Թե՞ այնքան ծանրաբեռնված էիք քայլերով և հարցերով, որ միայն մի փոքր ավելացրիք ձեր խնայողությունների գումարը, թե՞ ընդհանրապես:
Եթե դուք պատկանում եք վերջին կատեգորիային, վատ մի զգացեք:
Նոր սովորել ցույց է տալիս, որ ավելի մեծ ֆինանսական գիտելիքներ ունեցող աշխատակիցներն ավելացրել են այն գումարը, որը խնայում էին թոշակի անցնելու համար, քան ավելի քիչ ֆինանսական գիտելիքներ ունեցողները: Հետազոտության ընթացքում դաշնային աշխատակիցները, ովքեր հրավիրվել էին օգտագործելու առցանց կենսաթոշակային խնայողությունների գործիք, ավելացրել են տարեկան 174 դոլարով իրենց խնայողությունը կենսաթոշակի համար, բայց նրանք, ովքեր ֆինանսապես գիտակ էին, ավելացրել են իրենց խնայողությունների գումարը տարեկան 412 դոլարով:
Հետազոտության հեղինակները եզրակացրել են հետևյալը. Առցանց հաշվիչները լավ են աշխատում այն մարդկանց համար, ովքեր լավ տեղեկացված են, կրթված, ֆինանսապես գրագետ և արդեն իսկ մեծ ներդրում ունեն իրենց կենսաթոշակային ծրագրի մեջ:
Նաեւ կարդալ: Ես փորձարկեցի 2 անվճար Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային հաշվիչներ, և ահա թե ինչ գտա
Այլ լուծում է անհրաժեշտ այն մարդկանց համար, ովքեր չունեն այնքան ֆինանսական գիտելիքներ, ինչը հետազոտության հեղինակները անվանում են կարողություն: «Ավելի ցածր ֆինանսական հնարավորություններով աշխատողներին օգնելու համար առցանց գործիքները կարող են պահանջել ավելի լավ ավտոմատացում, որով առցանց գործիքի դաշտերը ավտոմատ կերպով լրացվում են աշխատողի վարչական տվյալներով», - գրում են զեկույցի հեղինակները, որը վերնագրված է «Կենսաթոշակային պլանավորման գործիքները փոխարինում են կամ լրացնում են: Ֆինանսական կարողությո՞ւն»: Հետազոտողները շարունակեցին. «Նման ինտեգրումը կհանգեցնի ավելի քիչ քայլերի, ֆինանսական լեզվի վրա ավելի քիչ վստահության և աշխատակիցների ինքնաճանաչման ավելի քիչ կարիքի»:
Ավելին, հեղինակները նշել են, որ «միջամտության ավելի թանկ ձևերը, ինչպիսիք են անհատական նիստերը կամ անհատականացված նյութերը, կարող են անհրաժեշտ լինել՝ օգնելու նրանց, ովքեր ավելի ցածր ֆինանսական հնարավորություններ ունեն», ավելի շատ խնայել թոշակի անցնելու համար:
Այժմ կարդացեք. Ես 62 տարեկան եմ, ամուրի և երբեք կենսաթոշակային հաշիվ չեմ ունեցել: Ես ունեմ $100,000 ներդրում, բայց արդյո՞ք շատ ուշ է:
Հարցազրույցում երկու համահեղինակներ՝ Ջոշուա Տասոֆը, Քլերմոնտի շրջանավարտ համալսարանի Տնտեսական գիտությունների բաժանմունքի դոցենտ, և Ջիուսի Սյաոն, բ.գ.թ. Claremont Graduate University-ի տնտեսագիտության ուսանող — քննարկել է ուսումնասիրությունը:
Պարզել, թե որքան խնայել կենսաթոշակի համար, բարդ խնդիր է, որը 401(k) և գործատուի կողմից հովանավորվող նմանատիպ կենսաթոշակային ծրագրերի դարաշրջանում հիմնականում ընկնում է անհատի վրա: Եվ պարզելու համար, թե որքան պետք է խնայեք տվյալ տարում, պահանջում է բազմաթիվ տեղեկություններ և ֆինանսական իրազեկվածության մակարդակ, որը ներառում է իմանալ ձեր ակնկալվող եկամտաբերությունը, ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունը, որքան ժամանակ ունեք մինչև թոշակի անցնելը և որքան ժամանակ ունեք: Կծախսեք կենսաթոշակի ժամանակ, և կենսաթոշակային եկամտի ինչ այլ աղբյուրներ կունենաք: Ցուցակը շարունակվում է:
Հետազոտության ընթացքում հեղինակները աշխատել են ԱՄՆ Անձնակազմի կառավարման գրասենյակի (OPM) հետ, որը ղեկավարում է ԱՄՆ քաղաքացիական ծառայությունը, և որը, ինչպես շատ գործատուներ և քաղաքականություն մշակողներ, բախվում է այն հարցին. կենսաթոշակային խնայողություններ.
«Շատ տնտեսագետների կողմից տարածված է այն կարծիքը, որ մարդիկ բավականաչափ չեն խնայում թոշակի անցնելու համար», - ասաց Տասոֆը: «Դա շատ բարդ խնդիր է».
Դա մեծ մասամբ խնդիր է, քանի որ հնարավորություն չկա դասեր քաղելու ձեր սխալներից: Դու չես ստանում զիջում: Դուք հնարավորություն չեք ստանում ժամանակի հետ գնալ և ավելին խնայել: Եվ մարդիկ հակված են սխալվելու, երբ խոսքը վերաբերում է թոշակի համար խնայողություններին:
«Երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակային խնայողություններին, թեև դա անում ես կյանքի ընթացքում, իրականում միայն մեկ անգամ ես թոշակի անցնում», - ասաց Տասոֆը: «Դու միայն մեկ կյանքի տեւողություն ունես ապրելու… մեծ մասամբ դու իրականում միայն մեկ անգամ կարող ես փորձել դա»:
Հետազոտության մեջ հեղինակները փորձել են ուսումնասիրել կենսաթոշակային առցանց հաշվիչների ազդեցությունը և երկու կոնկրետ կողմնակալություն՝ էքսպոնենտալ աճի կողմնակալություն, որն այն գաղափարն է, որ մարդիկ անտեսում են բարդ տոկոսները և, հետևաբար, թերագնահատում են ակտիվների արագ աճը, և ներկայացնում են կողմնակալություն, որում մարդիկ: գնահատեք մոտ ապագայում հետաձգված անմիջական արդյունքը և արեք դա այնպես, որ արտացոլի ինքնատիրապետման խնդիրը: Հեղինակները նաև փորձել են ուսումնասիրել ֆինանսական գրագիտությունը:
Կարդալ: Ինչպես ընտրել սոցիալական ապահովության որ հաշվիչը օգտագործել
Այս ազդեցություններն ուսումնասիրելու համար հետազոտողները պատահականացված հետազոտության OPM-ի աշխատողների կեսին հրավիրեցին օգտագործել նոր, լիովին ֆունկցիոնալ առցանց հաշվիչ, իսկ մյուս կեսին օգտագործել հաշվիչ, որն անում էր այն ամենը, ինչ անում էր առաջին գործիքը, բացառությամբ մասնակցի ձվի բույնի քանակի հաշվարկի: աճել դեպի.
«Մենք ցանկանում էինք տեսնել, թե արդյոք կոնկրետ հաշվարկները խանգարում են ... մարդկանց որոշմանը ավելի շատ խնայել թոշակի անցնելու համար», - ասաց Տասոֆը:
Նախ, հետազոտողները նամակ ուղարկեցին՝ հրավիրելով մասնակիցներին օգտագործել հաշվիչը: Այնուհետև նրանք պարզեցին, որ նրանք, ովքեր արդեն ավելի շատ էին նպաստում իրենց կենսաթոշակային խնայողություններին, ավելի հավանական է, որ սեղմեն հաշվիչի հղումը: Դա հակառակն էր այն բանի, ինչին ակնկալում էին հետազոտողները. Նրանք հույս ունեին, որ նրանք, ովքեր ֆինանսապես քիչ բանիմաց են, կսեղմեն հղումը: Բայց այդպես չի եղել:
«Սա մեր առաջին ցուցումն է, որ միգուցե դա այլ կերպ է ընթանում, քանի որ մարդիկ, ովքեր կտտացնում են հղումը, այն մարդիկ են, ովքեր արդեն ավելի շատ են նպաստում», - ասաց Տասոֆը:
Այնուհետև հետազոտողները դիտարկել են այն մարդկանց, ովքեր սեղմել են հաշվիչների հղումը: Նրանք պարզել են, որ նրանք, ովքեր օգտագործում են լիովին ֆունկցիոնալ հաշվիչը, որը ցույց է տալիս, թե ինչի կհասնեն ինչ-որ մեկի կենսաթոշակային խնայողությունները, տարեկան 174 դոլար ավելի են խնայում, քան նրանք, ովքեր չեն իմացել, թե ինչի են հասնելու իրենց խնայողությունները:
Այնուհետև հետազոտողները պարզեցին, թե որքան շատ են խնայում նրանք, ովքեր ավելի մեծ ֆինանսական գիտելիքներ ունեն և ավելի մեծ ֆինանսական հնարավորություններ ունեցողները հաշվիչը օգտագործելուց հետո: Եվ այդ խումբը խնայեց, ինչպես նշվեց, տարեկան լրացուցիչ $412:
Այսպիսով, որո՞նք են մի քանի ձեռնարկատիրական միջոցներ:
Էքսպոնենցիալ աճի մասին տեղեկատվության տրամադրումը նրանց, ում ամենաշատը կօգնի նման տեղեկատվությունը, չի փոխում, թե որքան են նրանք խնայում թոշակի անցնելու համար: Իրականում, հետազոտողները իմացան, որ «հավանաբար կա իրավասության նվազագույն մակարդակ», որը պահանջվում է պարզապես հաշվիչը օգտագործելու համար, ասաց Տասոֆը:
Դա չի նշանակում, որ կենսաթոշակային հաշվիչները չեն աշխատում: Բայց այս գործիքները, գոնե աշխատավայրի պլաններում, պետք է ճշգրտվեն, որպեսզի օգտակար լինեն նրանց համար, ովքեր ավելի քիչ ֆինանսական գիտելիքներ ունեն: Հնարավոր է, որ հաշվիչը պետք է ավելի քիչ քայլեր ունենա և ավելի քիչ հարցեր տա:
«Մենք պետք է նկատի ունենանք, որ այդ գործիքներն օգտագործելու համար խոչընդոտ կա», - ասաց Սյաոն: «Եվ հետո, միգուցե, կան ավելի լավ ուղիներ կամ ավելի մատչելի եղանակներ այս գործիքները նախագծելու համար, որպեսզի դա ոչ միայն օգուտ բերի ֆինանսապես ավելի գրագետ օգտագործողին, այլև բոլորին»:
Եվ հետո կա ավելի թանկ, թեև, հավանաբար, բավականին շահավետ միջամտություն: Նրանք, ովքեր ֆինանսապես քիչ գրագետ են, կարող են մեծապես օգուտ քաղել աշխատավայրում ֆինանսական մասնագետի հետ անհատական հանդիպումներից:
Հիշեք, ասել է Տասոֆը, ավելի քիչ ֆինանսական գիտելիքներ ունեցող անձի համար կարող է վախեցնել հաշվիչը, որը պահանջում է բոլոր տեսակի տեղեկություններ գնաճի տեմպերի, կապիտալի շուկայի ակնկալիքների, ակտիվների բաշխման, ժամանակային հորիզոնի, ռիսկի հանդուրժողականության, ներդրումային նպատակների, աշխատավարձի աճի և այլնի մասին: ներդրումներ կատարելու միջոցներ.
«Դա պահանջում է մասնագիտացված հմտություններ, և սովորելու շատ բան կա», - ասաց Տասոֆը:
Նա ասաց, որ ահաբեկման մեծ գործոն կա: Այսպիսով, դուք հետաձգում եք: Դուք դա կանեք ավելի ուշ: Հետո ժամանակն անցնում է, և դու ոչինչ չես անում։ «Այս ոլորտում ձգձգումը հանգեցնում է մեծ կորուստների», - ասաց Տասոֆը:
Արդարության համար, կորուստներն այնքան էլ վատ չեն, որքան կարող է տրվել, քանի որ այդքան շատ աշխատողներ ավտոմատ կերպով ընդգրկված են 401(k) պլաններում: Բայց հավանական է նաև, որ շատերը լիովին չեն օգտվում իրենց գործատուի խաղից կամ չեն հաշվարկում, թե որքան պետք է խնայեն՝ հաշվի առնելով իրենց կենսաթոշակային եկամուտների նպատակները, ասաց նա:
Այսպիսով, հիմնականը հետևյալն է. Եթե ֆինանսապես գրագետ եք, հաշվարկեք: Դուք ստանում եք այն. Բայց եթե ֆինանսապես այնքան էլ գրագետ չեք, թերևս ամենալավ բանը, որ պետք է հաշվի առնել, իրական անձնավորություն ունենալն է, որը կօգնի ձեզ պարզել, թե ինչ պետք է անեք, որպեսզի խնայեք ձեր թոշակի համար: Եվ դրա արժեքը շատ ավելի քիչ է, քան այն ձեռք բերելու արժեքը, այն գումարը, որը դուք պետք է ֆինանսավորեք ձեր ցանկալի ապրելակերպը կենսաթոշակի ժամանակ, ամեն ինչ սխալ է:
Հարցեր ունե՞ք կենսաթոշակի, սոցիալական ապահովության, որտեղ ապրել or ինչպես դա ընդհանրապես թույլ տալ? Գրեք [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված] և մենք կարող ենք օգտագործել ձեր հարցը ապագա պատմության մեջ:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/why-retirement-calculators-fail-the-people-who-need-it-most-and-what-to-do-about-it-11666891653?siteid= yhoof2&yptr=yahoo