Ինչու՞ ձեզ հարկավոր է երկու անգամ ավելի շատ խնայել թոշակի անցնելու համար, քան ձեր ծնողները

Որքա՞ն պետք է խնայեք, որպեսզի կարողանաք թոշակի անցնել: Դա պարզ հարց է, որի հիմքում ընկած է մարդկանց մեծամասնության պլանները իրենց ոսկե տարիների համար: Դրան պատասխանելը, սակայն, կարող է շատ ավելի բարդ լինել։

Օգտագործելով հետազոտությունը, որը վերանայել է հանրահայտ կենսաթոշակային պլանավորման ռազմավարության կենսունակությունը, որը հայտնի է որպես 4% կանոն, Morningstar պորտֆելի ստրատեգը պարզել է, որ ներկայիս խնայողներին կարող է անհրաժեշտ լինել ամեն տարի երկու անգամ ավելի շատ գումար թաքցնել՝ համեմատած արդեն թոշակի անցած մարդկանց խնայողությունների նախկին դրույքաչափերի հետ։ .

Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ գնահատել ձեր եկամտի կարիքները կենսաթոշակի ժամանակ և մշակել դրանք բավարարելու ծրագիր: Այսօր գտեք վստահելի խորհրդատու:

4% կանոնի թարմացում

Տասնամյակներ շարունակ 4%-ի կանոնը եղել է կենսաթոշակային պլանավորման հենասյուն: Այս հիմնական կանոնը, որը մշակվել է ֆինանսական ծրագրավորող Ուիլյամ Բենգենի կողմից 1994թ.-ին, թելադրում է, որ թոշակառուները կարող են երկարացնել իրենց խնայողությունները 30 տարով` թոշակի անցնելու առաջին տարում հանելով իրենց բնի ձվի 4%-ը և ամեն տարի կարգավորելով հետագա դուրսբերումները գնաճի համար: Այս պարզ ռազմավարությունը նպատակ ունի ապահովել կայուն և հուսալի եկամուտ հավասարակշռված պորտֆելներով թոշակառուների համար (50% բաժնետոմսեր, 50% պարտատոմսեր)

Դասական օրինակը հաճախ օգտագործվում է 4% կանոնը ցույց տալու համար, երբ թոշակառուը 1 միլիոն դոլար խնայողություններ ունի կենսաթոշակի համար: Օգտագործելով 4% կանոնը, այս հիպոթետիկ թոշակառուն իր կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում կհանի 40,000 ԱՄՆ դոլար, այնուհետև գնաճի տեմպերով կավելացնի հետագա դուրսբերումները: Այդպես վարվելով՝ բոլորը կապահովեն, որ նրանց գումարը չի սպառվի առնվազն 30 տարի:

Բայց Morningstar-ի հետազոտողները ասում են, որ պարտատոմսերի ցածր եկամտաբերությունը և արժեթղթերի գերագնահատված շուկան հիմնական պատճառներն են, որ 4% դուրսբերման տոկոսադրույքը «այլևս իրագործելի չէ»: Փոխարենը, նրանք պարզել են, որ 3.3%-ն ավելի հարմար սկզբնական դրույքաչափ է հավասարակշռված պորտֆելներ ունեցող թոշակառուների համար, ովքեր փնտրում են ֆիքսված տարեկան կենսաթոշակային եկամուտ:

Մորնինգսթարը պարզել է, որ ի սկզբանե հանելով իր պորտֆելի միայն 3.3%-ը, թոշակառուը 90% հավանականություն ունի 30 տարի հետո պահպանել հաշվի դրական մնացորդը: Որքան ծանր է պորտֆելի սեփական կապիտալի դիրքը, այնքան ցածր պետք է լինի սկզբնական դուրսբերման տոկոսադրույքը:

Պատմությունը շարունակվում է

Ինչու՞ պետք է ավելի շատ խնայել

Էմի Ս. Առնոտը՝ Morningstar-ի լիազորված ֆինանսական վերլուծաբան և պորտֆելի ստրատեգ, իր վերջին հոդվածում՝ «Ինչ են նշանակում կենսաթոշակային խնայողությունների համար ցածր դուրսբերման տոկոսադրույքները», ուսումնասիրել է նոր 3.3% դուրսբերման տոկոսադրույքի երկու հնարավոր հետևանքները:

Նախ, թոշակառուը, ով պետք է ստեղծի $40,000 տարեկան եկամուտ, պետք է ավելի շատ խնայողություններ ունենա, երբ նրանք սկսեն դուրս բերել իրենց գումարները, եթե նրանց նախնական դուրսբերման տոկոսադրույքը 3.3% է: Մինչդեռ 4% կանոնին հետևող անձը կարող էր հանել $40,000 թոշակի անցնելու առաջին տարվա ընթացքում, Առնոտը հաշվարկել է, որ որևէ մեկին, ով հետևում է նոր 3.3% դուրսբերման տոկոսադրույքին, պետք է $1.21 միլիոն խնայողություն կամ 21% ավելի շատ, քան 4% կանոնը հետևող անձին:

Երկրորդ, մարդիկ, ովքեր դեռ տարիներ կամ տասնամյակներ հեռու են թոշակի անցնելուց, կարող են բախվել ավելի ուժեղ քամիների հետ, որոնք կարող են սահմանափակել նրանց եկամուտները՝ համեմատած ներկայիս թոշակառուների հետ, գրում է Առնոտը:

«Պարտատոմսերի ցածր մեկնարկային եկամտաբերության և պատմականորեն բարձր բաժնետոմսերի գնահատման զույգ վտանգների պատճառով, թոշակառուները դժվար թե ստանան եկամտաբերություն, որը կհամապատասխանի անցյալ ներդրողների եկամուտներին, ովքեր ներկայումս մոտ են կենսաթոշակային տարիքին, շահել են շուկայական բարենպաստ քամիներից վերջին երեքից չորսում: տասնամյակներ»,- գրել է նա։ «Սակայն ավելի երիտասարդ ներդրողներին կարող է անհրաժեշտ լինել զգալիորեն ավելի շատ խնայողություններ անել՝ բավականաչափ խնայողություններ ստեղծելու համար, որպեսզի պահպանեն դուրսբերումները, երբ նրանք ի վերջո թոշակի անցնեն»:

Որքա՞ն ավելին պետք է խնայեն երիտասարդ ներդրողները ամեն տարի: Մոտավորապես կրկնակի:

Առնոտը պարզել է, որ 30-ամյա մի երիտասարդ, ով սկսել է խնայել թոշակի համար 1985 թվականին, կարող է տարեկան խնայել 5,000 դոլար և կառուցել 1.212 միլիոն դոլար արժողությամբ բույն ձու մինչև 65 տարեկանը: (Նրա հաշվարկը ենթադրում է 60/40 բաժանում բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև, ինչպես նաև տարեկան եկամուտներ, որոնք «համապատասխանում են շուկայական միջինին»:)

Այնուամենայնիվ, այսօր 30-ամյա ներդրողին, որն ունի 60/40 հավասարակշռված պորտֆել, որը տարեկան վաստակում է 6.2%, պետք է կրկնակի ավելի խնայի, քան վերևից եկած ներդրողը: Ավելի ճիշտ, այսօր 30-ամյա երիտասարդը պետք է տարեկան 10,296 դոլար գուլպանի 35 տարի շարունակ, որպեսզի հասնի 1.212 միլիոն դոլար բարձրության, որն անհրաժեշտ է ապահովելու 3.3% դուրսբերման տոկոսադրույքը:

Սա կարող է վախեցնել շատերի համար, բայց Առնոտն ասում է, որ ներդրողները չպետք է հուսահատվեն: Եթե ​​հնարավոր չէ ավելի շատ խնայել, նրանք կարող են ներառել ոչ պորտֆելի ռազմավարություններ, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովության հետաձգումը:

«Կարևոր ռազմավարություններից մի քանիսը ներառում են գնաճի ճշգրտումից հրաժարվելը ցանկացած տարի հետո, երբ ձեր բնի ձվի արժեքը կորցնում է, կիրառելով «փակուղիներ» ռազմավարություն, որը ներառում է ցածր շուկաներից դուրսբերումների կրճատում, բայց լավ շուկաների աճը կամ պահանջվող նվազագույն բաշխումների օգտագործումը: որոշելու դուրսբերման գումարը»,- գրել է Առնոտը։

bottom Line

Մորնինգսթարի վերջին հետազոտությունները կասկածի տակ են դնում կենսաթոշակի դուրսբերման 4% կանոնի կենսունակությունը: Ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը պարզել է, որ 3.3%-ն ավելի ապահով սկզբնական տոկոսադրույք է թոշակառուների համար, ովքեր ցանկանում են հաստատել ֆիքսված և հուսալի եկամուտ 30 տարվա ընթացքում: Այնուամենայնիվ, այս ցածր դուրսբերման տոկոսադրույքը նշանակում է, որ թոշակառուները պետք է ավելի շատ խնայեն, գրում է Morningstar-ի Amy C. Arnott-ը: Իրականում, այսօր 30-ամյա երիտասարդը կարող է կարիք ունենալ տարեկան երկու անգամ ավելի խնայել, քան ներկայիս թոշակառուները, որոնք խնայում են տարեկան կտրվածքով իրենց կարիերայի ընթացքում:

Կենսաթոշակային պլանավորման պլանավորման խորհուրդներ

• Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ստեղծել կենսաթոշակի ժամանակ եկամուտ ստանալու ծրագիր: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը ձեզ համընկնում է ձեր տարածաշրջանի մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:

• Հաշվարկելը, թե որքան գումար կխնայեք մինչև թոշակի անցնելը այնքան էլ բարդ չէ, որքան կարող եք մտածել: SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը կարող է օգնել ձեզ գնահատել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները մի շարք գործոնների հիման վրա, ներառյալ ձեր սոցիալական ապահովության ընտրական տարիքը և ձեր ամսական խնայողությունների դրույքաչափը:

• Խոսելով Սոցիալական ապահովության մասին՝ որքան երկար հետաձգեք ձեր նպաստների հավաքագրումը, այնքան ավելի արժեքավոր կլինեն այդ նպաստները: Լրիվ կենսաթոշակային տարիքը լրանալուց հետո ձեր վերջնական նպաստն ավելանում է ամեն ամիս՝ մինչև 70 տարեկան դառնալը: Եթե դուք ծնվել եք 1960 թվականին կամ ավելի ուշ, ապա Սոցիալական ապահովության հետաձգումը մինչև 70 տարեկանը կբարձրացնի ձեր նպաստները 24%-ով:

Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Գրառումը, թե ինչու պետք է թոշակի անցնելու համար երկու անգամ ավելի շատ խնայեք, քան ձեր ծնողները, հայտնվեց առաջինը SmartAsset բլոգում: