Ո՞րն է այն ռիսկը, որ ես կրկնակի կհատվեմ, եթե հետաձգեմ սոցիալական ապահովությունը:

Որոշ մարդիկ վաղաժամ պնդում են, քանի որ վախենում են, որ օգուտները կտրվեն: Ինչպիսի՞ն են սրա հնարավորությունները:

«Ես 66 տարեկան եմ: Ամուսնացած եմ, դիմում եմ համատեղ: Ես ունեմ IRA-ի բարձր մնացորդներ: Նաև պարտք չկա, մեր հիփոթեքը վճարված է, և մենք երկուսս էլ առողջ ենք, և տեղական ակտիվ ենք՝ ապրելու ցածր գնով: Մտածում եմ Սոցիալական ապահովությունը հետաձգելու մասին մինչև 70 տարեկանս լրանա։

«Սա թույլ կտա ինձ առավելագույնի հասցնել Roth-ի փոխարկումները նվազագույն հարկերով՝ հաշվի առնելով իմ դաշնային հարկերը, որոնք այժմ հազիվ են մտնում 22% բրա: RMD-ների մեկնարկից հետո սահմանային դրույքաչափը կմնա 24%-ից վեր և ցածր (ենթադրելով 2021 թվականի հարկային փակագծերը և IRA-ի ընթացիկ մնացորդները):

«Բայց ես վստահո՞ւմ եմ այս պահին կառավարությանը։ Ես հեշտությամբ կարող եմ պատկերացնել «սեփականության» փաստարկները, ի հավելումն անվճարունակության իրողությունների, ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն նվազեցնելով իմ ամբողջական Սոցիալական ապահովության նպաստը 50%-ով, քան երեք և ավել տարում այն ​​30%-ով ավելացնելու փոխարեն»:

Բրայան, Կալիֆորնիա

Իմ պատասխանը.

Դուք ունեք երեք գնդակ օդում.

— Սոցիալական ապահովություն, որը երերուն է։

— Ձեր հարկերը, որոնք բարձրանում են։

— Ռոթի փոխարկումներ, որոնք իմաստ ունեն մինչև մի կետ:

Ես կանդրադառնամ դրանց հերթականությամբ:

Սոցիալական անվտանգություն? Այն արդեն անվճարունակ է: Հաշվարկված օգուտների համար նրա պարտավորությունը տրիլիոններով է, իսկ ակտիվները ներկայումս կազմում են 0 դոլար, եթե չհաշվենք որոշ կեղծ IOU-ները, որոնցում կառավարությունը և՛ պարտատերն է, և՛ պարտապանը:

Ինչ վերաբերում է P&L-ին. այժմ գանձվող հարկերը բավարար չեն վճարվող նպաստները ծածկելու համար: Եթե ​​հիշում եք, որ Պոնզի սխեմայում նոր զոհերից ստացվող գումարներն օգտագործվում են վաղ ներդրողներին մարելու համար, ապա կտեսնեք, որ Սոցիալական ապահովությունը Պոնզի սխեմա չէ, քանի որ այն չունի բավարար ֆինանսական ամբողջականություն Պոնզի սխեմա լինելու համար:

Ֆինանսները կհասնեն կրիտիկական կետի 2034 թվականին, քանի որ վերջին կեղծ IOU-ները կանխիկացվել են: Օրենքի փոփոխության բացակայության դեպքում, այդ պահին նպաստները պետք է կրճատվեն 22%-ով: Կոնգրեսը թույլ կտա՞ դա տեղի ունենալ: Դա կարող է, բայց հավանականությունը շատ լավ է, որ դա չի լինի:

Արդյո՞ք Կոնգրեսը կրկնակի կանցնի այն թոշակառուներին, ովքեր հետաձգել են պահանջը: Դա կլինի արդյունքը, եթե նպաստների կրճատումն անհամաչափորեն հանգեցնի բարձր ամսական վճարումներ ունեցող մարդկանց կամ ստացողների վրա, ինչպես դուք, ովքեր ունեն այլ ռեսուրսներ: Հնարավոր է, բայց հավանականությունը դեմ է:

Ես դա ասում եմ, որովհետև դժվար թե կարծում եմ, որ որևէ բարեփոխում փող կխլի այն մարդկանցից, ովքեր պարտաճանաչ կերպով վճարել են ամբողջ կյանքի ընթացքում և արդեն հավաքում են կամ պատրաստվում են հավաքել: Անվճարունակության այլ դեղամիջոցներ կան, որոնք քաղաքականապես ավելի տանելի են:

Համակարգը փրկելու ուղիներից մեկը հարկերի դրույքաչափի բարձրացումն է (աշխատողների կամ գործատուների կամ երկուսի համար): Մեկ այլ՝ երկարաժամկետ խնդիրների լուծումը կլինի կենսաթոշակային տարիքի բարձրացումը՝ խնայելով կենսաթոշակայինին մոտ գտնվող մարդկանց։ Եվս մեկ տարբերակ, եթե առաջադեմներն ունեն ձայներ, հարկվող աշխատավարձի առաստաղի վերացումն է:

Ներկայիս նպաստների բանաձևերի համաձայն, հետաձգված պահանջը ակնհայտ շահույթ է այն մարդկանց մեծամասնության համար, ովքեր կամ առողջ են, կամ այլապես ամուսնացած են ավելի փոքր վաստակի պատմություն ունեցող մեկի հետ: Հաղթելու պատճառը կապված է բանաձևերի մեջ ներկառուցված սխալ ակտուարական ենթադրությունների հետ:

Կարծում եմ, Բրայան, որ կամ դու կամ քո կինը պետք է հետաձգի պահանջը: Ձեզանից մյուսը կարող է ավելի վաղ սկսել: Այս երկփեղկված ռազմավարության պատճառն այն է, որ ավելի բարձր նպաստը կհավաքվի այնքան ժամանակ, քանի դեռ ձեզնից գոնե մեկը ողջ է (երկար ժամանակ), մինչդեռ ցածր նպաստը կտևի միայն այնքան ժամանակ, քանի դեռ երկուսդ էլ ողջ եք (ավելի կարճ ժամանակով): )

Հաջորդը, հարկերը. Ընդունված է ենթադրել, որ կենսաթոշակի ժամանակ հարկերի դրույքաչափերը նվազում են: Դա վտանգավոր ենթադրություն է դաշնային դեֆիցիտների և պետական ​​կենսաթոշակային ծրագրերի հսկայական անցքերի աշխարհում: Ես տեսնում եմ, որ դուք չեք արել այս սխալը:

2017 թվականին դաշնային հարկերի դրույքաչափերի կրճատման ժամկետը լրանում է չորս տարի անց: Առանց երկարաձգման, որը ներկայիս Կոնգրեսը տրամադրված չէ ընդունելու, միջինից բարձր եկամուտ ունեցողների համար սահմանային դրույքաչափերը վիճակված են ցատկելու երեքից չորս տոկոսային կետով:

Դուք ունեք մեկ այլ խնդիր. Ինչպես նշում եք, ձեր IRA-ներից պահանջվող նվազագույն բաշխումները սպառնում են ձեզ նետել հաջորդ բրա մեջ: Թեև դա տեղի չի ունենում մինչև 2028 թվականը, դուք ճիշտ եք, որ հիմա մտածում եք խնդրի մասին:

Միավորեք RMD-ի երևույթը հարկերի կրճատման ժամկետի հետ. Դուք վտանգի տակ եք, որ այսօրվա 22% դաշնային դրույքաչափից մինչև 28% ի վերջո գործարկվեք: Այդ թվին ավելացրեք այն չարաճճիությունը, որ գա Սակրամենտոյից հաջորդ վեց տարիների ընթացքում:

Երբ ձեր հարկային դրույքաչափը բարձրանում է, դուք ճիշտ եք, որ փնտրում եք եկամուտը արագացնելու ուղիներ: Ինչպես նշվեց վերևում, Սոցիալական ապահովության վաղաժամ ընդունումը, ակտուարական պատճառներով, լավագույն ընտրությունը չէ: Եկամուտն արագացնելու ևս մեկ տարբերակ ունեք։ Դա ինձ բերում է ձեր պլանավորման գլուխկոտրուկի երրորդ տարրին՝ Ռոթի փոխարկումները:

Փոխակերպմամբ դուք նախընտրում եք կանխավճարել եկամտահարկը IRA-ի որոշ գումարների համար և ավարտեք ձեր խնայողությունների այդ մասի ապագա հարկի ամբողջական ազատությունը: Roth-ի հաշվից պարտադիր բաշխում չկա:

Փոխակերպման թվաբանությունն աշխատում է այսպես. Դուք առաջ եք գալիս, եթե (ա) կարող եք վճարել փոխարկման համար վճարված հարկը առանց ինքնին կենսաթոշակային հաշվի մեջ մտնելու, և (բ) ձեր հարկային բրոնզը կմնա նույնը կամ կբարձրանա կենսաթոշակի ժամանակ: .

Այո, դուք պետք է որոշ փոխակերպումներ կատարեք այս պահից մինչև այդ RMD-ների մեկնարկը: Դուք երկու բան կանեք: Դուք կօգտվեք այսօրվա ցածր դրույքաչափերից, և IRA-ում չհարկված գումարների մնացորդը կրճատելով, դուք կնվազեցնեք նվազագույն կանխիկացումները:

Ինչպես նշվեց վերևում, փոխարկումները որոշակի իմաստ ունեն: Հաճախ խելամիտ է լրացնել ձեր ընթացիկ փակագիծը, իսկ երբեմն էլ խելամիտ է դուրս գալ: Նկարագրեք որոշ կանխատեսումներ հարկվող եկամտի վերաբերյալ և տեսեք, թե ինչ են անում փոխարկման տարբեր գումարները: Նաև հետևեք Medicare-ի պրեմիում հավելավճարների ընդմիջման կետերին: Այդ հավելավճարները չպետք է գերակա գործոն լինեն ձեր պլանավորման մեջ, բայց դրանք պետք է մատիտով շարադրվեն:

IRA-ի որոշ գումար թողեք չփոխարկված: Դա ձեզ արժեքավոր ճկունություն է տալիս հետագայում կյանքում, եթե փոխվեն հարկային օրենքները կամ ձեր հանգամանքները: Օրինակ, դուք կարող եք մեծ բաշխում կատարել մեկ տարում, երբ դուք ունեք մեծ բժշկական կամ բարեգործական նվազեցում:

Ունե՞ք անձնական ֆինանսական գլուխկոտրուկ, որը կարող է արժե նայել: Այն կարող է ներառել, օրինակ, կենսաթոշակային միանվագ գումարներ, գույքի պլանավորում, աշխատողների ընտրանքներ կամ անուիտետներ: Ուղարկեք նկարագրությունը williambaldwinfinance-ին-at-gmail-dot-com: Թեմայի դաշտում դրեք «Հարցում»: Ներառեք անունը և բնակության պետությունը: Ներառեք բավականաչափ մանրամասներ՝ օգտակար վերլուծություն ստեղծելու համար:

Նամակները կխմբագրվեն պարզության և հակիրճ լինելու համար. կընտրվեն միայն մի քանիսը. պատասխանները նախատեսված են կրթական և ոչ թե փոխարինող մասնագիտական ​​խորհրդատվության համար:

Ավելին «Ընթերցողը հարցնում է» շարքում.

Պե՞տք է վճարեմ իմ հիփոթեքը:

Պե՞տք է արդյոք իմ ամբողջ պարտատոմսերի գումարը դնեմ ԽՈՐՀՈՒՐԴՆԵՐԻ մեջ:

Reader Ask սյունակների տեղեկատու