Եթե դուք օգտվել եք 2022թ.-ի շուկայի անկումից՝ ձեր IRA-ի որոշ մասը Roth-ի փոխարկելու համար, դուք պատրաստվում եք իրականության ստուգում ստանալ այն մասին, թե որքան կարժենա ձեզ, երբ ներկայացնեք ձեր հարկային հայտարարագիրը: Հարկերի խնայողության ռազմավարությունները տեսականորեն կարող են լավ հնչել, բայց դուք կարող եք այլ կերպ զգալ, երբ տեսնում եք իրական հաշիվը:
«Երբեմն դա դժվար է վաճառվում, քանի որ նրանք հարկեր են վճարում, որոնք այլ կերպ չէին վճարի: Նույնիսկ եթե ամբողջ կյանքի ընթացքում ցույց տաք, որ նրանք գումար են խնայում, նրանք տատանվում են»,- ասում է Քենեթ Վալցեր, վավերացված ֆինանսական ծրագրավորող, որը հիմնված է Լոս Անջելեսում: Քանի որ դուք այլևս չեք կարող հետ վերցնել Ռոթի փոխարկումները, ինչպես նախկինում կարող էիք «վերաբնութագրում», դուք պետք է վստահ լինեք ձեր ֆինանսական որոշման մեջ:
Ռոթի փոխարկումներ հիմնականում մտահոգում են IRA-ի կամ 401(k) մեծ մնացորդներ ունեցողներին, ովքեր այլ միջոցներ ունեն կենսաթոշակային կյանքի ծախսերը հոգալու համար: Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը ենթադրում է հնարավորինս շատ դուրս գալ հարկային հետաձգված հաշիվներից, նախքան սկսելը պահանջվում է նվազագույն բաշխումներ, որն այժմ 73 տարեկան է. Սովորական է սկսել արդեն 60 տարեկանից, երբ դուք կարող եք անցնել կենսաթոշակի կամ ունեք ֆինանսական հնարավորություններ. գուցե դուք ավարտել եք քոլեջի համար վճարելը, տունը վճարված է կամ պարզապես վաստակում եք ավելին, քան ծախսում եք:
Մարդկանց մեծամասնությունը բազմամյա մոտեցում է ցուցաբերում ֆինանսական բեռը տարածելու համար՝ նկատի ունենալով, թե որտեղ են նրանք ընկնում իրենց հարկային բրա եկամտի պարամետրերում: «Մենք պարզում ենք առավելագույնը, որ նրանք կարող են վերցնել և չմտնել հաջորդ փակագծում», - ասում է Վալցերը:
Այնտեղից, դա արագացնելու խնդիր է: Եթե, օրինակ, դուք ունեք 1 միլիոն դոլար խնայողություն թոշակի անցնելու համար 401(k), ապա կարող եք սկսել տարեկան 50,000 դոլար տեղափոխել Ռոթ 60 տարեկանում: 73 տարեկանում դուք կարող եք ունենալ ընդամենը մոտ 350,000 ԱՄՆ դոլար՝ կախված շուկայից: կատարումը։ Ձեր RMD-ն այդ դեպքում շատ ավելի փոքր կլինի, և դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ Roth-ում աճող փողերի ապագա հարկերի մասին, և ձեր ժառանգները կժառանգեն առանց հարկերի 10 տարով, եթե ամբողջ գումարը չծախսեք ձեր աշխատանքի ընթացքում: կյանքի ընթացքում:
Այդ 50,000 ԱՄՆ դոլարի հարկային հաշիվը կախված է ձեր մնացած ֆինանսական վիճակից, մասնավորապես՝ ձեր գրանցման կարգավիճակից, այլ եկամուտներից և նվազեցումներից: Նրանք, ովքեր արդեն սկսել են օգտվել Սոցիալական Ապահովագրությունից, լրացուցիչ հաշվի են առնվում, թե ինչ է անում հավելյալ եկամուտը իրենց նպաստի հարկման համար. նպաստի մինչև 85%-ը կարող է համարվել հարկվող եկամուտ: Medicare-ով օգտվողները պետք է հետևեն իրենց տարեկան Մաս B և D հավելավճարների հաշվարկին, որպեսզի խուսափեն այն, ինչ հայտնի է որպես IRMAA հավելավճարներ. Բայց եթե, ասենք, 22%-ի շրջանակում եք, կարող եք կանխատեսել, որ $50,000 հավելյալ եկամուտը կավելացնի մոտ $11,000 դաշնային հարկեր, և դուք կարող եք նաև վճարել նահանգային և տեղական եկամտահարկեր՝ կախված ձեր բնակության վայրից:
Ո՞րն է ձեր հարկային մտածելակերպը:
Ռոթի փոխակերպման մաթեմատիկան մի բան է, այն, թե ինչպես ես զգում հարկերի մասին՝ մեկ այլ բան: Կենսաթոշակային փորձագետ Էդ Սլոտ ասում է, որ իրեն անընդհատ հարցնում են, թե արդյոք Ռոթի դարձը ճիշտ է որոշակի անձի համար՝ հաշվի առնելով նրանց հանգամանքները: Շնորհանդեսի ժամանակ մի կին նրան հարցրեց փոխակերպման ազդեցության մասին իր Medicare-ի հավելավճարների վրա և ասաց, որ եթե նա ստիպված լինի ավելի շատ վճարել, նա բավականին զայրացած կլինի: Սլոթը պատասխանեց. «Եթե դա ձեզ կբարկացնի, ամեն դեպքում կատարեք փոխակերպումը»:
Ինչու:
«Որովհետև դու ուղղակի կատաղած ես մեկ տարի, բայց եթե կրոնափոխ չլինեիր, ողջ կյանքում կզայրանաս», - ասաց Սլոթը նրան:
Բայց Medicare-ի այդ կապը, իրոք, ստիպում է որոշ մարդկանց զգալ քորոց: Waltzer-ն ուներ մի հաճախորդ, ով սկսեց Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը 2016 թվականին, երբ նա 71 տարեկան էր, և նրա հաշիվն արժեր $240,000: Նա երեք տարի անընդմեջ կատարեց շուրջ 8,000 դոլարի փոխարկում, այնուհետև կանգ առավ՝ հիմնականում Medicare-ի հավելավճարի պատճառով: «Դա խայտառակություն է», - ասում է Վալցերը:
Waltzer-ի մեկ այլ հաճախորդ ավելի շատ հետաձգվեց այն գումարի պատճառով, որը նրան անհրաժեշտ էր հարկը ծածկելու համար: Դուք կարող եք վճարել Roth-ի փոխարկման հարկը IRA-ից ստացված միջոցներով, բայց դա նման է «հարկ վճարելուն», - ասում է Վալցերը, ուստի նա հաճախորդներին խորհուրդ է տալիս ծածկել իրենց գրպանից հասանելիք գումարը և փոխարկել առավելագույն գումարը, որը կարող է: Ռոթ.
Այս թոշակի անցած ուսուցչուհին ամուսնացած էր և պլանավորում էր ժամանակի ընթացքում մեծ գումար փոխարկել, քանի որ նրա IRA-ն կազմում էր $700,000, ուստի նա առաջին տարին վերցրեց $25,000: Դա բավական էր նրան ու ամուսնուն, և նրանք կանգ առան։ «Նրանք շատ զգայուն են հարկերի նկատմամբ և նրանց դուր չի եկել հավելյալ հարկեր վճարելու գաղափարը», - ասում է Վալցերը:
Շատերի ժամանակը կարող է պարզապես սպառվել, քանի որ նրանք սկսում են Roth-ի փոխակերպման ծրագիր և ակնկալում են, որ այն կշարունակեն RMD-ներ ընդունելու տարիքից հետո, բայց հետո չեն կարող շարունակել այն:
«Roth-ի փոխարկումներն այդ պահին ավելի թանկ են դառնում», - ասում է Սլոթը: Սա հիմնականում պայմանավորված է նրանով, որ RMD-ները պետք է լինեն առաջին հերթին: Այսպիսով, եթե դուք ունեք 500,000 ԱՄՆ դոլար հարկային հետաձգված հաշվում, և դուք 76 տարեկան եք, գուցե ստիպված լինեք հանել մոտ 20,000 ԱՄՆ դոլար և վճարել եկամտահարկ դրա վրա՝ RMD-ն բավարարելու համար: Այնուհետև, եթե փորձեք ավելի շատ փոխարկել, ապա կարող եք ի վերջո չափազանց շատ հարկեր ունենալ դրա համար:
«Ահա թե ինչու 60-ն անց մարդիկ կարող են ավելի շատ իդեալական թեկնածու լինել Ռոթի փոխակերպումների համար», - ասում է Սլոթը: «Չափավոր, լավագույն երկարաժամկետ մոտեցումը ժամանակի ընթացքում փոքր փոխարկումների շարք է»:
Հարց ունեք ներդրումների մեխանիզմի մասին, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ո՞ր ռազմավարությունները կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը: Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Դուք կզղջա՞ք Ռոթի փոխակերպման համար, երբ ստանաք հսկայական հարկային հաշիվ:
Եթե դուք օգտվել եք 2022թ.-ի շուկայի անկումից՝ ձեր IRA-ի որոշ մասը Roth-ի փոխարկելու համար, դուք պատրաստվում եք իրականության ստուգում ստանալ այն մասին, թե որքան կարժենա ձեզ, երբ ներկայացնեք ձեր հարկային հայտարարագիրը: Հարկերի խնայողության ռազմավարությունները տեսականորեն կարող են լավ հնչել, բայց դուք կարող եք այլ կերպ զգալ, երբ տեսնում եք իրական հաշիվը:
«Երբեմն դա դժվար է վաճառվում, քանի որ նրանք հարկեր են վճարում, որոնք այլ կերպ չէին վճարի: Նույնիսկ եթե ամբողջ կյանքի ընթացքում ցույց տաք, որ նրանք գումար են խնայում, նրանք տատանվում են»,- ասում է Քենեթ Վալցեր, վավերացված ֆինանսական ծրագրավորող, որը հիմնված է Լոս Անջելեսում: Քանի որ դուք այլևս չեք կարող հետ վերցնել Ռոթի փոխարկումները, ինչպես նախկինում կարող էիք «վերաբնութագրում», դուք պետք է վստահ լինեք ձեր ֆինանսական որոշման մեջ:
Ռոթի փոխարկումներ հիմնականում մտահոգում են IRA-ի կամ 401(k) մեծ մնացորդներ ունեցողներին, ովքեր այլ միջոցներ ունեն կենսաթոշակային կյանքի ծախսերը հոգալու համար: Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը ենթադրում է հնարավորինս շատ դուրս գալ հարկային հետաձգված հաշիվներից, նախքան սկսելը պահանջվում է նվազագույն բաշխումներ, որն այժմ 73 տարեկան է. Սովորական է սկսել արդեն 60 տարեկանից, երբ դուք կարող եք անցնել կենսաթոշակի կամ ունեք ֆինանսական հնարավորություններ. գուցե դուք ավարտել եք քոլեջի համար վճարելը, տունը վճարված է կամ պարզապես վաստակում եք ավելին, քան ծախսում եք:
Մարդկանց մեծամասնությունը բազմամյա մոտեցում է ցուցաբերում ֆինանսական բեռը տարածելու համար՝ նկատի ունենալով, թե որտեղ են նրանք ընկնում իրենց հարկային բրա եկամտի պարամետրերում: «Մենք պարզում ենք առավելագույնը, որ նրանք կարող են վերցնել և չմտնել հաջորդ փակագծում», - ասում է Վալցերը:
Այնտեղից, դա արագացնելու խնդիր է: Եթե, օրինակ, դուք ունեք 1 միլիոն դոլար խնայողություն թոշակի անցնելու համար 401(k), ապա կարող եք սկսել տարեկան 50,000 դոլար տեղափոխել Ռոթ 60 տարեկանում: 73 տարեկանում դուք կարող եք ունենալ ընդամենը մոտ 350,000 ԱՄՆ դոլար՝ կախված շուկայից: կատարումը։ Ձեր RMD-ն այդ դեպքում շատ ավելի փոքր կլինի, և դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ Roth-ում աճող փողերի ապագա հարկերի մասին, և ձեր ժառանգները կժառանգեն առանց հարկերի 10 տարով, եթե ամբողջ գումարը չծախսեք ձեր աշխատանքի ընթացքում: կյանքի ընթացքում:
Այդ 50,000 ԱՄՆ դոլարի հարկային հաշիվը կախված է ձեր մնացած ֆինանսական վիճակից, մասնավորապես՝ ձեր գրանցման կարգավիճակից, այլ եկամուտներից և նվազեցումներից: Նրանք, ովքեր արդեն սկսել են օգտվել Սոցիալական Ապահովագրությունից, լրացուցիչ հաշվի են առնվում, թե ինչ է անում հավելյալ եկամուտը իրենց նպաստի հարկման համար. նպաստի մինչև 85%-ը կարող է համարվել հարկվող եկամուտ: Medicare-ով օգտվողները պետք է հետևեն իրենց տարեկան Մաս B և D հավելավճարների հաշվարկին, որպեսզի խուսափեն այն, ինչ հայտնի է որպես IRMAA հավելավճարներ. Բայց եթե, ասենք, 22%-ի շրջանակում եք, կարող եք կանխատեսել, որ $50,000 հավելյալ եկամուտը կավելացնի մոտ $11,000 դաշնային հարկեր, և դուք կարող եք նաև վճարել նահանգային և տեղական եկամտահարկեր՝ կախված ձեր բնակության վայրից:
Ո՞րն է ձեր հարկային մտածելակերպը:
Ռոթի փոխակերպման մաթեմատիկան մի բան է, այն, թե ինչպես ես զգում հարկերի մասին՝ մեկ այլ բան: Կենսաթոշակային փորձագետ Էդ Սլոտ ասում է, որ իրեն անընդհատ հարցնում են, թե արդյոք Ռոթի դարձը ճիշտ է որոշակի անձի համար՝ հաշվի առնելով նրանց հանգամանքները: Շնորհանդեսի ժամանակ մի կին նրան հարցրեց փոխակերպման ազդեցության մասին իր Medicare-ի հավելավճարների վրա և ասաց, որ եթե նա ստիպված լինի ավելի շատ վճարել, նա բավականին զայրացած կլինի: Սլոթը պատասխանեց. «Եթե դա ձեզ կբարկացնի, ամեն դեպքում կատարեք փոխակերպումը»:
Ինչու:
«Որովհետև դու ուղղակի կատաղած ես մեկ տարի, բայց եթե կրոնափոխ չլինեիր, ողջ կյանքում կզայրանաս», - ասաց Սլոթը նրան:
Բայց Medicare-ի այդ կապը, իրոք, ստիպում է որոշ մարդկանց զգալ քորոց: Waltzer-ն ուներ մի հաճախորդ, ով սկսեց Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը 2016 թվականին, երբ նա 71 տարեկան էր, և նրա հաշիվն արժեր $240,000: Նա երեք տարի անընդմեջ կատարեց շուրջ 8,000 դոլարի փոխարկում, այնուհետև կանգ առավ՝ հիմնականում Medicare-ի հավելավճարի պատճառով: «Դա խայտառակություն է», - ասում է Վալցերը:
Waltzer-ի մեկ այլ հաճախորդ ավելի շատ հետաձգվեց այն գումարի պատճառով, որը նրան անհրաժեշտ էր հարկը ծածկելու համար: Դուք կարող եք վճարել Roth-ի փոխարկման հարկը IRA-ից ստացված միջոցներով, բայց դա նման է «հարկ վճարելուն», - ասում է Վալցերը, ուստի նա հաճախորդներին խորհուրդ է տալիս ծածկել իրենց գրպանից հասանելիք գումարը և փոխարկել առավելագույն գումարը, որը կարող է: Ռոթ.
Այս թոշակի անցած ուսուցչուհին ամուսնացած էր և պլանավորում էր ժամանակի ընթացքում մեծ գումար փոխարկել, քանի որ նրա IRA-ն կազմում էր $700,000, ուստի նա առաջին տարին վերցրեց $25,000: Դա բավական էր նրան ու ամուսնուն, և նրանք կանգ առան։ «Նրանք շատ զգայուն են հարկերի նկատմամբ և նրանց դուր չի եկել հավելյալ հարկեր վճարելու գաղափարը», - ասում է Վալցերը:
Շատերի ժամանակը կարող է պարզապես սպառվել, քանի որ նրանք սկսում են Roth-ի փոխակերպման ծրագիր և ակնկալում են, որ այն կշարունակեն RMD-ներ ընդունելու տարիքից հետո, բայց հետո չեն կարող շարունակել այն:
«Roth-ի փոխարկումներն այդ պահին ավելի թանկ են դառնում», - ասում է Սլոթը: Սա հիմնականում պայմանավորված է նրանով, որ RMD-ները պետք է լինեն առաջին հերթին: Այսպիսով, եթե դուք ունեք 500,000 ԱՄՆ դոլար հարկային հետաձգված հաշվում, և դուք 76 տարեկան եք, գուցե ստիպված լինեք հանել մոտ 20,000 ԱՄՆ դոլար և վճարել եկամտահարկ դրա վրա՝ RMD-ն բավարարելու համար: Այնուհետև, եթե փորձեք ավելի շատ փոխարկել, ապա կարող եք ի վերջո չափազանց շատ հարկեր ունենալ դրա համար:
«Ահա թե ինչու 60-ն անց մարդիկ կարող են ավելի շատ իդեալական թեկնածու լինել Ռոթի փոխակերպումների համար», - ասում է Սլոթը: «Չափավոր, լավագույն երկարաժամկետ մոտեցումը ժամանակի ընթացքում փոքր փոխարկումների շարք է»:
Հարց ունեք ներդրումների մեխանիզմի մասին, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ո՞ր ռազմավարությունները կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը: Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo