Նպատակ ունենալով օգնել երեխաներին վճարել քոլեջի համար՝ շատ ծնողներ չորս կամ ավելի տարիների ընթացքում ծածկում են հարյուր հազարավոր դոլարների ծախսեր՝ միաժամանակ հրաժարվելով իրենց կենսաթոշակային խնայողություններից և խոստանալով, որ ավելի ուշ կհասնեն: Դա մի խոստում է, որը շատերը չեն կարողանում պահել:
Չնայած կառավարության ջանքերին՝ խրախուսելու կենսաթոշակային խնայողությունները, շատ ծնողներ, ովքեր առաջնահերթություն են տալիս իրենց երեխաների կրթության համար վճարել կենսաթոշակի համար խնայողությունների համար, չեն օգտվում դրանից: Դա խախտված խոստում է, որը սպառնում է միլիոնավոր թոշակառուների երկարաժամկետ ֆինանսական կայունությանը, սակայն կան որոշ քայլեր, որոնք ծնողները կարող են ձեռնարկել իրենց դիրքը ամրապնդելու համար, եթե ոչ՝ ջնջել խնայողությունների պակասը:
Օգտագործելով Միչիգանի Համալսարանի Առողջապահության և Կենսաթոշակային հետազոտությունների դաշնային աջակցությամբ և եկամուտների դինամիկայի պանելային ուսումնասիրությունը՝ Բոստոնի քոլեջի Կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնի հետազոտողները ոչ մի ապացույց չեն գտել, որ դատարկ բույնները լցրել են 401(k) կամ անհատական կենսաթոշակային հաշիվներ՝ ստեղծելու համար: կորցրած ժամանակի համար, երբ երեխաները հեռանան տնից: Ավելին, ծնողներն ավելի արագ չեն վճարում իրենց հիփոթեքային և այլ պարտքերը, քան երեխաներին մեծացնելու ժամանակ:
Վերլուծությունը հիմնվել է եկամուտների, կենսաթոշակների և վարքագծի վրա, որոնք հավաքվել են 20,000-ից բարձր տարիքի ավելի քան 50 մարդկանցից Առողջապահության և կենսաթոշակային ուսումնասիրության մեջ, ինչպես նաև երիտասարդ տնային տնտեսությունների նմանատիպ տվյալները եկամուտների դինամիկայի ուսումնասիրության մեջ: Օգտագործելով երկու հարցումները՝ հետազոտողները կարողացել են համեմատել ծնողների ֆինանսական պահվածքը երեխաներին մեծացնելու ընթացքում և դրանից հետո:
Տեղեկագրի գրանցում
Առանձնացում
Barron's- ը աշխատանքից հետո կյանքին նախապատրաստվելու մասին մեր հոդվածների շաբաթական ամփոփման մեջ բերում է կենսաթոշակային պլանավորում և խորհուրդներ ձեզ:
Չնայած հետազոտողները չեն ուսումնասիրել, թե ինչու ծնողները ավելի շատ չեն խնայում որպես դատարկ բույններ, հարցումները ցույց են տվել, որ շատերը կրճատում են աշխատանքային ժամերը, երբ իրենց երեխաները տնից դուրս են գալիս և ավելի շատ ազատ ժամանակ են հատկացնում: Դա հակառակն է այն ամենին, ինչ հաճախ անհրաժեշտ է ֆինանսապես, երբ ծնողները խնայում են երեխաներին մեծացնելու ընթացքում խնայողությունները, ասում է Անկի Չենը, Կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնի տնտեսագետը, որը ներգրավված է հետազոտության մեջ:
Fidelity-ն խորհուրդ է տվել, որ մինչև անձը հասնի 50 տարեկանին, վեց անգամ խնայվի իր աշխատավարձը թոշակի անցնելու համար: Այնուամենայնիվ, մարդկանց մեծ մասը շատ հետ է մնում դրանից:
Չենի կողմից վերլուծված դաշնային տվյալների համաձայն, 45 (k) և անհատական կենսաթոշակային հաշիվներով 54-ից 401 տարեկանների միջին կենսաթոշակային խնայողությունները 105,800 թվականին կազմել են $2019: Միջիններն ավելի առողջ տեսք ունեն, բայց դեռ հուշում են, որ շատ մարդիկ, ովքեր երեխաներին մեծացնելուց հետո ագրեսիվ չեն խնայում, չեն կարողանա պահպանել իրենց ակնկալած կենսաթոշակային ապրելակերպը: Ըստ Դաշնային պահուստի տվյալների՝ նույն տարիքային խմբի համար միջին կենսաթոշակային խնայողությունները 254,000 թվականին կազմել են $2019:
401(k)s-ի և IRA-ների դաշնային կանոնները հնարավոր են դարձնում խնայողությունները մարդու աշխատանքային կյանքի վերջում: Ներկայումս 50 և ավելի բարձր տարիքի անձը կարող է տարեկան 27,000 դոլար գումար գանձել 401 (k) և 7,000 դոլար՝ IRA կամ Roth IRA-ում: 50 տարեկանից ցածր մարդկանց համար կանոնները թույլ են տալիս խնայել մինչև $20,500 401 (k) վրկ և $6,000 IRA-ում կամ Roth IRA-ում: Սակայն 12(k)s ունեցող մարդկանց միայն 401%-ն է հաղթահարում իրենց թույլատրված սահմանները՝ ելնելով տարիքից, ըստ Vanguard-ի:
Այնուհանդերձ, մարդիկ, ովքեր բավականաչափ խնայում են թոշակի համար մինչև իրենց երեխաների քոլեջի տարիները, կարող են հասնել, եթե ջանասիրաբար կատարեն քոլեջի համար վճարելուց հետո ագրեսիվ խնայողությունների խոստումը, ասում է ֆինանսական պլանավորող Ջիմ Շագավատը Պարամուսից, Նյու Ջերսի նահանգ:
Շագավատը խոսում է մի զույգի մասին, ում հետ նա աշխատել է, ովքեր ունեին 1.5 միլիոն դոլար կենսաթոշակային խնայողություններ, երբ նրանց երկու երեխաները սկսեցին քոլեջը, բայց պնդում էին բաց թողնել նոր խնայողությունները՝ ութ տարի վճարելով ուսման վարձերը:
Շագավատը զույգին ցույց տվեց հաշվարկներ, որոնք ցույց էին տալիս, թե ինչպես ութ տարի շարունակ նրանց 401(k)-ի անտեսումը կխաթարի նրանց ապագան, նույնիսկ եթե նրանք վերադառնան չափավոր խնայողություններին քոլեջի հաշիվների դադարեցումից հետո: Նրանք առողջ էին, և մեծ հավանականություն կար, որ 80 տարեկանում կսպառեին իրենց բոլոր խնայողությունները, եթե շարունակեին այն ապրելակերպը, որին սովոր էին, ասում է նա։
Այսպիսով, այն բանից հետո, երբ իրենց կրտսեր երեխան ավարտել է, զույգը պարտավորվել է խնայողությունների խնայողություններ կատարել, որոնք մոտ 300,000 դոլար են ավելացրել իրենց կենսաթոշակային հաշիվներին հաջորդ 10 տարիների ընթացքում: Արդյունքում, նրանք ավարտեցին թոշակի համար ավելի քան 2 միլիոն դոլար, ասում է նա, և թվում է, որ նրանք հարմարավետ կապրեն մինչև 90-ականները:
Այն մարդկանց համար, ովքեր կրճատում են աշխատանքը երեխաներին մեծացնելուց հետո, այլընտրանքը նաև իրենց ծախսերի նվազեցումն է, ասում է Էնդրյու Բիգսը, ով Չենի հետ միասին հետազոտող էր: Իր հետազոտության ընթացքում նրան խրախուսել են այն տվյալները, որոնք ցույց են տալիս, որ դատարկ բույնները կարող են հենց դա անել՝ կրճատելով և՛ եկամուտը, և՛ սպառումը:
Թոշակի անցնելու ընթացքում ավելի համեստ ապրելակերպի դեպքում կենսաթոշակային ավելի քիչ խնայողությունները կարող են համարժեք լինել: Բայց մարդիկ պետք է իրատես լինեն այն հարցում, թե արդյոք իրենց ապրելակերպի կրճատումները բավարար են, ասում է Բիգսը:
Որոշ հետազոտություններ ցույց են տալիս, որ շատ մարդիկ իրատես չեն և կարող են զարմանալ, երբ գիտակցեն, որ շատ քիչ են խնայել և շատ են ծախսել: Fidelity-ի կողմից 2022-ին անցկացված հարցման ժամանակ X սերնդի 20%-ը, կամ 42-ից 57 տարեկան մարդիկ, կարծում էին, որ երբ նրանք թոշակի անցնեն, լավ կլինի ամեն տարի օգտագործել իրենց խնայողությունների 10%-ից 15%-ը: Դա հեռու է 4% դուրսբերման ընդհանուր դրույթից, որն ինքնին կարող է ճշգրտվել ավելի ցածր հաշվի առնելով մոլեգնող գնաճը և շուկայի անհավասար պայմանները:
Ի վերջո, եթե ծնողները չպահեն իրենց խոստումները՝ հասնելու թոշակային խնայողություններին քոլեջի վճարումների ավարտից հետո, նրանք կարող են դժվարության մեջ լինել:
Ֆինանսական պլանավորող Մեթ Սթիվենսը Ուիլմինգթոնում, NC, պատմում է 60-ամյա մի կնոջ մասին, ով խնդրել է իր օգնությունը, քանի որ նա ընդամենը 40,000 դոլար էր խնայել թոշակի անցնելու համար և նոր էր կորցրել իր 200,000 դոլար աշխատավարձը, երբ ընկերությունը, որտեղ նա ղեկավար էր, հեռացրեց նրան աշխատանքից: Նա հենց նոր էր ավարտել ավելի քան կես միլիոն դոլար ծախսել մասնավոր քոլեջների վրա իր երեք որդիների համար, և ծրագրել էր սկսել խնայողությունները, երբ աշխատանքից ազատվելը պայթեցրեց իր բույնի ձուն փրկելու իր ծրագիրը:
«Այդ պահին ես շատ բան չէի կարող անել նրա համար,- ասում է նա,- բացառությամբ այն հույսի, որ նա կգտնի այլ աշխատանք և կխնայեր խենթի պես»:
Գրել [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]
