Ի՞նչ կլինի փոխառուների հետ, եթե Գերագույն դատարանը չեղարկի Բայդենի ուսանողական վարկի ներումը:

Երեքշաբթի օրը Գերագույն դատարանը լսեց նախագահ Ջո Բայդենի ուսանողական պարտքերի մարման ծրագրին ուղղված մարտահրավերները: Առաջարկը, ինչը կվերացնի 10,000-ից մինչև 20,000 ԱՄՆ դոլարի ընթացիկ պարտքը վարկառուների մեծամասնության համար, պահվում է այն պահից, երբ պահպանողական հակառակորդները մի շարք հայցեր ներկայացրին անցյալ աշնանը: Թեև ստորին ատյանները լսել և վճիռ են կայացրել այս հարցի շուրջ, Գերագույն դատարանը վերջին խոսքն է տալու այն հարցում, թե արդյոք Բայդենի ծրագիրը առաջ է ընթանում:

Հաշվի առնելով բանավոր փաստարկների տենորը, պատասխանը, ամենայն հավանականությամբ, հիասթափություն է Սպիտակ տան համար: Հարցաքննման ժամանակ վեց պահպանողական արդարադատները նշեցին, որ նրանք կտրականապես համաձայն չեն ուսանողական վարկերի ներման քաղաքականությանը, ինչը պատմականորեն հակասական ազդանշան է, թե ինչպես է քվեարկելու այս դաշինքը: Դրանով նրանք հարցը դրեցին որպես «հիմնական հարց»՝ վերջերս ստեղծված և վատ սահմանված դոկտրին, որը այս Դատարանը նախկինում օգտագործել է օրենքները չեղյալ համարելու համար՝ առանց հետագա հիմնավորումների:

Միլիոնավոր վարկառուների համար դա կնշանակի տարբերություն զգալի օգնության և ընթացիկ վճարումների միջև: Եթե ​​դու նրանց թվում ես, հարցն այն է, որ հետո ի՞նչ:

Նրանք, ովքեր ցանկանում են լրացուցիչ գործնական ուղեցույց, թե ինչպես կարող է այս որոշումը ազդել իրենց ֆինանսների վրա, կարող են ցանկանալ անվճար համընկնել ստուգված ֆինանսական խորհրդատուի հետ.

Ի՞նչ է ծրագիրը:

Երբ Բայդենը առաջադրվեց նախագահական ընտրություններում, նրա գլխավոր նախընտրական խոստումներից մեկը ուսանող վարկառուների ընդհանուր պարտքի ազատումն էր: Սա ստորագրված խնդիր էր երիտասարդ ամերիկացիների համար, երբ կոլեկտիվ ուսանողական պարտքը գերազանցում է 1.75 տրիլիոն դոլարը՝ միջինը 5.8% տոկոսադրույքով:

Այս խնդիրը լուծելու համար 2022 թվականի օգոստոսին Բայդենի վարչակազմը հայտարարեց ներման ծրագիր. Եթե ​​թույլատրվի առաջ գնալ, ծրագիրը կների մինչև $10,000 ուսանողական պարտք բոլոր վարկառուների համար, ովքեր վաստակում են $125,000-ից պակաս ($250,000 ամուսնացած տնային տնտեսությունների համար): Ցածր եկամուտ ստացած ցանկացած վարկառու Pell դրամաշնորհներ իրավասու կլինի ևս 10,000 ԱՄՆ դոլար, ընդհանուր 20,000 ԱՄՆ դոլար վարկի ներման համար:

Բայդենի վարչակազմն այս պլանը սահմանել է որպես դրա ընդլայնում ուսանողական պարտքը մորատորիումը, որը շարունակվում է 2020 թվականից: Դոնալդ Թրամփի վարչակազմի կողմից հաստատված այս մորատորիումը սառեցրեց բոլոր դաշնային ուսանողական վարկերը, տույժերը և տոկոսները՝ որպես համաճարակի ժամանակ տնտեսությունը կայունացնելու միջոց: Թրամփի վարչակազմը շարունակել է թարմացնել մորատորիումը իր պաշտոնավարման ողջ ընթացքում, և Բայդենի վարչակազմն արել է նույնը:

Պատմությունը շարունակվում է

Վճարումները մնում են դադարեցված, մինչ Գերագույն դատարանը լսում է Բայդենի վարչակազմի կողմից պարտքերի մարման ծրագրի վերաբերյալ փաստարկները: Ըստ Կրթության նախարարությանը վճարումները կվերսկսվեն Դատարանի որոշումը կայացնելուց 60 օր հետո: Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով հարցը այդ պահին չլուծվի, վճարումները կվերսկսվեն օգոստոսի վերջին։

Ի՞նչ պետք է անեք հաջորդը:

Եթե ​​դուք գնահատված 43 միլիոն վարկառուներից մեկն եք, որոնց վրա ազդում է այս ծրագիրը, ինչպե՞ս պետք է պատրաստվեք հնարավոր վճռին: Վարկի վճարումները տարիներ շարունակ դադարեցված են եղել, սակայն Բայդենի վարչակազմը հայտարարել է, որ կվերսկսի հավաքագրումները այս տարվա վերջին։ Մինչդեռ վարկառուները սպասում են Գերագույն դատարանին, որպեսզի պարզեն, թե իրականում որքան են պարտք:

Այսպիսով, ի՞նչ պետք է անեք, մինչ արդարադատները քվեարկեն։ Կան մի քանի լավ տարբերակներ.

Եթե ​​դուք ավելի քիչ եք պարտք, քան ներման գումարը, միգուցե սպասեք

Վարկառուների համար, ովքեր պարտք են $10,000 կամ ավելի քիչ ($20,000 Pell-ի ստացողների դեպքում), ճիշտ պատասխանը հավանաբար սպասել և տեսնել է:

Մինչդեռ Գերագույն դատարանը, ամենայն հավանականությամբ, որոշում կկայացնի Բայդենի վարչակազմի դեմ, հարցը դեռ հստակ չէ: Մասնավորապես, իրավաբանները ճնշող մեծամասնությամբ համաձայն են, որ հայցվորները լուրջ փաստարկ չունեն ընթացակարգային խնդրի վերաբերյալ, որը հայտնի է որպես «կանգնած»:

Այս դեպքում լավագույն փաստարկն այն է, որ Բայդենի վարչակազմը սխալ է կիրառել օրենքը, որը հայտնի է որպես օրենք ՀԵՐՈՍՆԵՐ Գործ և գումար է ծախսել առանց Կոնգրեսի համապատասխան թույլտվության: Դա ոչ տրիվիալ փաստարկ է, բայց դա նաև նշանակում է, որ վնասված կողմը Ներկայացուցիչների պալատն է: Որպես տուժող կողմ՝ պալատը պետք է լինի իր իրավունքները պաշտպանողը:

Տունը դատի չի տվել. Միսսուրի նահանգը և երկու մասնավոր անձինք արեցին այն տեսությունների հիման վրա, որոնք իրավաբանական փորձագետների մեծամասնությունը դեմքի տեսանկյունից անհեթեթ է համարում: Կողմերից ոչ մեկը չի հայտարարել ուղղակի վնասվածքի մասին, և ներգրավված երկու անձինք միայն պնդում են, որ ծրագիրն իրենց չի տա այնքան գումար, որքան նրանք կցանկանային: Այսպիսով, կա փոքր, բայց իրական հնարավորություն, որ Գերագույն դատարանը որոշում կայացնի վարչակազմի համար այն հիմքով, որ սխալ կողմերն են հարուցել այս գործը:

Մինչ այդ ամենն ընթացքի մեջ է, վարկի վճարումները դադարում են, և (կրիտիկական է) տոկոսներ չեն հավաքվի մինչև դրանք վերսկսվեն: Այդ կասեցված տոկոսները նշանակում են, որ անհատական ​​հանգամանքների բացակայությամբ, այն մարդկանց համար, ովքեր ավելի քիչ են պարտք, քան ներման թույլատրելի գումարը, վնաս չէ սպասել, թե ինչ կլինի հետո: Թեև հավանականությունը փոքր է, եթե Բայդենի վարչակազմը շահի այս գործը ընթացակարգային հիմքերով, ապա պարտքը մարելու պատճառ չկա, որը շուտով կարող է անհետանալ:

Արագացնել ընթացիկ վճարումները

Եթե ​​դուք ավելի շատ պարտք ունեք, քան իրավասու գումարները, այժմ լավ ժամանակ է շարունակելու ձեր վճարումների վրա թռիչքը:

Կարևոր է հասկանալ, որ ոչ Բայդենի վարչակազմը, ոչ դեմոկրատական ​​ղեկավարությունը չեն ընդունել մեծածախ վարկերի ներման գաղափարը: Այսպիսով, վարկառուները չպետք է բանկեն (բառացի և փոխաբերական իմաստով) ավելի ընդարձակ ծրագրի վրա: Եթե ​​դուք ավելի քան $10,000/$20,000 պարտք ունեք, այդ լրացուցիչ պարտքը կմնա:

Միևնույն ժամանակ, ինչպես նշվեց վերևում, տոկոսները ներկայումս դադարեցված են բոլոր դաշնային գծով ուսանողական վարկեր.

Սա ձեզ հիանալի հնարավորություն է տալիս մարելու ձեր վարկի մայր գումարը` առանց տոկոսների յուրաքանչյուր վճարման: Տոկոսները կվերսկսվեն մորատորիումի ժամկետի ավարտից հետո: Վճարելով այս պարտքը հենց հիմա, դուք կարող եք նվազեցնել ազդեցությունը, երբ այն կատարվի:

Վերաֆինանսավորում… Գուցե

Միգուցե վերաֆինանսավորում: Միգուցե.

Ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորում բարդ տարածք է. Սա մեծ պարտք է, հաճախ բավականին բարձր տոկոսադրույքով: Բակալավրիատի փոխառուները կարող են ակնկալել տոկոսադրույքներ մոտ 3% -ից 4%, մինչդեռ շրջանավարտ վարկառուները հաճախ վճարում են 7% կամ ավելի: Եթե ​​ունեք լավ վարկ և լավ աշխատանք, հնարավոր է, որ կարողանաք վերաֆինանսավորել այս վարկերը՝ ավելի լավ տոկոսադրույք ստանալու համար: Հաշվի առնելով ներգրավված գումարի չափը՝ սա կարող է նշանակալից խնայողություններ նշանակել:

Այնուամենայնիվ, երկու աստղանիշ կա.

Նախ, շուկայում գները բավականին բարձր են հենց հիմա: Եթե ​​դուք կարող եք գտնել ավելի լավ առաջարկ, քան ձեր ընթացիկ տոկոսադրույքները, անպայման հաշվի առեք այն: Պարզապես հիշեք, որ ավելի լավ առաջարկ կարող է դժվար լինել հենց հիմա գտնել:

Երկրորդ, և շատ ավելի կարևոր է, որ ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորումը ներառում է զգալի պաշտպանությունից հրաժարվելը: Կրթության դեպարտամենտից կամ միջոցով վերցված ցանկացած ուսանողական վարկ կառաջարկի այնպիսի ծրագրեր, ինչպիսիք են դժվարությունների հետաձգումը, եկամտի վրա հիմնված մարումը և տնտեսական հանդուրժողականությունը, որոնք բոլորն էլ նախատեսված են ձեզ ֆինանսական ճգնաժամերից և աշխատատեղերի կորստից պաշտպանելու համար: Երբ վերաֆինանսավորում եք, դուք վճարում եք ուսանողական վարկը և վերցնում եք նոր մասնավոր վարկ, որը չունի այս պաշտպանիչ վանդակները:

Դա կարող է խնայել ձեզ գումար, բայց ուշադիր մտածեք փոխզիջումների մասին:

Կառուցեք կենսաթոշակային ներդրումներ

Կենսաթոշակային խնայողություններ շատ ամերիկացիների համար հայտնվել է ճգնաժամային կետի, և ուսանողական պարտքը մեծ դեր է խաղում դրանում: Այսպիսով, մինչ դուք սպասում եք լսելու, թե ինչ կլինի հետո, հիմա դեռ լավ ժամանակ է խթանելու ձեր կենսաթոշակային հաշիվը:

Մենք շարունակում ենք խարխլել այս հարցը, բայց դա կարևոր է. Ձեր պարտքի վրա այս պահին տոկոսներ չկան: Այսպիսով, դուք կարող եք օգտագործել այս գումարը, ինչպես հարմար եք գտնում, առանց տուգանքի: Որոշ վարկառուների համար սա կարող է լավ ժամանակ լինել մայր գումարը վճարելու հարցում թռիչք կատարելու համար: Մյուսների համար հենց հիմա կարող է լավ ժամանակ լինել կենսաթոշակային խնայողությունները արագացնելու համար: Դուք փոխզիջում կկատարեք, բայց թոշակի անցնելը չափազանց արժեքավոր ներդրում է:

Սա հատկապես ճիշտ է, եթե դուք վերջերս եք ավարտել: Ձեր 20-ականներն այն ժամանակն են, երբ կենսաթոշակային խնայողությունները կարող են առավելագույն լավ բան անել: Այդ տարիքում դուք կարող եք առավելագույնի հասցնել համակցված եկամուտները և ապահովել ձեր հաշիվների առավելագույն երկարաժամկետ աճը:

Մտածեք վճարելու ձեր ուսանողական պարտքը հենց հիմա, քանի որ ձեր յուրաքանչյուր վճարումը անտոկոս է: Բայց նաև մտածեք այդ գումարը դնելու համար Ռոթ ira. Նույնիսկ մի քանի հարյուր դոլարն այստեղ-այնտեղ, որը մնացել է 40 տարի աճելու համար, կարող է վերածվել իսկապես տպավորիչ բանի:

Ստացեք կանխադրվածից առաջ

Ի վերջո, եթե դուք ստորջրյա եք ձեր վարկերի վրա, բացարձակապես մի սպասեք, որ մարումը վերսկսվի: Գործեք հիմա՝ վճարման պլան ստեղծելու համար:

Ուսանողական վարկի դադարի ավելի քիչ քննարկված ասպեկտներից մեկն այն է, որ այն վերականգնել է վարկառուների մեծամասնության կարգավիճակը: Եթե ​​դուք լռելյայն չեք եղել, ապա օրինազանցությունները և այլ խնդիրները ջնջվել են, և ձեր հաշիվն այժմ որակվում է որպես «ընթացիկ»: Միլիոնավոր վարկառուների համար այս կասեցված պարտքերի հավաքագրումը, որը նրանք պարզապես չկարողացան վճարել: Ցավոք, դա չի տևի։ Եթե ​​Գերագույն դատարանը մերժի Բայդենի վարչակազմի վարկերի ներման ծրագիրը, միլիոնավոր վարկառուներ կան. պատրաստված վճարումները վերսկսելուց հետո չվճարել: Շատերը այդպես էլ կանեն:

Սա պարտադիր չէ, որ պատահի ձեզ հետ: Եթե ​​դուք դժվարության մեջ եք, անմիջապես դիմեք Կրթության վարչություն և (եթե հնարավոր է) ֆինանսական խորհրդատուին: Գերագույն դատարանը կարող է թույլ տալ, որ այս ծրագիրը կանգնի, բայց մի հույս դրեք դրա վրա: Ստացեք օգնություն և կազմեք պլան, քանի դեռ ձեր հաշիվը և վարկը լավ վիճակում են:

Կազմեք ծրագիր առանց պարտքի կյանքի համար

Ի լրումն ամեն ինչի, հիշեք, թե ինչպես եք անցկացրել վերջին մի քանի տարիները: Դա կարող է լավ ձևանմուշ լինել ձեր ապագայի համար:

Ուսանողական վարկերի մորատորիումը վարկառուների համար հնարավորություն է ընձեռել հասնելու իրենց ֆինանսներին՝ շատ երիտասարդ ամերիկացիների իրենց չափահաս կյանքում առաջին անգամ դնելով առողջ ֆինանսական հիմքերի վրա: Սա դրամատիկ ազդեցություն է ունեցել։

Ուսանողների պարտքը ուղղակիորեն կապված է ա փլուզում այնպիսի նշաձողերում, ինչպիսիք են տներ գնելը, երեխաներ ունենալ, նոր գործ սկսել և նույնիսկ ամուսնանալ։ Հետհամաճարակային դադարի ընթացքում այս ամենը հետ է մղվել։ Միայնակ նոր բիզնեսի ձևավորումը ավելին, քան կրկնապատկվել է 2019 թվականի վերջից մինչև 2020 թվականի վերջը և այն պահից ի վեր մնացել է իր ամենաբարձր տեմպերով տասնամյակների ընթացքում:

Տան գնումը, նոր ծնունդները, կենսաթոշակային խնայողությունները և ձեռներեցությունը բոլոր ոլորտներն են, որոնք ուղղակիորեն կապված են ուսանողական վարկերի հետ կապված դեպրեսիայի հետ, և բոլորն էլ հասել են իրենց ամենաբարձր մակարդակին վերջին տարիներին՝ սկսած 2020 թվականի կեսերից:

Նույնիսկ ամբողջ տնտեսությունը 2023 թվականի սկզբին տեսել է անսպասելիորեն ուժեղ սպառողական ծախսեր և աշխատանքի ընդունում: Սա նույնպես փոխկապակցված է պարտքի վճարման հետ, քանի որ տնտեսագետները գտնել որ ուսանողական պարտքի յուրաքանչյուր 1%-ը փոխկապակցված է տնային տնտեսությունների ծախսերի 3.7%-ով նվազման հետ։ (Տվյալների վերաբերյալ նրանց համար, ովքեր անհանգստացած են հնարավոր երրորդ կամ չորրորդ եռամսյակով անջատում.)

Բանն այն է, որ վերջին երկու տարիներին ուսանողական վարկառուներն օգտվել են հնարավորությունից՝ որոշելով, թե ինչպես են ուզում ապրել առանց պարտքի ամսական վճարումների: Այժմ, երբ հավաքագրումը կվերսկսվի այս տարվա վերջին, լավ ժամանակները կավարտվեն: Բայց դա չի նշանակում, որ դուք ոչինչ չեք կարող վերցնել դրանից: Անցած մի քանի տարիները հնարավորություն էին մտածելու, թե ինչ եք ուզում կյանքից: Օգտագործեք այդ հեռանկարը՝ ապագայի պլան կազմելու համար: Եթե ​​դուք անցկացնում եք 2021 և 2022 թվականները՝ մտածելով երեխաներ ունենալու, բիզնես բացելու, տուն գնելու կամ որևէ այլ բանի մասին, մի թողեք այդ նպատակները:

Դուք տեսել եք, թե ինչ է հնարավոր: Այժմ պլանավորեք հասնել դրան:

bottom Line

Գերագույն դատարանը լսեց փաստարկներ Բայդենի վարչակազմի ուսանողական վարկերի ներման ծրագրի վերաբերյալ: Թեև քիչ հավանական է, որ արդարադատությունները թույլ տան ծրագրի ուժը, վարկառուներին մի քանի ամիս է մնացել մինչև վճարումները վերսկսվեն: Եթե ​​դուք ունեք դաշնային ուսանողական վարկեր, կարող եք խելամտորեն օգտագործել այդ ժամանակը:

Խորհուրդներ Ուսանողական վարկ ունեցողների համար

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Անդրեյ Դոդոնով

The Post Գերագույն դատարանը կարող է չեղարկել Բայդենի ուսանողական վարկի ներումը. ահա թե ինչ պետք է անեն փոխառուները հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.