Մենք 55 հազար դոլար ուսանողական վարկեր ենք վերցրել, և 22 տարի անց մնացորդը չի թուլացել

Question: Ես ավարտել եմ 2000 թվականին մոտ 35 հազար դոլար ուսանողական վարկի պարտքով: Կինս նույնպես ուներ մոտ 20 հազար դոլար ուսանողական վարկի պարտք: Դրանք հիմնականում դաշնային վարկեր էին` փոքր քանակությամբ մասնավոր վարկերով: Մենք դժվարանում էինք դպրոցից դուրս (նա ուսուցիչ է) և չէինք կարող վճարել, ուստի վարկային խորհրդատուները (մասնավոր վարկատուներ) մեզ ասացին, որ համախմբվենք մասնավոր վարկատուի հետ, և դա կլինի նրանց մարելու լավագույն միջոցը: Մենք ստիպված էինք վճարումը հետաձգել մի քանի տարով, հետո սկսեցինք վճարել: Ակնհայտորեն տոկոսներ են կուտակվել, ինչը մենք հասկացանք։

Բայց ահա մենք հիմա ենք, 22 տարի անց, երբ մեր վարկը երկու կամ երեք անգամ վաճառվել է վարկատուների շրջանում, մեր վճարումը ամսական մոտ 100 դոլարով ավելի է, նույն չմարված մնացորդով, քան մենք սկսել ենք: Մենք ամեն ամիս կատարում ենք մեր նվազագույն վճարումները: Այժմ մեր ավագ երեխան քոլեջում է, և մենք դեռ վճարում ենք մեր ուսանողական վարկերի համար: Երկու հարց ունեմ. 1) Կա՞ որևէ հույս մասնավոր վարկերի համար, որոնք նախկինում դաշնային էին, որտեղ մեզ ենթադրում էին, որ սա լավ տարբերակ է: 2) Արդյո՞ք ես պետք է վճարեմ սա իմ 401(k)-ով և ընդունեմ այս պարտքը ազատվելու համար: Ես մոտ 20 տարի ժամանակ ունեմ մինչև թոշակի անցնելը. Ես կցանկանայի իմանալ, թե արդյոք իմ 401(k)-ն օգտագործելու իմ ծրագիրը որոշակի աջակցություն ունի խորհրդատուների շրջանում:

Պատասխան  Ի պատասխան ձեր առաջին հարցին, «երբ դաշնային վարկը վերաֆինանսավորվում է մասնավոր ուսանողական վարկի, հետդարձ չկա», - ասում է Մարկ Կանտրովիցը, ուսանողական վարկի փորձագետ և հեղինակ: Ո՞վ է ավարտում քոլեջը: Ո՞վ չի անում:. Նա նկատի ունի այն, որ դուք չեք կարող մասնավոր վարկերը հետ վերածել դաշնային վարկերի, և մասնավոր վարկերը չունեն նույն առավելությունները, ինչ դաշնային վարկերը: «Դաշնային վարկերի վերաֆինանսավորումը մասնավոր վարկի վերածելը հանգեցնում է նրան, որ դուք կորցնում եք դաշնային վարկերի ավելի լավ մարման առավելությունները, ինչպիսիք են ավելի երկար հետաձգումները և հետաձգումները, եկամտի վրա հիմնված մարման պլանները, վարկերի ներման տարբերակները և տարբեր վճարումները», - բացատրում է նա: Բայց քանի որ ձեր վարկերն արդեն մասնավոր են, և տոկոսադրույքը բավականին բարձր է, վերաֆինանսավորումը կարող է լավ տարբերակ լինել ձեզ համար (տես այստեղ ամենացածր վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքները, որոնց կարող եք համապատասխանել): «Լավ վարկերի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքները, իհարկե, ավելի ցածր են, քան 10, նույնիսկ 5 տարի առաջ։ Դուք կարող եք ավելի արագ մարել վարկերը՝ ավելի ցածր տոկոսադրույքով», - ասում է Աննա Հելհոսկին՝ NerdWallet-ի ուսանողական վարկերի փորձագետ: 

Ուսանողական վարկից կամ այլ պարտքից դուրս գալու հարց ունե՞ք: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].

Ի պատասխան ձեր երկրորդ հարցի, մասնագետներն ասում են, որ խուսափեք ձեր 401(k)-ն օգտագործելուց՝ ձեր ուսանողական վարկերը մարելու համար, քանի որ վաղաժամկետ դուրսբերումը կարող է թանկ արժենալ հարկերի և տույժերի առումով: Եթե ​​դուք 59 ու կես տարեկանից փոքր եք, դուք կարող եք ինքնաբերաբար կորցնել, օրինակ, ձեր 20(k) գումարի 401%-ը հարկերի հաշվին, ի հավելումն IRS-ի 10% տույժի՝ վաղաժամկետ դուրսբերման համար, երբ ներկայացնեք ձեր հարկը: վերադարձ. 401(k) վարկը նույնպես կարող է ռիսկային լինել. «Եթե դուք գումար եք վերցնում 401(k)-ից բաշխման փոխարեն, ապա 401(k) վարկը պետք է մարվի հինգ տարվա ընթացքում, եթե փոխեք գործատուին, և դուք. կարող է չկարողանալ նոր մուծումներ կատարել կամ գործատուին համապատասխանել վճարումների համար, քանի դեռ վարկը չի մարվել», - ասում է Կանտրովիցը:

Այդ ամենը, ցավոք, կարող է ձեզ խրված թողնել ուսանողական վարկի հաշվին: Պրոֆեսիոնալներն ասում են, որ արագ լուծեք: Աշխատեք ձեր մասնավոր վարկերի համար նվազագույն տոկոսադրույքներ և լավագույն պայմաններ ստանալու վրա (տես այստեղ ամենացածր վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքները, որոնց կարող եք համապատասխանել): «Որքան ավելի շատ վճարեք ամեն ամիս, այնքան ավելի արագ եք մարում պարտքը և այնքան քիչ տոկոսներ կվճարեք վարկի ժամկետի ընթացքում», - ասում է Կանտրովիցը: «Եթե վարկերն ունեն տարբեր տոկոսադրույքներ, փորձեք թիրախավորել ամենաբարձր տոկոսադրույքով վարկը՝ ավելի արագ մարելու համար, քանի որ դա կխնայի ձեզ ամենաշատ գումարը», - ասում է Կանտրովիցը, թեև, իհարկե, միշտ վճարեք նվազագույնը բոլոր պարտքերի համար: