Մենք մեր 60-ն ենք և կորցրել ենք $250,000 մեր 401(k) ծրագրերում. դեռ կարո՞ղ ենք թոշակի անցնել:  

Ես ամուսնացած եմ, և ամուսինս 64 տարեկան է, ծրագրում է թոշակի անցնել այս տարվա վերջին՝ 65 տարեկանում: Նրա 401(k) մնացորդը կազմում է $340,000, վերջին տարի կորցրել է $100,000: Ես ավելի բարձր վարձատրվողն եմ, և նա պետք է թոշակի անցնի, որպեսզի օգնի հոգ տանել իր տարեց ծնողի մասինs. Մենք ակնկալում ենք ապագայում ժառանգել մոտավորապես $450,000 մեր ծնողների ունեցվածքից: 

Մեր 401(k) պլանների կորուստներն ունեն հետ կանգնեցնել մեր կենսաթոշակային ծրագրեր. Ես ներդրում եմ 6% -ով, այժմ բոլորը գնում են Ռոթի ներդրումներին, ընկերության համընկնումներով: Ամուսնուս ընկերությունը երբեք չի համընկել նրա 10% ներդրման հետ: Մինչև 65 տարեկան թոշակի անցնելը լավ կլիներ, բայց ես պետք է սպասեմ մինչեւ ապա Medicare-ի համար: Ես հուսով եմ, որ կարող եմ բավականաչափ ներդնել իմ Ռոթի մեջ, որպեսզի կարողանամ հետաձգել Սոցիալական ապահովության հավաքագրումը մինչև 67 տարեկան, եթե հնարավոր է:  

Արդյո՞ք մենք ճիշտ ուղու վրա ենք: Հնարավորություն կա՞, որ ես կարողանամ թոշակի անցնել մինչև 66 կամ 67: Մենք ապրում ենք Կալիֆորնիայում, և մեր ընթացիկ հիփոթեքային մնացորդը կազմում է մոտ $95,000, իսկ տան վճարումը կազմում է $1,400 ամսական: Մեր տունը վերջերս գնահատվել է $800,000:   

See: 55 տարեկանում ես կաշխատեմ 30 տարի. որո՞նք են այդ տարիքում թոշակի անցնելու դրական և բացասական կողմերը: 

Հարգելի ընթերցող, 

Հիանալի է լսել, թե որքան գումար եք խնայել դուք և ձեր ամուսինը թոշակի անցնելու համար, թեև ես շատ եմ ցավում լսել ձեր 401(k) կորուստների մասին: Դուք, անշուշտ, միայնակ չեք. շատ կենսաթոշակային խնայողներ վերջին տարում իրենց ներդրումային հաշիվներում կորուստներ են տեսել, և դա շատ դժվար է տեսնել: 

Թեև դուք կարող եք ճնշված լինել՝ տեսնելով, որ ձեր 401(k) մնացորդը երբեմն նվազում է (քանի որ անկայունությունը դեռ չի ավարտվել), իմացեք, որ այս գումարը որոշ ժամանակ կներդրվի: Դուք 60 տարեկան եք, և մենք հիմա գիտենք, որ դրանից հետո թոշակի անցնելը կարող է տևել տասնամյակներ: Սա և՛ կողմ է, և՛ դեմ: Լավ. Դժբախտություն. այդ գումարը ձեզ անհրաժեշտ է ձեր և ձեր ամուսնու կյանքը տևելու համար, և ոչ մի կերպ հնարավոր չէ նշել, թե կոնկրետ որքան գումար ձեզ անհրաժեշտ կլինի այդ ժամանակահատվածում: 

Դժվար է միանշանակ ասել, թե արդյոք դուք ուղու վրա եք, քանի որ մենք չգիտենք, թե կոնկրետ ինչ է եղել ձեր կենսաթոշակային ծրագիրը, և ինչ եք ակնկալում ձեր ծախսերը թոշակի անցնելու համար: Ասել է թե, թվում է, թե դուք շատ եք ներգրավված ձեր ֆինանսական ծրագրերում, և դա միշտ էլ նշանակալի առավելություն է: 

Ահա մի քանի մտքեր, որոնք պետք է հաշվի առնել. Նախ, մինչ 65 տարեկանը թոշակի անցնելը հաճելի է թվում, եթե կարողանաք հասնել ձեր 50-րդ տարին ընկերությունում առանց թշվառ լինելու, դա ձեզ շատ գումար կխնայի առողջության ապահովագրությունից: Դուք իրավացի եք, Medicare-ը չի գործում մինչև 65 տարեկանը, և առողջապահական խնամքի համար վճարելը թանկ կլինի: Որքան քիչ դուք պետք է ծախսեք դրա վրա, այնքան լավ, քանի որ դրա համար կարիք չեք ունենա օգտվել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից կամ այլ խնայողություններից: 

Սոցիալական ապահովության պահանջի մասին որոշումը կարող է լինել խորամանկ. Որոշ մարդիկ ցանկանում են կամ կարիք ունեն իրենց նպաստների, հենց որ նրանք իրավասու դառնան, իսկ մյուսները ցանկանում են հետաձգել մինչև 70 տարեկանը, որպեսզի ստանան այդ հավելյալ գումարը (հաշվարկը ամեն տարի մոտ 8%-ով ավելի է ձեր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքից մինչև 70 տարեկան): . Բայց Սոցիալական ապահովության հետաձգումը իսկապես աշխատում է միայն այն դեպքում, եթե 1) այդ գումարի կարիքը չունեք և 2) ակնկալում եք ապրել 70 տարեկանից շատ ավելի երկար, որպեսզի կարողանաք իրականում օգուտ քաղել այն համակարգից, որին վճարել եք այսքան տարիներ: Նախքան վերջնական որոշում կայացնելը, թե երբ պետք է պահանջեք 66 կամ 67 տարեկանում, գնահատեք ձեր և ձեր ամուսնու ամսական և ընդհանուր տարեկան ծախսերը, եկամուտը, որը դուք ակնկալում եք բերել հանումների և կենսաթոշակի միջոցով, և տեսեք, թե արդյոք պետք է ավելի շուտ դիմել, թե կարող եք: սպասեք ավելի ուշ: Մի մոռացեք պլանավորել ձեր ամուսնու կողքին: Ամուսինների նպաստների համակարգում կարող է բարդ լինել, բայց դա բացարձակապես արժե ժամանակ հատկացնել անելու համար: 

Մի կարոտեք: Ֆինանսական դիմակայություն. Ե՞րբ է լավագույն ժամանակը Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստներ պահանջելու համար՝ վաղ թե ուշ:

Մի արագ բան ձեր ակնկալվող ժառանգության վերաբերյալ. թեև հաճելի է կանխատեսել լրացուցիչ դրամական հոսքեր մի քանի տարում (նույնիսկ եթե դա տխուր պատճառով է), դուք պետք է փորձեք և այդ գնահատականները հեռու պահեք ձեր կոնկրետ կենսաթոշակային ծրագրերից: Գործարկեք թվերը ակնկալվող ժառանգությամբ և տեսեք, թե ինչպես դա կարող է փոխել ձեր կենսաթոշակային նպատակներն ու ծրագրերը, բայց մի ապավինեք դրա վրա: Ինչպես ցույց է տվել միայն համաճարակը, անսպասելին միշտ կարող է պատահել… ձեր ծնողներին կարող է ավելի շատ այդ գումարի կարիք ունենալ, քան նրանք ակնկալում էին, կամ կարող է այլ բան պատահել՝ նվազեցնելու այդ ցուցանիշը: 

Roth հաշվի հետ ռազմավարություն մշակելը իսկապես խելացի է, հատկապես, եթե դուք ունեք ավանդական 401 (k), քանի որ այն թույլ է տալիս դիվերսիֆիկացնել ձեր հարկային պարտավորությունները: Փոխարեն ունեցող Ձեր բոլոր կենսաթոշակի դուրսբերումների համար հարկերը վճարելու համար կարող եք ընտրել Roth-ից գումար վերցնել՝ հիմնվելով այն հաշվարկների վրա, որոնք ձեզ պահում են ավելի ցածր հարկային բրա: Պարզապես համոզվեք հետևեք կանոններին — Դուք պետք է բացած լինեք հաշիվը հինգ տարի (նաև լինեք 59 ½ տարեկան), որպեսզի գումարը հանեք առանց հարկերի: 

Մեկ այլ նկատառում. երկարաժամկետ խնամքի պլանավորում. Ինչպես տեսնում եք տարեց ծնողին խնամելու ձեր ամուսնու փորձից, այս տեսակի խնամքն ու պլանավորումը շատ կարևոր է: Բացի նրանից, թե ում կամ ինչպես են ձեզ խնամելու, առողջապահությունը գնալով թանկանում է, որքան մեծանում է մարդը, և երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը (կամ գոնե ինչ-որ ֆինանսական պլան) կարող է հսկայական տարբերություն ունենալ, թե որքան դուք վճարում եք այդ խնամքի համար: 

Մինչ դուք դրանում եք, վերանայեք ձեր ընթացիկ առողջապահական տարբերակները հիմա՝ համոզվելու համար, որ առավելագույնի հասցնում եք ձեր առավելությունները և վճարում որքան քիչ ինչպես կարող եք ձեզ անհրաժեշտ բոլոր խնամքի համար: Փոփոխություններ անելու համար գուցե ստիպված լինեք սպասել մինչև ձեր ապահովագրության գրանցման բաց շրջանը, բայց դա ձեր կենսաթոշակի անցնելուն նախորդող տարիներին գումար խնայելու մեծ միջոց է: Ձեր ամուսինը նույնպես պետք է անի դա՝ ենթադրելով, որ նա այս տարի կսկսի Medicare-ը: Ես գիտեմ, որ կարող է զգալ, որ կան ա միլիոն տարբերակներ առողջապահական ապահովագրություն ընտրելիս ձեռնամուխ լինել, բայց որքան շուտ սկսեք դրանք սանրել, այնքան ավելի կհանգստանաք:

Տես նաեւ, ― Իմ ֆինանսական պլանավորողը խելագա՞ն է։ Մենք 55 և 60 տարեկան ենք, հինգ տարի թոշակի անցնելուց հետո և մեզ ասացին, որ պետք է ավելի ագրեսիվ ներդրումներ կատարենք

Ինչ վերաբերում է ձեր տանը, դուք կարող եք որոշել հիմա, թե ուշ՝ դա ձեր հավերժական տունն է, թե՞ նախատեսում եք դա անել downsize ցանկացած պահի, բայց իմացիր, որ սա մեծ հարստություն է քո, քո ամուսնու և քո կենսաթոշակի համար: Այո, դուք կարող եք թակել ձեր տնային կապիտալ, բայց կախված նրանից, թե ինչ եք վճարել տան համար և որտեղ եք տեղափոխվել (ոչ միայն տան գնի, այլև գնման հետ կապված հարկերի և կոմունալ ծառայությունների համար), դուք կարող եք շատ ավելի շատ կանխիկ գումար բերել, եթե որոշեք վաճառել: Դա կարող է հաստատապես աջակցել ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպին: 

Դուք դեռ ժամանակ ունեք որոշելու, թե արդյոք ցանկանում եք թոշակի անցնել 65 տարեկանում, թե ավելի ուշ: Դուք կարող եք տեսնել, որ իրականում դեմ չեք աշխատել ևս մի քանի տարի, ինչը ձեզ հնարավորություն է տալիս ավելի շատ խնայել ձեր ապագայի համար, կամ կարող եք որոշել ձեր 65-ամյակին մոտ մեկ տարում, որ պարզապես չանեք: ուզում եմ այլևս աշխատել. Ամեն դեպքում, հաջորդ մի քանի տարիների ընթացքում հետևեք ձեր ծախսերի և խնայողությունների սովորություններին. 

Երբ ձեր ամուսինը թողնում է աշխատուժը ծնողի խնամքի համար, սա հարմար պահ է տեսնելու, թե ինչպես եք վերաբերվում ձեր խնայողություններին և ծախսերին, և արդյոք ապահով կզգաք, երբ դուք նույնպես դադարեք աշխատել: Այնտեղից դուք կարող եք զարմացնել ինքներդ ձեզ, թե ինչ եք որոշել անել ձեր կենսաթոշակի օպտիմալացման համար: 

Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:

Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]