Ինչու են խորհրդականներն ասում, որ դուք չպետք է մարեք պարտքը հիմա

Իհարկե, այս խորհուրդը կարող է դժվար լինել հաճախորդների համար, հատկապես տարեցների համար: Դա պայմանավորված է նրանով, որ այսքան տարիներ ավանդական իմաստությունը եղել է ամեն գնով խուսափել թոշակի ժամանակ պարտքերից: «Նրանք դժվարանում են կիրառել այն գաղափարը, որ պարտքը վատ բան չէ», - ասում է Սքոթը: 

Այնուամենայնիվ, այդ մտածողությունը կամաց-կամաց փոխվում է։ Նույնիսկ եթե տոկոսադրույքները բարձրանում են, դրանք դեռևս ցածր են պատմական չափանիշներով, և երկարակեցության և այլ գործոնների հետ միասին՝ ճիշտ տեսակի պարտք պահելը չպետք է տաբու լինի, ասում են փորձագետները: Ահա թե ինչ են խորհուրդ տալիս մասնագետները.

Հասկացեք, որ բոլոր պարտքերը հավասար չեն ստեղծվել: «Լծակներն այս պահին սարսափելի բան չեն», - ասում է Միքայել Վագները, Omnia Family Wealth-ի համահիմնադիր և գործառնական տնօրեն Ավենտուրայում, Ֆլորիդայում: Բայց կարևոր է հասկանալ, թե որ տեսակի պարտքերը կարող են ճիշտ պահել, և որոնք պետք է պահել: ազատվել է. Օրինակ, մարդիկ չպետք է պահեն վարկային քարտի պարտքը, քանի որ տոկոսադրույքները հեշտությամբ կարող են գործել 18% -ից 20% միջակայքում: Մյուս կողմից, կարող է իմաստալից կախված լինել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, ապահովված վարկերից, ինչպիսիք են հիփոթեքը, սեփական կապիտալի վարկային գծերը և արժեթղթերի հաշիվների վարկային գծերը: «Դա լավ պարտքի և վատ պարտքի ամբողջ գաղափարն է», - ասում է նա:

Պլանավորեք ձեր հարձակումը: Քելլի Ուելչը, որը վավերացված ֆինանսական պլանավորող և հարստության խորհրդատու է Պրուսիայի թագավորի Girard Advisory Services-ում, խորհուրդ է տալիս հաճախորդներին կազմել իրենց պարտքերի և դրանց հետ կապված դրույքաչափերի ցուցակը: Մյուս նկատառումն այն է, թե դրանք ֆիքսված, թե փոփոխական տոկոսադրույքով վարկեր են: Սա օգնում է մարդկանց պլան կազմել՝ առաջին հերթին լուծելու ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքը, ասում է նա: 

Ուելչն առաջարկում է իր 50-ականների կեսերին հաճախորդի օրինակ, ով լրացուցիչ կանխիկ գումար էր օգտագործում երկու հիփոթեքային վարկեր ստանալու համար: Կինը մեկ հիփոթեքի համար վճարում էր մոտավորապես 3.7%, մյուսի համար՝ 2.8%: Հաճախորդը վճարում էր ամսական նվազագույնից ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկի համար, թեև այն ուներ ավելի փոքր մնացորդ, հենց այնպես, որ նա կարողանար վերացնել այդ հիփոթեքը: Փոխարենը, Ուելչը հաճախորդին խորհուրդ տվեց օգտագործել իր լրացուցիչ կանխիկ գումարը, որպեսզի նախ հարձակվի ավելի բարձր մնացորդի վարկի վրա: Եթե ​​հաճախորդն ունենար վարկային քարտի ավելի բարձր տոկոսադրույքով պարտք կամ ուսանողական վարկ, Ուելչն ասում է, որ խորհուրդ կտա նախ օգտագործել լրացուցիչ գումարը այդ պարտքերի համար:

Մի խաղացեք ձեր ծնողների կանոններով. Շատերը կարծում են, որ թոշակի անցնելու ժամանակ նրանք պետք է ազատվեն պարտքից, քանի որ նրանք չեն ունենա կայուն եկամուտ: ֆիքսված տոկոսադրույքով պարտքը, ինչպես հիփոթեքը, ասում են խորհրդականները: Օրինակ, տոկոսադրույքներն այնքան ցածր են, որ նրանք կարող են ավելի շատ վաստակել՝ ներդնելով այն գումարը, որը կպահանջվի վարկը մարելու համար ավելի բարձր եկամտաբեր հաշվում, ասում են խորհրդատուները: Ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկի վերաֆինանսավորումը նույնպես կարող է հնարավոր լինել որոշ մարդկանց համար:

Ցածր տոկոսադրույքով պարտքի պահպանումը կարող է ավելի ազդեցիկ լինել ավելի բարձր գնաճի ժամանակաշրջաններում, ինչպիսին մենք հիմա ենք: Դա պայմանավորված է նրանով, որ գնաճային ժամանակաշրջանում պարտքը փաստորեն էժանանում է ժամանակի ընթացքում, քանի որ դոլարի արժեքը նվազում է: Հիփոթեքի ֆիքսված տոկոսադրույքով վճարումը, օրինակ, չի փոխվում, սակայն բնակարանների գները, ամենայն հավանականությամբ, կբարձրանան՝ ձեր ցածր տոկոսադրույքով ամսական վճարումը դարձնելով գնաճին նպաստող քայլ:

«Գնաճային միջավայրում մարդիկ, ովքեր պատրաստվում են հաղթել, նրանք են, ովքեր պարտք են վերցրել», - վերջերս Տեխաս նահանգի Վուդլենդս քաղաքում գտնվող Harman Wealth Management-ի գործադիր տնօրեն Դին Հարմանը: ասել է Barron's Advisor-ին։ Վերջերս նա խորհուրդ տվեց այն հաճախորդներին, ովքեր գտնվում էին տան շուկայում՝ նվազագույնի հասցնել, հնարավորինս ֆինանսավորել և վերցնել 30 տարվա հիփոթեքային վարկ: Նրանք գումար ունեին ավելի մեծ կանխավճարի համար, բայց նա նրանց ասաց, որ այն պահեն իրենց պորտֆելում, որպեսզի գումարն աճի: «Բոլոր կանոնները, որոնցով առաջնորդվել են ձեր ծնողները, պատուհանից դուրս են», - ասաց նա նրանց:

Գնացեք աճի համար: Էլիզաբեթ Էվանսը, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Evans May Wealth-ի կառավարիչ գործընկեր Կարմելում, Հնդկաստան, վերջերս հանդիպել է 40-ն անց մի զույգի հետ, ովքեր ամսական $2,000-ի չափով լրացուցիչ դրամական հոսք ունեին և այն օգտագործում էին իրենց 3% ֆիքսված գումարը վճարելու համար: տոկոսադրույքը հիփոթեքային. Զույգն ուներ նաև ուսանողական վարկեր՝ 3.875% ավելի բարձր տոկոսադրույքով։ 

Նա խորհուրդ տվեց նրանց վճարել նվազագույնը երկու պարտքերի համար, այնուհետև ամսական ներդնել լրացուցիչ 2,000 դոլար իրենց ներդրումային հաշվին: Ընդհանրապես, եթե տոկոսադրույքը 5%-ից ցածր է, և հաճախորդը կարող է մտովի կարգավորել պարտքը, նա խորհուրդ է տալիս հաճախորդներին վճարել նվազագույնը և ներդնել լրացուցիչ կանխիկ՝ պարտքը մարելու համար շտապելու փոխարեն: Չնայած անկայունությանը, «Ես խորապես հավատում եմ, որ ժամանակի ընթացքում դուք կգերազանցեք 3%-ը 30 տարվա հիփոթեքային վարկի համար», - ավելացնում է նա:

Մտածեք ստեղծագործաբար: Կան այլ, ստեղծագործական բաներ, որոնք մարդիկ կարող են անել հիփոթեքային պարտքով: Սքոթը Argyle Capital-ից առաջարկում է 70-ն անց միայնակ թոշակառուի օրինակ, ով ցանկանում էր մարել իր հիփոթեքը: Փոխարենը, Սքոթը խրախուսեց նրան վարկ վերցնել իր ներդրումային պորտֆելի դիմաց, քանի որ նա վճարում էր մոտ 5% տոկոսադրույք տան վրա, բայց վերաֆինանսավորումը լավ տարբերակ չէր: Այնուհետև հաճախորդն օգտագործել է այդ միջոցները հիփոթեքը մարելու համար: Նա դեռևս նույն չափի պարտք ունի, բայց նա նվազեցրեց իր տոկոսադրույքը մինչև 2%: Նա կարող է մարել ներդրումային պորտֆելի վարկը, եթե իրեն ավելի հարմարավետ զգա, բայց քանի դեռ տոկոսադրույքը ցածր է, քան նա ակնկալում էր վաստակել, նա առավելագույնի կհասցնի իր եկամուտը պորտֆելի վրա՝ չվճարելով վարկային գիծը, ասում է Սքոթը:

Կշռեք էմոցիոնալ ծանրությունը: Իհարկե, ոմանց համար հիփոթեքային վարկ կամ այլ ցածր տոկոսադրույքով պարտք պահելը շարունակելու հոգեբանությունը, նույնիսկ եթե մաթեմատիկան այն կենսունակ է դարձնում, չափազանց սթրեսային է: դուք, ապա վճարեք այն», - ասում է Վագները Omnia Family Wealth-ից: «Դուք պետք է շատ ուշադիր լինեք այս որոշումների էմոցիոնալ առումով»: