Ինչ անել ձեր 401(k) ծրագրի հետ, երբ հրաժարվեք կամ թոշակի անցնեք, որպեսզի առավելագույնս օգտվեք ձեր խնայողություններից

Երբ մի գործատուից մյուսը տեղափոխվում եք կամ աշխատուժն ամբողջությամբ հեռանում եք թոշակի անցնելու համար, դուք կարող եք ունենալ գործատուի կողմից հովանավորվող 401(k) հաշիվ, որը նույնպես պետք է տեղափոխվի:

Կան մի քանի տարբերակներ, թե ինչ անել դրա հետ գումար 401 (k), ներառյալ դրամական միջոցները նոր գործատուի 401(k) պլանի մեջ գցելը, գումարի փոխանցումը անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին (IRA), բաշխումները վերցնելը և ամբողջությամբ կանխիկացնելը: Այս ընտրություններից ոմանք ունեն հարկային հետևանքներ, իսկ մյուսները՝ ոչ, ինչը կարևոր է դարձնում ձեր հետագա քայլերի ուշադիր վերանայումը:

Ի՞նչ է 401(k) շրջվելը:

401(k) rollover-ը ներառում է միջոցների փոխանցում ձեր ընթացիկ 401(k) հաշվից և նոր 401(k) պլան կամ այլ կենսաթոշակային հաշիվ: Փոխարկումը կարող է ներառել գումարի փոխանցում ձեր նոր գործատուի 401(k)-ին, եթե նրանք առաջարկեն: Բայց դա միակ ընտրությունը չէ: Ընտրանքները տարբերվում են՝ կախված նրանից, թե որքան գումար ունեք հաշվում, ձեր ընթացիկ 401(k) պլանի հետ կապված կանոնները, ձեր ապագա ֆինանսական կարիքները և այլն:

«Նախքան վերափոխումը սկսելը, աշխատողների համար կարևոր է ուսումնասիրել իրենց տարբերակները: Նկատառումները կարող են տարբեր լինել՝ կախված տարիքից, զբաղվածության կարգավիճակից և ֆինանսական նպատակներից և նախասիրություններից», - ասում է Նաթան Վորիսը, տնօրեն, ներդրումներ, պատկերացումներ և խորհրդատվական ծառայություններ Schwab Retirement Plan Services-ում:

Կարևոր է նաև հասկանալ տարբերակները վերանայելիս, որ որոշ ընտրություններ առաջացնում են հարկային հետևանքներ, ներառյալ տույժերը, եթե դուք որոշեք հանել կամ կանխիկացնել միջոցները մինչև կենսաթոշակային տարիքը:

Գումար թողեք նախորդ գործատուի մոտ

Կախված ձեր 401(k) գումարի չափից, դուք կարող եք պարզապես գումարները թողնել ձեր նախորդ գործատուի ծրագրում: Սա սովորաբար թույլատրվում է պլանի ադմինիստրատորների կողմից, եթե դուք կուտակել եք $5,000 կամ ավելի:

Թեև այս մոտեցումը կարող է թվալ որպես փողի հետ վարվելու ամենապարզ միջոցը, կան մի քանի թերություններ, որոնք պետք է հիշել: Սկզբից դուք այլևս չեք կարողանա նպաստել այդ 401(k) ծրագրին, երբ հեռանաք գործատուից:

«Թույլ տալ, որ ֆոնդերը նստեն, կարող է թվալ, որ մոտ ապագայում ավելի հեշտ ընտրություն է, բայց մի քանի պլաններ կառավարելը կարող է բարդանալ, և դուք ռիսկի եք դիմում կորցնելու ձեր միջոցները», - ավելացնում է Վորիսը: «Ամենամեծ ֆինանսական սխալը, որը թույլ են տալիս շատ աշխատողներ, երբ բաժանվում են գործատուի հետ, կորցնում են իրենց 401(k-ի) հետքերը, ինչը կարող է ժամանակի ընթացքում ավելացնել կենսաթոշակային եկամտի զգալի կորուստ:

Պատմությունը շարունակվում է

Կարևոր է նաև հասկանալ, որ երբ գումարը թողնեք նախորդ գործատուի ծրագրում, ձեզանից կպահանջվի սկսել բաշխումներ կատարել 72 տարեկանում, նույնիսկ եթե դեռ աշխատում եք և դեռ թոշակի չեք անցել:

«Եթե գումարը համախմբեք ձեր նոր գործատուի ծրագրում և շարունակեք աշխատել 72-ն անց, դուք ստիպված չեք լինի սկսել պահանջվող նվազագույն բաշխումները», - բացատրում է Քեթրին Թիրնին, [hotlink]Edward Jones[/hotlink]-ի ավագ ստրատեգ: «Բայց դուք կարող եք հետաձգել բաշխումները միայն գործատուի պլանի համար, որտեղ դուք ներկայումս աշխատում եք»:

Բացի այդ, երբ գումարը թողնում եք նախկին գործատուի ծրագրով, դուք կարող եք չկարողանալ վերցնել ա 401(k) վարկ կամ դուրսբերում հաշվից, եթե ձեզ անհրաժեշտ լինի դա անել ապագայում ցանկացած պահի:

Ներդրեք ձեր 401(k) գումարը նոր գործատուի պլանի մեջ 

Կախված ձեր նոր գործատուի հետ հասանելի նպաստների փաթեթից, դուք կարող եք հնարավորություն ունենալ պարզապես փոխանցել ձեր գումարը նոր 401(k) ծրագրին: Դա անելու համար դուք պետք է կապվեք ադմինիստրատորի հետ ձեր հին պլանի համար և լրացրեք պահանջվող փաստաթղթերը՝ միջոցները նոր գործատուի պլանին հատկացնելու համար:

Ընտրելով այս տարբերակը՝ 401(k) միջոցները, որոնք սկզբնապես հանվել են ձեր աշխատավարձից՝ նախահարկային հիմունքներով, կարող են շարունակել աճել հարկային հետաձգմամբ, քանի որ դուք այն պահում եք որակավորված կենսաթոշակային ծրագրում, ասում է Ռիտա Ասաֆը՝ կենսաթոշակի անցնելու գծով փոխնախագահը։ արտադրանք Fidelity Investments-ի համար:

Այս տարբերակն ունի նաև այլ առավելություններ, այդ թվում՝ հաշիվը չկորցնելը՝ այն թողնելով նախորդ գործատուին, ասում է Ասաֆը:

«Միայն մեկ 401(k) ունենալը կարող է հեշտացնել այն կառավարելը ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները մեկ համախմբված հաշվի մեջ», - ասում է Ասաֆը: «Բացի այդ, շատ ծրագրեր առաջարկում են ավելի ցածր գնով կամ ծրագրին հատուկ ներդրումային տարբերակներ»:

Մինչ այս քայլն անելը, սակայն, ուշադիր կարդացեք և հասկացեք նոր պլանի կանոնները: Եվ հաշվի առեք ներդրումային տարբերակների շրջանակը, որոնք հասանելի են նոր ծրագրի միջոցով՝ ապահովելու համար, որ դրանք համապատասխանում են ձեր ֆինանսական նպատակներին և կարիքներին:

Կարող են լինել նաև տարբերություններ մեկ գործատուի պլանի հետ կապված վճարների մեջ և մյուսի հետ: Պլանների միջև օգտագործողի փորձառությունը կարող է նաև տարբեր լինել, ինչը արժե հաշվի առնել:

«Հաճախորդների սպասարկման փորձը և կայքի փորձը կարող են տարբեր լինել: Դուք կցանկանաք հաշվի առնել, թե որքանով է օգտագործելու ծրագրի վեբ կայքի փորձը և որքան հեշտ է նավարկելը, քանի որ դա կարող է շատ տարբեր լինել հին պլանի և նոր գործատուի պլանի միջև», - ասում է Թիերնին:

Գլորեք միջոցները անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվի մեջ (IRA)

Եթե ​​ձեր նոր գործատուն չի առաջարկում 401(k) պլան կամ պարզապես նախընտրում եք ինքնուրույն կառավարել ձեր գումարը, գումարը կարող է լինել. փոխանցվել է IRA-ին. Նոր գործատուի 401(k) պլանին գումար փոխանցելու նման, դուք պետք է կապվեք ձեր նախորդ 401(k) ծրագրի ադմինիստրատորի հետ և խնդրեք նրանց տրամադրել միջոցները անմիջապես ձեր IRA ադմինիստրատորին:

Կան կարևոր և փոքր-ինչ բարդ կանոններ, որոնք պետք է նավարկվեն, երբ գումարը գլորվում է IRA՝ հարկային հետևանքներից խուսափելու համար: Օրինակ, Roth 401(k) կամ Roth IRA-ից ստացված գումարը (որոնք երկուսն էլ ֆինանսավորվում են հարկումից հետո դոլարով) չեն կարող գլորվել ավանդական IRA, որը հաշիվ է, որը ֆինանսավորվում է նախահարկ վճարումներով, բացատրում է Թիերնին: Գումարը պետք է գլորվի նույն տեսակի հարկային կարգավիճակով հաշիվ:

Այնուամենայնիվ, ավանդական 401 (k) ֆոնդեր կարող գլորվել կամ Roth IRA-ի կամ ավանդական IRA-ի: Բայց այստեղ նույնպես հարկային հետևանքներ կան, որոնց մասին պետք է տեղյակ լինել:

«Եթե դուք գումար գլորում եք նախահարկային 401(k)-ից Roth IRA-ի մեջ, դա կլինի հարկվող իրադարձություն, քանի որ դուք այդ միջոցները փոխակերպում եք նախահարկային ֆոնդերից Roth-ի», - ասում է Թիերնին: «Բայց կարող են լինել պատճառներ, որ դուք ցանկանում եք դա անել: Դուք կարող եք ցանկանալ Roth հաշվի առանձնահատկությունները: Կամ դուք կարող եք ակնկալել, որ ձեր հարկերը ավելի բարձր կլինեն կենսաթոշակի ժամանակ, ուստի ցանկանում եք, որ գումարը հարկվի ձեր ներկայիս ցածր հարկային դրույքաչափով»:

Դուք կարող եք նաև գումարը փոխարկել Roth-ի, որպեսզի կարողանաք գումարը թողնել ձեր ժառանգներին առանց հարկի:

Սկսեք բաշխումներ կատարել

Եթե ​​դուք թոշակի եք անցնում և 59 ½ տարեկան եք, կարող եք պարզապես սկսել որակավորված բաշխումներ կատարել ձեր 401(k) ծրագրից: Դա անելիս դուք կվճարեք եկամտահարկ ձեր սովորական դրույքաչափով ձեր ստացած ցանկացած բաշխումների համար:

Մինչև 55 տարեկանը թոշակի անցածների համար բաշխումների համար կկիրառվի 10% տուգանք: Բայց այստեղ էլ կան բացառություններ։ «Կա տույժերի բացառություն նրանց համար, ովքեր թողնում են գործատուի պլանը այն օրացուցային տարում, երբ նրանք դառնում են 55 տարեկան: Այն թույլ է տալիս ձեզ առանց տույժերի բաշխումներ կատարել», - բացատրում է Թիերնին:

Երբ մտածում եք բաշխումներ վերցնելու մասին, կարևոր է նաև պարզել, թե որոնք են պլանների կանոնները, ավելացնում է Թիերնին: Որոշ ծրագրեր մեկ բաշխման համար գանձում են $25 կամ սահմանափակում են բաշխումների քանակը, որոնք կարող եք կատարել ամսական, օրինակ:

Կանխիկացնել

Կտրուկ տույժերի և հարկային հետևանքների պատճառով 401(k) ֆոնդը կանխիկացնելը, ընդհանուր առմամբ, պետք է լինի վերջին ընտրությունը, եթե դուք չունեք դրամական միջոցների և այլ տարբերակների անմիջական, կարևոր կարիք: Նրանք, ովքեր կանխիկացնում են մինչև 59½ տարեկանը, կարող են պահանջվել վճարել ինչպես սովորական եկամտահարկ, այնպես էլ հնարավոր 10% վաղաժամկետ դուրսբերման տույժ:

Բացի այդ, ծրագրի ադմինիստրատորը կպահի գումարի 20%-ը և այն կուղարկի IRS, ասում է Թիերնին:

«Ծրագրի ադմինիստրատորը պարտավոր է պահել այդ 20%-ը հարկերի համար», - բացատրում է Թիրնին: «Եվ երբ ներկայացնեք ձեր տարեկան հարկային հայտարարագիրը, կհաշվարկվի ձեր փաստացի հարկային պարտավորությունը կանխիկացման համար: Եթե ​​պարզվի, որ դուք 20%-ից պակաս պարտք եք ունեցել, դա կներառվի ձեր հարկային հայտարարագրում»:

Թեև ձեր 401(k)-ից գումար հանելը կարող է շահավետ քայլ թվալ, եթե դուք ֆինանսական մարտահրավերների եք բախվում, վաղաժամկետ դուրսբերումները կարող են լուրջ ֆինանսական հետևանքներ ունենալ, բացի անմիջական տույժերից և հարկային վճարներից:

«Այդ կորցրած խնայողությունները և ներդրումային շահույթը փոխհատուցելը նույնպես կարող է դժվար լինել», - ասում է Վորիսը: Մենք խրախուսում ենք կարիքավոր աշխատողներին խորհուրդներ փնտրել և զգուշորեն կշռադատել հետևանքները՝ նախքան վաղաժամ դուրսբերումը: Ձեր 401(k) մատակարարը, հավանաբար, կարող է ձեզ անվճար ուղեցույց առաջարկել, որը կօգնի ձեզ կատարել լավագույն ընտրությունը»:

Փախուստը

Կան բազմաթիվ տարբերակներ ձեր 401(k) միջոցների համար, երբ դուք թողնում եք գործատուին կամ ընդհանրապես դադարում եք աշխատել: Նախքան որևէ որոշում կայացնելը, ուշադիր կշռադատեք ձեր ընտրությունը: Որոշ տարբերակներ առաջացնում են հարկային հետևանքներ կամ վաղաժամկետ դուրսբերման տույժեր, մինչդեռ մյուսները կարող են ներառել պլանի դուրսբերման սահմանափակումներ կամ հակառակը հարկադիր նվազագույն բաշխումներ՝ նախքան թոշակի անցնելը: Ֆինանսական խորհրդատուի հետ խոսելը կարող է լավ քայլ լինել՝ օգնելու բացահայտել ձեր ֆինանսական նպատակների լավագույն փոխարկման տարբերակը:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը

Ավելին Fortune-ից. Rishi Sunak-ի հին հեջ-ֆոնդի ղեկավարն այս տարի իրեն վճարել է օրական 1.9 միլիոն դոլար Հանդիպեք չորս աստիճան ունեցող 29-ամյա ուսուցչուհուն, ով ցանկանում է միանալ Մեծ Հրաժարականին Որքա՞ն գումար է անհրաժեշտ վաստակել 400,000 դոլար արժողությամբ տուն գնելու համար Իլոն Մասկը «ցանկանում էր բռունցքով հարվածել» Քանյե Ուեսթին՝ ռեփերի սվաստիկան թվիթը «բռնության դրդում» համարելուց հետո.