Դուք կարող եք ունենալ չպահանջված 401(k) առավելություններ: Ահա թե ինչպես գտնել դրանք

ԱՄՆ-ի աշխատողները հեռացել են ավելի քան $1 տրիլիոն 401(k)վրկ նախկին գործատուների հետ։ Դա կարող է վատ լինել, հատկապես, եթե այդ ծրագրերը լավ են ընթանում: Այնուամենայնիվ, երբեմն դրանք այդպես չեն, և հարկային արտոնություններ ունեցող այս հաշիվները անտեսվում են դրանց սեփականատերերի կողմից: Մինչև 2022 թվականի ավարտը լավ գաղափար կլիներ այս հին 401(k) հաշիվները հաշվառել և դիտարկել դրանք մեկ այլ հաշվի մեջ: Ահա քայլերը՝ համոզվելու համար, որ այս հաշիվները որպես «որբ» չմնան ձեր ֆինանսների մեջ, երբ պատրաստվում եք թոշակի անցնել: Մտածեք աշխատել ա ֆինանսական խորհրդատու կենսաթոշակային պլան ստեղծելու կամ փոփոխելու համար:

Ի՞նչ է 401 (k)-ը:

401(k)-ը գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագիր է, որում դուք յուրաքանչյուր աշխատավարձի մի մասը շեղում եք կենսաթոշակային ներդրումային հաշիվ: Սա ... է սահմանված վճարումների պլանը քանի որ հաշվի սեփականատերերը կանոնավոր կերպով որոշակի գումար են ներդրում իրենց հաշվին: Սա ի տարբերություն սահմանված նպաստների պլանների, ինչպիսին է կենսաթոշակը, որտեղ կենսաթոշակի վճարումները կանխորոշված ​​են:

Թե որքան եք հանում ձեր աշխատավարձից և նպաստում ձեր 401(k)-ին, ամբողջովին կախված է ձեզանից: Պարզապես իմացեք, որ 2022-ի համար IRS-ն ընդհանուր առմամբ սահմանափակում է տարեկան ներդրումները $20,500-ով:

Շատ գործատուներ առաջարկում են ձեզ մեծացնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները 401(k) համապատասխան ներդրումներ. Այլ կերպ ասած, ձեր գործատուն նաև կներդնի ձեր հաշվին մինչև որոշակի դոլարի չափով կամ ձեր տարեկան աշխատավարձի տոկոսով: Սա հիմնականում կազմում է անվճար գումար, այնպես որ դուք պետք է ամեն ջանք գործադրեք, որպեսզի գոնե նպաստեք այդ սահմանին, եթե ձեր գործատուն առաջարկում է համապատասխանություն: Այս ծրագրերը հասանելի են միայն գործատուի միջոցով:

Ինչպես գտնել չպահանջված 401(k) առավելությունները

Որոշ դեպքերում ներդրողները ոչ միայն անտեսել են իրենց հին 401(k) ծրագրերը, այլ իրականում կորցրել են դրանց հետքերը: Այդ դեպքում, ահա երկու բան, որ դուք կարող եք անել.

Կապվեք ձեր նախորդ գործատուի հետ: Եթե ​​ձեր գործատուն դեռևս բիզնեսով է զբաղվում, հավանականություն կա, որ ձեր 401(k)-ը դեռ գտնվում է այն հաշվում, որը դուք ունեցել եք, երբ ընկերությունում էիք: Ընկերություններից շատերը փորձում են կապ հաստատել՝ ընկերությունից հեռանալիս նամակ ուղարկելով ձեր հաշվի վերաբերյալ: Եթե ​​դուք տեղափոխվել եք աշխատանք փոխելիս, հնարավոր է, որ բաց եք թողել այդ ծանուցումները:

Պատմությունը շարունակվում է

Օգտագործեք պետական ​​ռեսուրսները. Եթե ​​ձեր նախկին գործատուն չունի ձեր հին 401(k), կարող եք որոնել Աշխատանքի դեպարտամենտում լքված պլանի տվյալների բազա. Բաժանմունքը հեշտացնում է առցանց որոնումը և ձևաթուղթը ներկայացնելը: Այս գործիքն օգտագործելու համար դուք պետք է իմանաք ձեր պլանի ադմինիստրատորին, նրա EIN-ին, ծրագրի անվանումը կամ այլ կարևոր տեղեկություններ:

Հին 401 (k) շրջելու պատճառները

Կան մի քանի պատճառ, որ կարող է իմաստ ունենալ գումար տեղափոխել հին 401(k) պլանից: Մեկն այն է, որ պլանի ադմինիստրատորի ծախսերը չափազանցված են։ Կամ գուցե ֆոնդի գործառնական ծախսերի հարաբերակցությունն ավելին է, քան դուք ցանկանում եք վճարել:

Կատարումը կարող է նաև փող տեղափոխելու պատճառ դառնալ: Հնարավոր է, որ ձեր հին պլանը պարզապես չի տալիս այն արդյունքները, որոնք դուք սպասում էիք, և որ դուք պետք է հասնեք ձեր ֆինանսական նպատակներին: Որպես այլընտրանք, դա կարող է լինել, որ դուք տեսնեք հարկային արտոնություններ ունեցող այլ ծրագրեր, որոնք շատ ավելի լավ արդյունքներ են տալիս:

Ինչպես գլորել հին 401 (k)

Եթե ​​որոշեք ձեր գումարը տեղափոխել հին 401(k)-ից, ահա յոթ քայլ, որոնք Morningstar-ը խորհուրդ է տալիս հետո:

Ստուգեք ձեր հաշվի արժեքը. Եթե ​​ձեր հաշվի մնացորդը գերազանցում է $5,000-ը, դուք ունեք բազմաթիվ տարբերակներ: Եթե ​​ձեր հաշվի արժեքը 5,000 դոլարից պակաս է, ձեր ընտրանքները կարող են սահմանափակվել: «Ինչ էլ որ անեք, ամեն փորձ արեք՝ խուսափելու գումարը դուրս հանելուց 401(k) կամ IRA-ի սահմաններից. հակառակ դեպքում, դուք կվճարեք հարկեր և 10% տուգանք, եթե 55 տարեկանից ցածր եք»:

Մնա՞լ 401(k) կառուցվածքով, թե՞ ոչ. Հատկապես գրավիչ տարբերակների շարքում, ենթադրելով, որ դուք ունեք ավելի քան 5,000 ԱՄՆ դոլար, կան առանց վճարների IRA-ներ ուժեղ փոխադարձ կամ փոխանակման ֆոնդերի ընկերությունների կամ զեղչային բրոքերի հետ: «Դուք կարող եք տեղադրել գրեթե այն ամենը, ինչ ցանկանում եք IRA-ում, և սովորաբար կկարողանաք խուսափել վարչական վճարներից, եթե գնումներ կատարեք», - ասում է Մորնինգսթարը:

Գնահատեք ձեր 401(k) տարբերակների որակը. Միայն այն պատճառով, որ դուք գնահատում եք ձեր տարբերակները, չի նշանակում, որ դուք պետք է տեղափոխեք ձեր գումարը: Այլընտրանքների ստուգումը կարող է հաստատել, որ ձեր հին 401(k)-ը դեռ գրավիչ ընտրություն է:

Գտեք ճիշտ IRA մատակարարին. Կատարեք այս քայլը, եթե որոշեք անցնել IRA-ի: «Փնտրեք մի ընկերություն, որն առաջարկում է բարձրորակ ներդրումային տարբերակների լայնություն՝ ինչպես բաժնետոմսերի, այնպես էլ պարտատոմսերի, առանց IRA ներդրողների համար վճարների լրացուցիչ շերտերի»: Բացի ETF-ներից և փոխադարձ հիմնադրամներից, բաժնետոմսերից և պարտատոմսերից, դուք կարող եք գնել այլ արժեթղթեր ձեր rollover IRA-ի համար, ներառյալ նպատակային ամսաթվի ֆոնդերը, ապրանքները, անշարժ գույքը և ոչ հրապարակային վաճառվող ակտիվները ինքնակառավարվող IRA-ում:

Ռոթին, թե ոչ Ռոթին. Անկախ նրանից, թե ձեր հին 401 (k) ակտիվները գլորեք Roth IRA-ի մեջ կամ ավանդական IRA-ն կախված կլինի ձեր հարկային իրավիճակից:

Զգուշացեք անհարկի հարկերից. Եթե ​​դուք գումարը գլորում եք ավանդական IRA-ի մեջ, դուք պետք է պահանջեք ուղղակիորեն փոխադրում ձեր 401(k) պլանից նոր IRA մատակարարին: Եթե ​​դուք այս գումարը տեղափոխում եք ձեր ներկայիս գործատուի 401(k), ապա գործընթացը կարող է ավելի երկար տևել և մի փոքր ավելի շատ թղթաբանություն պահանջել, ասում է Մորնինգսթարը: Երկու դեպքում էլ, ձեր 401(k) մատակարարը պետք է չեկը վճարելի դարձնի IRA-ին կամ 401(k) մատակարարին: Եթե ​​ստուգումը կատարվում է ձեզ մոտ, մնացորդի 20%-ը կպահվի եկամտահարկի գծով: Այնուհետև դուք կունենաք 60 օր՝ այդ գումարը մուտքագրելու համար IRA կամ մեկ այլ 401(k): Բաց թողնել այդ վերջնաժամկետը և բաշխումը կհամարվի հանում և կրել սովորական եկամտահարկ և 10% վաղաժամկետ դուրսբերման տույժ, եթե դուք 55 և ավելի տարեկան չեք:

Որոշեք, թե ինչում ներդրումներ կատարել: Որոշումները, թե որ արժեթղթերը գնել, կարտացոլեն ձեր ժամանակացույցը, ֆինանսական նպատակները, ռիսկի պրոֆիլը և ներգրավվածության մակարդակը, որը ցանկանում եք: Ձեր ընտրությունները կներառեն բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, բորսայական և փոխադարձ հիմնադրամներ, բարձր իրացվելի ակտիվներ և երբեմն նույնիսկ այլընտրանքային ներդրումներ:

bottom Line

Եթե ​​դուք գումար ունեք մեկ կամ մի քանի հին 401(k)-ներում, նրանք կարող են ձեր ուշադրության կարիքը ունենալ: Վերոնշյալ քայլերին հետևելը ձեզ հնարավորություն է տալիս առավելագույնի հասցնել ձեր եկամտաբերությունը և թարմացնել ձեր եկամուտը ակտիվների բաշխում.

Համոզվեք, որ հետևեք IRS-ի բոլոր կանոններին, սակայն, հակառակ դեպքում դուք կարող եք հարվածել ծանր հարկային օրինագծին:

Խորհուրդներ հարկային արտոնյալ հաշիվների վերաբերյալ

• A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստուգել և, անհրաժեշտության դեպքում, շրջել հին 401(k) վրա: Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Մեր անվճար 401 (k) հաշվիչ կօգնի ձեզ պարզել, թե ինչ արժե ձեր 401(k)-ը թոշակի անցնելու ժամանակ:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491

The Post Թույլ մի տվեք, որ ձեր հին 401(k)-ը որբանա. ահա թե ինչ անել հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.