Նախ կշռեք այս 7 գործոնները

Ներդրումային վճարներ մեծ ուշադրություն են դարձնում rollovers-ի համար, ասացին խորհրդականները:

401(k) պլաններում ներդրումային հիմնադրամները հիմնականում ավելի քիչ ծախսատար են, քան IRA-ի իրենց գործընկերները:

Դա հիմնականում պայմանավորված է նրանով, որ IRA ներդրողները «մանրածախ» ներդրողներ են, մինչդեռ 401 (k) խնայողներին հաճախ հասանելի է դառնում ավելի բարենպաստ «ինստիտուցիոնալ» գնագոյացումը: Գործատուները համախմբում են աշխատողներին մեկ կենսաթոշակային ծրագրի մեջ և ունեն ավելի շատ գնողունակություն. այդ մասշտաբի տնտեսությունները սովորաբար ավելի էժան տարեկան վճարներ են տալիս:

Գլորումները դեպի IRA 2018 թ ծախսերի ներդրողներ գնահատվում է 45.5 միլիարդ դոլար 25 տարվա ընթացքում՝ ֆոնդերի ավելի բարձր վճարների պատճառով, ըստ ա սովորել The Pew Charitable Trusts-ի կողմից:

Իհարկե, ոչ բոլոր 401 (k) պլաններն են ստեղծվում հավասար: Ոմանք ունեն ավելի լավ կառավարում, քան մյուսները, և վճարները հիմնականում ավելի էժան են խոշոր ընկերությունների կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերի համար, այլ ոչ թե փոքր բիզնեսի:

«Կարո՞ղ եք ավելի քիչ վճարել՝ մնալով ձեր 401(k) պլանում»: ասել է Renaissance Benefit Advisors Group-ի հիմնադիր Էլեն Լանդերը: «Որքան մեծ լինի պլանը, այնքան ավելի հնչեղ կլինի «այո»-ն»:

Ներքևի տող. Համեմատեք տարեկան 401(k) վճարները, ինչպիսիք են ներդրումային «ծախսերի գործակիցները» և վարչական ծախսերը, IRA-ի հետ:

Խնայողներին կարող են օգուտ քաղել 401(k)-ով գումար թողնելուց, եթե նրանք գոհ են իրենց ներդրումներից:

Որոշ ներդրումներ, ինչպիսիք են երաշխավորված ֆոնդերը կամ կայուն արժեքով ֆոնդերը, որոնք նման են բարձր եկամուտ ունեցող կանխիկի կամ դրամական շուկայի ֆոնդերի, հասանելի չեն IRA-ներում, ասաց Լանդերը:

Բայց 401(k) տարբերակները սահմանափակվում են ձեր գործատուի կողմից ընտրվածներով: IRA-ի դեպքում ճաշացանկը հաճախ շատ ավելի լայն է:

Որոշ կենսաթոշակային ներդրումներ, ինչպիսիք են անուիտետները, ֆիզիկական անշարժ գույքը կամ մասնավոր ընկերության բաժնետոմսերը, սովորաբար անհասանելի են 401 (k) խնայողների համար, ասում է Թեդ Ջենկինը՝ հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և oXYGen Financial-ի գործադիր տնօրեն Ատլանտայում:

Մեկ այլ նկատառում. Թեև տարբերակները կարող են ավելի քիչ լինել 401(k)-ում, գործատուները իրավական պարտավորություն ունեն վերահսկելու և շարունակաբար վերահսկելու միջոցների ցանկը, որը լավագույնս համապատասխանում է իրենց աշխատողներին:

Եթե ​​դուք չեք աշխատում ֆինանսական խորհրդատուի հետ, ով հանդես է գալիս որպես «ֆիդուցիա» և օգնում է ստուգել ձեր ներդրումները, հնարավոր է, որ դուք գումար չեք դնում լավ IRA հիմնադրամում: Շատ ընտրությունները կարող են նաև հանգեցնել ընտրության կաթվածի, ասում են խորհրդականները:

Բազմաթիվ գործատուների մեջ ցրված բազմաթիվ 401 (k) հաշիվներ ունենալը կարող է դժվար լինել կառավարելու համար, ասում է Ջենկինը՝ CNBC-ի անդամ: Խորհրդական խորհուրդ.

Մեկ IRA-ում ակտիվների միավորումը կարող է պարզեցնել ձեր բույն ձվի կառավարումը այնպիսի գործոնների հետ, ինչպիսիք են ակտիվների բաշխումը, ֆոնդի ընտրությունը, կենսաթոշակային տարիքի տարեկան RMD-ները և հաշվի շահառուները, ասաց նա:

«Եթե երեք երեխայի դայակ եք պահում երեք տարբեր բակերում, դժվար կլինի ձեր աչքը երեքին էլ պահել», - ասաց Ջենկինը: «Դրանց մեկում հավաքելով՝ շատ ավելի հեշտ է բոլորին դիտելը»:

Ներդրողները, ընդհանուր առմամբ, ստանում են ավելի ուժեղ պարտատերերի պաշտպանություն 401(k)-ում, քան IRA-ն՝ դաշնային օրենքի շնորհակալությամբ, ասում են խորհրդականները:

Ձեր 401(k) գումարը հիմնականում պաշտպանված կլինի բռնագրավումից՝ սնանկության դեպքում, կամ եթե դուք դիմեիք քաղաքացիական հայցի մեկի կողմից, ով ընկել և վիրավորվել էր ձեր տանը, օրինակ, ասաց Լանդերը:

IRA-ի ակտիվները կարող են պաշտպանված չլինել՝ կախված պետական ​​օրենքների ուժից:

Բացառություններ 401(k) պաշտպանությունից կարող են առաջանալ ամուսնալուծության վարույթի ընթացքում կամ հարկ վճարողների համար, ովքեր պարտք են IRS-ին, ասաց Լանդերը:

401(k) շատ պլաններ կարող են թոշակառուներին թույլ չտալ մեծ ճկունություն գումար հանելու հարցում:

Օրինակ, 30(k) պլանների ավելի քան 401%-ը թույլ չի տալիս թոշակառուների պարբերական կամ մասնակի դուրսբերումները, իսկ մոտ 36%-ը թույլ չի տալիս ապառիկ վճարումներ, ըստ Ամերիկայի պլանի հովանավոր խորհրդի՝ առևտրային խմբի:

Եթե ​​դա այդպես է, Լանդերը խորհուրդ է տալիս աշխատողներին հարցնել իրենց գործատուի մարդկային ռեսուրսների բաժնին քաղաքականության մասին և արդյոք այն կարող է փոփոխվել:

«Դա արագ լուծում է», - ասաց նա:  

Աշխատողները, ովքեր ունեն ընկերության բաժնետոմսեր իրենց 401(k)-ում, կարող են հարկային արտոնություն ստանալ այդ հոլդինգները պլանում պահելու համար, այլ ոչ թե դրանք IRA փոխանցելու համար, ասաց Ջենկինը:

Հարկային քայլը «զուտ չիրացված արժեւորում»: Հիմնականում, ձեր 401(k) պաշարները պահելով, դուք, ի վերջո, կվճարեք արտոնյալ, կապիտալ շահույթի հարկի դրույքաչափեր ցանկացած ներդրումային աճի համար (ոչ թե սովորական եկամտահարկի դրույքաչափերը), որոնք հանվել են կենսաթոշակի ժամանակ:

«Դա մեծ առավելություն է այն մարդկանց համար, ովքեր հավատում են իրենց ընկերության բաժնետոմսերին և թողնում են դրանք երկար ժամանակով», - ասաց Ջենկինը:

401(k) խնայողների համար, ովքեր բաժանվում են գործատուից, երբեմն կարող են շարունակել վարկեր վերցնել իրենց թողած 401(k) հաշվից, ասում են խորհրդականները: Այնուամենայնիվ, դուք չեք կարող գումար վերցնել կամ վարկ վերցնել IRA-ից:

Թեև դրույթը, ընդհանուր առմամբ, հազվադեպ է, նրանք, ովքեր մուտք ունեն և հայտնվում են ֆինանսական դժվարության մեջ, կարող են 401 (k) վարկ վերցնել և, ենթադրելով, որ նրանք հետևում են մարման կանոններին, հարկային անբարենպաստ հետևանքներ չեն ունենա, ասաց Լանդերը: