Վերջերս ես խուճապային որոշում կայացրեցի հանել իմ ամբողջ գումարը մեկ կենսաթոշակային հաշվից և այժմ փակում եմ տունը փետրվարին (մոտ $200,000): Ես 36 տարեկան եմ, ամուսնացած և ունեմ 1-տարեկան. Իմ կեսը ափսոսում է դրա համար, իսկ ես անհանգստանում եմ հաջորդ տարվա հարկերի համար՝ հանելու և վճարածս 10% տույժի պատճառով։
Ես ընտանիքիս հետ գումար էի խնայում, որպեսզի գնեմ մեր առաջին տունը: Վերջերս, սակայն, տոկոսադրույքները բարձրացել են, ինչը ինձ ստիպում է անհանգստանալ, որ փակվում է մատչելի տուն ստանալու այս պատուհանը։ Խուճապի մեջ ես հանեցի մեր բոլոր $26,000 խնայված գումարները իմ 401(k-ից)՝ դնելով այն բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվի մեջ (3.75%): Այժմ մենք ընտրել ենք տուն և կօգտագործենք այս գումարից մոտ $18,000 կանխավճարի համար:
Ես հիմա անհանգստանում եմ, որ գուցե հարկ լինի վճարել եկամտահարկ և տուգանք հենց դուրսբերման համար: Ես չափազանց անհանգստացած եմ այս իրավիճակից, քանի որ զգում եմ, որ ոչնչացրել եմ մեր ընտանիքի ֆինանսական ապագան, և որ մենք չենք կարող մեզ թույլ տալ հարկեր վճարել իմ հանած գումարների համար:
Իմ հիմնական մտահոգությունը կամ հարցն այն է, թե կա՞ միջոց IRS-ին ասելու, որ այս գումարն օգտագործվում է տան համար: Հետադարձի՞ն։
Հարգելի ընթերցող,
Առաջին բանը, որ դուք պետք է անեք՝ շունչ քաշեք: Որոշումների մեծ մասը չպետք է խուճապի մեջ ընդունվի, հատկապես, երբ կապված է փողի հետ:
Քանի որ դուք դուրս եք եկել ձեր 401(k-ից), այո, դուք ստիպված կլինեք վճարել հարկեր և տուգանք: Եթե դա վարկ լիներ, դուք պետք է տոկոսներ վճարեիք ձեր պարտքի դիմաց, բայց դա կլինի ձեր սեփական հաշվին: Այնուամենայնիվ, նկատի ունեցեք, որ Վարկեր Ձեր գործատուի վրա հիմնված կենսաթոշակային ծրագրերը նույնպես ռիսկային են. եթե դուք բաժանվեիք ձեր աշխատանքից, ինչ-ինչ պատճառով, դուք պատասխանատու կլինեք վերադարձնել այն, այլապես դա կդիտարկվեր որպես բաշխում:
Ես հասկանում եմ ձեր հրատապության զգացումը, երբ ցանկանում եք տուն գնել ավելի շատ ժամանակ բարենպաստ շուկա, բայց ձեր այժմյան ժամանակը պետք է ծախսվի ձեզ ֆինանսապես տեղավորելու և ապագայի համար խնայելու վրա:
«Ես դա խորհուրդ չէի տա կամ այդպես վարվեր, բայց նա խրված չէ և դա վնասակար չէ. դա պարզապես դժվար դաս է սովորելու համար», - ասում է Ջորդան Բենոլդը, Benold Financial Planning-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը:
Շատ լրջորեն վերաբերվեք ձեր ընթացիկ ֆինանսներին և հնարավորության դեպքում գտեք ձեր եկամտի մի մասը խնայողություններին հատկացնելու միջոց: Կան մի քանի բաներ, որոնք դուք պետք է անեք:
Նախ, գնահատեք, թե որքան եք վճարելու հարկերի և տույժերի տեսքով: Ես վստահ չեմ, թե որն է ձեր հարկային բաշխումը, բայց արդյո՞ք այս բաշխումը ձեզ դրդեց դեպի ավելի բարձր հարկային շերտ: Դուք կարող եք օգտագործել ա հաշվիչ կամ խոսեք հաշվապահի հետ՝ տեսնելու, թե այդ դուրսբերումը ինչի է հանգեցնում հարկերի, ապա համոզվեք, որ կարող եք վճարել այն կամ խոսեք Ներքին եկամուտների ծառայության հետ երկարացնելը. Կան տույժեր ձեր հարկերը չներկայացնելու կամ դրանք չվճարելու համար, և դուք չեք ցանկանում դա ավելացնել ձեր սթրեսի վրա:
IRS-ը կարող է չկարողանա որևէ բան անել ձեզ համար այդ տույժերից հրաժարվելու առումով, թեև հարցնելը ցավալի չէ, նույնիսկ եթե դուք պետք է որոշ ժամանակ սպասեք հեռախոսով ինչ-որ մեկի հետ խոսելու համար, բայց հաղորդակցություն և ուշադրություն մանրուքների նկատմամբ: առանցքային են, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր հարկերին: IRS գործակալին հեռախոսով դիմելը և ձեր իրավիճակի մասին խոսելը ժամանակ չի կորցնի: Կան շատ կանոններ, և գործակալը կարող է օգնել հասկանալ ձեր տարբերակները:
Կարդալ: RMD-ի սխալների համար IRS-ի ներման օրերը կարող են շուտով ավարտվել
Հենց որ դասավորես, նայիր չափազանց ուշադիր ինչ փողի էլ որ ունես, մտնում ու դուրս գալիս: Դուք պատրաստվում եք փակել տունը, և դա գումար է պահանջում՝ ոչ միայն բուն տունը, այլև փակման հետ կապված բոլոր հավելյալները: Ձեզ կարող է նաև գումար պահանջվել ապահովագրության, կահույքի, ցանկացած վերանորոգման և այլնի համար, եթե դեռ չեք հաշվի առել դա, այնպես որ այն տեղավորեք ձեր բյուջեում փաստաթղթերը ստորագրելիս: Դրանից բացի, նշեք բոլոր ծախսերը, որոնք դուք ակնկալում եք ունենալ հաջորդ 12 ամիսների ընթացքում՝ տան ապահովագրություն և հարկեր, հիփոթեք կամ կոմունալ ծառայություններ, մթերային ապրանքներ, դեղորայք, ցանկացած այլ անսակարկելի ծախսեր և գումարեք այդ ամենը: Մի մոռացեք ոչինչ. հարցրեք ձեր զուգընկերոջը, արդյոք կա որևէ բան, որը դուք մոռացել եք:
Ապա համեմատեք այն ձեր եկամտի հետ: Դուք տակ եք? վերջացե՞լ ես։ Ի՞նչ փոփոխություններ կարող եք անել առանց ձեր երջանկությունը լիովին սպառելու: Ես միշտ պաշտպանում եմ ա հավասարակշռել…այո, որոշ դեպքերում դուք պետք է բաց թողնեք մի քանի ծախսեր՝ արտակարգ խնայողական հաշիվ ստեղծելիս կամ պարտքը մարելիս, բայց լիովին մի խլեք ձեզ ուրախությունից, այլապես ձեր ամբողջ քրտնաջան աշխատանքը կարող է հակառակ արդյունք տալ: Եթե դուք իսկապես պետք է ցած գցեք, կազմեք միջոցառումների և զվարճանքի առանձին ցանկ, որոնք կարող եք ստանալ անվճար (կամ հնարավորինս մոտ անվճար)՝ զբոսանք այգում կամ լողափում ձեր զուգընկերոջ և երեխայի հետ, թանգարաններ անվճար օրերին, pot lucks և տանը ֆիլմերի երեկոներ ընտանիքի և ընկերների հետ և այլն:
Wantանկանու՞մ եք ավելի օգտակար խորհուրդներ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ճանապարհորդության համար: Կարդացեք MarketWatch- ը «Կենսաթոշակային հակերներ» սյունակ
Նախատեսեք ձեր եկամտի մի մասը համալրելու ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, նախքան որևէ այլ նպատակի համար խնայողություն փորձեք: (Սա առանձնացված է արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշվից, սակայն դուք Պետք Դուք կարող եք դա անել ձեր 401(k)-ում աշխատավարձի նվազեցումներով կամ նաև ձեր խնայողությունների մի մասը հատկացնելով IRA-ին 401(k)-ից դուրս:
Որոշ ժամանակ տրամադրեք՝ սովորելու ձեր կենսաթոշակային ծրագրերի կանոնները: Օրինակ, IRA-ն թույլ է տալիս ներդրողին 10,000 ԱՄՆ դոլար հանել հաշվից առանց տույժերի, եթե դա առաջին անգամ տան գնման համար է (մինչդեռ 401(k)-ն այդ բացառությունը չունի): Հնարավոր է, որ դրա համար շատ ուշ է, բայց կան այլ արտոնություններ տարբեր կենսաթոշակային հաշիվներով:
401(k)-ն ունի ներդրման ավելի բարձր սահմանաչափ և ունի նաև գործատուի համընկնման հնարավորություն (եթե ձեր ընկերությունը դա առաջարկում է), մինչդեռ IRA-ն թույլ է տալիս քոլեջի համար առանց տույժերի դուրսբերում: Ավանդական IRA-ով դուք պետք է հարկեր վճարեք դուրսբերման համար, մինչդեռ Roth IRA-ի դեպքում դուք արդեն վճարել եք հարկերը և այլևս ստիպված չեք լինի վճարել ձեր մուծումներից դուրս գալու համար (հնարավոր է հարկ լինի վճարել եկամտի չափը, ուստի հետևեք բաշխման կանոններ սերտորեն):
Հիշեք, որ դուք չեք ցանկանում բաշխումներ կատարել ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից որևէ բանի համար: Դուք կարող եք գումար վերցնել տան կամ քոլեջի համար, բայց դուք չեք կարող գումար վերցնել կենսաթոշակի համար, ուստի կարևոր է պաշտպանել այդ հաշիվները: Ծանոթացեք բոլոր հաշիվների դրական և բացասական կողմերին, որպեսզի կարողանաք առավելագույնի հասցնել ձեր խնայողությունները և դիվերսիֆիկացնել ձեր դուրսբերման տարբերակները, երբ վերջապես հասնեք թոշակի:
Այնպես որ, պարզապես կողք կողքի, կարգի բերեք ինքներդ ձեզ և մտածեք ապագայի մասին: «Նա շատ ժամանակ ունի՝ 30-40 տարի աշխատելու համար», - ասաց Բենոլդը: «Սա կարող է լինել հեռավոր հիշողություն, որը նա հույս ունի, որ կարող է մոռանալ»:
Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]
Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo