գնալ
Ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելը կարող է չափազանց շահավետ լինել, բայց ոչ բոլորին է պետք այն իր անկյունում: Որոշ մարդիկ որոշակի հանգամանքներում կարող են ստանալ՝ կառավարելով իրենց ներդրումները և կազմելով իրենց ֆինանսական ծրագրերը:
Ահա, երբ դուք կարող եք հրաժարվել ֆինանսական խորհրդատուից և դա անել ինքներդ.
Դուք վստահ եք ձեր սեփական ներդրումները կառավարելու հարցում. Եթե դուք հարմար եք ընտրել և կառավարել ձեր սեփական ներդրումները, հնարավոր է, որ ֆինանսական խորհրդատուի կարիք չունենաք: Միգուցե դուք ուշադիր հետևում եք շուկաներին և ձեր սեփական հետազոտությունն եք անում հնարավոր ներդրումների վերաբերյալ: Թեև դուք կարող եք ավելին իմանալ ֆինանսական խորհրդատուից, դուք կարող եք վայելել այս աշխատանքը և ստեղծել ձեր սեփական ներդրումային ռազմավարությունը:
Դուք ֆինանսական պլանավորման կարիք չունեք. Ինչպես նշվեց վերևում, ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու առաջնային առավելություններից մեկը ձեզ համար համապարփակ ֆինանսական պլան ստանալն է: Այս ծրագիրը կարող է անդրադառնալ ձեր կենսաթոշակային հեռանկարին, ապահովագրական կարիքներին, ներդրումային պորտֆելին և ձեր ֆինանսական կյանքի այլ անկյուններին: Այնուամենայնիվ, եթե դուք չեք պլանավորում որևէ նշանակալի գնումներ կամ բախվում եք որևէ հետևանքային ֆինանսական որոշումների, դուք պարզապես ֆինանսական խորհրդատուի կարիք չունեք: Այնուհետև, սա կարող է վերաբերել միայն այն երիտասարդներին, ովքեր դեռ չեն ստեղծել ընտանիքներ, տուն չեն գնել կամ լուրջ պարտավորություններ չունեն: Մեծահասակների մեծամասնությունը պետք է հաշվի առնի ինչ-որ հրատապ ֆինանսական կարիք կամ մտահոգություն
Դուք ներդրումներ չեք կատարում ձեր աշխատանքի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային հաշվից դուրս. Եթե դուք ներդրումներ չեք կատարում ձեր գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրից դուրս, կարող եք լավ լինել միայնակ առանց ֆինանսական խորհրդատուի օգնության: Գործատուի կողմից հովանավորվող պլանները, ինչպիսիք են 401 (կ) վ հաճախ ավելի քիչ ներդրումային տարբերակներ ունեն, քան անհատական կենսաթոշակային հաշիվները կամ հարկվող ներդրումային հաշիվները, ուստի անհատ ներդրողի համար հաճախ ավելի քիչ իրավական աշխատանք է լինում: Սա կարող է հատկապես ճիշտ լինել կենսաթոշակային խնայողների համար, ովքեր ունեն նպատակային ամսաթվային ֆոնդեր, Որը շարունակում են աճել ժողովրդականության մեջ. Ըստ Employee Benefit Research Institute-ի, մինչև 2018 թվականի վերջը 56(k) հաշվի սեփականատերերի 401%-ն ուներ TDF-ներ, իսկ պլանների 80%-ը դրանք հասանելի էին: Սահմանեք և մոռացեք այս միջոցները ավտոմատ կերպով վերահաշվարկվում են, երբ թոշակի անցնելու նպատակային ամսաթիվը մոտենում է:
Դուք դեռ տասնամյակներ հեռու եք թոշակի անցնելուց. Եթե դուք դեռ տասնամյակներ չեք անցել թոշակի անցնելուց, կարող եք ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու կարիք չզգաք: Դուք կարող եք հարմար լինել պարզապես շարունակելով խնայել ձեր վերջնական թոշակի համար, բայց դեռ չեք սկսել մտածել այն մասին, թե երբ պահանջեք Սոցիալական Ապահովություն, որքան գումար կարող եք հանել ամեն տարի և որքան բժշկական օգնության ծախսերը հնարավոր է.
bottom Line
Կան մի շարք սցենարներ, որոնցում կարող է ավելի իմաստալից լինել պարզապես կառավարել ձեր ֆինանսները՝ առանց ֆինանսական խորհրդատուի օգնության, բայց մարդկանց մեծամասնությունը կարող է օգուտ քաղել մեկի հետ աշխատելուց: Եթե դուք մոտենում եք կենսաթոշակի անցնելուն, պլանավորում եք խոշոր գնումներ կատարել կամ կանգնած եք մոնումենտալ ֆինանսական որոշման առաջ, կամ պարզապես ժամանակ կամ գիտելիքներ չունեք ձեր ներդրումները կառավարելու համար, ֆինանսական խորհրդատու վարձելը կարող է լավ որոշում լինել: Այնուհետև նորից, մարդիկ, ովքեր դեռ տասնամյակներ են մնացել թոշակի անցնելուց կամ վստահորեն կառավարում են իրենց պորտֆելները, կարող են ընտրել միայնակ:
Ֆինանսական խորհրդատու վարձելու խորհուրդներ
Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Կարևոր է կատարել ձեր պատշաճ ջանասիրությունը և հարցազրույց անցկացնել առնվազն երեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ՝ նախքան որևէ մեկի հետ գրանցվելը: Հարցրեք նրանց հաշվի նվազագույն գումարների, վճարների, ներդրումային փիլիսոփայությունների և ցանկացածի մասին հատուկ հավաստագրեր նրանք պահում են, ինչպես վավերացված ֆինանսական պլանավորող (CFP) նշանակում: Գործոնավորեք այս հարցերի պատասխանները ձեր վերջնական որոշման մեջ:
Դուք նաև պետք է ուսումնասիրեք խորհրդատուին և նրանց ընկերությանը՝ տեսնելու, թե արդյոք նրանք ունեն որևէ կարգավորող կամ իրավական բացահայտումներ իրենց արձանագրության վրա: Դա անելու համար որոնեք դրանք Արժեթղթերի և բորսաների հանձնաժողովի ներդրումային խորհրդատուի հանրային բացահայտման բաժնում բազա. Այս առցանց պորտալը հանրության անդամներին թույլ է տալիս մուտք գործել խորհրդական Ձև ADV, որը պարունակում է կարևոր տեղեկություններ նրանց բիզնեսի և նրանց գրառումների վերաբերյալ կարմիր դրոշների մասին:
Բաց մի թողեք նորությունները, որոնք կարող են ազդել ձեր ֆինանսների վրա: Ստացեք նորություններ և խորհուրդներ ավելի խելացի ֆինանսական որոշումներ կայացնել SmartAsset-ի կիսաշաբաթյա էլ. Այն 100% անվճար է, և ցանկացած պահի կարող եք չեղարկել բաժանորդագրությունը: Գրանցվել այսօր.
SmartAsset-ի վերաբերյալ կարևոր բացահայտումների համար սեղմեք այստեղ.
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
The Post Պե՞տք է օգտվեմ ֆինանսական խորհրդատուից, թե՞ դա ինքս անեմ: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html