Այս հոդվածը սկզբնապես հրապարակվեց bankrate.com.
Որպես երիտասարդ չափահաս ներդրումներ կատարելը ամենակարևոր բաներից մեկն է, որ կարող եք անել՝ պատրաստվելու ձեր ապագային: Դուք կարող եք մտածել, որ ներդրումներ սկսելու համար ձեզ շատ գումար է պետք, բայց փոքր գումարներով առաջ գնալն ավելի հեշտ է, քան երբևէ: Երբ ստեղծեք ձեր ներդրումային հաշիվները, դուք լավ ճանապարհ կունենաք խնայողություններ անելու այնպիսի նպատակների համար, ինչպիսիք են թոշակի անցնելը, տուն գնելը կամ նույնիսկ ապագա ճանապարհորդական ծրագրերը:
Բայց նախքան շուկա մտնելը, կարևոր է առաջնահերթություն տալ ցանկացած բարձր տոկոսով պարտքի մարմանը, որը կարող է լարել ձեր ֆինանսները, այնուհետև ստեղծել արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ խնայողություններով, որոնք կարող են բավարարել առնվազն երեքից վեց ամսվա ծախսերը:
Երբ դա կարգավորվի, դուք կարող եք ցատկել ներդրումների վրա, նույնիսկ եթե փոքրից եք սկսում: Խնայողությունների և ներդրումների նկատմամբ հետևողական մոտեցում մշակելը կօգնի ձեզ ժամանակի ընթացքում հավատարիմ մնալ ձեր ծրագրին:
Ինչպես սկսել ներդրումներ կատարել 20 տարեկանում
Ձեր 20-ականների մեջ ներդրված գումարը կարող է միանալ տասնամյակների ընթացքում՝ դարձնելով այն հիանալի ժամանակ ներդրումներ կատարել երկարաժամկետ նպատակների համար. Ահա մի քանի խորհուրդ, թե ինչպես սկսել:
1. Որոշեք ձեր ներդրումային նպատակները
Նախքան սուզվելը, դուք կցանկանաք մտածել այն նպատակների մասին, որոնց փորձում եք հասնել ներդրումներ կատարելով:
«Դա, ի վերջո, դիտարկում է այն բոլոր փորձառությունները, որոնք դուք ցանկանում եք ունենալ ձեր կյանքի ընթացքում, և այնուհետև դրանք առաջնահերթություն տալը», - ասում է Քլեր Գալանտը, Սինցինատիում Commas-ի ֆինանսական պլանավորող: «Որոշ մարդկանց համար, գուցե, նրանք ցանկանում են ամեն տարի ճանապարհորդել կամ ցանկանում են մեքենա գնել երկու տարում, և նրանք նույնպես ցանկանում են թոշակի անցնել 65 տարեկանում: Դա ներդրումային պլան է մշակում, որպեսզի համոզվեն, որ այդ բաները հնարավոր են»:
Այն հաշիվները, որոնք դուք օգտագործում եք կարճաժամկետ նպատակների համար, օրինակ՝ ճանապարհորդության համար, կտարբերվեն նրանցից, որոնք բացում եք երկարաժամկետ կենսաթոշակային նպատակների համար:
Դուք նաև կցանկանաք հասկանալ ռիսկի նկատմամբ ձեր սեփական հանդուրժողականությունը, որը ներառում է մտածել, թե ինչպես կարձագանքեք, եթե ներդրումը վատ կատարի: Ձեր 20-ականները կարող են հիանալի ժամանակ լինել ներդրումային ռիսկի վրա վերցնելու համար, քանի որ երկար ժամանակ ունեք կորուստները փոխհատուցելու համար: Երկարաժամկետ նպատակների համար ավելի ռիսկային ակտիվների վրա կենտրոնանալը, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը, ամենայն հավանականությամբ շատ իմաստալից կլինի, երբ ի վիճակի լինեք սկսել վաղաժամ:
Երբ դուք նախանշեք մի շարք նպատակներ և հաստատեք ծրագիր, դուք պատրաստ եք ուսումնասիրել կոնկրետ հաշիվներ:
2. Նպաստել գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրին
20-այն մարդիկ, ովքեր սկսում են ներդրումներ կատարել գործատուի կողմից հովանավորվող հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային ծրագրի միջոցով, կարող են օգուտ քաղել տասնամյակների ընթացքում բարդացում. Ամենից հաճախ այդ պլանը գալիս է 401 (k) ձևով:
401(k)-ը թույլ է տալիս գումար ներդնել նախահարկային հիմունքներով (մինչև $22,500 2023 թվականին 50 տարեկանից ցածր անձանց համար), որոնց հարկերը հետաձգվում են մինչև այն հանվել է թոշակի անցնելուց: Շատ գործատուներ առաջարկում են նաև Roth 401(k) տարբերակ, որը թույլ է տալիս աշխատակիցներին կատարել հարկումից հետո մուծումներ, որոնք աճում են առանց հարկերի, և դուք ոչ մի հարկ չեք վճարի կենսաթոշակի ժամանակ հանումներ կատարելիս:
Շատ ընկերություններ նույնպես համընկնում է աշխատակիցների ներդրումների հետ մինչև որոշակի տոկոս:
«Դուք միշտ ցանկանում եք բավականաչափ ներդրում ունենալ, որպեսզի գոնե այդ խաղը ստանաք, քանի որ հակառակ դեպքում դուք պարզապես հեռանում եք քիչ թե շատ անվճար փողից», - ասում է Գալանտը:
Բայց խաղը կարող է ունենալ հատկացման ժամանակացույց, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է մնաք ձեր աշխատանքում որոշակի ժամանակ, նախքան կստանաք ամբողջ գումարը: Որոշ գործատուներ թույլ են տալիս Ձեզ պահել աշխատանքի 20 տոկոսը մեկ տարի աշխատելուց հետո, ընդ որում այդ թիվը կայուն աճում է, մինչև հինգ տարի հետո ստանաք 100 տոկոսը:
Նույնիսկ եթե չես կարող առավելագույնը ձեր 401 (k) անմիջապես, փոքրից սկսելը ժամանակի ընթացքում կարող է հսկայական տարբերություն ունենալ: Մշակեք ներդրումներն ավելացնելու ծրագիր, երբ ձեր կարիերան զարգանա և եկամուտը բարձրանա:
Bankrate-ի 401 (k) հաշվիչ կարող է օգնել ձեզ պարզել, թե որքան պետք է նպաստել ձեր 401(k)-ին՝ կենսաթոշակի անցնելու համար բավարար գումար հավաքելու համար:
3. Բացեք անհատական կենսաթոշակային հաշիվ (IRA)
Ձեր երկարաժամկետ ներդրումային ռազմավարությունը շարունակելու մեկ այլ միջոց է անհատական կենսաթոշակային հաշիվը կամ IRA-ն:
IRA-ի երկու հիմնական տարբերակ կա՝ ավանդական և Ռոթ: Ավանդական IRA-ին կատարված ներդրումները նման են 401(k)-ին, քանի որ դրանք մուտքագրվում են նախահարկային հիմունքներով և չեն հարկվում մինչև դուրսբերումը: Roth IRA-ի մուծումները, մյուս կողմից, մտնում են հաշիվ հարկումից հետո, և որակավորված բաշխումները կարող են հանվել առանց հարկերի:
50 տարեկանից փոքր ներդրողներին թույլատրվում է մինչև 6,000 ԱՄՆ դոլարի ներդրում կատարել IRA-ներին 2022 թվականին, սակայն այդ թիվը կաճի մինչև $ 6,500 2023 թ.
Մասնագետները, ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ են տալիս Roth IRA-ն ավանդական IRA-ի փոխարեն 20 տարեկանների համար, քանի որ նրանք ավելի հավանական է, որ նրանք լինեն ավելի ցածր հարկային բրա, քան նրանք կլինեն կենսաթոշակային տարիքում:
«Մենք միշտ սիրում ենք Ռոթի տարբերակը», - ասում է Գալլանտը: «Քանի որ երիտասարդներն ավելի ու ավելի շատ փող են աշխատում, նրանց հարկային շերտը կավելանա: Նրանք այսօր վճարում են այդ ֆոնդերին այդ ամենացածր հարկային դրույքաչափով, որպեսզի երբ թոշակի անցնեն, կարողանան առանց հարկի այդ գումարները հանել»:
Հարավային Դակոտա նահանգի Սիու Ֆոլս քաղաքում գտնվող Mariner Wealth Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Ռոս Մենկեն ցանկացած տարիքի ներդրողներին խորհուրդ է տալիս որոշում կայացնելուց առաջ հաշվի առնել իրենց անձնական իրավիճակը: «Ամեն ինչ կախված է նրանից, թե երբ եք ուզում վճարել հարկը և երբ այն ձեզ համար առավել հարմար է՝ ելնելով ձեր անձնական հանգամանքներից», - ասում է նա:
4. Գտեք բրոքեր կամ ռոբո-խորհրդատու, որը համապատասխանում է ձեր կարիքներին
Երկարաժամկետ նպատակների համար, որոնք պարտադիր կերպով կապված չեն թոշակի հետ, օրինակ՝ ապագա տան կանխավճարը կամ ձեր երեխայի կրթության ծախսերը, բրոքերային հաշիվները հիանալի տարբերակ են.
Եվ գալուստով առցանց բրոքերներ ինչպես, օրինակ, Իսկություն և Շվաբ, Ինչպես նաեւ ռոբ-խորհրդականներ նման Ավելի լավ և Wealthfront, դրանք ավելի մատչելի են, քան երբևէ երիտասարդների համար, ովքեր կարող են սկսել քիչ գումարով:
Այս ընկերությունները առաջարկել ցածր վճարներ, ողջամիտ նվազագույն և կրթական ռեսուրսներ նոր ներդրողների համար, և ձեր ներդրումները հաճախ կարելի է հեշտությամբ կատարել ձեր հեռախոսի հավելվածի միջոցով: Օրինակ՝ Betterment-ը ամեն տարի գանձում է ձեր ակտիվների ընդամենը 0.25 տոկոսը՝ առանց նվազագույն մնացորդի կամ 0.4 տոկոսը՝ իրենց Պրեմիում պլանի համար, որը պահանջում է առնվազն $100,000 ձեր հաշվում:
Շատ ռոբո-խորհրդատուներ հնարավորինս պարզեցնում են գործընթացը: Տրամադրեք մի փոքր տեղեկատվություն ձեր նպատակների և ժամանակային հորիզոնի մասին, և ռոբո-խորհրդատուը կընտրի պորտֆոլիո, որը լավ համընկնում է և պարբերաբար վերաբալանավորում է այն ձեզ համար:
«Կան շատ լավ տարբերակներ, և նրանցից յուրաքանչյուրն ունի իր առանձնահատկությունը», - ասում է Մենկեն: Գնումներ կատարեք՝ գտնելու այն մեկը, որը լավագույնս համապատասխանում է ձեր ժամանակային հորիզոնին և ներդրման մակարդակին:
5. Մտածեք ֆինանսական խորհրդատուի լծակների վրա
Եթե դուք չեք ցանկանում գնալ ռոբո-խորհրդատու ճանապարհով, ա մարդկային ֆինանսական խորհրդատու կարող է նաև հիանալի ռեսուրս լինել սկսնակ ներդրողների համար:
Մինչդեռ դա է ավելի թանկ տարբերակ, նրանք կաշխատեն ձեզ հետ նպատակներ սահմանելու, ռիսկերի հանդուրժողականությունը գնահատելու և ձեր կարիքներին լավագույնս համապատասխանող բրոքերային հաշիվները գտնելու համար: Նրանք կարող են օգնել ձեզ ընտրել, թե ուր ուղղել միջոցները նաև ձեր կենսաթոշակային հաշիվներում:
Ֆինանսական խորհրդատուը նաև կօգտագործի իր փորձը՝ ձեզ ճիշտ ներդրումային ուղղությամբ ուղղորդելու համար: Թեև որոշ երիտասարդ ներդրողների համար հեշտ է ներգրավվել շուկայի ամենօրյա բարձր և ցածր մակարդակների ոգևորությամբ, ֆինանսական խորհրդատուն հասկանում է, թե ինչպես է աշխատում երկար խաղը:
«Ես չեմ կարծում, որ ներդրումները պետք է հետաքրքիր լինեն, կարծում եմ, որ այն պետք է լինի ձանձրալի», - ասում է Մենկեն: «Դա չպետք է դիտվի որպես զվարճանքի ձև, քանի որ դա քո կյանքի խնայողությունն է: Երբեմն ձանձրալի է: Դա վերադառնում է, թե որն է ձեր ժամանակային շրջանակը և որն է ձեր նպատակը»:
6. Կարճաժամկետ խնայողությունները պահեք հեշտությամբ մատչելի վայրում
Ինչպես ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը, որին կարող է անհրաժեշտ լինել մուտք գործել անմիջապես, այնպես էլ ձեր կարճաժամկետ ներդրումները պահեք հեշտությամբ հասանելի և շուկայական տատանումների ենթակա չլինել:
Թեև նրանք չեն վաստակի այնքան, որքան գումարը, որը դուք ներդրում եք բաժնետոմսերում, խնայողական հաշիվներ, CD- ներ և փողի շուկայի հաշիվներ հիանալի տարբերակներ են:
«Եթե ձեզ անհրաժեշտ է մի քանի տարի հետո հասանելի գումարը, ապա այն չպետք է ներդրվի ֆոնդային շուկայում», - ասում է Մենկեն: «Այն պետք է ներդրվի ավելի ապահով մեքենաներում, ինչպիսիք են CD-ն կամ դրամական շուկան, որտեղ, այո, դուք կարող եք հրաժարվել որոշակի պոտենցիալ աճից, բայց ավելի կարևոր է, որ ձեր գումարի վերադարձը լինի ձեր փողի վերադարձի փոխարեն»:
7. Ժամանակի ընթացքում ավելացրեք ձեր խնայողությունները
Խնայողությունների գումարի սահմանումը, որին կարող եք հավատարիմ մնալ, և ժամանակի ընթացքում այն մեծացնելու ծրագիր ունենալը լավագույն բաներից մեկն է, որ կարող եք անել ձեր 20 տարեկանում:
«Խնայողությունների որոշակի տոկոսադրույքի հավատարմությունը և այդ տարեցտարի աճը շարունակելը ամենամեծ ազդեցությունն է ունենալու ձեր խնայողությունների կարիերայի սկզբում, որպեսզի սկսեք», - ասում է Մենկեն:
Սկսելով այս սովորությունը ձեր 20-ից՝ դուք կհեշտացնեք ձեր գործը, երբ մեծանաք, և ստիպված չեք լինի անհանգստանալ հետագայում ծայրահեղ խնայողությունների միջոցներ ձեռնարկելու համար՝ ձեր երկարաժամկետ ֆինանսական նպատակներին հասնելու համար:
Ներդրումների տարբերակներ սկսնակների համար
ETF-ներ և փոխադարձ հիմնադրամներ: Այս միջոցները ներդրողներին թույլ են տալիս արժեթղթերի զամբյուղ գնել բավականին ցածր գնով: Ֆոնդերը, որոնք հետևում են ինդեքսներին, ինչպիսիք են S&P 500 հայտնի են ներդրողների կողմից, քանի որ նրանք հեշտությամբ ապահովում են լայն դիվերսիֆիկացում զրոյին մոտ գտնվող վճարների համար: ETF-ները օրվա ընթացքում առևտուր են անում, ինչպես դա անում է բաժնետոմսը, մինչդեռ փոխադարձ միջոցները կարելի է գնել միայն օրվա փակման ժամանակ զուտ ակտիվների արժեքը (NAV).
Բաժնետոմսեր Ձեր երկարաժամկետ նպատակների համար բաժնետոմսերը համարվում են լավագույն ներդրումային տարբերակներից մեկը: Դուք կարող եք բաժնետոմսեր գնել ETF-ների կամ փոխադարձ հիմնադրամների միջոցով, բայց կարող եք նաև ընտրել առանձին ընկերություններ ներդրումներ կատարելու համար: Դուք կցանկանաք մանրակրկիտ ուսումնասիրություն ցանկացած բաժնետոմս ներդրումներ կատարելուց առաջ և համոզվեք, որ դիվերսիֆիկացրեք ձեր ունեցվածքը: Ավելի լավ է սկսել փոքրից, եթե մեծ փորձ չունեք:
Հաստատուն եկամուտ. Եթե դուք ավելի շատ ռիսկային ներդրող եք, ֆիքսված եկամուտով ներդրումները, ինչպիսիք են պարտատոմսերը, դրամական շուկայի ֆոնդերը կամ բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվները, կարող են թույլ տալ ձեզ հեշտացնել ձեր ճանապարհը դեպի ներդրումային լանդշաֆտ: Ֆիքսված եկամտով արժեթղթերը սովորաբար ավելի քիչ ռիսկային են, քան բաժնետոմսերը, թեև դուք նաև ավելի ցածր եկամտաբերություն կստանաք: Այս ներդրումները դեռ կարող են ավարտվել կորցնելով արժեքը, սակայն, տոկոսադրույքների աճի կամ բարձր գնաճի շնորհիվ։
Դիվերսիֆիկացիան առանցքային է
Ներդրումների մեջ ձեր ռիսկը սահմանափակելու եղանակներից մեկը համոզվելն է, որ ձեր պորտֆելը բավականաչափ դիվերսիֆիկացված է: Սա ներառում է համոզվել, որ մեկ կամ նմանատիպ զամբյուղներում շատ ձու չունեք: Պահպանելով դիվերսիֆիկացում, դուք կկարողանաք հարթել ձեր ներդրումային ճանապարհորդությունը և, հուսով եմ, ավելի հավանական կդարձնեք, որ կարողանաք հավատարիմ մնալ ձեր ծրագրին:
Հիշեք, որ բաժնետոմսերում ներդրումները միշտ պետք է արվեն երկարաժամկետ փողերով, ինչը թույլ է տալիս ունենալ առնվազն երեքից հինգ տարվա ժամանակային հորիզոն: Գումարը, որը կարող է ունենալ կարճաժամկետ օգտագործում, ավելի լավ է ներդնել բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներ կամ այլ կանխիկի կառավարման հաշիվներ.
Պատրաստ է սկսել:
Սկսեք ձեր ներդրումային ճանապարհորդությունը՝ մտածելով, թե որոնք են ձեր կարճաժամկետ, միջանկյալ և երկարաժամկետ նպատակները, այնուհետև գտեք այն հաշիվները, որոնք լավագույնս համապատասխանում են այդ կարիքներին:
Ձեր ծրագրերը, ամենայն հավանականությամբ, ժամանակի ընթացքում կփոխվեն, բայց առնվազն կենսաթոշակային հաշիվ սկսելը ամենակարևոր բաներից մեկն է, որ կարող եք անել ձեր համար 20 տարեկանում:
Դուք ոչ միայն կապահովեք, որ ձեր գումարը կհամապատասխանի գնաճին, այլև կքաղեք տասնամյակների արժողությամբ համակցված տոկոսների օգուտները ձեր ներդրումներից:
Նշում. Քենդալ Լիթլը գրել է այս պատմության բնօրինակ տարբերակը
Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը
Ավելին Fortune-ից.
Մարդիկ, ովքեր բաց են թողել իրենց COVID պատվաստանյութը, բախվում են ճանապարհատրանսպորտային պատահարների բարձր ռիսկին
Իլոն Մասկն ասում է, որ Դեյվ Չապելի երկրպագուների կողմից սուլվելը «առաջինն էր ինձ համար իրական կյանքում», ինչը ենթադրում է, որ ինքը տեղյակ է հակազդեցության մասին:
Gen Z-ը և երիտասարդ միլենիալները գտել են շքեղ ձեռքի պայուսակներ և ժամացույցներ գնելու նոր միջոց՝ ապրելով մայրիկի և հայրիկի հետ
Մեգան Մարքլի իրական մեղքը, որը բրիտանական հանրությունը չի կարող ներել, իսկ ամերիկացիները չեն կարող հասկանալ
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html