Ե՞րբ է թոշակի անցնելու ճիշտ ժամանակը: Դա մի հարց է, որը կախված է ձեր անձնական կարիքներից և հանգամանքներից: Տնտեսական հետազոտությունների ազգային բյուրոն պարզել է, որ «թոշակի անցնելը բարելավում է և՛ առողջությունը, և՛ կյանքից բավարարվածությունը», սակայն այն տարիքը, որով դուք թոշակի եք անցնում, ազդում է ձեր թոշակի անցնելու որակի վրա:
Թոշակի անցնելու տարիքը կազդի ձեր ֆինանսների վրա: Կախված ձեր ֆինանսական վիճակից, որոշեք, թե որ տարիքն է ձեզ համար առավել իմաստալից թոշակի անցնելու համար, որպեսզի կարողանաք հարմարավետորեն վայելել թոշակի անցնելը:
Հիմնական տուփեր
- Սոցիալական ապահովության նպաստներին վերաբերող կանոնները սահմանում են 65 տարին որպես ընդհանուր կենսաթոշակային տարիք:
- Տղամարդիկ թոշակի են անցնում միջինը 64.6 տարեկանում, իսկ կանայք աշխատում են մինչև 62.3 տարեկանը։
- 65 տարեկան թոշակառուները համապատասխանում են Medicare-ի նպաստներին:
- Կախված ձեր ծնված տարուց՝ Սոցիալական ապահովության ընդունումը հետաձգելը մինչև 70 տարեկան կարող է ձեր ամսական նպաստը 32%-ով ավելի մեծացնել, քան այն կլիներ ձեր լրիվ կենսաթոշակային տարիքում:
Թոշակի անցնել 65 տարեկանում կամ ավելի վաղ
Երբ աշխատակիցները հասնում են իրենց 50-ականներին և 60-ականներին, նրանք հաճախ մտածում են թոշակի անցնելու մասին: Տղամարդիկ թոշակի են անցնում միջինը 64.6 տարեկանում, իսկ կանայք աշխատում են մինչև 62.3 տարեկանը։
Սոցիալական ապահովության նպաստների հետ կապված սկզբնական կանոնները սահմանում էին 65 տարին որպես կենսաթոշակային տարիք, երբ աշխատողները կարող էին ստանալ չկրճատված կենսաթոշակային նպաստներ: 2022 թվականին Սոցիալական ապահովության լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը 66 տարեկան է 1943-ից 1959 թվականներին ծնվածների համար, և 67՝ 1960 թվականին կամ ավելի ուշ ծնվածների համար:
Անհատի կենսաթոշակային խնայողությունները, առողջապահական նպաստները և սոցիալական ապահովությունը սովորաբար թելադրում են աշխատանքը դադարեցնելու լավագույն ժամանակը և տարբերվում են ըստ տարիքի:
Կենսաթոշակային պլաններ և IRA-ներ
Եթե թոշակի անցնեն մինչև 65 տարեկանը, որոշ անհատներ, ինչպիսիք են դաշնային աշխատակիցները, կարող են հանել կենսաթոշակային պլանի խնայողությունները 55 տարեկանում: 59½ տարեկանում բոլոր աշխատակիցները կարող են գումար հանել իրենց որակավորված ծրագրերից և IRA-ներից՝ առանց IRS տույժի վաղաժամկետ դուրսբերման համար: Անհատները, ովքեր հետաձգում են թոշակի անցնելը, պետք է սկսեն պահանջվող նվազագույն բաշխումները (RMD-ներ), կենսաթոշակային ծրագրերից մինչև 72 տարեկան:
Հավանական է, որ ձեզ անհրաժեշտ կլինի մեծ բույն ձու՝ ձեր Սոցիալական ապահովության միջոցները լրացնելու համար, հատկապես, եթե այն կախեք: շատ վաղ և թոշակի անցեք մինչև 65 տարեկանը: Որքան շուտ անցնեք թոշակի, այնքան ավելի շատ պետք կգա.
Ըստ Fidelity Investments-ի, 65 տարեկանում թոշակի անցնող անհատները պետք է նպատակ ունենան խնայել իրենց մինչ կենսաթոշակային աշխատավարձը 12 անգամ և պլանավորեն տարեկան դուրսբերման տոկոսադրույքը կենսաթոշակի ընթացքում 4.2%:
Սոցիալական ապահովություն
Անհատներ, ովքեր թոշակի են անցնում 65 կամ ավելի վաղ և պահանջել նպաստներ Սոցիալական ապահովությունից կստանա ամբողջ գումարի միայն 75%-ը, իսկ ամուսնու նպաստը նույնպես նվազում է մինչև կենսաթոշակի լրիվ չափի 35%-ը:
66-67 տարեկանում թոշակի անցնելը կստանա Սոցիալական ապահովության լրիվ նպաստ՝ կախված նրանից, թե երբ եք ծնվել, և 70 տարեկանը Սոցիալական ապահովության նպաստներ ստանալու ամենավերջին տարիքն է:
Անհատները կարող են թոշակի անցնել 65 տարեկանում կամ ավելի վաղ, հավաքել Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստները և միևնույն ժամանակ աշխատել մինչև Սոցիալական ապահովության իրենց լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը: Այնուամենայնիվ, նպաստները կկրճատվեն, եթե դուք ավելի շատ վաստակեք, քան տարեկան եկամտի սահմանաչափերը:
Բժշկական և առողջապահական նպաստներ
65 տարեկանում թոշակի անցնելը թույլ է տալիս անհատներին իրավասու լինել Medicare- ի, հակառակ դեպքում վաղաժամկետ կենսաթոշակառուները պետք է բյուջե հատկացնեն իրենց գրպանից առողջության ապահովագրություն ձեռք բերելու համար:
Անհատը, որը դիմում է բժշկական ապահովագրության համար, որը համապատասխանում է պահանջներին Մատչելի խնամքի ակտ (ACA) վճարում է միջինը $456 ամսական պրեմիում: Ի հակադրություն, 2022 թ Medicare Մաս B պրեմիում ամսական կազմում է 170.10 ԱՄՆ դոլար, և այն ձեզ ծածկույթ է ստանում՝ տարեկան 233 դոլարի համեմատաբար ցածր նվազեցմամբ:
Լավ պաշտպանված լինելու համար հաշվի առեք դեղատոմսով դեղերի ծածկույթը (Medicare Մաս Դ) և գուցե Medigap- կամ Medicare Advantage-ը. Դեղատոմսով դեղերի ապահովագրման (Medicare Մաս Դ) հավելավճարները միջինում ամսական 33 դոլար են 2022 թվականին: Medicare Advantage-ի (Մաս Գ) հավելավճարները միջինում ամսական 19 դոլար են 2022 թվականին:
Medigap-ը մասնավոր ապահովագրություն է նախատեսված է լրացնելու համար ավանդական Medicare-ի և դեղատոմսով դեղերի ծածկույթ: Նկատի ունեցեք, որ եթե Medicare-ի հետ միասին 65 տարեկանում թոշակի անցնելիս չգրանցվեք դեղատոմսով դեղերի ապահովագրության համար, կարող եք վճարել ավելի բարձր տույժ Գնահատեք դրա համար, երբ գրանցվեք ձեր մնացած կյանքի համար, եթե ապահովագրված չեք գործատուի կողմից դեղերի ծրագրով:
Ֆինանսական փորձագետները խորհուրդ են տալիս, որ ձեր կենսաթոշակային եկամուտը պետք է կազմի ձեր վերջնական մինչև կենսաթոշակային տարեկան վաստակի մոտ 80%-ը:
Ֆինանսական փորձագետները խորհուրդ են տալիս, որ ձեր կենսաթոշակային եկամուտը պետք է կազմի ձեր վերջնական մինչև կենսաթոշակային տարեկան վաստակի մոտ 80%-ը:
65 տարեկանից հետո թոշակի անցնելը. 66-ից 70 տարեկան
Շատերի համար վերին 60-ականները թոշակի անցնելու ժամանակի ոսկե միջինն է. դուք բավականաչափ մեծ եք՝ լավ ֆինանսական ռեզերվ ստեղծելու համար և բավական երիտասարդ եք՝ վայելելու ձեր առանց աշխատանքի տարիները: Այն փաստը, որ դուք կստանաք ձեր ամբողջական Սոցիալական ապահովության վճարը 66-ից 67 տարեկանում, կարող է հսկայական տարբերություն ունենալ, հատկապես, եթե դուք համեմատաբար առողջ եք և հավանաբար կունենաք միջին կամ միջինից երկար կենսաթոշակ:
Սպասումը նաև ձեզ մի քանի լրացուցիչ տարի է տալիս՝ ձեր հարկային արտոնյալ ներդրումային հաշիվները հաստատելու համար: Ներդրողները, ովքեր առնվազն 50 տարեկան են, կարող են տարեկան կազմել համալրման ներդրում իրենց 401(k)-ին կամ IRA-ին: 2022-ի համար 50 և ավելի բարձր տարիքի անձինք կարող են $7,000 ներդրում կատարել ա ավանդական IRA or Ռոթ ira. Եթե դուք օգտագործում եք 401(k) կենսաթոշակի համար խնայողությունների համար, կարող եք հետաձգել ձեր աշխատավարձից մինչև 27,000 ԱՄՆ դոլարը 2022 թվականին՝ 50 տարեկան դառնալուց հետո:
Նաև սպասելը, մինչև հասնեք 65-ը, նշանակում է, որ դուք իրավասու եք Medicare-ի համար, որը սովորաբար մեծահասակների համար անհատական ապահովագրական ծրագրերի արժեքի մի մասն է:
Սովորական կենսաթոշակային տարիքը՝ այն տարիքը, որով դուք ստանում եք լիարժեք Սոցիալական ապահովության նպաստներ, աստիճանաբար աճում է մինչև 67 տարեկան բոլորի համար, ովքեր ծնվել են 1960 թվականին կամ դրանից հետո:
Սովորական կենսաթոշակային տարիքը՝ այն տարիքը, որով դուք ստանում եք լիարժեք Սոցիալական ապահովության նպաստներ, աստիճանաբար աճում է մինչև 67 տարեկան բոլորի համար, ովքեր ծնվել են 1960 թվականին կամ դրանից հետո:
Ուշ թոշակի անցնել՝ 70 տարեկան և ավելի բարձր տարիք
Եթե դուք սիրում եք այն, ինչ անում եք ձեր ապրուստի համար, ապա 70-ն անց աշխատելու առավելություններն ակնհայտ են: Մնացած բոլորի համար երկարատև կարիերան կարող է թվալ որպես վերջին բանը, որը նրանք երբևէ կցանկանային:
Այնուամենայնիվ, հաշվի առեք առավելությունները. Առաջին հերթին, դուք ավելի շատ ժամանակ կունենաք ձեր խնայողությունները մեծացնելու համար: Դուք նաև կօգտվեք Սոցիալական ապահովության հնարավոր ամենաբարձր վճարումից: Նպաստները համամասնորեն աճում են մինչև 70 տարեկան դառնալը, երբ դրանք կազմում են ձեր ամբողջ գումարի 132%-ը, եթե ծնվել եք 1943-1954 թվականներին: Իսկ եթե ծնվել եք 1960 թվականին կամ ավելի ուշ, ձեր նպաստը կավելանա 124%-ով:
Արդյունքն այն է, որ եթե լավ պլանավորես, ավելի շատ փող կունենաս՝ անելու այն գործերը, որոնք իսկապես սիրում ես, և ավելի քիչ մտահոգություններ կունենաս քո ակտիվները գերազանցելու համար: Եվ եթե առողջ մնաք, դեռ երկար տարիներ կունենաք թոշակի անցնելու ազատությունը վայելելու համար:
Իհարկե, կենսաթոշակի հետաձգումը միշտ չէ, որ ընտրություն է, տարբեր պատճառներով: 2021 թվականին Northwestern Mutual-ի կողմից հրապարակված հետազոտությունը, օրինակ, պարզել է, որ COVID-19-ի տնտեսական ազդեցությունը Համաճարակը փոխել է շատ ամերիկացիների կենսաթոշակային ծրագրերը: Գրեթե մեկ քառորդը (24%) նախատեսում է թոշակի անցնել ավելի ուշ, քան նախկինում սպասվում էր:
Ո՞ր տարիքում է վաղ թոշակի անցնելը:
Ավանդական 65 տարեկանից առաջ աշխատուժից հեռանալը սովորաբար համարվում է վաղաժամ թոշակի:
Դուք կարող եք սկսել Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստների հավաքագրումը 62 տարեկանից շուտ, բայց դուք չեք ստանա ձեր լիարժեք նպաստները: Օրինակ՝ 1943-ից 1954 թվականներին ծնված բոլորի համար լիարժեք նպաստները չեն հասնում մինչև 66 տարեկանը, իսկ դրանից հետո ծնվածների համար լիարժեք նպաստների տարիքը մի փոքր ավելի մեծ է:
Քանի՞ տարեկան պետք է լինեք թոշակի անցնելու համար:
Ամբողջական կենսաթոշակային տարիքը կամ այն տարիքը, որը դուք պետք է լինեք ամբողջական Սոցիալական ապահովության նպաստները հավաքելու համար, 66 տարի և երկու ամիս է 1955 թվականին ծնվածների համար և աստիճանաբար կաճի մինչև 67՝ 1960 թվականին կամ դրանից հետո ծնվածների համար: Քանի տարեկան պետք է լինեք հարմարավետ թոշակի անցնելու համար կախված է այն ապրելակերպից, որը ցանկանում եք ունենալ և որքան եք խնայել: Որքան շուտ անցնեք թոշակի, այնքան մեծ կլինի բնի ձուն, որը ձեզ հարկավոր կլինի:
Որքա՞ն է ԱՄՆ-ում կենսաթոշակային միջին տարիքը:
Կանանց և տղամարդկանց միջին կենսաթոշակային տարիքը տարբերվում է: Միջին հաշվով կանայք թոշակի են անցնում 62.3 տարի, իսկ տղամարդիկ՝ 64.6 տարի:
The Bottom Line
Շատ տարեց մարդիկ չեն կարող սպասել այն օրվան, երբ վերջապես կհրաժարվեն իրենց կարիերայից և կանցնեն թոշակի: Այնուամենայնիվ, ֆինանսների մասին անընդհատ անհանգստանալը հենց այնպես չէ, որ կարող եք ծախսել ձեր հետագա տարիները: Այդ իսկ պատճառով կարևոր է հաշվի առնել, թե երբ պետք է իրականում հեռացված այլ ոչ թե կենտրոնանալ այն տարիքի վրա, որով դուք իրավասու եք կենսաթոշակային նպաստներ հավաքել: Նախքան որոշում կայացնելը, համոզվեք, որ ունեք ռեսուրսներ կյանքի այս նոր փուլից առավելագույնս օգտագործելու համար:
Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/retirement/when-should-i-retire-pros-and-cons-different-ages/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo