Մենք 70 տարեկան ենք, ունենք 99 հազար դոլար կենսաթոշակային եկամուտ, 1.4 միլիոն դոլար IRA և այլ ներդրումներ: Արդյո՞ք շատ ուշ է Ռոթի վերածվելու համար:

Ես ու կինս 70 տարեկան ենք։ Մենք վճարել ենք ամեն ինչ, ներառյալ տունը: Իմ 29,000 ԱՄՆ դոլար թոշակի և Սոցիալական ապահովության միջև մենք ստանում ենք տարեկան 99,000 դոլար համախառն եկամուտ, որն ավելի քան բավարար է: Մեր ընթացիկ խնայողությունները մեր բրոքերային հաշվում կազմում են $700,000: Մեր անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվը (IRA) կազմում է 1.4 միլիոն դոլար: Մեր Ռոթը արժե $400,000: Մենք երկուսս էլ ակնկալում ենք ապրել մինչև 90 տարեկան: Մեր տարիքում արդյո՞ք շատ ուշ է Ռոթի զրույց սկսելու համար:

-Անանուն

Կարճ պատասխանն է՝ ոչ։ Ձեր ունակության վրա տարիքային սահմանափակում չկա վերածվել Ռոթի:

Չկա նաև վաստակած եկամտի պահանջ Ռոթին փոխարկելու համար: Քանի դեռ դուք ունեք մնացորդ IRA-ում, տեսականորեն, դուք կարող եք շարունակել փոխակերպվել Roth-ի այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք:

Ավելի մեծ հարցը հետևյալն է. Ռոթի վերածվելն արդյո՞ք առաջ է մղում ձեր նպատակները ձեր հարստության ժառանգության համար:

Սա պետք է լինի մեկնարկային վայրը նախքան Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը սկսելը՝ անկախ ձեր տարիքից: Բայց դա հատկապես կարևոր է դառնում, երբ դիտարկում եք Ռոթի փոխարկումները, երբ մոտենում եք և սկսում եք ընդունել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs).

Հոդվածների և խոսակցությունների մեծամասնությունը, որը վերաբերում է Roth-ին փոխակերպելուն, կկենտրոնանա թոշակի անցնելու և RMD-ներ ստանալու միջև ընկած տարիների վրա: Այդ տարիները կարող են ֆանտաստիկ հնարավորություն ներկայացնել IRA դոլարը Ռոթի փոխարկելու համար: Բայց դրանք ձեր միակ հնարավորությունը չեն։ Պատասխանեք այս հարցին. ի՞նչ եմ ուզում լինել իմ հարստության հետ, երբ ես մահանամ: Պատասխանը մանրամասների մեջ է։ Ահա թե ինչպես կարելի է մտածել այս ռազմավարության միջոցով:

A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ հասկանալ, թե ինչպես կառավարել Roth-ի փոխակերպման հարկային հետևանքները: 

Փաստարկ ընդդեմ Ռոթի դարձի

Սպեկտրի մի ծայրում, եկեք ենթադրենք, որ ձեր ողջ հարստությունը կտրվի ձեր սիրելի բարեգործությանը, երբ մահանաք: Եթե ​​որակավորված բարեգործական կազմակերպությունը ստանա ձեր IRA-ն, երբ դուք մահանաք, հարկեր չեն լինի, և դուք պետք է խստորեն մտածեք ձեր կյանքի ընթացքում IRA-ի ձեր մնացորդներից որևէ մեկը Roth-ի չվերափոխելու մասին:

Այդ դեպքում Ռոթի վերածվելը կնշանակեր ընտրել հարկեր, որոնք այլապես երբեք ստիպված չէիր վճարել:

Պատմությունը շարունակվում է

Roth-ի փոխակերպման դեպք

Հակառակ ծայրահեղությունը կլինի, եթե ձեր նպատակը դա է թողեք ձեր ողջ հարստությունը ձեր երեխաներին, թոռներ կամ այլ սիրելիներ – և համոզվելու համար, որ նրանք երբեք ստիպված չեն լինի անհանգստանալ այդ դոլարների համար հարկեր վճարելու համար:

Այս դեպքում կարելի է փաստարկ բերել ձեր IRA մնացորդի յուրաքանչյուր վերջին դոլարը մինչև մահանալը Ռոթի փոխակերպելու փորձի համար: Այսպիսով, ձեր շահառուները կստանան հսկայական առանց հարկերի կարկանդակ, և IRS-ը չի կարող կիսել ոչ մի կտոր: Սա կարող է չհանգեցնել առավելագույն հարկերի խնայողության, բայց դա լավագույն միջոցն է համոզվելու, որ ձեր շահառուները չեն անհանգստանում հարկերի համար:

Ռոթի փոխակերպումների միջին հիմքը

Մարդկանց մեծամասնությունը պատրաստվում է հայտնվել ինչ-որ տեղ մեջտեղում, որտեղ Ռոթի վերածվելը կարող է շատ իմաստալից լինել, բայց միայն մինչև որոշակի կետ:

Ռոթի փոխարկումներն առավել իմաստալից են, երբ դուք կարող եք դա ընտրել վճարել եկամտահարկը ձեր IRA մնացորդի վրա և տեղափոխեք այն Ռոթ՝ համեմատաբար ցածր եկամտով հարկային տարում: «Հարազատ» բառն այստեղ կարևոր է, քանի որ այն յուրահատուկ է լինելու յուրաքանչյուր հարկատուի իրավիճակի համար:

Հարցը, որ պետք է ինքներդ ձեզ հարցնեք այստեղ հետևյալն է. Արդյո՞ք ես մտահոգված եմ, որ ապագայում ինչ-որ պահի ես կարող եմ լինել ավելի բարձր հարկային սահմաններում, քան հիմա եմ:

Նկատի ունեցեք, որ նույնիսկ եթե Կոնգրեսը ոչինչ չանի հարկերի հետ կապված առաջիկա երեք տարիներին, հարկերի դրույքաչափերն արդեն նախատեսվում է բարձրացնել 2026 թվականին:

Ռոթի փոխակերպման գործոնները հասկանալու համար

Եթե ​​որոշեք, որ Roth-ի փոխարկումն օգնում է իրականացնել ձեր հարստության նպատակները, կան մի քանի գործոններ, որոնք պետք է հիշել, երբ որոշեք, թե որքան փոխարկել որոշակի տարում: Նրանք են:

Որքա՞ն եկամտահարկ է վճարվելու

Ընդհանրապես, այնքան ավելի շատ կարող ենք տարածվել հարկվող եկամուտ, այնքան ցածր դաշնային եկամտահարկը մենք կվճարենք: Դա չափազանց պարզեցում է։ Բայց դա մեկնարկային կետ է տալիս մտածելու համար, թե ինչպես կարելի է կազմել Roth-ի փոխակերպման ռազմավարությունը:

Այս հարցում ներկայացված օրինակում, ընդհանուր առմամբ, մեկ տարվա ընթացքում ամբողջ 1.4 միլիոն դոլարը IRA-ից Roth-ի փոխարկելը կհանգեցնի ավելի շատ վճարված հարկերի, քան այդ փոխարկումները տարածելը հարկատուների մնացած կյանքի տեւողության վրա:

Այլ հարկային հետևանքներ

Դաշնային եկամտահարկը ստանում է ամբողջ ուշադրությունը, երբ հայտնվում են Ռոթի փոխարկումները: Բայց ձեր սահմանային հարկի դրույքաչափը (հարկի գումարը, որը դուք կվճարեք եկամտի հաջորդ դոլարի վրա) հազիվ թե միակ նկատառումն է:

Այս օրինակում հարկատուի 85%-ը Սոցիալական ապահովություն (հնարավոր ամենաբարձր գումարը) արդեն ներառված է հարկվող եկամտի մեջ: Բայց ավելի ցածր հարկվող եկամուտ ունեցող հարկատուների համար Roth-ի փոխարկումները կարող են փոխել Սոցիալական ապահովության հարկման չափը:

Հարկվող եկամուտների ավելացումը կարող է նաև փոխել հարկ վճարողի իրավասությունը հարկային արտոնությունների և նվազեցումների համար: Հարկ վճարողների համար, ովքեր չեն սկսել պահանջել Medicare, պրեմիում հարկային վարկը կարող է հատկապես ազդել:

Medicare-ի հավելավճարներ

65 տարին լրացած կամ արդեն լրացած հարկ վճարողների համար Medicare- ի, կարևոր է հիշել, որ ձեր Medicare-ի համար վճարվող գումարի վրա ազդում է ձեր հարկվող եկամուտը (հատկապես փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամտի միջոցով) և կարող է բարձրացնել Roth-ի փոխակերպման իրական արժեքը:

Սա կարող է հատկապես վտանգավոր լինել, քանի որ Medicare-ի հավելավճարների համար յուրաքանչյուր եկամտի բրա վերաբերվում է որպես ժայռի: Այսպիսով, երբ դուք մեկ դոլարով գերազանցում եք շեմը, ձեր հավելավճարները ամբողջ ցատկում են դեպի հաջորդ մակարդակ: Այսինքն՝ մեկ կոպեկի դիմաց, մեկ ֆունտի դիմաց:

Ի՞նչ անել, եթե ապագայում փոխվեն հարկային կանոնները:

Ինձ հաճախ հարցնում են, թե արդյոք մտահոգված եմ, որ Կոնգրեսը կփոխի Ռոթի կանոնները ապագայում, և Ռոթի մեծ մնացորդներ ունենալը կարող է պարտավորություն լինել:

Իմ պատասխանը միշտ նույնն է՝ հարկային օրենսգիրքը գրված է մատիտով, և Կոնգրեսը կարող է փոխել այն, ինչ ցանկանում է: Մենք պետք է անենք լավագույնը մեր ունեցած տեղեկություններով և ներկայումս գործող օրենքներով:

Ինչ անել, հաջորդը

Իմ բյուրեղյա գնդակը դեռ կոտրված է, ուստի այն, ինչ ես ասեմ ապագա կանոնների փոփոխությունների մասին, պարզապես ենթադրություն կլինի: Այն, ինչ ես գիտեմ, այն է, որ IRA պահելը նման է IRS-ի հետ փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկ ունենալուն, որտեղ նրանք հնարավորություն ունեն փոխելու տոկոսադրույքը այն ամենի, ինչ ցանկանում են, երբ ցանկանան: Միշտ արժե հաշվի առնել IRS-ը պատկերից դուրս բերելու հնարավորությունը՝ IRA դոլարը Ռոթի դոլարի փոխակերպելու միջոցով:

Սթիվեն Ջարվիսը, CPA, SmartAsset ֆինանսական պլանավորման սյունակագիր է և պատասխանում է ընթերցողների հարցերին անձնական ֆինանսների և հարկային թեմաների վերաբերյալ: Հարց ունե՞ք, որին կցանկանայիք պատասխանել: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված] և ձեր հարցին կարող են պատասխանել ապագա սյունակում:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ Սթիվենը SmartAdvisor Match հարթակի մասնակից չէ, և այս հոդվածի համար նա փոխհատուցում է ստացել: Հարկ վճարողների ռեսուրսները հեղինակից կարելի է գտնել այստեղ retirementtaxpodcast.com. Ֆինանսական խորհրդատուի ռեսուրսները հեղինակից հասանելի են այստեղ retirementtaxservices.com.

Գտեք ֆինանսական խորհրդատու

• Եթե ​​ունեք հարցեր, որոնք հատուկ են ձեր ներդրումային և կենսաթոշակային իրավիճակին, ա ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել. Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Պլանավորո՞ւմ եք թոշակի անցնել: Օգտագործեք SmartAsset-ի սոցիալական ապահովության հաշվիչը պատկերացում կազմելու համար, թե ինչպիսին կարող են լինել ձեր նպաստները թոշակի անցնելու ժամանակ:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

The Post Հարցրեք խորհրդատուին. մենք 70 տարեկան ենք, ունենք 99 հազար դոլար կենսաթոշակային եկամուտ, 1.4 միլիոն դոլար IRA և այլ ներդրումներ: Արդյո՞ք շատ ուշ է Ռոթի վերածվելու համար: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.