Վերապրած կյանքի ապահովագրությունը, որը նաև կոչվում է երկրորդ մահի ապահովագրություն, կարող է գրավիչ լինել բարձր զուտ արժեք ունեցող ամուսնացած զույգերի համար: Երբ երկրորդ ապահովադիրը մահանում է, ապահովագրությունը վճարում է մահվան նպաստ: Այսպիսով, ինչպե՞ս են գոյատևման քաղաքականությունն օգտակար գույքի պլանավորման հարցում: Բացի շահառուների համար ինչ-որ բան թողնելուց, կյանքի այս տեսակի ապահովագրությունը կարող է հարկային արտոնություններ տալ ողջ մնացած ամուսնուն իրենց կյանքի ընթացքում: Որպեսզի ստանաք կյանքի ճիշտ ապահովագրություն, որը ճիշտ կազմված է ձեր գույքի պլանավորման գործընթացում օգտագործելու համար, մտածեք աշխատանքի հետ ֆինանսական խորհրդատու.
Ի՞նչ է Survivorship Life Insurance-ը:
Վերապրելու կյանքի ապահովագրությունը կյանքի ապահովագրության տեսակ է, որը նախատեսված է երկու հոգու ծածկելու համար: Դա մշտական կյանքի ապահովագրության տեսակ է, որը կարող է վաճառվել որպես ամբողջ կյանք, փոփոխական կյանք կամ ունիվերսալ կյանքի արտադրանք. Գոյատևման քաղաքականությունը կարող է կուտակել դրամական արժեք, որը ապահովադիրները կարող են հանել կամ պարտք վերցնել:
Տիպիկ կյանքի ապահովագրության պայմանագրով միայն մեկ անձ է ապահովագրված: Երբ այդ անձը մահանում է, ապահովագրական ընկերությունը մահվան նպաստ է վճարում շահառու նշված անձին կամ անձանց: Այնուամենայնիվ, գոյատևման ապահովագրության դեպքում երկու հոգի ապահովագրված են նույն պոլիսով: Այսպիսով, ամուսնացած զույգը կարող է գնել այս տեսակի ծածկույթ և անվանել իրենց չափահաս երեխաներին որպես շահառու: Քաղաքականությունը գործում է երկու ապահովադիրների կյանքի ընթացքում, քանի դեռ վճարվում են հավելավճարները: Մահվան նպաստը վճարվում է միայն երկու ապահովադիրների մահից հետո:
Ինչպե՞ս են գոյատևման կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունները օգտակար գույքի պլանավորման մեջ:
Վերապրող կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է օգտակար լինել գույքի պլանավորման գործիք այն զույգերի համար, ովքեր ունեն բարձր զուտ արժեք և ցանկանում են նվազագույնի հասցնել հարկերը՝ միաժամանակ հարստության ժառանգություն ստեղծելով: Երբ ամուսինը մահանում է, ողջ մնացած ամուսինը կարող է ժառանգել իրենց ակտիվները և գույքը առանց հարկի: Երբ երկրորդ ամուսինը մահանում է, գույքահարկ պետք է վճարվի դաշնային գույքի և նվերների հարկի ազատման սահմանաչափը գերազանցող ակտիվների համար:
2022 թվականի համար գույքի և նվերների հարկի ազատման սահմանաչափը կազմում է 12.06 միլիոն դոլար կամ 24.12 միլիոն դոլար՝ ամուսնացած զույգերի համար, ովքեր համատեղ դիմում են ներկայացնում: Այդ շեմի տակ մնալը կարևոր է հարկային տեսանկյունից, քանի որ գույքահարկի դրույքաչափի վերին սահմանը ներկայումս 40% է: Գոյատևման քաղաքականությունը թույլ է տալիս քաղաքականության սեփականատերերին պահպանել հարստությունը՝ շահառուներին տրամադրելով մահվան նպաստ, որը կարող է օգտագործվել գույքի հարկերը վճարելու համար:
Կենդանի մնալու քաղաքականության մահվան նպաստը հիմնականում ազատված է հարկերից շահառուներ. Նրանք կարող են օգտագործել այս գումարը երկրորդ ամուսնու մահից հետո վճարվող գույքի հարկերը ծածկելու համար, ինչպես նաև ցանկացած վարչական ծախսերի հետ կապված: պայմանագրային կամ վստահության կառավարում, որը ստեղծվել է որպես ձեր գույքային ծրագրի մաս: Դա նշանակում է, որ այդ ծախսերը հոգալու համար շահառուները չպետք է հույսը դնեն այլ ակտիվների վրա:
Քանի որ փրկության քաղաքականությունը ներառում է երկու հոգու, նրանք կարող են ապահովել ավելի մեծ համակցված մահվան նպաստ: Նրանք կարող են նաև ավելի արդյունավետ լինել հարկային, քան յուրաքանչյուր ամուսնու համար երկու առանձին քաղաքականություն գնելը: Ինչ վերաբերում է ծախսերին, դուք կարող եք ավելի քիչ վճարել՝ գնելու համար մեկ քաղաքականություն, որն ընդգրկում է և՛ ձեզ, և՛ ձեր ամուսնուն, այլ ոչ թե անհատական ծածկույթ գնելը:
Ո՞ւմ համար է ճիշտ Survivorship Life Insurance-ը:
Ընդհանուր առմամբ, գոյատևման կյանքի ապահովագրությունը ճիշտ է այն զույգերի համար, ովքեր ցանկանում են հետևում թողնել մահվան բավարար նպաստ գույքի հարկերը ծածկելու համար՝ միաժամանակ պահպանելով իրենց ընթացիկ ակտիվները: Այս տեսակի քաղաքականություն գնելը ենթադրում է, որ ամուսիններից և ոչ մեկը մահվան նպաստ ստանալու կարիք չի ունենա իրենց կյանքի ընթացքում երբ մյուս ամուսինը մահանում է. Այդ պատճառով այս տեսակի քաղաքականությունը կարող է ավելի հարմար լինել ավելի հարուստ զույգերի համար:
Բացի գոյատևման քաղաքականության անշարժ գույքի պլանավորման առավելություններից, այս տեսակի ապահովագրության համար կան որոշակի օգտագործման դեպքեր: Ահա մի քանի սցենարներ, երբ գոյատևման քաղաքականությունը կարող է իմաստալից լինել.
Հատուկ կարիքների պլանավորում. Եթե դուք ունեք հատուկ կարիքներ ունեցող երեխա կամ այլ խնամյալ, ապա փրկության քաղաքականությունը կարող է օգնել ապահովելու, որ նա հոգ է տանում ձեր և մյուս ապահովատիրոջ հեռանալուց հետո: Հասույթը կարող է օգտագործվել ուղղակիորեն նրանց խնամքը ֆինանսավորելու համար կամ ուղղվել ա հատուկ կարիքների վստահություն.
Բարեգործական նվիրատվություն. Փրկության քաղաքականությունը կարող է օգնել ձեզ հիմնել կամ շարունակել ձեր բարեգործական ջանքերը, երբ իրավասու բարեգործական կազմակերպությունը նշվում է որպես շահառու: Կախված նրանից, թե ինչպես է կառուցված քաղաքականությունը, հարկային արդյունավետությունը առավելագույնի հասցնելու համար ձեզ հարկավոր է համակարգել ձեր ծածկույթը բարեգործական վստահության հետ:
Բիզնեսի իրավահաջորդություն. Եթե դուք բիզնես ունեք, կարևոր է հաշվի առնել, թե ինչ կարող է պատահել դրա հետ ձեր և ձեր ամուսնու հեռանալուց հետո: Դուք կարող եք ցանկանալ, որ ձեր երեխաները ստանձնեն դրա կառավարումը, և գոյատևման քաղաքականությունը կարող է ֆինանսավորում տրամադրել այդ անցումը ավելի հարթ դարձնելու համար: Նմանապես, դուք կարող եք օգտագործել փրկության քաղաքականությունը՝ մահվան նպաստ վճարելու ձեր բիզնես գործընկերոջը, որպեսզի նա կարողանա շարունակել բիզնեսը ձեր հեռանալուց հետո:
Կենդանի մնացած կյանքի ապահովագրություն գնելը կարող է նաև իմաստալից լինել, եթե ամուսիններից մեկը շարունակական առողջական վիճակ ունի: Կյանքի ապահովագրման ընկերությունները օգտագործում են ձեր բժշկական պատմությունը ռիսկը գնահատելու համար, և հնարավոր է, որ ձեզ մերժեն քաղաքականությունը կամ արժանանաք շատ ավելի բարձր վճարների, երբ ունեք որոշակի առողջական խնդիրներ: Վերապրածության քաղաքականությունը կարող է հեշտացնել և՛ ապահովագրված լինելը, և՛ մատչելի գնով:
Ինչպես նշվեց, գոյատևման քաղաքականությունը կարող է կուտակվել կանխիկի արժեքը որ ապահովադիրները կարող են օգտվել իրենց կյանքի ընթացքում: Օրինակ, դուք կարող եք ձեր քաղաքականությունից վարկ վերցնել՝ բժշկական ծախսերը վճարելու համար: Թեև վարկերը պարտադիր չէ, որ մարվեն, մինչ դուք դեռ կենդանի եք, ձեր մահանալուց հետո ցանկացած չմարված մնացորդ կարող է նվազեցնել ձեր շահառուների ստացած մահվան նպաստը:
Երբ դիտարկել կյանքի ապահովագրության մեկ այլ տեսակ
Հասկանալը, թե ինչպես են գոյատևման կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունները օգտակար գույքի պլանավորման մեջ, կարևոր է որոշել, թե արդյոք այս տեսակի ծածկույթը լավ է համապատասխանում ձեր իրավիճակին: Եթե դուք ամուսնացած եք և ցանկանում եք համոզվել, որ ձեր ամուսինն ունի բավարար միջոցներ՝ բավարարելու իր կարիքները, ապա փրկության քաղաքականությունը չի կարող լավագույն տարբերակը լինել: Կրկին, միայն շահառուներն են ստանում մահվան նպաստ այս տեսակի կյանքի ապահովագրությունից, որը բացառում է ձեր ամուսնուն:
Անհատական կյանքի ապահովագրության պոլիսներ գնելը կարող է ավելի լավ ընտրություն լինել, երբ երկու ամուսիններն էլ ցանկանում են ապահովել, որ մյուսը ապահովված է: Կյանքի ժամկետի ապահովագրություն կարող է տեղին լինել, եթե կարծում եք, որ ծածկույթի կարիք կունենաք միայն որոշակի ժամանակով: Թեև այն չի ստեղծում կանխիկ արժեք, այն ընդհանուր առմամբ ավելի էժան է, քան կյանքի մշտական ապահովագրությունը:
Մշտական կյանքի ապահովագրությամբ դուք ապահովագրված եք մինչև մահը, քանի դեռ վճարվում են ապահովագրավճարները: Դուք կարող եք ստեղծել կանխիկ արժեք քաղաքականության մեջ, թեև ձեր գիտակցած եկամտաբերությունը կարող է կախված լինել, թե որից ապահովագրության տեսակը դու ունես. Ժամկետային կամ մշտական կյանքով դուք կարող եք բարելավել ձեր ծածկույթը՝ ավելացնելով հեծանվորդներ: Օրինակ, դուք կարող եք ավելացնել արագացված մահվան նպաստի վարորդ, եթե մտահոգված եք մահացու հիվանդության զարգացմամբ:
Կան նաև հիբրիդային քաղաքականություններ, որոնք նախատեսված են բազմաթիվ սցենարներ լուսաբանելու համար: Եթե կարծում եք, որ դուք կամ ձեր ամուսինը կարող է ինչ-որ պահի երկարատև խնամքի կարիք ունենալ, կարող եք գնել քաղաքականություն, որը ներառում է երկուսն էլ LTC ծածկույթ և մահվան նպաստ. Եթե երկարաժամկետ խնամքի կարիք ունեք, կարող եք օգտագործել ձեր քաղաքականությունը դրա համար վճարելու համար, իսկ եթե դա չես անում, ապա քաղաքականությունը դեռևս մահվան նպաստ կվճարի ձեր շահառուներին, երբ մահանաք:
The Bottom Line
Վերապրած կյանքի ապահովագրությունը կարող է արժեքավոր լինել գույքի պլանավորում գործիք ավելի հարուստ զույգերի կամ ցանկացած զույգի համար, ով ցանկանում է հարստության ժառանգություն ստեղծել: Արդյոք դա ձեզ համար լավ լուծում է, կարող է կախված լինել ձեր անհատական իրավիճակից: Անկախ նրանից՝ դուք ընտրում եք փրկության քաղաքականություն կամ կյանքի ապահովագրության այլ տեսակ, ծածկույթի առկայությունը կարող է ձեզ և ձեր մտերիմներին հոգեկան հանգստություն ապահովել:
Անշարժ գույքի պլանավորման խորհուրդներ
Մտածեք խոսել ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ այն մասին, թե ինչպես կարող է փրկվել կյանքի ապահովագրությունը օգնել գույքի պլանավորման հարցում և արդյոք դա իմաստ ունի ձեզ համար: Եթե դեռ չունեք ֆինանսական խորհրդատու, գտնելը դժվար չէ: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Բացի կյանքի ապահովագրությունից, կան նաև այլ տարրեր, որոնք կարող եք ներառել ձեր գույքի պլանում: Ա վերջին կամքը և կտակըՕրինակ, գույքի պլանավորման հիմնարար մասն է` ապահովելու, որ ձեր ակտիվները բաշխվեն ըստ ձեր ցանկության: Դուք կարող եք նաև կամք օգտագործել անչափահաս երեխաների համար խնամակալ անվանելու համար:
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
The Post Օգտագործելով Survivorship Life Insurance անշարժ գույքի պլանավորման մեջ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html