Ի՞նչ է պատահում ուսանողական վարկի պարտքի հետ, երբ դուք մահանում եք:

Հազիվ թե գաղտնիք չէ, որ ուսանողական վարկի պարտքը մեծ բեռ է անհատների և ընտանիքների համար ամբողջ երկրում: Ըստ Կրթության տվյալների նախաձեռնության1.745 թվականի երրորդ եռամսյակի դրությամբ ԱՄՆ-ում ուսանողական վարկի պարտքը կազմել է 2022 տրիլիոն դոլար: Ամբողջի մոտ 92.7%-ը պարտք դա դաշնային ուսանողական վարկ է:

Միջին անհատ պարտքի մնացորդը, երբ ներառում է և՛ դաշնային, և՛ մասնավոր վարկերը, կանխատեսվում է, որ կկազմի մոտ $40,780, համաձայն Կրթության տվյալների նախաձեռնության նույն զեկույցի:

Այսպիսով, ի՞նչ կլինի, եթե տեղի ունենա ամենավատը, և վարկառուն մահանա՝ առանց ամբողջությամբ մարելու իր ուսանողական պարտքը: Դա կարևոր հարց է, որը պետք է հաշվի առնել: Եվ պատասխանը տատանվում է՝ կախված խնդրո առարկա վարկի տեսակից:

Ի՞նչ է պատահում դաշնային ուսանողական պարտքի հետ, երբ դուք մահանում եք:

Դաշնային ուսանողական պարտքի հետ վարվելու գործընթացը վարկառուի անցնելու դեպքում ամենապարզն է: Ըստ ԱՄՆ կրթության նախարարության, դաշնային ուսանողական վարկերը մարվում են: Այս քաղաքականությունը ներառում է նաև Parent Plus վարկերը: Եթե ​​ծնողը, ով վերցրել է «Prent Plus» վարկը, կամ ուսանողը, ով եղել է վարկի շահառու, մահանա, ապա պարտքը կփակվի:

Սակայն պարտքի մարումն ունի այլ ֆինանսական հետևանքներ։

«Արտահոսքը սովորաբար հարկվում է», - ասում է Քոնոր Մահլմանը, ուսանողական վարկի վկայագրված մասնագետ և ուսանողական վարկի խորհրդատու: Ուսանողների վարկի պլանավորող. «Կալվածքը պատասխանատվություն է կրելու մարված վարկի հարկերի համար: Որպես չապահովված պարտք՝ այն կհամապատասխանի մնացած բոլոր չապահովված պարտքերին, որոնք պետք է վճարվեն գույքի կողմից»:

Սակայն առայժմ, հարկերի կրճատման և աշխատատեղերի մասին օրենքի ընդունման շնորհիվ, այս մահից ազատման հարկային պատասխանատվությունը հանվել է մինչև 2025թ.

Ի՞նչ է տեղի ունենում մասնավոր ուսանողական պարտքի հետ, երբ դուք մահանում եք:

Թեև ուսանողական վարկի պարտքի միայն մոտ 7.3%-ն է կապված մասնավոր վարկերի հետ, ըստ Կրթության տվյալների նախաձեռնության, նույնքան կարևոր է հասկանալ, թե ինչպես վարվել այս ֆինանսական բեռի հետ, եթե անհրաժեշտություն առաջանա: Երբ վարկառուն մահանում է, մնացած մասնավոր ուսանողական վարկերը կարող են կարգավորվել տարբեր ձևերով:

Պատմությունը շարունակվում է

«Մասնավոր վարկերը տարբերվում են ըստ վարկատուի: Ոմանք կազատեն վարկառուի մահից հետո: Մյուսները վճարում են մահացած գույքի պարտքը», - ասում է Բեթսի Մայոտը, նախագահ և հիմնադիրը: Ուսանողական վարկերի խորհրդատուների ինստիտուտ.

Որոշ վարկատուներ, ինչպիսիք են Սոֆին, իրենց կայքերում շատ հստակ նշում են, որ պարտքը մարելու են եթե վարկառուն մահանում է. Էռնեստը ևս մեկ օրինակ է վարկատուի, որը շատ դեպքերում կվճարի ուսանողական վարկերը վարկառուի մահվան դեպքում:

Բայց այստեղ նույնպես հարկեր կվճարվեն արտանետումների համար, որոնց վճարման համար պատասխանատու է մահացածի ունեցվածքը, ասում է Մալմանը:

Ի՞նչ է տեղի ունենում համատեղ ստորագրված վարկերի կամ ամուսնու վարկերի հետ:

Եթե ​​մասնավոր ուսանողական վարկի պարտքը ներգրավված է համահեղինակ կամ պատկանել է ամուսնուն, լուծումն ավելի քիչ պարզ է: Կրկին, քաղաքականությունը հաճախ տատանվում է վարկատուից վարկատու:

«Որոշ դեպքերում, եթե առաջնային վարկառուն պետք է մահանա, համստորագրողը դեռ պատասխանատվություն է կրում, բայց որոշ դեպքերում դա ներվում է», - ասում է Մայոտը: «Վարկառուի մուրհակը պետք է նշի նրանց մասնավոր վարկի կանոնները»:

Համատեղ ստորագրողը կարող է իսկապես պատասխանատու լինել մարման համար, երբ վարկառուն մահանում է, և մահացած անհատի գույքը չի կարող ծածկել մնացած մնացորդը:

«Եթե կա մնացորդ, որը հնարավոր չէ վճարել վարկառուի գույքից, և վարկատուն չի ներառում մահից ազատման դրույթները, համահեղինակը կարող է պատրաստ լինել մնացած մնացորդի վրա վճարումներ կատարելու համար», - ասում է Մալմանը: «Սա ճիշտ է միայն մինչև 20 թվականի նոյեմբերի 2018-ը վերցված մասնավոր վարկերի համար: Դրանից հետո համահեղինակները պաշտպանված են վարկառուի մահվան դեպքում մնացորդը կարգավորելուց»:

Նույն սցենարով, ամուսնուց կարող են պահանջվել նաև վճարումներ կատարել, եթե ուսանողական վարկերը հաստատվել են ամուսնության ընթացքում, և ամուսինները բնակվում են համայնքային սեփականություն հանդիսացող պետությունում: Հարկ է նաև նշել, որ որոշ դեպքերում համահեղինակի մահը կարող է առաջացնել ուսանողական վարկի ավտոմատ չվճարում: Դա կարող է տեղի ունենալ նույնիսկ եթե դուք ամբողջ ընթացքում ժամանակին կատարել եք վարկի բոլոր վճարումները:

«Սա նշանակում է, որ ամբողջական մնացորդը դառնում է անհապաղ», - ասում է պարտքերի փոխհատուցման փաստաբան Լեսլի Թեյնը: Թեյն իրավաբանական խումբ. «Չնայած ձեզնից, հավանաբար, օրենքով պահանջված չէ տեղեկացնել ձեր վարկատուին համահեղինակավորի մահվան մասին (սա ուրվագծված կլինի մուրհակում), որոշ բանկեր այս պատճառով վերանայում են հանրային մահվան գրառումները»:

Ինչպես հայտնել մահվան մասին ուսանողական վարկի սպասարկողին 

Ուսանողական վարկի սեփականատիրոջ մահվան մասին հաղորդումը սովորաբար պարզ գործընթաց է, լինի դա մասնավոր, թե դաշնային վարկեր: Մահվան ապացույցը սովորաբար պահանջվում է վարկի սպասարկողին ներկայացնել ընտանիքի անդամը կամ որևէ այլ ներկայացուցիչ:

Հատկապես դաշնային ուսանողական վարկերի դեպքում կան փաստաթղթերի մի քանի ընդունելի ձևեր, որոնք կարող են օգտագործվել նման դեպքերում.

• Մահվան վկայականի բնօրինակը

• Մահվան վկայականի վավերացված պատճենը

• Այդ փաստաթղթերից որևէ մեկի ճշգրիտ կամ ամբողջական լուսանկարը:

«Հստակ գործընթացը կախված կլինի վարկի սպասարկողից: Երբ վարկառուն մահանում է, ընտանիքի անդամը պետք է հավաքի համապատասխան փաստաթղթերը և հետո յուրաքանչյուր վարկի համար դիմի սպասարկողին՝ հաջորդ քայլերը որոշելու համար»,- ասում է Թեյնը:

Ինչպես պատրաստվել և պաշտպանել ձեր ընտանիքը

Թեև երբեք հեշտ կամ հաճելի չէ մահվան մասին մտածելը, եթե դուք լուրջ պարտքեր ունեք, կարևոր է համապատասխան հիմքեր դնել ձեր սիրելիներին պաշտպանելու համար: Կան տարբեր գործողություններ, որոնք կարող եք ձեռնարկել՝ նվազագույնի հասցնելու ֆինանսական բեռը ձեր ժառանգների կամ ընտանիքի անդամների վրա, եթե մահանաք չվճարված մասնավոր ուսանողական վարկի պարտքով:

«Առաջին հերթին, վարկառուները պետք է ապահովեն, որ իրենց ընտանիքները կամ վերապրածները իմանան, թե ինչպես մուտք գործեն իրենց սպասարկողի առցանց պորտալը նրանց մահվան դեպքում», - բացատրում է Մահլմանը: «Սա ընդհանուր առմամբ ճիշտ է ցանկացած ֆինանսական հաշիվների համար»:

Ի լրումն, վարկառուները, ովքեր ունեն մասնավոր ուսանողական վարկեր, որոնք չեն ներառում մահից ազատման դրույթ, իդեալականորեն պետք է ունենան կյանքի ապահովագրության համարժեք գումար՝ երաշխավորելու, որ վարկերը կարող են մարվել դրանց անցնելու դեպքում՝ առանց իրենց ընտանիքներին ֆինանսական անհանգստություն պատճառելու: Հնարավոր է նաև արժե ուսումնասիրել վերաֆինանսավորումը մեկ այլ վարկատուի հետ, որն առաջարկում է մահից ազատման քաղաքականություն, ասում է Մալմանը:

Նրանք, ովքեր վարկեր ունեն համահեղինակ ստորագրողի հետ, կարող են նաև ցանկանալ ուսումնասիրել իրենց տարբերակները: «Եթե դուք ունեք շատ հիվանդ ուղեկցող, կարող է լավ գաղափար լինել հետամուտ լինել ուղեկցողի ազատմանը», - ասում է Թեյնը: «Սա մի գործընթաց է, որտեղ դուք ցույց եք տալիս ձեր վարկատուին, որ այժմ ֆինանսապես ի վիճակի եք ինքնուրույն կառավարել ձեր վարկերը, և հեռացնել ստորագրողին: Եվ եթե ձեր համահեղինակը մահանում է, դուք պետք է անմիջապես նայեք վերաֆինանսավորմանը»:

Փախուստը

Նրանք, ովքեր ունեն ուսանողական վարկի պարտք, և նույնիսկ նրանց ընտանիքի անդամներն ու սիրելիները, կարևոր է տեղյակ լինել, թե ինչ է տեղի ունենում վարկառուի մահվան դեպքում: Վարկի պահանջները և մահվան հետ կապված դրույթները պետք է ժամանակից շուտ վերանայվեն: Եվ եթե դուք ունեք ուսանողական վարկի պարտք, որը չի ներառում մահվան ելք, կան մի քանի քայլեր, որոնք պետք է հաշվի առնել, այդ թվում՝ ստանալ բավարար կյանքի ապահովագրություն՝ չմարված պարտքը ծածկելու համար, կամ վարկը վերաֆինանսավորել վարկատուի հետ, որն առաջարկում է ազատման քաղաքականություն:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը

Ավելին Fortune-ից. Ամերիկյան միջին խավը դարաշրջանի վերջում է Սեմ Բենքմեն-Ֆրիդի կրիպտո կայսրությունը «կառավարվում էր Բահամյան կղզիներում երեխաների մի հանցախմբի կողմից», որոնք բոլորը ժամադրվում էին միմյանց հետ Վիճակախաղի հաղթողների 5 ամենատարածված սխալները Հիվա՞նդ եք Omicron-ի նոր տարբերակով: Պատրաստվեք այս ախտանիշին