A Ռոտի դարձի Ֆինանսական գործիքների տուփի բազմաթիվ գործիքներից մեկն է կենսաթոշակի ժամանակ հարկերը նվազեցնելու և եկամուտն առավելագույնի հասցնելու համար: Բայց ոչ բոլոր թոշակառուները կամ նրանք, ովքեր պլանավորում են իրենց կենսաթոշակ մտածեք նրանց խնայողությունները Roth-ի ակտիվների վերածելու մասին, հիմնականում այն պատճառով, որ դա պահանջում է հարկեր վճարել փողի վրա այժմ՝ հարկերից ազատ աճի դիմաց:
Նոր հետազոտություն T. Rowe Price-ից ցույց է տալիս, թե ինչպես և երբ կարող եք օգուտ քաղել Ռոթի փոխակերպումից, նույնիսկ երբ ձեր հարկային դրույքաչափը նվազում է կամ մնում է նույնը կենսաթոշակի ժամանակ:
Ընկերությունը պարզել է, որ Roth-ի փոխարկումները կարող են հատկապես արժեքավոր լինել, եթե դուք ծրագրում եք ժառանգներին թողնել ակտիվները՝ որպես ձեր գույքի պլան և դուք ունեք հարկվող հաշիվ, որը ծածկում է փոխարկման հետ կապված հարկերը: Առնվազն մեկ սցենարով Ռոթի փոխարկումները, որոնք օգտագործում էին հարկվող հաշիվ քեռի Սեմին վճարելու համար, 14%-ով ավելացրին վերջնական ժառանգությունը:
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ավարտել Ռոթի փոխակերպումը և կառավարել այլ կենսաթոշակային ակտիվներ: Այսօր գտեք վստահելի խորհրդատու:
Ռոթի փոխակերպման հիմունքները
Մինչ ավանդական IRA-ները կենսաթոշակային հաշիվներ են, որոնք ֆինանսավորվում են նախքան հարկային դոլարով, Ռոթ IRA- ներ պահեք գումար, որն արդեն հարկված է: Արդյունքում, Roth IRA-ից գումար հանող թոշակառուն պարտավոր չէ հարկեր վճարել փողերից որևէ մեկի վրա՝ մայր գումարի կամ տոկոսների համար, քանի որ նրանք արդեն վճարել են հարկեր իրենց ներդրած գումարների համար:
Roth-ի փոխարկումը նախահարկային հաշվից ակտիվներ փոխանցելու միջոց է, ինչպես օրինակ՝ ա ավանդական IRA, հարկումից հետո հաշվի մեջ: Roth-ի փոխարկումը պահանջում է, որ դուք վճարեք եկամտահարկ ձեր ավանդական IRA-ում եղած գումարների վրա այն տարում, երբ նրանք ավարտում են փոխարկումը: Այդ ակտիվները կարող են այնուհետև աճել առանց հարկերի ձեր Roth հաշվում:
Roth IRA-ները նույնպես ունեն ազատված լինելու առավելությունը պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs), որոնք կարող են թոշակառուին մղել ավելի բարձր եկամտահարկի սահմանի մեջ, հանգեցնում են նրա վրա ավելի բարձր հարկերի: Սոցիալական ապահովություն օգուտներ եւ մղել իր Medicare- ի Պրեմիումներն ավելի բարձր են, ինչպես նշում է T. Rowe Price-ը:
Բայց Ռոթի փոխարկումները կարող են ոչ բոլորի համար իմաստալից լինել: Ինչ-որ մեկը, ով ակնկալում է, որ թոշակի անցնելու ժամանակ ավելի ցածր հարկային բլոկում կհայտնվի, կարող է խուսափել Ռոթի փոխարկումից, քանի որ ավելի ուշ նա ավելի քիչ հարկեր կունենա իր փողերի վրա, համեմատած այժմ:
Երբ Roth-ի փոխակերպումն աշխատում է լավագույնս
2019 թվականի ԱՆՎՏԱՆԳ ակտը փոխեց ավանդական IRA-ի ժառանգության կանոնները՝ ժառանգներից պահանջելով. ամբողջությամբ հանել հաշիվը 10 տարվա ընթացքում։ Բայց այդ կանոնները չեն վերաբերում Roth IRA-ներին: Քանի որ դրանք ազատված են RMD-ներից, Roth IRA-ները կարող են փոխանցվել ժառանգներին առանց հարկերի:
Սա նկատի ունենալով, Թ. Ռոու Փրայսը ուսումնասիրեց Ռոթի փոխակերպումների ազդեցությունը և դրանց դիմաց վճարվող հարկվող հաշիվների օգտագործումը կարողության վերջնական փոխանցման վրա: Օգտագործելով զգալի ակտիվներ ունեցող զույգի փորձնական դեպքը, ում կենսաթոշակային ծախսերը հոգալու համար RMD-ների կարիք չկա, Թ. Ռոու Փրայսը հաշվարկեց, թե որքան գումար կստանան նրանց ժառանգները հարկերից հետո, եթե.
Ռոթի ոչ մի փոխակերպում երբևէ չի ավարտվել
Ռոթի փոխակերպումները տեղի էին ունենում ամեն տարի՝ 55-ից 75 տարեկան
Ռոթի փոխակերպումները տեղի էին ունենում ամեն տարի՝ 65-ից 75 տարեկան
Ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը հաշվի է առել պոտենցիալ փոփոխությունները կենսաթոշակային տարիքում ամուսինների հարկային դրույքաչափում` համեմատած նրանց աշխատանքային տարիների, ինչպես նաև ժառանգ(ների) հարկի դրույքաչափի հետ:
T. Rowe Price-ի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ զույգը, ում հարկային սահմանը չի փոխվում կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ, կարող է մինչև 4.6% ավելի շատ գումար թողնել իրենց ժառանգներին, եթե նրանք սկսեն փոխարկել իրենց ակտիվները 65 տարեկանում, համեմատած այն բանի հետ, որ Roth-ի փոխարկումն ընդհանրապես չի եղել: Սա ենթադրում է, որ զույգն օգտագործում է հարկվող հաշիվ, որը ենթակա է երկուսն էլ կապիտալ շահույթ ու սովորական եկամտահարկ փոխարկման համար վճարելու դրույքաչափերը: Այն նաև ենթադրում է, որ ժառանգի հարկի դրույքաչափը չի փոխվի:
Ակտիվների ավելի վաղ փոխակերպումը հանգեցնում է նույնիսկ ավելի մեծ անսպասելի շահույթի այս հանգամանքներում, գտնում է Թ. Ռոու Փրայսը: Եթե զույգը սկսեր ակտիվների փոխակերպումը 55 տարեկանում, ապա ապագա ժառանգությունը կարող էր 14%-ով ավելի արժենալ, քան առանց փոխակերպումների:
Նույնիսկ եթե ամուսինները տեսնեն, որ իրենց հարկային դրույքաչափը թոշակի անցնելու ժամանակ 24%-ից իջնում է 22%-ի, Ռոթի փոխակերպումները 55 և 65 տարեկանում կմեծացնեն իրենց կտակի չափը համապատասխանաբար 12.2%-ով և 4.3%-ով:
Roth-ի փոխարկման արժեքը, այնուամենայնիվ, նվազում է, եթե հաշիվը, որն օգտագործվում է հարկերը վճարելու համար, արտադրում է 100% հարկերից ազատ եկամուտներ: Օրինակ, եթե զույգը վաճառի ակտիվներ հարկվող հաշվում, որը չի առաջացրել որևէ կապիտալ շահույթ կամ տոկոս, նրանք պարտք չեն ունենա վաճառքից կապիտալ շահույթ կամ եկամտահարկ: Այս պարամետրերի համաձայն, Ռոթի փոխարկումները իրականում նվազեցրին զույգի վերջնական կտակած արժեքը T. Rowe Price-ի հաշվարկների մեծ մասում:
bottom Line
Roth IRA-ի փոխարկումները կարող են հատկապես օգտակար լինել թոշակառուների համար, ովքեր իրենց RMD-ների կարիքը չունեն ապրելու ծախսերը վճարելու համար, և փոխարենը կարող են իրենց խնայողությունները փոխանցել իրենց ժառանգներին: T. Rowe Price-ը պարզել է, որ Roth-ի փոխարկման հետ կապված հարկերը վճարելու համար հարկվող հաշվի օգտագործումը կարող է մեծացնել ձեր ժառանգորդի վերջնական ժառանգությունը:
Խորհուրդներ Roth IRA-ի սեփականատերերի համար
SECURE 2.0 ActՆախագահ Բայդենի կողմից ստորագրված 2022 թվականի վերջին թույլ է տալիս 529-ը պլանավորում է գումար գլորել Roth IRA-ում շահառուի համար: Փոխադրման նպաստը սկսվում է 2024 թվականին և չի կարող գերազանցել տարվա Roth ներդրման սահմանաչափը: Նկատի ունեցեք նաև, որ շահառուի կյանքի ընթացքում չեք կարող 35,000 ԱՄՆ դոլարից ավելի գումար գցել:
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ավարտել Ռոթի փոխակերպումը և ինտեգրել հաշիվը ամբողջական կենսաթոշակային ծրագրի մեջ: Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
The Post Ցանկանու՞մ եք ունեցվածքը թողնել ձեր ժառանգներին: Մտածեք օգտագործել հարկվող հաշիվ՝ Roth-ի փոխարկման համար վճարելու համար հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html