Դուք արել եք բոլոր ճիշտ բաները, գոնե ֆինանսական առումով, կենսաթոշակի համար խնայողություններ անելիս: Դուք վաղ եք սկսել խնայել, որպեսզի օգտվեք կոմպոզիցիայի հզորությունից, ամեն տարի առավելագույնը հասցրիք ձեր 401(k) և անհատական կենսաթոշակային հաշվի (IRA) վճարումները, կատարեցիք խելացի ներդրումներ, գումարներ արեցիք լրացուցիչ խնայողությունների համար, մարեցիք պարտքը և հասկացաք, թե ինչպես: Ձեր սոցիալական ապահովության նպաստները առավելագույնի հասցնելու համար:
Հիմա ինչ? Ե՞րբ եք դադարեցնում խնայողությունները և սկսում վայելել ձեր աշխատանքի պտուղները:
Հիմնական տուփեր
- Դուք պետք է սկսեք ծախսել ձեր բնի ձուն, երբ պարտքերից զերծ լինեք, և ձեր կենսաթոշակային եկամուտը ծածկում է ձեր ծախսերը գումարած ցանկացած գնաճ:
- Կենսաթոշակի ժամանակ ինքդ քեզ հաճույք պատճառելը կարող է հանգեցնել առողջական խնդիրների, այդ թվում՝ ճանաչողական վատթարացման:
- Կենսաթոշակային հաշիվներից պահանջվող նվազագույն բաշխումները կարող են անհրաժեշտ լինել, բայց դրանք չպետք է ծախսվեն և նույնիսկ կարող են վերաներդրվել:
- Թոշակառուները կարող են նպատակ ունենալ ծախսել իրենց ընդհանուր ներդրումային պորտֆելի որոշակի տոկոսը (այսինքն՝ ամեն տարի բոլոր ներդրումային մնացորդների 4%-ը):
- Ծախսերին դիմադրող թոշակառուները կարող են հիշել ժառանգներին, թեև թոշակառուն պետք է ապահովի, որ նրանց կարիքները բավարարված են ապագա սերունդների կարիքներից առաջ:
Կենսաթոշակային խնայողություններ. Որքա՞ն է բավարար:
Դարձեք կենսաթոշակային ծախսող
Շատ մարդիկ, ովքեր հետևողականորեն կուտակել են կենսաթոշակի համար, դժվարանում են խնայողից անցում կատարել ծախսողին, երբ ժամանակը գա: Ի վերջո, զգույշ խնայողությունները, ի վերջո, տասնամյակներ շարունակ դժվար սովորություն են դարձել: «Լավ խնայողներից շատերը սարսափելի ծախսողներ են», - ասում է Ջո Անդերսոն, CFP, Pure Financial Advisors Inc.-ի նախագահ Սան Դիեգոյում, Կալիֆորնիա:
Դա մարտահրավեր է, որը ամերիկացիների մեծամասնությունը երբեք չի հանդիպի: Ըստ Fidelity-ի 2020 թվականի զեկույցի, գրեթե կեսը (46%) վտանգի տակ է, որ չկարողանան հոգալ կենսաթոշակի ընթացքում հիմնական կենսածախսերը՝ բնակարան, առողջապահություն, սնունդ և այլն:
Թեև դա նախանձելի դժվարություն է, թոշակի անցնելու ժամանակ չափազանց խնայող լինելը կարող է լինել իր տեսակի խնդիր: «Ես տեսնում եմ, որ թոշակի անցած շատ մարդիկ ավելի շատ անհանգստանում են փողի պակասի պատճառով, քան երբ նրանք աշխատում էին շատ սթրեսային աշխատանքով», - ասում է Անդերսոնը: «Նրանք սկսում են ապրել այդ «միայն այն դեպքում, եթե ինչ-որ բան պատահի» թոշակի անցնելով»:
Ի վերջո, նման վախը կարող է լինել երազային թոշակի և տխուր կյանքի տարբերությունը: Սկզբի համար կոպեկը կարող է ծանր լինել ձեր առողջության համար, հատկապես, եթե դա նշանակում է խնայել առողջ սնունդը, չմնալ ֆիզիկապես և մտավոր ակտիվ և հետաձգել առողջապահական խնամքը:
Պահպանման ռեժիմում խրված լինելը կարող է նաև պատճառ դառնալ, որ դուք կորցնեք արժեքավոր փորձառությունները՝ ընկերներին և ընտանիքին այցելելուց մինչև նոր հմտություն սովորելը և ճանապարհորդելը: Այս բոլոր գործողությունները կապված են առողջ ծերացման հետ՝ ապահովելով ֆիզիկական, ճանաչողական և սոցիալական օգուտներ:
Վախը գործոն է
Մարդկանց անցման հետ կապված դժվարությունների պատճառներից մեկը վախն է. մասնավորապես, վախը, որ նրանք իրենց խնայողությունները կգերազանցեն կամ կունենան բժշկական ծախսեր, որոնք իրենց կթողնեն: Ծախսերը, սակայն, բնականաբար, թոշակի անցնելու ընթացքում նվազում են մի քանի առումներով: Դուք այլևս չեք վճարի Սոցիալական ապահովության և Medicare-ի հարկերը, օրինակ, կամ նպաստեք կենսաթոշակային ծրագրին: Բացի այդ, աշխատանքի հետ կապված ձեր ծախսերից շատերը՝ ճանապարհորդելը, հագուստը և հաճախակի լանչերը, երեքը, ավելի քիչ կարժենան կամ կվերանան:
Մարդկանց նյարդերը հանգստացնելու համար Անդերսոնը նրանց համար ցուցադրություն է անում՝ «կանխիկ հոսքերի կանխատեսում իրականացնելով, որը հիմնված է իրենց ներդրելի ակտիվների 1%-ից 2%-ի չափով դուրսբերման շատ ապահով դրույքաչափի վրա», - ասում է նա: «Պրոեկցիայի միջոցով նրանք կարող են որոշել, թե որքան գումար կունենան՝ հաշվի առնելով իրենց ծախսերը, գնաճը, հարկերը և այլն: Սա ցույց կտա նրանց, որ նորմալ է ծախսել գումարը»:
Թոշակի անցնելու ժամանակ կարող է անհրաժեշտ լինել ձեր կարիքները վեր դասել ձեր երեխաների կարիքներից: Սա հատկապես ճիշտ է ձեր առողջության, բնակարանի կամ կյանքի որակի վերաբերյալ:
Թոշակի անցնելու ժամանակ կարող է անհրաժեշտ լինել ձեր կարիքները վեր դասել ձեր երեխաների կարիքներից: Սա հատկապես ճիշտ է ձեր առողջության, բնակարանի կամ կյանքի որակի վերաբերյալ:
Ժառանգները եւս մեկ մտահոգություն են
Մեկ այլ պատճառ, թե որոշ թոշակառուներ դիմադրում են ծախսերին, այն է, որ նրանք ունեն որոշակի դոլարի ցուցանիշ որ նրանք ցանկանում են թողնել իրենց երեխաներին կամ որևէ այլ շահառուի. Դա հիացմունքի է արժանի՝ մինչև մի կետ: Թոշակի անցնելու ժամանակ գետնանուշի կարագով և դոնդողով ապրելն իմաստ չունի, պարզապես ժառանգների համար գործերը հեշտացնելու համար:
Մարկ ՀեբներԿալիֆորնիայի Իրվին քաղաքում Index Fund Advisors-ի հիմնադիր և նախագահն այսպես է ասում.
Թոշակառուները միշտ պետք է առաջնահերթ լինեն իրենց կարիքները, քան իրենց երեխաներինը: Թեև ծնողների ցանկությունն է հոգ տանել իրենց երեխաների մասին, այն երբեք չպետք է բխի իրենց կարիքների հաշվին թոշակի անցնելու ընթացքում: Շատ ծնողներ չեն ցանկանում թոշակի անցնելու ընթացքում բեռ դառնալ իրենց երեխաների համար, և իրենց ֆինանսական հաջողությունն ապահովելը կապահովի, որ նրանք պահպանեն իրենց անկախությունը:
Երբ սկսել ծախսել
Քանի որ չկա կախարդական տարիք, որը թելադրում է, թե երբ է խնայողից ծախսողին անցնելու ժամանակը (որոշ մարդիկ կարող են թոշակի անցնել 40 տարեկանում, մինչդեռ մեծ մասը պետք է սպասի մինչև 60 կամ նույնիսկ 70+), դուք պետք է հաշվի առնեք ձեր սեփական ֆինանսական վիճակը և ապրելակերպը: Ընդհանուր ընդհանուր կանոնն ասում է, որ անվտանգ է դադարեցնել խնայողությունները և սկսել ծախսել, երբ պարտքերից զուրկ եք, և ձեր կենսաթոշակային եկամուտը Սոցիալական ապահովությունից, կենսաթոշակից, կենսաթոշակային հաշիվներից և այլն կարող է ծածկել ձեր ծախսերն ու գնաճը:
Իհարկե, այս մոտեցումը գործում է միայն այն դեպքում, եթե դուք չափը չանցնեք ձեր ծախսերով: Բյուջեի ստեղծումը կարող է օգնել ձեզ մնալ ուղու վրա:
RMDs. A Line in Sand
Նույնիսկ եթե դուք դժվարանում եք ծախսել ձեր բնի ձուն, դուք պետք է սկսեք ամեն տարի կանխիկացնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մի մասը, երբ դառնաք 73 տարեկան: Դա այն դեպքում, երբ IRS-ը պահանջում է, որ դուք վերցնեք պահանջվող նվազագույն բաշխումները կամ RMD-ները ձեր IRA-ից, ՀԻՄՆԱԿԱՆ ԻՐԱ, SEP-IRAև կենսաթոշակային պլանի այլ հաշիվների մեծ մասը (Ռոթ IRA- ներ չդիմել) կամ ռիսկի դիմել հարկային տույժեր:
RMD-ի տարիքը նախկինում 70½ էր, բայց 2019 թվականի դեկտեմբերին «Ամեն համայնքի կենսաթոշակի բարձրացման համար» (SECURE) ակտի ընդունումից հետո այն հասցվեց 72-ի: Այնուհետև Կոնգրեսը տարիքը հասցրեց 73-ի՝ որպես SECURE 2.0 օրենքի մաս: Ավանդական IRA-ների և 401(k)-ների համար պահանջվող նվազագույն բաշխումները կասեցվել են 2020 թվականին՝ 2020 թվականի մարտի ընդունման պատճառով: CARES ակտ, թեև այս կասեցումն անցել է իր ընթացքը:
Թոշակառուները պետք է լրջորեն վերաբերվեն տույժերին և սկսեն հանել միջոցները: Եթե դուք չվերցնեք ձեր RMD-ն, դուք պարտավոր եք IRS-ին տուգանք հավասարեցնել այն գումարի 25%-ի, որը դուք պետք է հանեիք: Այսպիսով, օրինակ, եթե դուք պետք է հանեիք 5,000 դոլար և չհանեիք, ապա 1,250 դոլարի չափով պարտք կունենաք: Տուգանքի դրույքաչափը նախկինում 50% էր, սակայն նվազեցվեց որպես SECURE 2.0-ի մաս:
Եթե դուք մեծ ծախսող չեք, RMD-ները վախենալու պատճառ չեն: «Չնայած RMD-ները պահանջվում են բաշխել, դրանք չեն պահանջվում ծախսել»: Charlotte A. Dougherty, CFPՑինցինատիում Dougherty & Associates-ի հիմնադիր և կառավարիչ գործընկերը, նշում է. «Այսինքն՝ նրանք պետք է դուրս գան կենսաթոշակային հաշվից և անցնեն «հարկային ցանկապատի» միջով, ինչպես ասում ենք, և հետո կարող են ուղղվել դեպի հարկումից հետո հաշիվ, որը հետո կարող է ծախսվել կամ ներդրվել՝ ինչպես թելադրում են նպատակները։
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Opulen Financial Group-ից Արլինգթոնում, Վաշինգտոն, նշում է. Եթե անհատները «բավականաչափ բախտավոր են միջոցների կարիք չունենալու համար, նրանք կարող են դրանք վերաներդնել՝ օգտագործելով սովորական բրոքերային հաշիվ: Կամ նրանք կարող են սկսել օգտագործել այս հարկադիր դուրսբերումը որպես հնարավորություն՝ տարեկան նվերներ անելու թոռներին, երեխաներին կամ նույնիսկ սիրելի բարեգործական կազմակերպություններին (որը կարող է օգնել նվազեցնել հարկվող եկամուտը): Նրանց համար, ովքեր ենթակա կլինեն գույքահարկի, այս տարեկան նվերները կարող են օգնել նվազեցնել իրենց հարկվող գույքը գույքահարկի շեմից ցածր»:
Նկատի ունեցեք, որ բարեգործությանը նվիրաբերելու համար RMD-ներ օգտագործելու համար կա օգտակար հարկային միջոց որակավորված բարեգործական բաշխում (QCD). Այս մեթոդով ձեր գումարը տալը կարող է միաժամանակ հոգալ ձեր RMD-ների մասին և ձեզ հարկային արտոնություն տալ:
Քանի որ RMD-ի կանոնները բարդ են, հատկապես, եթե դուք ունեք մեկից ավելի հաշիվներ, լավ գաղափար է ստուգել ձեր հարկային մասնագետի հետ՝ համոզվելու համար, որ ձեր RMD հաշվարկներն ու բաշխումները համապատասխանում են ընթացիկ պահանջներին:
Որքա՞ն կարող եմ ակնկալել ծախսել թոշակի անցնելու համար:
Յուրաքանչյուր թոշակառու կունենա տարբեր հանգամանքներ, ապրելակերպ և իրադարձություններ, որոնք ստիպում են ոմանց ավելի շատ ծախսել, իսկ մյուսներին՝ ավելի քիչ: Ընդհանուր առմամբ, ընդհանուր կանոնն այն է, որ թոշակառուները պլանավորեն իրենց տարեկան եկամտի շուրջ 70%-ից 80%-ը, երբ նրանք աշխատում էին: Օրինակ, եթե անձը մինչև թոշակի անցնելը տարեկան 100,000 դոլար է վաստակել, ապա նրա ապրելակերպը (ենթադրելով, որ այն կտրուկ չի փոխվել, և այդ անձը լուրջ առողջական նկատառումներ չունի) կարող է կազմել տարեկան շուրջ 70,000-ից $80,000 տարեկան ծախսերը, ներառյալ առողջապահական և կենսաթոշակային հաստատությունները: .
Ո՞րն է 4% կանոնը:
4% կանոնը դուրսբերման ներդրումային ռազմավարություն է, որտեղ ամեն տարի հանվում է բոլոր ներդրումների մնացորդի միայն 4%-ը: Սա թույլ է տալիս թոշակառուին դանդաղորեն նվազեցնել իրենց ներդրումային խնայողությունները, մինչդեռ մնացած մնացորդի վրա դեռևս շահույթներ կամ ներդրումների արժեւորում է ստանում:
Ո՞րն է 50%/30%/20% ծախսման կանոնը:
Ծախսերի պլանավորման հանրաճանաչ բյուջետային մեթոդոլոգիան 50%/30%/20% կանոնի օգտագործումն է: Այս կանոնը սահմանում է, որ անհատների ծախսերի 50%-ը պետք է ուղղվի կարիքներին: Այնուհետև 30%-ը կարող է ծախսվել ցանկությունների վրա, իսկ մնացած 20%-ը գնում է խնայողությունների: Քանի որ անհատն ավարտում է իր կարիերան և անցնում է թոշակի, 20%-ը, որը գնում է խնայողություններին, կարող է անհրաժեշտ լինել տեղափոխել կարիքները՝ հատկապես հաշվի առնելով բնակարանային կամ բժշկական նկատառումները:
The Bottom Line
Դուք կարող եք միանգամայն երջանիկ լինել՝ ապրելով ավելի քիչ գումարով թոշակի անցնելու ընթացքում և ավելի շատ թողնելով ձեր երեխաներին: Այնուամենայնիվ, թույլ տալով ձեզ վայելել կյանքի որոշ հաճույքներ՝ լինի դա ճամփորդություն, նոր հոբբիի ֆինանսավորում, թե դրսում ընթրելու սովորություն ստեղծելը, կարող է նպաստել ավելի լիարժեք կենսաթոշակի: Եվ շատ երկար մի սպասեք սկսելու համար. Վաղ թոշակի անցնելն այն է, երբ դուք, ամենայն հավանականությամբ, առավել ակտիվ կլինեք.
Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo