Ձեր հաջորդ եռամսյակային 401(k) հայտարարությունը կարող է տագնապալի լինել: Ահա թե ինչու

Ձեր ներքին տագնապի զանգերը կարող են հնչել, երբ կարդում եք ձեր հաջորդ 401(k) պլանի հայտարարությունը, գոնե առաջին հերթին կարմրելու համար:

Ավանդական 401(k) հայտարարությունները՝ կանոնավոր ծանուցումները, որոնք հասնում են փոստով կամ առցանց, ներդրողներին ցույց են տալիս, թե որքան գումար են նրանք խնայել թոշակի անցնելու համար՝ ի թիվս այլ տեղեկությունների, ինչպիսիք են ներդրումային հատկացումները: Շուտով նրանք նաև կտեսնեն, թե ինչպես է իրենց բնի ձուն վերածվում ամսական եկամտի հոսքի:

Դա քաղաքականություն մշակողների շարունակական ջանքերի մի մասն է՝ վերաիմաստավորելու, թե ինչպես են ամերիկացիները մտածում կենսաթոշակային խնայողությունների մասին՝ որպես կանոնավոր աշխատավարձ աշխատանքի կամ Սոցիալական ապահովության վճարումների, օրինակ՝ միանվագ գումարի փոխարեն:

Վերջիններս կարող են քիչ բան պատմել ներդրողներին այն մասին, թե ինչպես են նրանց ընդհանուր խնայողությունները համարժեքորեն կֆինանսավորեն կամ չեն ֆինանսավորի իրենց կենսաթոշակային ապրելակերպը: 125,000 դոլար արժողությամբ բույն ձուն որոշ խնայողների համար կարող է մեծ գումար թվալ, բայց կարող է ավելի քիչ թվալ, եթե նրանք հասկանան, որ դա թարգմանվում է մոտավորապես Օրինակ՝ ամսական 500 դոլար կամ 600 դոլար:

«Ամերիկացիների մեծ մասի համար դա արթնացման կոչ կլինի», - ասաց Իլինոյսի համալսարանի իրավագիտության պրոֆեսոր Ռիչարդ Կապլանը նոր բացահայտումների մասին:

Շատ խնայողներ առաջին անգամ կտեսնեն բացահայտումները իրենց հաջորդ եռամսյակային հաշվետվություններում՝ շնորհիվ ԱՄՆ Աշխատանքի նախարարության: պահանջներ. Ծրագրի ադմինիստրատորների կողմից տրված այդ հայտարարությունները կժամանեն հունիսի 30-ից հետո օրերի և շաբաթների ընթացքում:

Նոր քաղաքականությունը արդյունք է դաշնային օրենսդրության՝ Անվտանգ ակտի. անցել է 2019 թ.

Աշխատողները պետք է օգտագործեն գնահատումները որպես կոպիտ ուղեցույց՝ ավետարանի փոխարեն կամ որպես երաշխիք, ասել է Կապլանը:

Տեխնիկական առումով, դրանք ցույց են տալիս, թե որքան մոտավոր եկամուտ կստանաք ամսական ձեր մնացած կյանքի համար, եթե 401 տարեկանում ձեր 67(k) խնայողություններով անուիտետ գնեիք:

Գոյություն ունի երկու գնահատական՝ մեկը «մեկ կյանքի» անուիտետի համար, որը ցմահ եկամուտ է վճարում անհատ գնորդին: Մյուսը նախատեսված է «որակավորված համատեղ և վերապրող» անուիտետի համար, որը վճարում է եկամուտ անհատի և ողջ մնացած ամուսնու համար ցմահ:

Գնահատումները հիմնված են ձեր ընթացիկ 401(k) մնացորդի վրա: Նրանք, օրինակ, չեն նախագծում, թե ինչպես կաճեն 35-ամյա երիտասարդի խնայողությունները և ինչպես այդ ապագա ձուն կվերածվի ամսական եկամուտի: Արդյունքում՝ նրանց եկամուտներն առաջին հայացքից կարող են չնչին թվալ։

Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Կոնգրեսը առաջ է քաշում կենսաթոշակային նոր ազգային պլան
Հիմնական քայլերը, որոնք կանայք կարող են ձեռնարկել կենսաթոշակային խնայողությունների բացը փակելու համար
Կենսաթոշակային հարկային արտոնություններ՝ թողնելով միջին խավի խնայողներին

Նկարազարդումները նաև չեն հաշվի առնում Սոցիալական ապահովությունը կամ 401(k) պլանից դուրս որևէ խնայողություն, ինչը նշանակում է, որ գնահատականը, հավանաբար, առնվազն մի փոքր թերներկայացված կլինի: Նրանք նաև ենթադրում են, որ ձեր ամբողջական մնացորդը լիովին «վերապահված», ինչը չի կարող լինել:

Գնահատումները, ամենայն հավանականությամբ, առավել կիրառելի կլինեն կենսաթոշակային տարիքի երկար տարիներ ունեցող խնայողների համար, քանի որ առաջինները ավելի շատ ժամանակ ունեն ընթացքը շտկելու համար, ասաց Կապլանը:

«Դրա մեծ մասն ուղղված է երիտասարդներին, քանի որ սա միջին հոսքի ուղղում է», - ասաց Կապլանը:

Ըստ Ֆիլիպ Չաոյի՝ Մերիլենդ նահանգի Քաբին Ջոն քաղաքում գտնվող Experiential Wealth-ի գլխավոր և գլխավոր ներդրումային տնօրեն Ֆիլիպ Չաոյի, նոր քաղաքականության ամենաօգտակար կողմն այն է, թե ինչպես է այն օգնում մարդկանց վերանայել իրենց մտածելակերպը կենսաթոշակային խնայողությունների շուրջ:

Տիպիկ մարդը գումար է խնայում յուրաքանչյուր աշխատավարձի հետ՝ չմտածելով ապագա եկամտի նպատակի մասին: Փոխարենը խնայողները պետք է իրենց հարց տան. Չաոն ասաց.

Ինչ-որ մեկը, ով տարեկան 100,000 դոլար է վաստակել մինչև հարկումը, կարող է որոշել, որ տարեկան 70,000 կամ 80,000 ԱՄՆ դոլարը թոշակի անցնելու համար բավարար կլինի իր ապրելակերպը ֆինանսավորելու համար:

Ցանկացած 401(k) խնայողություն, կենսաթոշակային եկամուտ և սոցիալական ապահովության վճարներ այնուհետև նպատակ կունենան փոխարինել այդ ամսական կամ տարեկան եկամտի գումարը, ասաց Չաոն: Այդ եկամուտը ընդհանուր առմամբ կբավարարի երկու դույլ՝ հիմնական ծախսեր (օրինակ՝ բնակարան և սնունդ) կամ հայեցողական ծախսեր (օրինակ՝ արձակուրդ):

«Կարծում եմ, որ դա շատ օգտակար է մարդկանց օգնելու համար, որ սկսեն մտածել արդյունքի մասին և չընդգծել փողի մեծ կույտը», - ասաց Չաոն նոր նկարազարդումների մասին: «Խոսքը իրականում այն ​​մասին է, թե որքան գումար է ինձ անհրաժեշտ կյանքի ընթացքում ինձ կայուն եկամուտ ապահովելու համար: Ո՞րն է այդ թիվը»:

Առանց բյուջետավորման այս կոպիտ վարժանքն անցնելու՝ ամերիկացիները կարող են չափից շատ կամ շատ քիչ խնայողություններ անել՝ առանց իմանալու այդ մասին:

«Մենք պետք է բավականաչափ խնայենք այն ամենի համար, ինչ մեզ անհրաժեշտ է, այլ ոչ թե վայրենանալ», - ասաց Չաոն: «Բայց ի՞նչն է բավական. Եթե ​​չգիտես, թե ինչն է բավական, ինչպե՞ս գիտես, որ բավականաչափ խնայողություն ես արել»:

Ի տարբերություն Աշխատանքի դեպարտամենտի նոր պահանջների, պլանների շատ ադմինիստրատորներ առաջարկում են առցանց ռեսուրսներ, որոնք օգնում են 401(k) ներդրողներին չափել, թե ինչպես են իրենց ընթացիկ հաշվի մնացորդները ֆինանսավորելու իրենց ապագա եկամտի կարիքները՝ հաշվի առնելով ներդրումների եկամուտների և ընթացիկ ներդրման դրույքաչափերի վերաբերյալ որոշ ենթադրություններ:

Եկամուտի նոր նկարազարդումներից «կոպիտ արթնացում» ստանալուց հետո խնայողները կարող են օգտագործել իրենց պլանի առցանց հաշվիչը՝ իրենց իրավիճակն ավելի լավ հասկանալու և անհրաժեշտության դեպքում փոխելու իրենց ներդրումները, ասաց Չաոն:

Օրինակ, ներդրողները կարող են խնայել իրենց աշխատավարձերի 3%-ը, մինչդեռ նրանց գործատուն առաջարկում է դոլարի դիմաց 401(k) դոլարի համընկնում մինչև 4%-ով, ինչը նշանակում է, որ աշխատողն արդյունավետորեն անվճար գումար է թողնում սեղանին, ասաց նա: