Եթե դուք աշխատել եք թոշակով աշխատանքում, դա նշանակում է, որ դուք կստանաք շարունակական նպաստներ, երբ անցնեք թոշակի: Ուստի անշարժ գույքի պլանավորման կարևոր մասը կլինի պարզել, թե ինչ է տեղի ունենում այդ փողի հետ, երբ դուք մահանաք: Պատասխանը կախված է ձեր ունեցած կենսաթոշակի տեսակից: Որոշ դեպքերում, դուք կարող եք համատեղ կամ ընտանեկան ընտրություններ կատարել, երբ գրանցվեք ձեր կենսաթոշակային ծրագրին, որը ձեր մահից հետո վճարումներ կկատարի ձեր կենսաթոշակային ծրագրից ընտանիքի ողջ մնացած անդամներին: Այլ դեպքերում, ձեր կենսաթոշակը կարող է կառուցված լինել որպես ձեզ նվիրված հաշիվ, այլ ոչ թե պարզապես վճարումների խոստում: Եվ այդ դեպքում ձեր ընտանիքի ողջ մնացած անդամները նույնպես կունենան այս գումարի իրավունքը։ Ահա թե ինչ պետք է իմանաք.
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստեղծել սեփականության պլան ձեր ընտանիքի կարիքների և նպատակների համար:
Ի՞նչ է կենսաթոշակը:
A կենսաթոշակ հայտնի է որպես «սահմանված նպաստների կենսաթոշակային պլան»: Այն IRS-ը սահմանում է նպաստների պլան որպես «ֆիքսված, նախապես հաստատված նպաստ աշխատողների համար կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ»: Այլ կերպ ասած, ձեր գործատուն երաշխավորում է, թե որքան գումար եք ստանալու թոշակի ժամանակ և ինչ ժամանակացույցով: Այս պլանների մանրամասները կարող են լայնորեն տատանվել: Ամենատարածված կենսաթոշակային ծրագրերը ձեզ խոստանում են ֆիքսված, ամսական վճարում ձեր մնացած կյանքի համար, երբ դուք թոշակի անցնեք, չնայած երբեմն կարող եք գտնել պլաններ, որոնք խոստանում են միանվագ վճար կամ տարեկան գումարներ:
Սա հակադրվում է նրան, ինչ հայտնի է որպես «սահմանված վճարումների կենսաթոշակային ծրագրեր»: Սրանք պլաններ են, որոնցում գործատուն տրամադրում է սահմանված պլան, թե որքան գումար է դա նպաստելու ձեր թոշակի անցնելուն, մինչ դուք աշխատում եք այնտեղ: Սրանք կարող են նաև լայն շրջանակ լինել: Ամենատարածված սահմանված նպաստների պլաններն են 401(k)-երը, որոնցում ձեր գործատուն երաշխավորում է համապատասխան վճարումներ՝ հիմնված ձեր եկամտի վրա: Թեև, ինչպես վերևում, ձեր գործատուն կարող է առաջարկել բազմաթիվ այլ տեսակի ծրագրեր:
Համեմատաբար քիչ գործատուներ դեռ առաջարկում են կենսաթոշակային ծրագրեր: Հիմնականում այն պատճառով, որ, ինչպես նշում է IRS-ն իր սահմանման մեջ, սահմանված նպաստների կենսաթոշակային ծրագրերն ընդհանուր առմամբ ավելի թանկ են գործատուի համար և՛ վճարումների, և՛ գործառնական ծախսերի առումով: Բացի այդ, երբ գործատուն պարտավորվում է կատարել սահմանված կենսաթոշակային պլան, նա չի կարող հետադարձ կերպով նվազեցնել իր նպաստները: Այդ ծախսերը դառնում են անորոշ ժամանակով ֆիքսված: Գործատուն կարող է չեղարկել իր կենսաթոշակային ծրագիրը և դադարեցնել նպաստների ավելացումը նոր և ներկա աշխատողների համար, սակայն ինչպես նախկին, այնպես էլ ներկա աշխատողները իրավունք ունեն ստանալ իրենց արդեն իսկ կուտակված նպաստները:
Ի՞նչ է պատահում կենսաթոշակային նպաստների հետ, երբ դուք մահանում եք:
Կենսաթոշակային նպաստները գոյություն ունեն օրինական միջակայքում: Սա գումար է, որը դուք վաստակել եք ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում: Այդ իսկ պատճառով ձեր գործատուն չի կարող հետադարձ կերպով նվազեցնել կամ չեղարկել նպաստները: Այս գումարը քեզ խոստացել են որպես աշխատանքի հատուցում՝ դարձնելով քոնը։
Բայց գործատուներից շատերը նույնպես չեն խոստանում որոշակի գումար ձեր թոշակի համար: Փոխարենը, տիպիկ կենսաթոշակային պլանը խոստանում է պայմանական վճարումներ: Օրինակ, ձեր կենսաթոշակը կարող է երաշխավորել վճարումներ ձեր մնացած կյանքի համար, որոշակի ժամանակով, մինչև ֆոնդի սպառումը կամ որևէ այլ պայմանի հիման վրա: Դա նշանակում է, որ ձեր ժառանգները պարտադիր չէ, որ ունենան որոշակի գումար, որը նրանք կարող են պահանջել այնպես, ինչպես կարող են պահանջել 401 (k) մնացորդը։
Արդյունքն այն է, որ ձեր մահից հետո ձեր կենսաթոշակային նպաստները բաշխվում են՝ ելնելով ձեր կենսաթոշակի բնույթից:
Գույքի պլանավորման ընթացքում դուք պետք է վերանայեք ձեր կենսաթոշակը, որպեսզի տեսնեք, թե ինչպիսի նպաստներ է այն տալիս ողջ մնացած ամուսիններին և ժառանգներին: Որոշ թոշակներ ամբողջությամբ ավարտվում են քո մահով: Մյուսները թույլ են տալիս շահառուներին կամ կարող են թույլ տալ շարունակել վճարումները ամուսիններին և կախյալներին:
Ընդհանուր կենսաթոշակային բաշխումներ մահից հետո
Մահից հետո կենսաթոշակի ամենատարածված բաշխումները ներառում են.
Կենսաթոշակն ավարտվում է քո մահով
Սա շատ տարածված է: Շատ կենսաթոշակներ պարզապես ձեր թոշակառու կյանքի ընթացքում վճարելու երաշխիքներ են: Այս դեպքում կենսաթոշակը վերջանում է ձեր մահից հետո: Ձեր ժառանգները ոչինչ չեն ստանում այս ծրագրերի շրջանակներում:
Survivor-ի առավելությունները
Շատ կենսաթոշակներ, և հատկապես պետական կենսաթոշակները, կառուցված են այն բանով, որը հայտնի է որպես «վերապրողների նպաստներ»: Սրանք նպաստներ են, որոնք կենդանի մնացած ամուսինը կամ խնամյալները ստանում են թոշակառուի մահից հետո:
Survivor-ի նպաստները լայնորեն տատանվում են՝ կախված ծրագրի բնույթից: Օրինակ, դաշնային կառավարությունը առաջարկում վերապրած ամուսնու կյանքի մնացած ժամանակահատվածի համար անուիտետային վճարումներ կատարելու կամ թոշակառուի մահվան դեպքում միանվագ վճար կատարելու տարբերակներ: Սա բավականին տարածված ընտրության հավաքածու է: Վերապրողների նպաստներից շատերը, եթե ոչ մեծ մասը, թույլ են տալիս փոխանցել ձեր վերապրած ամուսնուն ամսական վճարման նվազեցված տարբերակը: Մյուսները, հատկապես ծրագրերը, որոնք ձեր գործատուն ֆինանսավորում է ձեր անունով անուիտետ գնելով, կարող են առաջարկել միանվագ վճարում: Մանրամասները մեծապես տարբերվում են պլանից պլան:
Շահառուների վրա հիմնված բաշխումներ
Որոշ կենսաթոշակային ծրագրեր թույլ են տալիս շահառուներ. Այս դեպքում ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում դուք կնշեք ձեր կենսաթոշակի նպաստառու: Ձեր մահից հետո ձեր նշած շահառուն կստանա ձեր կենսաթոշակի տակ գտնվող նպաստները: Սա կարող է լինել կամ միանվագ վճարման կամ որոշակի ժամանակահատվածի համար ամսական մի շարք վճարումների տեսքով:
Ժամանակի մեծ մասը, երբ կենսաթոշակը ձեզ առաջարկում է շահառու անվանելու տարբերակ, դա նշանակում է, որ ձեր գործատուն ձեր անունով ցմահ անուիտետ է գնել: Նրանք ֆինանսավորում են ձեր կենսաթոշակը` ֆինանսավորելով ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում ցմահ անուիտետը: Ինչպես բոլոր անուիտետների դեպքում, սա նշանակում է, որ կա որոշակի նվազագույն գումար, որը դուք իրավունք ունեք, այս դեպքում՝ հիմնված ձեր գործատուի կատարած վճարումների վրա: Եթե դուք մահանաք այդ նվազագույն գումարը հավաքելուց առաջ, ձեր շահառուն այն կստանա:
Երբ կենսաթոշակը թույլ է տալիս նշել շահառուի անունը, սովորական է, որ պլանը ունենա նվազագույն տարիք: Օրինակ, ձեր շահառուն կարող է վճարում ստանալ, եթե դուք մահանաք որոշակի տարիքից առաջ կամ եթե մահանաք մինչև թոշակի անցնելը:
bottom Line
Կենսաթոշակային պլաններն այլ կերպ հայտնի են որպես «սահմանված նպաստների» կենսաթոշակային պլաններ: Երբ դուք մահանում եք, ձեր ընտանիքի անդամները կամ ժառանգները կարող են որոշակի իրավունքներ ունենալ ձեր կենսաթոշակային ծրագրից վճարման համար: Այնուամենայնիվ, սա շատ հատուկ է պլանին, ուստի այն ամբողջությամբ կախված կլինի ձեր կենսաթոշակի բնույթից և աշխատանքի ընթացքում կատարած ընտրություններից:
Խորհուրդներ Կենսաթոշակային պլանավորում
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ընտրել կենսաթոշակային ներդրումներ ձեր ֆինանսական ծրագրի համար: Մեկին գտնելը պետք չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
SmartAsset-ը անվճար կենսաթոշակային հաշվիչ կարող է օգնել ձեզ պարզել, թե որքան գումար կպահանջվի վճարել կենսաթոշակի համար:
Լուսանկարը՝ ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
The Post Ի՞նչ է պատահում ձեր թոշակի հետ, երբ դուք մահանում եք: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html