Ես կդառնամ 72 տարեկան 10 թվականի փետրվարի 2023-ին: Ես ավանդական անհատական կենսաթոշակային (IRA) հաշիվ ունեմ: Գումարի մեծ մասը կապված է բաժնետոմսերի վրա, իսկ արժեթղթերն այս տարի զգալիորեն նվազել են: Եթե ես վաճառում եմ պահանջվող նվազագույն բաշխումները (RMDs) վճարելու համար, ապա ես պետք է վաճառեմ հսկայական վնասով: Ինչպե՞ս խուսափել այդ կորուստից և վճարել RMD-ների համար: Որևէ ռազմավարություն:
-Վինոդ
Որոշ թոշակառուների համար. պահանջվող նվազագույն բաշխումներ անտեղի են, քանի որ թոշակառուները, այնուամենայնիվ, պետք է գումարը հանեն ծախսերը հոգալու համար: Այսպիսով, այն փաստը, որ նրանցից պահանջվում է դա անել, բավականին վիճելի է:
Մյուսների համար, որոնք կարող են ներառել ձեզ, RMD-ները կարող են դառնալ իսկական կպչուն կետ: Նրանք սահմանափակում են ձեր վերահսկողությունը ձեր բաշխման ժամանակացույցի, հարկերի կառավարման, ներդրումային ռազմավարության և գույքի պլանի նկատմամբ:
Եթե ունեք հարցեր, որոնք հատուկ են կենսաթոշակի դուրս գալու ռազմավարությանը, ա ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել.
Արջի շուկաներ և վնասով վաճառում
Ձեր կոնկրետ խնդիրը դժվար չէ տեսնել: S&P 500-ը նոյեմբերի վերջի դրությամբ նվազել է մոտ 17%-ով: Ձեր պատկանող կոնկրետ բաժնետոմսերը կարող են ավելի շատ նվազել:
Հաջող երկարաժամկետ ներդրումների հիմնական վարքային դրույթներից մեկը նման իրավիճակներում խուճապային վաճառքից խուսափելն է: Եթե այդպես վարվեք, հնարավոր է, որ բաց կթողնեք ապագա հնարավոր աճը և պարզապես կամրապնդեք ձեր կորուստները: Երկարաժամկետ մնալը, հավանաբար, ավելի լավ զանգ է:
Ձեր դեպքում, թվում է, թե դուք ունեք այդ զգացմունքային արձագանքը վերահսկողության տակ, բայց զգում եք, որ ձեր RMD-ն մի անկյունում է:
Ձեր առաջին պահանջվող նվազագույն բաշխման ժամանակացույցը
Ինչպես անունն է հուշում, ձեր RMD-ն պահանջվում է: Դուք չեք կարող պարզապես բաց թողնել այն: Հակառակ դեպքում, IRS-ը ձեզ տուգանում է այն գումարի 50%-ի չափով, որը դուք պետք է վերցնեիք, բայց դա չարեցիք: Դա զառիթափ է, ուստի եկեք իհարկե խուսափենք դրանից:
Հաշվի առնելով, որ սա կլինի ձերը առաջին անհրաժեշտ նվազագույն բաշխումը, այնուամենայնիվ, դուք մի փոքր տեղաշարժ ունեք այն ժամանակ, երբ վերցնում եք այն:
Այժմ, դուք պատասխանատու կլինեք RMD-ի համար 2023 թվականի համար, երբ դուք կդառնաք 72 տարեկան, շնորհիվ «Ամեն համայնքը պատրաստ է կենսաթոշակի բարձրացման համար» օրենքի (SECURE): Բայց դուք պետք է մինչև ձեր առաջին նվազագույն բաշխման տարվան հաջորդող տարվա ապրիլի 1-ը գումարը ֆիզիկապես հանեք ձեր հաշվից: Ձեզ համար դա կնշանակի, որ դուք կարող եք հետաձգել բաշխումը մինչև 1 թվականի ապրիլի 2024-ը: Դա մոտ մեկուկես տարի հետո է:
Մինչ այդ սպասելը ձեր առաջին դուրսբերումն ավարտելու համար կարող է բավարար ժամանակ տրամադրել ձեր կորուստները վերականգնելու համար: Բայց երաշխիք չկա։ Ձեր բաժնետոմսերը կարող են վերականգնվել այդ ընթացքում, կամ կարող են ավելի շատ անկում ապրել՝ վատթարացնելով ձեր խնդիրը: Այնուամենայնիվ, դա ձեր ունեցած տարբերակն է:
Բաշխումները և դրանց հարկային հետևանքները
Նկատի ունեցեք նաև, որ ձեր առաջին RMD-ի հետաձգումը մինչև հաջորդ տարվա ապրիլի 1-ը չի մեղմում այդ տարվա համար նաև RMD վերցնելու պահանջը: Դուք պետք է յուրաքանչյուր հաջորդ RMD վերցնեք առաջինից հետո մինչև գործող տարվա դեկտեմբերի 31-ը, այնպես որ, եթե որոշեք հետաձգել, ձեզանից կպահանջվի այդ տարի վերցնել երկու RMD: Այլ կերպ ասած, եթե դուք վերցնում եք ձեր 2023 RMD-ն 1 թվականի ապրիլի 2024-ին, դուք դեռ պետք է վերցնեք 2024-ի RMD-ն մինչև 31 թվականի դեկտեմբերի 2024-ը:
Սա կարող է լավ ընտրություն լինել ձեզ համար, բայց դուք կցանկանաք իմանալ, թե ինչպես է դա ազդում ձեր ընդհանուր հարկային իրավիճակի վրա, քանի որ դուք պետք է ներառեք երկու բաշխումները ձեր եկամտի մեջ:
Բաշխումներ Ինքնուրույն
Եթե ձեր ներդրումային կորուստների արգելափակումը ձեզ համար առաջնային խնդիր է, և ձեզ պարտադիր չէ, որ անհրաժեշտ լինի RMD-ից ստացված գումարը, ապա բնեղեն բաշխումները կարող են ուշադրություն դարձնել:
RMD-ների հետ աշխատելու սովորական մոտեցումն այն է, որ վաճառել ներդրումների անհրաժեշտ քանակությունը՝ բավարար կանխիկ գումար հավաքելու համար RMD-ն ծածկելու համար, այնուհետև կանխիկ գումարը բաշխելն է: Օրինակ, եթե դուք պետք է հանեք $50,000, որպեսզի բավարարեք ձեր RMD-ն այդ տարվա համար, դուք կարող եք վաճառել բաժնետոմսերը, որոնց արժեքը ներկայումս կազմում է $50,000, ապա հանել $50,000-ը կանխիկ:
Իհարկե, դա է խնդիրը, չէ՞: Բաժնետոմսերը, որոնք ներկայումս գնահատվում են $50,000, կարող էին արժենալ ավելի քան $60,000 տարեսկզբին: Եթե դուք հիմա վաճառեք, ներդրումները վերականգնելու հնարավորություն չեն ունենա:
An բնեղեն բաշխում կարող է լուծում տալ: Ակտիվները «բնեղեն» բաշխելը պարզապես նշանակում է, որ դուք փոխանցում կամ հանում եք փաստացի ակտիվը, այլ ոչ թե նախ վաճառում և կանխիկ գումար հանում:
Սա բավարարում է RMD-ի պահանջը, սակայն թույլ է տալիս շարունակել ներդրումները: Բաշխման ընթացիկ արժեքը դեռևս ենթակա է հարկման, ինչը, իրոք, առաջին հերթին պարտադիր բաշխումներ պահանջելու ամբողջ խնդիրն է, այնպես որ համոզվեք, որ դուք կամ.
Արդեն իսկ ձեռքի տակ ունեք բավականաչափ կանխիկ գումար՝ հարկային հաշիվը ծածկելու համար:
Վաճառեք ձեր բաժանած բաժնետոմսերի մի մասը՝ այն ծածկելու համար:
Եթե դուք հանում եք բաժնետոմսերը բնօրինակով՝ ձեր RMD-ն կատարելու համար, դուք պետք է դրանք փոխանցեք ա հարկվող բրոքերային հաշիվ.
Դուք չեք կարող դրանք գլորել մեկ այլ հարկով հետաձգված հաշիվ և չեք կարող օգտագործել Roth-ի փոխարկումը: Բայց դուք կարող եք այնուհետև ներդրումները պահել այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք հարկվող հաշվում: Դուք ստիպված կլինեք հարկեր վճարել ապագա շահաբաժինների և իրականացված կապիտալ շահույթների համար, բայց դա կարող է ավելի լավ լինել, քան ձեր կորուստը փակելը:
bottom Line
Դուք ուղու վրա եք պատասխանատու լինելու RMD-ի համար 2023թ.-ի համար: Բայց դուք պետք է մինչև ձեր առաջին նվազագույն բաշխման տարվան հաջորդող տարվա ապրիլի 1-ը, որպեսզի իրականում դուրս բերեք գումարը ձեր հաշվից: Ինքնուրույն բաշխումը կարող է լուծում տալ RMD-ներ ընդունելիս կորուստների արգելափակմանը:
Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset ֆինանսական պլանավորման սյունակագիր է և պատասխանում է ընթերցողների հարցերին անձնական ֆինանսների և հարկային թեմաների վերաբերյալ: Հարց ունե՞ք, որին կցանկանայիք պատասխանել: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված] և ձեր հարցին կարող են պատասխանել ապագա սյունակում:
Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ Բրենդոնը SmartAdvisor Match հարթակի մասնակից չէ, և այս հոդվածի համար նա փոխհատուցում է ստացել:
Գտեք ֆինանսական խորհրդատու
Եթե ունեք հարցեր, որոնք հատուկ են ձեր ներդրումային և կենսաթոշակային իրավիճակին, ա ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել. Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Պլանավորո՞ւմ եք թոշակի անցնել: Օգտագործեք SmartAsset-ի սոցիալական ապահովության հաշվիչը պատկերացում կազմելու համար, թե ինչպիսին կարող են լինել ձեր նպաստները թոշակի անցնելու ժամանակ:
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Extreme Media
The Post Հարցրեք խորհրդատուին. RMD-ներ ընդունելիս ինչպե՞ս կարող եմ խուսափել կորուստներից: Ես շուտով կդառնամ 72 տարեկան, և իմ բաժնետոմսերն այս տարի «ցած» են հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html