Մենք ունենք 1.5 միլիոն դոլար, որը չենք պատրաստվում օգտագործել երբևէ թոշակի անցնելու համար. ինչպե՞ս ներդնենք այն, եթե նախատեսում ենք մի օր տալ մեր երեխաներին:

2022 թվականին շուկայի վերջին անկումից հետո մենք դեռ ունենք առնվազն 1.5 միլիոն դոլարից ավելի 401(k), Խնայողական խնայողությունների պլան և այլ ներդրումներ, որոնք, կարծում ենք, երբեք ստիպված չենք լինի օգտագործել և ուզենալ փոխանցեք դա մեր մեծահասակ երեխաներին: Ես ունեմ ամսական կենսաթոշակային վճար և VA հաշմանդամության նպաստ 12,000 ԱՄՆ դոլարից ավելի: Մեր ամսական դրամական հոսքերը ծածկում են մեր ամսական ծախսերը և ավելին: Վարկային քարտի հիմնական պարտքեր չկան, միայն այն, որը մենք օգտագործում ենք ամսական և մարում ենք այն ամեն ամիս: Մեր ծերանոցի հիփոթեքը ամսական $1,987 է, ներառյալ հարկերը և ապահովագրությունը: Մենք այլ պարտքեր չունենք, բացի կյանքի և գույքի ամենամսյա ապահովագրությունից՝ կյանքի այլ կարիքների հետ մեկտեղ։ Մենք արձակուրդի համար գումար ենք դնում և մեր խնայողական/չեկային հաշիվներում ունենք ավելի քան 12 ամիս շտապ օգնության միջոցներ: Բժշկական նպաստները նույնպես ծածկված են TRICARE-ով և VA-ով:  

Մենք վաճառում ենք մեր հիմնական բնակավայրը և տեղափոխվում ենք մեր ծերանոցը, որը դեռևս պարտք ենք $182,000 հիփոթեքի դիմաց, բայց չենք ուզում վճարել, քանի որ այն կդառնա մեր հարկային ապաստարանը, ինչպես ես եմ անվանում: Մենք նախատեսում ենք վաճառքից ստացված հասույթն օգտագործել մեր ծերանոցը թարմացնելու, մեր վարկը մարելու, մնացած գումարը ներդնելու և հաջորդ տարի հանգստանալու համար օգտագործելու համար:  

Կարծում եմ՝ մենք արել ենք լավ պատրաստվում ենք մեր թոշակի անցնելուն, բայց վստահ չեմ, թե ինչ անել մեր ներդրումների հետ, որոնք, կարծում ենք, երբեք չենք օգտագործի: Դրանով մենք ցանկանում էինք ագրեսիվ մնալ, բայց ֆինանսական խորհուրդ չունենքer այլ կերպ ասել. Մյուս բանն այն է, որ մեր ներդրումները կմնան մեր երեխաներին, և ես բավականաչափ խելացի չեմ հարկերի հետևանքների հարցում, երբ ներդրումները փոխանցվեն իմ երկու չափահաս երեխաներին: Ցանկացած խորհուրդ մեծապես գնահատելի է:

Միստր մնա ագրեսիվ 

See: Մենք 25 տարի ունենք մինչև թոշակի անցնելը և խնայում ենք մեր եկամտի 25%-ը. ճի՞շտ ենք անում: Իսկ մենք շա՞տ ենք խնայում։

Հարգելի պարոն մնա ագրեսիվ, 

Ես կասեի, որ դուք նույնպես լավ եք արել, որ պլանավորել եք ձեր թոշակի անցնելը: Դուք հստակորեն մտածել եք ձեր դրամական հոսքերը կենսաթոշակի ժամանակ և ձեր որոշումների հարկային հետևանքները, ինչպես նաև ձեր առողջապահական և բնակարանային իրավիճակը: Այն փաստը, որ դուք ունեք 1.5 միլիոն դոլար ներդրումներ, որոնք չեք պատրաստվում օգտագործել, ևս մեկ հսկայական գումար է, իհարկե: 

Գումարը ներդնելու մեկ տարբերակ չկա, հատկապես, երբ չկա հատուկ նպատակ այն գումարի համար, որը ցանկանում եք խնայել կամ ժամանակացույցը, որը ձեզ անհրաժեշտ է այդ նշանին համապատասխանելու համար, բայց ագրեսիվ մնալու ձեր բնազդը սխալ չէ: Խորհրդատուները սովորաբար առաջարկում են ներդնել ձեր ակտիվները բավականին ագրեսիվ, երբ դրանք նախատեսված են երկարաժամկետ հեռանկարում, և հաշվի առնելով, որ դուք և ձեր ամուսինը դեռ երիտասարդ եք թոշակի անցնելու տարիներին, դուք կարող եք տասնամյակներ ունենալ մինչև ձեր երեխաները իրականում ստանան այդ գումարը: 

Եթե ​​վստահ եք, որ գումարը կուղղվի ձեր երեխաներին, ապա այն պետք է ներդրվի այնպես, կարծես այն արդեն նրանցն է», - ասում է Լարի Լյուքսենբերգը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և Lexington Avenue Capital Management-ի տնօրենը: «Նրանք պետք է նայեն ներդրումների ժամկետին՝ հաշվի առնելով, թե երբ են ծախսվելու այդ գումարները։ Այնպես որ, եթե գումարը ուղղվում է երիտասարդներին, ապա դրանք կարող են ծախսվել տասնամյակներ անց և համապատասխանաբար պետք է ներդրվեն»: 

Սա պետք է հավասարակշռված լինի ռիսկի հանդեպ ձեր ախորժակի հետ, ասում է Մարկ Սմիթը, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Vision Wealth Planning-ի նախագահ: Նույնիսկ եթե դուք մտադիր չեք գումարը պահել ձեզ համար, հնարավոր է, որ ձեզ հարմար չլինի տեսնելով, որ հաշվի մնացորդը շատ ցածր է: Հարցրեք ինքներդ ձեզ, թե երբ ձեզ անհարմար կզգաք ներդրումների կորուստները, որոնք կթելադրեն, թե որքան ագրեսիվ կարող եք լինել այս գումարով: Եթե ​​համաձայն չեք, ասենք, որ ամուսիններից մեկը ռիսկի հետ մի փոքր ավելի հարմար է, քան մյուսը, դուք միշտ կարող եք ունենալ երկու դույլ, ասում է Դեյվիդ Հաասը՝ հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Cereus Financial Advisors-ի սեփականատերը: Մի դույլը կարող է օգտագործվել ագրեսիվ ներդրումների համար, մինչդեռ մյուսը մի փոքր ավելի պահպանողական է: 

Wantանկանու՞մ եք ավելի օգտակար խորհուրդներ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ճանապարհորդության համար: Կարդացեք MarketWatch- ը «Կենսաթոշակային հակերներ» սյունակ 

Ես գիտեմ, որ դուք ասացիք, որ մտադիր չեք գումարի կարիք ունենալ, բայց, անկախ նրանից, դուք կարող եք չուզենալ հայտնել ձեր երեխաներին, թե որքան են նրանք ստանալու… կամ գոնե զգույշ եղեք, թե ինչպես եք դա անում: Սրա համար մի քանի պատճառ կա. 

Առաջինը. դուք չեք ցանկանում, որ ձեր երեխաները պլանավորեն որոշակի թվի շուրջ, հատկապես հաշվի առնելով, որ ժամանակային հորիզոնն այդքան երկար է և կարող է ձեզ որոշակիորեն վստահ չլինել, թե ինչ է սպասվում, թե ինչ է ակնկալում հաշվի մնացորդը, ի վերջո, դառնալու: Եթե ​​դուք կարող եք բաց և առողջ զրույց ունենալ ձեր երեխաների հետ այս հավելյալ գումարի մասին, ապա դա զարմանալի է. խոսեք նրանց հետ այն մասին, թե ինչ ունեք այնտեղ, ինչպես և ինչու է այն ներդրվել այնպես, ինչպես կա, ինչ կարևոր տեղեկություններ պետք է իմանաք գումար ստանալուց հետո: դու գնացել ես և այլն: 

Ամենակարևորը, սակայն, դուք կարող եք հետաձգել ձեր երեխաներին այդ ամբողջ գումարը խոստանալը, քանի որ դուք կարող եք դրա գոնե մի մասի կարիքը ունենալ, նույնիսկ եթե չեք կարծում, որ հիմա կունենաք, և դուք պետք է հոգ տանեք դրա մասին: առաջին հերթին ինքներդ ձեզ և ձեր կնոջը: Շատ ամերիկացիներ այնքան լուրջ չեն վերաբերվում խնամքի երկարաժամկետ պլանավորմանը, որքան պետք է, և դա ֆինանսական և էմոցիոնալ վնաս է իրենց և իրենց սիրելիների համար: Այս գումարը կարող է լինել «վերջին միջոցի անձրևային օրվա ֆոնդ» ձեր երկուսի համար, և եթե դուք դրա կարիքը չունենաք, ձեր երեխաները, այնուամենայնիվ, կստանան այն: 

«Այս իրավիճակում գտնվող զույգերը սովորաբար մոռանում են երկարատև խնամքի մասին», - ասում է Վիլեր Փուլիամը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և Xponify Financial-ի հիմնադիրը: «Դա թոշակային ծրագրերի թիվ 1 մարդասպանն է: Պատճառն այն է, որ դա անհաշվելի է մնում, այն է, որ դրա մասին մտածելը զվարճալի չէ, և մարդիկ հակված են հետ մղել այն, քանի դեռ շատ ուշ չէ»: 

Այդ սցենարով դուք չեք ցանկանա չափազանց ագրեսիվ լինել ձեր ներդրումների հետ կապված, ասում է SK Wealth Management-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Մակենզի Ռիչարդսը: Ագրեսիվ ներդրումներ կատարելը իմաստ ունի այն հաշիվների համար, որոնք նախատեսված են ժառանգության համար, «բայց ոչ, եթե կասկած կա, թե արդյոք նրանց այդ միջոցները պետք կգան», - ասաց նա: «Կարող է օգտակար լինել «ավելցուկը» բաժանել երկու պորտֆելի»: Առաջինը կարող է լինել անսպասելի մեծ ծախսերի համար, ինչպիսիք են հանգստյան տունը կամ երկարատև խնամքը, իսկ մյուսը կարող է ագրեսիվ կերպով ներդրվել երեխաների և թոռների համար: Եթե ​​դուք իսկապես երբեք չեք ունենա երկուսի կարիքը, ձեր սիրելիները դեռ քաղում են ձեր ներդրած ակտիվների օգուտները: 

Այդուհանդերձ, եթե դուք կարող եք անցնել ամբողջ կենսաթոշակի անցնելն առանց դրան դիպչելու, և ժամանակն է, որ ձեր երեխաները ժառանգեն այն, հարկային մի քանի նկատառումներ կան: Առաջինը շահառուների ցուցակագրումն է, քանի որ դա անելը կխուսափի որևէ գլխացավանքից, ինչ վերաբերում է պայմանագրային գործընթացին. կենսաթոշակային հաշիվներում նշված շահառուները և կյանքի ապահովագրության պոլիսները փոխարինում են կտակներին, այնպես որ համոզվեք, որ մարդիկ, ում ցանկանում եք, որ գումարը գնվի, նշված են որպես այդպիսին: 

Դուք կարող եք փնտրել մշտական ​​կյանքի ապահովագրության քաղաքականություն ձեռք բերելու մասին, որը ձեր սիրելիներին կտրամադրի առանց հարկերի ժառանգություն, ասում է Գրեգ Համոնդը՝ հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Hammond Iles Wealth Advisors-ի գլխավոր գործադիր տնօրենը: Դուք կարող եք նաև անվանել բարեգործական կամ մի քանի բարեգործական կազմակերպություններ՝ որպես հարկվող կենսաթոշակային ֆոնդերի շահառուներ, ինչը կարող է մեղմել որոշ հարկային բեռ: «Սա կվերացնի եկամտահարկը հարազատների համար, երկարաժամկետ ժառանգական ազդեցություն կունենա այն պատճառների կամ կազմակերպությունների վրա, որոնց մասին նրանք հետաքրքրում են, և թույլ կտա նրանց շարունակել ներդրումները՝ երկարաժամկետ կենսաթոշակային ներդրումները մեծացնելու համար՝ միաժամանակ ունենալով կենսաթոշակի անցնելու հնարավորություն: անհրաժեշտության դեպքում միջոցներ»,- ասաց նա։ 

Եթե ​​որոշեք հետևել այդ ճանապարհին, ապա պետք է մտածեք ֆինանսական պլանավորողի հետ աշխատելու մասին, ով կարող է օգնել ձեզ ճիշտ ռազմավարություններ հասկանալ և խոսել ձեր կոնկրետ իրավիճակի դրական և բացասական կողմերի մասին: Եթե ​​ոչ, ապա դա լավ է, դեռևս կան հարկային այլ ասպեկտներ, որոնք պետք է հաշվի առնել ժառանգություն թողնելու պլանավորման ժամանակ: 

Տես նաեւ, Ի՞նչ կարող են անել թոշակառուները գնաճի դեմ.

Ոչ ամուսին ունեցող շահառուները պետք է հետևեն 10 տարվա կանոնին՝ ժառանգված 401(k) գումարից գումար հանելու համար, ինչը նշանակում է, որ նրանք պետք է ռազմավարություն մշակեն, երբ ավելի լավ է վերցնել իրենց բաշխումները, որպեսզի չվնասվեն ծանր հարկային հաշիվներով:

Ես նաև կառաջարկեի դիմել ձեր ծրագրի մատակարարին կամ մարդկային ռեսուրսների բաժնին, որպեսզի համոզվեք, որ դուք հասկանում եք ժառանգության հետկանչման կանոնները, այնուհետև գրեք հրահանգների ցանկ, որոնք ձեր երեխաները պետք է իմանան: Այնուամենայնիվ, նշեք նամակի ամսաթիվը. ինչպես կարող եք պատկերացնել, ամեն ինչ կարող է փոխվել 10, 20 կամ նույնիսկ ավելի տարիների ընթացքում: 

Բացի այդ, հիշեք, որ դուք կարող եք շատ լավ օգտագործել այս գումարի մի մասը նախքան մահանալը, նույնիսկ եթե իրականում դրա կարիքը չունեք՝ շնորհիվ պահանջվող նվազագույն բաշխման կանոնների: Հենց հիմա, այն հաշվապահները, ովքեր դեռ չեն սկսել դուրս գալ իրենց գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերից, պետք է ստանան այս RMD-ները՝ սկսած 72 տարեկանից: RMD-ները հաշվարկվում են՝ օգտագործելով հաշվի մնացորդը նախորդ տարվա վերջում և անձի տարիքը, և նրանք կարող են մղել անհատներին: ավելի բարձր հարկային շերտի մեջ: 

Դուք կարող եք մտածել, թե ինչպես և երբ եք հանում գումարը, որպեսզի ավելի շատ վերահսկողություն ունենաք հարկային հետևանքների վրա, օրինակ՝ ամեն տարի որոշները փոխարկեք Roth IRA-ի այն չափով, որը ձեզ չի դնում ավելի բարձր հարկային բրա: Ռոթը նույնպես լավ գաղափար է ժառանգության համար, ասաց Ռիչարդսը: «Սա ոչ միայն նվազեցնում կամ պոտենցիալ վերացնում է պահանջվող նվազագույն բաշխումների անհրաժեշտությունը, ինչը թվում է, թե հաճախորդները կարիք չունեն ապրելու, այլ նաև շատ ավելի ձեռնտու կլինի երեխաներին ժառանգել», - ասաց նա: «Դրանք դեռ պետք է սպառվեն 10 տարվա ընթացքում, բայց երեխաների համար հարկային ժամային ռումբ չի լինի, որ ստիպված լինեն պլանավորել»: 

Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:

Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]