Մենք ամսական 7 հազար դոլար ենք վաստակում, ունենք 798 հազար դոլար թոշակի և թոշակներ ենք ստանալու: Բայց մենք ուզում ենք օգնել մեր երեխային տուն գնելու, իսկ կինս ուզում է թոշակի անցնել 55 տարեկանում: Արդյո՞ք մեզ անհրաժեշտ է մասնագիտական ​​օգնություն:

Question: Որպես ուսուցիչներ՝ ես և կինս միասին տուն ենք բերում ամսական 7,000 դոլար: Մենք խնայում ենք մեր եկամտի 20%-ը մինչև հարկումը 403(b) ներդրումները (ընթացիկ արժեքը $120,000 միասին վերցրած) և առավելագույնը գերազանցում ենք մեր Roth IRA-ները ամեն տարի, երբ մենք ունենք $28,000: Մենք ունենք 60,000 ԱՄՆ դոլար շտապ օգնության ֆոնդում, ևս 650,000 դոլար՝ բրոքերային հաշվում: Մենք մեր տան սեփականատերն ենք և ամսական ծախսերը կազմում են մոտ $500 (հարկեր, ապահովագրություն, սիզամարգերի և լողավազանի սպասարկում): Մենք ոչ մի տեսակի պարտք չունենք, բայց մեկ մեքենան 10 տարեկան է և առաջիկա 2 տարում պետք է փոխարինվի։ 

Կինս կցանկանար թոշակի անցնել 3 տարի հետո, երբ նրա թոշակը կկազմի տարեկան մոտ 33,000 ԱՄՆ դոլար՝ ներկայիս աշխատավարձի 48%-ը: Նա կդառնա 55 տարեկան: Այնուհետև ես ստիպված կլինեմ ծածկել նրա առողջության ապահովագրությունը, որն իմ աշխատավարձից ամսական կհանի մոտ 800 դոլար: Պե՞տք է պլանավորեմ դադարեցնել իմ 403(բ) ներդրումը` այդ լրացուցիչ ծախսերը հոգալու համար: Արդյո՞ք մենք պետք է նայենք բրոքերային հաշվից հանելուն՝ փոխհատուցելու նրա նվազած եկամուտը, և եթե այո, ապա տարեկան որքա՞ն գումար պետք է հանենք՝ իմանալով, որ ցանկանում ենք պահպանել մեր ներկայիս հարմարավետ կենսամակարդակը: Մենք նաև ցանկանում ենք առավելագույնը $50,000 ներդրում կատարել մեր երեխայի առաջին տանը, երբ ժամանակը գա: Պե՞տք է արդյոք խորհրդատու վարձենք մեզ օգնելու համար: (Փնտրու՞մ եք նաև ֆինանսական խորհրդատու:
Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)

Պատասխան Բրավո, որ հիանալի աշխատանք եք կատարում՝ ձեզ դնելով բավականին ամուր ֆինանսական իրավիճակում: Այստեղ բացելու շատ բան կա, ուստի եկեք այս հարց առ հարց անդրադառնանք:

Պե՞տք է արդյոք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: 

Միգուցե. «Սա ձեր երկուսի կյանքում մեծ փոփոխություն է և պետք է ճիշտ արվի՝ ֆինանսական կամ ամուսնական սթրեսներից խուսափելու համար», - ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորող Քեն Ռոբինսոնը Practical Financial Planning-ում: Եթե ​​դուք զգում եք, որ կարող եք լուծել այս խնդիրը առանց ավելորդ սթրեսի, դուք, թվում է, թե բավականին ամուր անկյուն ունեք ձեր ֆինանսների վրա, դուք կարող եք դա անել առանց մասնագետի օգնության: Եթե ​​ոչ, ապա պրոֆեսիոնալը կարող է արժե այն: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:

Պրոֆեսիոնալները նշել են մի բան, որը կարևոր է հաշվի առնել. Դուք հավանաբար ունեք ձեր նշած ամսական 500 դոլարից շատ ավելին, քանի որ այդ ծախսերը չեն ազդել այնպիսի բաների վրա, ինչպիսիք են հագուստը, ապաստանը, սնունդը և առողջապահությունը: «Կարևոր է իմանալ, թե իրականում որքան եք ծախսում, դա ձեր հարցերի պատասխանի հիմքն է», - ասում է Ռոբինսոնը: Իսկապես, իմանալը, թե որքան եք ծախսում, կօգնի ձեզ պարզել, թե արդյոք բավականաչափ ունեք թոշակի անցնելու և ձեր երեխային տուն գնելու համար:

Այս վերջերս Խորհրդականը սյունակը մտնում է որոշ հարցերի մեջ, որպեսզի ինքներդ ձեզ հարցնեք՝ տեսնելու, թե արդյոք բավականաչափ ունեք թոշակի անցնելու համար, և սա մեկը խոսում է 15 հարցի մասին, որը պետք է տալ ցանկացած խորհրդատուի, որը կարող եք վարձել:

Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ ցանկանում եք նորը վարձել:
Էլ. փոստի հասցե [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].

Արդյո՞ք դուք պետք է դադարեցնեք ձեր 403(բ) ներդրումը ձեր կնոջ առողջապահական ծախսերը վճարելու համար: 

Դուք չպետք է, ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Carleton McHenry McHenry Capital. փոխարենը վերցրեք արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշվից՝ սա ծածկելու համար: «Երևում է, որ դուք չափից շատ ունեք այս հաշվում՝ $60,000, և եթե ձեր եկամտի 6 ամսվա գումարը մի կողմ դրվեր այս հաշվի վրա, կունենայիք ընդամենը $42,000, որը պետք է բավարար լինի: Լրացուցիչ 18,000 դոլարը կարող է ծածկել նրա առողջապահական ծախսերի գրեթե երկու տարին»,- ասում է Մաքհենրին:

Ավելին, քանի որ շուկան այս տարի վաճառվել է, դուք չեք ցանկանում լուծարել ձեր ներդրումային հաշիվը այն ժամանակ, երբ ձեր ներդրումները գտնվում են որոշակի ցածր կետում: «Ես կնախընտրեի, որ դուք շարունակեք նպաստել 403(b)-ին, քանի դեռ աշխատում եք: Ձեր ընկերությունը համապատասխանո՞ւմ է ձեր ներդրումներին մինչև որոշակի տոկոս: Եթե ​​այո, համոզվեք, որ դուք գոնե նպաստում եք այս առավելագույն գումարին», - ասում է Մաքհենրին: 

Փնտրու՞մ եք ֆինանսական խորհրդատու:
Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:

Արդյո՞ք պետք է հանեք ձեր բրոքերային հաշվից՝ ձեր կնոջ նվազած եկամուտը փոխհատուցելու համար:

«Ձեր թոշակի անցնելը հիմնված կլինի ձեր եկամուտների և ծախսերի վրա, և թվում է, թե ձեր եկամուտը կանխորոշված ​​է ձեր աշխատավարձի հիման վրա: Նայեք ձեր ներդրումների եկամուտներին և ծախսերին՝ որոշելու համար, թե արդյոք դրանք կարող են պահպանել ձեր կենսաթոշակային ծախսերը և խնամքը», - ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորող Դոն Մարտինին: Եվ այն առումով, թե որ հաշիվներից կարելի է օգտվել, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Պատրիկ Լոգը Prudent Financial Planning-ում ասում է, որ կարող է արժե ստեղծել ծրագիր, որը կներառի բաշխման ռազմավարություն: Համոզվեք, որ հասկանում եք հարկային հետևանքները, որոնք կապված են դուրսբերման հետ:

Եթե ​​դա ճնշող է թվում, խելամիտ կլինի խորհրդակցել ֆինանսական խորհրդատուի հետ: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:

Լոգը ավելացնում է, որ դուք պետք է հաշվի առնեք նաև Սոցիալական ապահովությունը: Թեև դա շատ տարածված չէ, կախված ձեր ունեցած կենսաթոշակի տեսակից, այն կարող է նվազեցնել ձեր հավաքած Սոցիալական ապահովության վճարների չափը: Դուք ցանկանում եք ստուգել՝ արդյոք դուք ենթակա եք Windfall Elimination Provision-ին (WEP), որը «բանաձև է, որն օգտագործվում է «չապահովագրված կենսաթոշակներ» ստացող և Սոցիալական ապահովության նպաստների համար որակավորվող մարդկանց համար Սոցիալական ապահովության աշխատողների նպաստները ճշգրտելու համար։ հիմնված սոցիալական ապահովության այլ եկամուտների վրա», - բացատրում է Սոցիալական ապահովության վարչությունը:

Ուշադրություն դարձրեք նաև սա. Երբ ձեր կինը թոշակի անցնի, ձեր եկամուտը կնվազի ամսական $7,000-ից մինչև $5,250 ամսական, ինչը ձեզ դնում է 12% հարկային բրա, ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Քրիս Չենը Insight Financial Strategists-ում: «Ձեր տրամադրած ծախսերի թվերի հիման վրա դուք պետք է կարողանաք կարգավորել ապահովագրության լրացուցիչ ծախսերը, բայց դուք պետք է հաշվի առնեք, որ ձեր կնոջ եկամուտը դժվար թե գնաճով ճշգրտվի: Ելնելով 3% գնաճի ցուցանիշից, այն առայժմ 9% է, նա կկորցնի իր գնողունակության 50%-ը 20 տարվա ընթացքում և ենթադրելով, որ նա ապրում է 95 տարեկան, ինչը արտասովոր չէ, նրա կենսաթոշակը կկորցնի իր գնման 75%-ը: ուժ. Նույնիսկ ձեր խնայող ծախսերի դեպքում դա կարող է սահմանափակվել», - ասում է Չենը:

Եվ քանի որ շուկաները հիմա անկում են ապրում, կա՞ արդյոք ձեր կինը շարունակելու աշխատել: «Ֆինանսական պլանավորողը կարող է օգնել ձեր կնոջ կենսաթոշակային հաշվարկները տեսնելու համար, թե արդյոք իմաստ ունի արդյոք, որ նա շարունակի աշխատել ևս մի քանի տարի», - ասում է Լոգը:

Լոգը ավելացնում է. «Ձեր կինը վճարո՞ւմ է 403(բ) և թոշակ: Դուք կարող եք տեսնել, թե արդյոք կա Roth տարբերակ ձեր 403(b) մեջ: Ֆինանսական պլանավորողը կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե արդյոք Ռոթի կամ ավանդական 403(b) ներդրումները տեղին են», - ասում է Լոգը: Ի տարբերություն ավանդական նախահարկային 403(b) հաշվի, Roth 403(b)-ը թույլ է տալիս վճարել հարկումից հետո դոլար և հանել առանց հարկերի դոլարները, երբ թոշակի անցնեք:

Արդյո՞ք դուք պետք է նպաստեք ձեր երեխայի տանը, և եթե այո, ապա ինչպե՞ս:

Իհարկե, մենք գիտենք, որ դուք ցանկանում եք նաև $50,000 ներդրում կատարել ձեր երեխայի առաջին տան համար: Բայց դա անելու ավելի լավ եղանակներ կարող են լինել, քան դրանց վրա միանվագ գումար գցելը: «Մտածեք ֆինանսական վարքագծի մասին, որը կարող եք օգնել ձեր երեխային ստեղծել. Միանվագ նվերները հազվադեպ են նպաստում սովորությունների բարելավմանը», - ասում է Ռոբինսոնը: Այլ եղանակներ, որոնք կարող եք օգնել հեշտացնել առողջ ֆինանսական սովորությունները, կլինեն Roth IRA-ի ստեղծումը կամ համապատասխան գումարը, որը ձեր երեխաները կարող են գանձել կանխավճարի համար:

Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ ցանկանում եք նորը վարձել:
Էլ. փոստի հասցե [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].