Դուք կապրի՞ք ձեր 401(k)-ը: Կյանքի ընթացքում եկամտի հաշվարկման նոր կանոնները որոշ թերություններ ունեն:

401(k) պլանների համար նոր դաշնային կանոնն ասում է, որ աշխատողների ստացած քաղվածքները պետք է ասեն, թե ինչպես իրենց հաշիվներում եղած գումարները կվերածվեն ամսական եկամտի, երբ աշխատողը 67 տարեկան է (ենթադրաբար թոշակի է անցնում): Անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվի (IRA) մենեջերները ստիպված չեն դա անել:

Երբ դուք կտեսնեք 401(k) կյանքի եկամուտի նկարազարդումներ

Կանոնը՝ 2019 թվականի Անվտանգ ակտի կենսաթոշակային խնայողությունների մասին օրենքի մի մասը, ուժի մեջ է մտնում այս աշնանը: Որոշ գործատուներ նախատեսում են այս ամառ կատարել 401(k) հաշվետվություններ՝ ողջ կյանքի ընթացքում եկամտի նկարազարդումներով. 401(k) մի քանի ռեկորդակիրներ և ծրագրերի հովանավորներ, ինչպիսին է TIAA-ն, արդեն իսկ ինքնուրույն տրամադրել են կենսաթոշակային եկամուտների այս տեսակի նկարազարդումները:

«Կարծում եմ, [նոր կանոնը] մարդկանց պատկերացում տալու լավ փորձ է», թե ինչ կարող է նշանակել նրանց 401(k) ամսական եկամուտը», - ասել է անձնական ֆինանսների լրագրող և հեղինակ Թերի Սևեյջը: Friends Talk Money փոդքաստ Ես համատեղ վարում եմ Պեմ Կրյուգերի և նրա հետ: Դուք կարող եք լսել դրվագը, որտեղ էլ որ ստանաք փոդքասթներ:

Միանգամայն հնարավոր է, սակայն, որ աշխատակիցներին ուղարկված նոր կանխատեսումները հիասթափեցնեն նրանց:

401(k)-ը՝ 125,000 դոլարով, այս նոր նկարազարդումներով կնշանակի մոտ $500 կամ $600 ամսական եկամուտ: Արդեն աշխատողների 37%-ը մտահոգված է իրենց խնայողությունները և ներդրումները գերազանցելու համար, ըստ վերջին Transamerica Centre for Retirement Studies հետազոտության, «Ելնելով COVID-19 համաճարակից. աշխատուժի կենսաթոշակային հեռանկարը».

Տես նաեւ, Մտածու՞մ եք վաղաժամ թոշակի անցնելու մասին: «Ֆինանսական Սամուրայը» պատմում է ձեզ, թե ինչպես սկսել ձեր FIRE կյանքը՝ բանակցելով ճարպային վարձատրության մասին

Կյանքի ընթացքում եկամտի նկարազարդումների թերությունները

Կան մի քանի մեծ թերություններ, որոնք արժե ուշադրություն դարձնել, թե ինչպես են նոր կանոնները հաշվարկում այս կյանքի եկամտի նկարազարդումները 401(k) պլանների համար:

Նրանք ենթադրում են, որ աշխատակիցը չի կատարի ապագա 401(k) վճարումներ այս պահից մինչև 67 տարեկանը, և որ նրանց հաշվի մնացորդը ժամանակի ընթացքում չի աճի եկամուտների ավելացման հետ: Նկարազարդումները նաև հաշվի չեն առնում, թե ինչ ազդեցություն կարող է ունենալ գնաճը 401(k) կենսաթոշակային եկամուտների վրա, երբ աշխատողները դառնան 67 տարեկան:

«Այսպիսով, նկարազարդումը կարող է մի փոքր ապակողմնորոշիչ լինել», - նշել է Սևեյջը: «Բայց գոնե դա ստիպում է մարդկանց սկսել մտածել ողջ կյանքի եկամտի մասին»:

Ֆինանսական խորհրդատուների ստուգման Wealthramp ծառայության հիմնադիր Կրյուգերը նույնպես կարծում է, որ ամսական եկամուտների թվերը կենսաթոշակային պլանավորման օգտակար գործիք են:

«Պատկերազարդելով, թե ինչպես է ձեր 401(k) խնայողությունների միանվագ գումարը վերածվում եկամտի ամսական հոսքի ձեր մնացած կյանքի համար, թվում է, թե դա շատ առեղծված է հանելու դրանից: Հիանալի փորձ, և այն գալիս է ճիշտ տեղից»,- ասաց նա:

կարդալ: Մեր կենսաթոշակային բյուջեն տարեկան $38,000 է. ո՞ւր գնանք:

Զգուշացում մասնագետի կողմից

Բայց, նշել է Կրյուգերը, նա խոսեց 401(k) և ֆինանսական կրթության աշխարհում հարգված մտքի առաջնորդի հետ, ով զգուշություն առաջարկեց:

«Նա ասաց ինձ, որ 401(k) մատակարարները կարող են աշխատակիցներին ցույց տալ թվեր, որոնք կարող են լինել դաշտում, բայց նրանք հակված կլինեն չափազանց պահպանողական լինելուն», - ասաց նա:

Այլ կերպ ասած, ամսական եկամտի ցուցանիշները ավելի ցածր կլինեն, քան այն գումարները, որոնք 401(k) խնայողությունները հավանաբար կբերեն որպես ամսական եկամտի անուիտետներ:

Ավելացրեց Կրյուգերը․

401(k)-ի վերածում ամսական անուիտետների

Կյանքի ընթացքում եկամտի այս նկարազարդումները հայտնվում են միևնույն ժամանակ, երբ ավելի շատ գործատուներ սկսում են թույլ տալ աշխատակիցներին իրենց 401(k)-ները վերածել ամսական եկամուտի կենսաթոշակի ժամանակ:

Ըստ The Wall Street Journal-ի՝ գործատուների ավելի քան 80%-ն այժմ առաջարկում է կենսաթոշակային եկամտի տարբերակներ՝ 50-ի 2018%-ի փոխարեն, քանի որ 2020 թվականի օրենքը գործատուների համար հեշտացրել է անուիտետներ առաջարկել որպես կենսաթոշակային տարբերակներ 401(k)-ով աշխատողների համար:

Սովորաբար ավելի լավ է չվերափոխել բոլորը Ձեր 401(k)-ից ամսական եկամուտը, սակայն: Դա պայմանավորված է նրանով, որ երբ դուք անուիտացիա եք տալիս, դուք ամեն ամիս որոշակի քանակությամբ գումար եք փակում, բայց գնաճը կարող է նշանակել, որ ապագայում ավելի շատ գումար կուզենայիք կամ կարիք կունենաք՝ պարզապես աճող ծախսերին հետ պահելու համար:

Կրյուգերը խորհուրդ է տալիս թոշակի անցնելու մոտ գտնվող աշխատակիցներին հանդիպել հավատարմագրային ֆինանսական խորհրդատուի հետ անաչառ առաջնորդության համար, եթե նրանք մտածում են իրենց որոշ 401(k)-երի անուիտացիայի մասին:

Տես նաեւ, Ֆինանսական պլանավորման 7 քայլեր, որոնք պետք է ձեռնարկվեն կենսաթոշակի անցնելուց առաջ տասնամյակում

Մեկ անուիտետ արժե նայել՝ QLAC

Savage-ն առաջարկել է, որ եթե ձեր 401(k)-ն առաջարկում է որակավորված երկարակեցության անուիտետային պայմանագրեր կամ QLAC, դուք պետք է նայեք դրանց մեջ ձեր ծրագրի կենսաթոշակային խնայողությունների մի մասը ներդնելու համար:

QLAC-ով, Սևեյջը բացատրեց. «Դուք վերցնում եք ձեր գումարի մի մասը և ասում. «Ես ուզում եմ գնել սա հիմա 65 տարեկանում, բայց մի սկսեք ինձ վճարել մինչև 75 տարեկան դառնալը»:

Դրանով դուք կստանաք շատ ավելի մեծ ամսական չեկեր, երբ գումարները սկսեն ժամանել, քան եթե ձեր 401(k)-ի մի մասը վերցնեք որպես անուիտետ անմիջապես թոշակի անցնելուց հետո:

Կոնգրեսը դիտարկում է հետագա փոփոխությունները

Ավելի շատ փոփոխություններ կարող են լինել: Ներկայացուցիչների պալատը վերջերս ընդունել է օրենսդրություն, որը հայտնի է որպես Secure 2.0՝ մեծ երկկուսակցական աջակցությամբ; այն այժմ գտնվում է Սենատի առջև: Եթե ​​օրենքը ստորագրվի, այն ավտոմատ կերպով կգրանցի աշխատողներին 401(k)-ում, եթե նրանց գործատուները առաջարկեն նրանց: Տվյալները ցույց են տալիս, որ ներդրման տոկոսադրույքները շատ ավելի բարձր են, երբ ծրագրերն ունեն ավտոմատ գրանցում:

Secure 2.0 օրենսդրությունը նաև կբարձրացնի այն գումարը, որը 62-ից 64 տարեկան մարդիկ կարող են ամեն տարի ներդնել 401(k) պլաններում: Ներկայումս 50-ից բարձր մարդկանց թույլատրվում է կատարել այն, ինչ հայտնի է որպես տարեկան «բռնելու» ավանդներ մինչև 6,500 ԱՄՆ դոլարով ավելի, քան նորմալ սահմանաչափը. Secure 2.0-ը թույլ կտա 62-ից 64 տարեկան մարդկանց տարեկան մինչև 10,000 դոլար լրացուցիչ ներդրումներ կատարել, եթե նրանք կարող են դա անել:

«Հուսով եմ, որ այն բավարար աջակցություն կունենա անցնելու համար», - ասաց Սևիջը:

Ռիչարդ Էյզենբերգը Next Avenue-ի Money & Security և Work & Purpose ալիքների նախկին ավագ խմբագիրն է և կայքի նախկին կառավարիչ խմբագիրը: Նա «Ինչպես խուսափել միջին կյանքի ֆինանսական ճգնաժամից» գրքի հեղինակն է և եղել է անձնական ֆինանսների խմբագիր Money, Yahoo, Good Housekeeping և CBS MoneyWatch-ում:

Այս հոդվածը տպագրվում է ՝ թույլտվության կողմից NextAvenue.org, © 2022 Երկվորյակ քաղաքներ Հանրային հեռուստատեսություն, Inc. Բոլոր իրավունքները պաշտպանված են:

Ավելին Next Avenue- ից ՝