Կենսաթոշակի պլանավորումը կարող է լի լինել բարդ հաշվարկներով և կանխատեսումներով: Անկախ նրանից, թե դուք ողջամիտ եք գնահատում դուրսբերման տոկոսադրույքը ձեր ներդրումային պորտֆելից կամ նվազագույնի հասցնելով ձեր հարկային պարտավորությունը, դուք պետք է շատ որոշումներ կայացնեք, երբ պլանավորում եք ձեր ոսկե տարիները: Բայց պարզել, թե ամեն տարի որքան գումար կպահանջվի կենսաթոշակ Պարտադիր չէ, որ դժվար լինի՝ շնորհիվ պարզ կանոնի T. Rowe Price. Ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը պարզել է, որ 75% եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքը լավ մեկնարկային կետ է թոշակառուների մեծամասնության համար այս կարևոր ցուցանիշը հաշվարկելիս: Ահա թե ինչու.
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ պլանավորել կենսաթոշակի անցնելը և եկամուտների հոսքեր ստեղծել՝ ձեր կարիքները բավարարելու համար:
75% կանոն. Ձեր եկամտի փոխարինման նպատակը
Ձեր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքը Դա մինչ կենսաթոշակային եկամտի այն տոկոսն է, որը ձեզ պետք է ֆինանսավորելու ձեր ապրելակերպը, երբ դադարեք լրիվ դրույքով աշխատել: Կենսաթոշակառուները սովորաբար ապավինում են ներդրումային եկամուտների համակցությանը, Սոցիալական ապահովություն և այլ աղբյուրներ՝ փոխարինելու նրանց մինչ կենսաթոշակային եկամուտը:
Որոշ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս փոխարինել ցանկացած վայրից 55% - ից 80% Նախնական կենսաթոշակային եկամուտը, սակայն T. Rowe Price-ը ստանում է 75%՝ որպես հարմար թիրախ:
Ինչու՞ 75%: Ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը պարզել է, որ երեք գործոնների համակցությունը նվազեցնում է թոշակառուի եկամտի կարիքները 25%-ով.
Ավելի ցածր հարկային պարտավորություն. T. Rowe Price-ի հաշվարկներով դուք 12%-ով ավելի քիչ կվճարեք հարկեր թոշակի անցնելու ժամանակ:
Խնայողություններ այլևս անհրաժեշտ չեն. Մարդիկ խնայում են իրենց եկամտի միջինը 8%-ը կենսաթոշակային հաշիվներում, ինչպիսիք են 401 (կ) վ, ըստ ֆիրմայի. Թոշակի անցնելու ընթացքում դուք այլևս չեք խնայի այս գումարը:
Ավելի քիչ ծախսեր. T. Rowe Price-ը ենթադրում է, որ դուք 5%-ով ավելի քիչ գումար կծախսեք թոշակի անցնելու համար:
Հաշվարկելով, թե տարեկան որքան եկամուտ կպահանջվի թոշակի անցնելու համար ձեր ապրելակերպին աջակցելու համար, այնուհետև կարող եք պարզել, թե ընդհանուր առմամբ որքան գումար կպահանջվի խնայել:
Օրինակ՝ թոշակի անցնելուն նախորդող տարիներին 100,000 դոլար վաստակող անձը կփորձի փոխարինել մոտավորապես 75,000 դոլարով: Ենթադրելով, որ նրանք տարեկան 30,000 ԱՄՆ դոլար են հավաքում Սոցիալական ապահովության նպաստներից, թոշակառուին անհրաժեշտ կլինեն այլ աղբյուրներ՝ տարեկան 45,000 դոլար ստեղծելու համար: Օգտագործելով ա 3.8% նախնական դուրսբերման տոկոսադրույք, թոշակառուին կպահանջվի 1.184 միլիոն դոլար կենսաթոշակային խնայողություններ (նախքան գնաճին հարմարվելը) իր ապրելակերպը հնարավոր ֆինանսավորելու համար:
75% կանոնի հարմարեցում ձեր իրավիճակին
Իհարկե, յուրաքանչյուրի ֆինանսական վիճակը յուրահատուկ է։ Հավանաբար, դուք ջանասիրաբար խնայել եք թոշակի անցնելու համար ձեր ողջ կարիերայի ընթացքում և ներկայումս ձեր աշխատավարձի 10%-ը հատկացնում եք 401(k)-ին: Կամ գուցե դուք նախատեսում եք նույնիսկ ավելի խորը կրճատումներ կատարել ձեր բյուջեում կենսաթոշակի ժամանակ և կծախսեք 10% ավելի քիչ գումար, քան ներկայումս անում եք:
T. Rowe Price-ը հաշվի է առնում այս փոփոխականությունը:
«8%-ից ավելի խնայողությունների յուրաքանչյուր լրացուցիչ տոկոսային կետ կամ 5%-ից ավելի ծախսերի կրճատում նվազեցնում է ձեր եկամտի փոխարինման մակարդակը մոտ մեկ տոկոսային կետով», - գրել է Ռոջեր Յանգը, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և T. Rowe Price-ի ղեկավարության ղեկավար տնօրենը:
Օրինակ, 10(k)-ում ձեր եկամտի 401%-ը խնայելը կնվազեցնի ձեր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքը 2%-ով մինչև 73%: Մինչդեռ, ձեր ծախսերը 10%-ի փոխարեն 5%-ով կրճատելը կնվազեցնի Ձեր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքը մինչև 70%:
Վերջապես, եկամտի մակարդակը և ամուսնական կարգավիճակը կազդեն ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների վրա, և իրենց հերթին՝ ձեր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքի վրա: Բարձր աշխատավարձ ստացողի համար Սոցիալական ապահովությունը կփոխարինի նրանց եկամտի ավելի փոքր տոկոսին, քան միջին աշխատավարձ ստացող անձի համար: Արդյունքում, նրանք պետք է ավելի մեծապես ապավինեն խնայողություններին, որպեսզի հասնեն իրենց եկամտի փոխարինման մակարդակին:
Սոցիալական ապահովությունը նույնպես կկազմի կենսաթոշակային եկամտի ավելի բարձր տոկոս ամուսնացած զույգերի համար՝ համեմատած միայնակ մարդկանց հետ: Օրինակ, 100,000 ԱՄՆ դոլար երկակի եկամուտ ունեցող ամուսնական զույգը և 74% եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքը կտեսնի, որ իրենց մինչ կենսաթոշակային եկամտի 36%-ը կփոխարինվի Սոցիալական ապահովությամբ: Ըստ T. Rowe Price-ի վերլուծության, այս զույգին պետք կգան իրենց խնայողությունները և այլ աղբյուրներ, որպեսզի ստեղծեն իրենց մինչ կենսաթոշակային եկամտի մնացած 38%-ը:
Միևնույն եկամուտով և փոխարինման նույն տոկոսադրույքով միայնակ անձը, սակայն, մի փոքր այլ իրավիճակում կհայտնվի: Սոցիալական ապահովությունը կփոխարինի նրանց եկամտի միայն 28%-ին կենսաթոշակի ժամանակ, ինչը նշանակում է, որ խնայողությունները և այլ աղբյուրները կազմում են նրանց դրամական կարիքների մնացած 45%-ը, պարզել է ընկերությունը:
«Սոցիալական ապահովությունից բացի այլ աղբյուրներից ձեզ անհրաժեշտ եկամուտը հասկանալը կարող է օգնել ձեզ գնահատել խնայողությունների մակարդակը, որը պետք է նպատակադրվի նախքան թոշակի անցնելը», - գրել է Յանգը: «Ավելի բարձր եկամտի մակարդակներում Սոցիալական ապահովության նպաստները կազմում են ընդհանուր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքի շատ ավելի փոքր տոկոսը, ինչը նշանակում է, որ կենսաթոշակը ֆինանսավորելու համար ձեզ ավելի շատ խնայողություններ կամ եկամտի այլ աղբյուրներ են անհրաժեշտ»:
bottom Line
Ձեր եկամտի փոխարինման տոկոսադրույքի հաշվարկը կենսաթոշակային պլանավորման գործընթացում կարևոր քայլ է, բայց դա չպետք է չափազանց բարդ լինի: T. Rowe Price-ն ասում է, որ սկսեք ենթադրելով, որ ձեզ հարկավոր է փոխարինել ձեր եկամտի 75%-ը: Այնուհետև կարող եք ճշգրտումներ կատարել՝ հիմնվելով այն բանի վրա, թե որքան եք ներկայումս խնայում կենսաթոշակային հաշիվներում, ինչպես նաև, թե որքան ավելի քիչ կփոխվեն ձեր ծախսերի սովորությունները կենսաթոշակի ժամանակ: Որոշ պարզ մաթեմատիկա անելը կարող է առաջարկել մի քանի կարևոր պատկերացումներ, երբ պլանավորում եք կենսաթոշակային կյանքի համար:
Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է առաջնորդել ձեզ կենսաթոշակային պլանավորման գործընթացում: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Գիտե՞ք, թե որքան պետք է խնայեք հարմարավետ թոշակի անցնելու համար: SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը կարող է օգնել ձեզ պատասխանել այդ հարցին՝ հիմնվելով որոշ պարզ տվյալների վրա, ներառյալ ձեր տարիքը, եկամուտը և երբ եք պահանջելու Սոցիալական Ապահովություն:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
The Post Որքա՞ն եկամուտ կպահանջվի փոխարինել կենսաթոշակի ժամանակ: T. Rowe Price-ն ասում է, որ սկսեք այս տոկոսով հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html