Անշարժ գույքի շուկան պարզապես չի կարող ընդմիջում ստանալ, քանի որ վերավաճառքի տների գույքագրումը մնում է ցածր, իսկ տոկոսադրույքների աճը դժվարացնում է գնորդների համար արդարացնել թռիչքը:
Եվ հիմա մենք կարող ենք ավելացնել հիփոթեքային վարկատուի ֆինանսական խնդիրներն ու աճը (և անկումը): «Ոչ որակավորված հիփոթեքային վարկեր» — առանց այն էլ անորոշ շուկան սրող գործոններին։
Fitch Ratings-ի զեկույցը ցույց է տալիս, որ նոր հիփոթեքային սկզբնավորումները 55 թվականի երկրորդ եռամսյակում նախորդ տարվա համեմատ նվազել են 2022%-ով: Եվ մինչ շուկայի սառնությունը ազդում է բոլոր վարկատուների վրա, ոչ բանկային վարկատուները, հատկապես նրանք, ովքեր զբաղվում են NQM-ով, կրում են դրա հիմնական մասը:
Բայց ի՞նչ է իրականում նշանակում այս NQM-ի հիփոթեքային վարկերի հետ կապված խնդիրները: Իսկ ի՞նչ է դա նշանակում ոչ ավանդական գնորդների համար, ովքեր փորձում են ոտք դնել շուկայում:
Մի կարոտում
«Ոչ որակավորված» խառնաշփոթ.
NQM-ները օգտագործում են եկամուտների ստուգման ոչ ավանդական մեթոդներ և հաճախ օգտագործվում են եկամտի անսովոր սցենարներ ունեցող, ինքնազբաղված կամ վարկային խնդիրներ ունեցողների կողմից, որոնք դժվարացնում են որակյալ հիփոթեքային վարկ ստանալը:
Նրանք նախկինում եղել են առաջարկվում է որպես տարբերակ վարկունակ վարկառուների համար, ովքեր այլ կերպ չեն կարող համապատասխանել ավանդական հիփոթեքային վարկային ծրագրերին:
Սակայն, երբ First Guaranty Mortgage Corp.-ը և Sprout Mortgage-ը` մի զույգ ընկերություններ, որոնք մասնագիտացած են ոչ ավանդական վարկերի մեջ, որոնք իրավասու չեն պետական աջակցության համար, վերջերս դադարեցին, անշարժ գույքի փորձագետները սկսում են կասկածի տակ դնել դրանց արժեքը:
First Guaranty-ն սնանկության պաշտպանության հայց է ներկայացրել գարնանը, մինչդեռ Sprout Mortgage-ը պարզապես փակվել է այս ամառվա սկզբին:
In փաստաթղթեր, որոնք կապված են նրա սնանկության գործի հետFirst Guaranty-ի ղեկավարներն ասում են, որ երբ տոկոսադրույքները սկսեցին աճել, վարկերի ծավալը նվազեց և ընկերությանը թողեց ավելի քան 473 միլիոն դոլար պարտք պարտատերերին:
Միևնույն ժամանակ, Sprout Mortgage-ը, որը մեծապես հենվում էր NQM-ների վրա, հանկարծակի փակվեց հուլիսին: Անշարժ գույքի ոլորտում տեխնոլոգիական նորաստեղծ Reali-ն նույնպես փակվել է:
Մյուս ոչ բանկային վարկատուները ստիպված են լինում կարգավորել իրենց գոյությունը: HousingWire-ի զեկույցում ասվում է, որ մանրածախ վարկատուները Angel Oak-ը, Lower.com-ը և Keller Mortgage-ը ստիպված են եղել կրճատումներ մտցնել՝ հաշվի առնելով շուկայական ծանր պայմանները:
Արդյո՞ք NQM-ն ազդանշան է տալիս բնակարանների հերթական փլուզման մասին: Հավանաբար ոչ
Բնակարանային շուկայի դիտորդներից շատերը կարծում են, որ այսօրվա պայմանները, որոնք առաջնորդվում են վարկավորման ավելի խիստ կանոններով, նշանակում են, որ ԱՄՆ-ը, ամենայն հավանականությամբ, կխուսափի 2008թ.-ի ոճով բնակարանային շուկայի փլուզումից:
Սակայն ոչ բանկ վարկատուների ձախողումները դեռ կարող են զգալի ազդեցություն ունենալ: NQM մասնաբաժինը ընդհանուր առաջին հիփոթեքային շուկայում սկսել է նորից աճել. NQM-ները կազմում էին շուկայի մոտ 4%-ը 2022 թվականի առաջին եռամսյակում, կրկնապատկվելով 2 թվականի 2020% ցածր ցուցանիշից, ըստ CoreLogic տվյալների վերլուծության ընկերության, որը մասնագիտացած է տվյալների վերլուծության մեջ: բնակարանային շուկան։
ՈԿԿ-ների վերջին ժողովրդականությանը նպաստածի մի մասը կառավարության կողմից վարկավորման ավելի խիստ կանոններն են:
Այսօրվա NQM-ները հիմնականում համարվում են ավելի ապահով խաղադրույքներ, քան ծայրահեղ ռիսկային վարկերը, որոնք նպաստեցին 2008 թվականի փլուզմանը:
Այդուհանդերձ, NQM-ի շատ վարկատուներ վիճարկվելու են, երբ վարկերի արժեքները սկսեն նվազել, ինչպես շատերն են այժմ Դաշնային պահուստային համակարգի քայլերը տոկոսադրույքները բարձրացնելու ուղղությամբ. Երբ արժեքները նվազում են, ոչ բանկ վարկատուները միշտ չէ, որ մուտք ունեն արտակարգ իրավիճակների ֆինանսավորում կամ դիվերսիֆիկացված ակտիվներ, որոնք նրանք կարող են օգտագործել, ինչպես ավելի մեծ բանկային վարկատուները:
Read more: Սյուզե Օրմանը ասում է, որ ամերիկացիների մեծամասնությունը պետք է դա անի հիմա՝ իրենց հաջորդ ճգնաժամը վերապրելու համար] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency-savings ?տեղաբաշխում=ԿԵՍ)
Բանկերը կարող են նաև հենվել ավելի ապահով որակավորված վարկերի վրա, քանի որ դրանք հաշվի են առնում ավանդական եկամտի ստուգումը, պարտքի ավելի խիստ գործակիցները և չեն պարունակում այնպիսի հատկանիշներ, ինչպիսիք են. միայն տոկոսներով վճարումներ.
Այնուամենայնիվ, ԱՄՆ խոշոր բանկերը սկսում են բիզնեսը սառը տեսնել հիփոթեքային սկզբնավորման դանդաղեցման շնորհիվ: Fitch-ի զեկույցում նշվում է, որ Citi-ն, JPMorgan-ը և Wells Fargo-ն պետք է կրճատեին իրենց անձնակազմն ու գործառնությունները, մինչդեռ Սատանդերն այս տարվա սկզբին դուրս եկավ ԱՄՆ հիփոթեքային շուկայից՝ համագործակցելով մեկ այլ ընկերության հետ՝ հաճախորդներին հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու համար:
Կարևոր է նշել, որ եթե դուք ունեք հիփոթեքային վարկ վարկատուի միջոցով, որն այժմ սնանկ է կամ դադարել է գործել, դա չի նշանակում, որ ձեր հիփոթեքը հեռանում է:
Սովորաբար Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիան (FDIC) աշխատում է այլ վարկատուների հետ՝ որբացած հիփոթեքային վարկեր վերցնելու համար, և գործընթացը տեղի է ունենում բավական արագ՝ վարկի մարման ընդհատումներից խուսափելու համար:
Նրանց բոլորին կառավարում է մեկ թիվը
Մինչդեռ բազմաթիվ գործոններ ձգձգվում են անշարժ գույքի շուկան, տվյալների մեկ կետն ամենակարևորն է՝ տոկոսադրույքները:
Fed-ի լազերային ուշադրությունը դրույքների բարձրացման վրա սառը գնաճ, քիչ պատճառ կա մտածելու, որ ազդեցությունը վարկավորման և բնակարանների ավելի լայն շուկայի վրա շուտով կթուլանա:
Հիփոթեքային վարկերի ավելի բարձր տոկոսադրույքներ միջին 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքը հոկտեմբերի վերջի դրությամբ հասել է 7%-ի, ինչը կթելադրի, թե որքան տուն կարող են թույլ տալ:
(Սա ազդում է նաև վաճառողների վրա, որոնցից շատերը ի վերջո կդառնան գնորդներ և, հավանաբար, կախված կլինեն վարկերից):
Ոչ բանկ վարկատուների միջև հնարավոր ցնցումների, բանկերին պարտադրվող վարկավորման ավելի խիստ կանոնների և Ֆեդերացիայի ավելի բարձր տոկոսադրույքների միջև, բոլոր կողմերից զգուշության շատ պատճառներ կան.
Գնորդները, հատկապես նրանք, ովքեր ավանդական վարկեր են տանում առաջարկի սեղանին, պետք է կոճկվեն: Ի հավելումն համոզվելով, որ իրենց վարկը կարգին է Բանկերի վարկավորման խստացված չափանիշներին համապատասխանելու համար նրանք կարող են անհրաժեշտ լինել դիտարկել այլ մարտավարություններ, օրինակ՝ առաջարկներ, որոնք ավելի բարձր են, քան վաճառողի պահանջած գինը և այլ զիջումներ, ինչպիսիք են ստուգման ընթացքում բացահայտված խնդիրների վերանորոգման ծախսերից հրաժարվելը:
Հակառակ դեպքում, վաճառողները կարող են ավելի մոտիվացված լինել ամբողջությամբ կանխիկ առաջարկներ, որոնք սովորաբար արագացնում են փակման գործընթացը՝ նկարից հանելով ավանդական հիփոթեքային վարկերը և տոկոսադրույքների բարձրացումը:
Ինչ վերաբերում է ապագա վաճառողներին, նրանք կարող են մտածել, որ սպասեն իրենց տները ցուցակագրելու համար մինչև հաջորդ վերելքը: Չնայած աճող արժեքների աշխարհագրական գրպաններին և բարձր պահանջարկին, համազգային հովացման ավելի լայն միտումը կարող է խելամիտ ընտրություն դարձնել:
Ինչ կարդալ հաջորդը
Այս հոդվածը տրամադրում է միայն տեղեկատվություն և չպետք է մեկնաբանվի որպես խորհուրդ: Այն տրամադրվում է առանց որևէ տեսակի երաշխիքի:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/mortgages-down-55-us-lenders-100000026.html