Ֆինանսական պլանավորող Հարոլդ Էվենսկին 35 տարի շարունակ հետևում էր, թե ինչպես են հաճախորդները պարբերաբար նահանջում հանգստյան տներ՝ վայելելով հանգիստ լողափերը կամ լեռները և ընտանեկան հավաքույթների ուրախությունը: Եվ նախքան թոշակի անցնելը երեք տարի առաջ, նա մտածում էր, որ կհետևի օրինակին:
Բայց նա և իր կինը՝ Դինան, փոխեցին իրենց միտքը, երբ եկավ ժամանակը, նախընտրեցին ունենալ միայն մեկ տուն՝ Տեխասի տեխնոլոգիական համալսարանի մոտ Լյուբոկում, որտեղ նրանք դասավանդում էին ֆինանսական պլանավորում: Հարյուր հազարավոր դոլարներ երկրորդ տան մեջ խորտակելու փոխարեն՝ նրանք գումարը պահում էին ուղևորությունների, տարին մի քանի ամսով վարձակալելու Քի Ուեսթում, Ֆլորիդայում և թոշակի անցնելու համար, որոնք կարող էին անսպասելիորեն հայտնվել:
«Այն գումարը, որը դուք կդնեիք տուն, կարող եք գնել հինգ աստղանի հանգստի համար», - ասում է Էվենսկին: Բացի այդ, այն կանխիկ գումար է պահպանում անսպասելի ֆինանսական բեռի համար՝ լինեն բժշկական մեծ ծախսեր, թե արջի շուկա:
Շատ մարդիկ գնում են ծերանոցներ և հանգստյան տներ՝ չմտածելով փոխզիջումների մասին կամ աշխատելով մաթեմատիկայի միջոցով: Բայց ֆինանսական կողմերն ասում են, որ դա կարող է սխալ լինել, հատկապես վերջին մի քանի տարիների ընթացքում բնակարանների գների աճից և սեփականության անհամար ծախսերից հետո, որոնք կարող են ավելանալ:
Տեղեկագրի գրանցում
Առանձնացում
Barron's- ը աշխատանքից հետո կյանքին նախապատրաստվելու մասին մեր հոդվածների շաբաթական ամփոփման մեջ բերում է կենսաթոշակային պլանավորում և խորհուրդներ ձեզ:
Ռիելթորների ազգային ասոցիացիայի տվյալներով՝ 2021 թվականի առաջին չորս ամիսների ընթացքում հանգստյան տների վաճառքը տարեկան կտրվածքով աճել է 57%-ով: Արձակուրդի համար գնված տների ընդհանուր բաժինը կազմել է 6.7%՝ 5-ի 2019%-ի համեմատ: Հետևել են գների աճին, իսկ երկրի միջին բնակարանների գինը հունվարին աճել է 19.1%-ով՝ նախորդ տարվա համեմատ, ըստ CoreLogic տների գների ինդեքսի; Անցյալ տարի շատ տաք եղանակով հանգստի վայրերում գներն աճել են գրեթե 30%-ով:
Թեև մարդիկ հաճախ կենտրոնանում են երկրորդ տան գնի վրա, կարևոր է հաշվի առնել սեփականության արժեքը և պատահական ծախսերը: Սեփականատերերը կարող են ունենալ երկու հիփոթեք և կվճարեն ապահովագրություն, գույքահարկ, կոմունալ ծառայություններ և սպասարկում երկու տան համար, ի թիվս այլ բաների, ինչպիսիք են տների սեփականատերերի ասոցիացիայի վճարները: Լրացուցիչ հիփոթեքը կարող է ստիպել թոշակառուին այնքան գումար հանել IRA-ից, որ տարեկան եկամտահարկը և Medicare-ի հավելավճարները կբարձրանան:
Այսպիսով, երբ մարդիկ ֆինանսական պլանավորողներին հարցնում են, թե արդյոք նրանք կարող են իրենց թույլ տալ երկրորդ տունը, խորհրդատուն սովորաբար կատարում է տան արժեքը և տան հետ կապված ծախսերը պլանավորման ծրագրերի միջոցով, որպեսզի համոզվի, որ կենսաթոշակային հաշիվներից դուրսբերումները մարդուն սպառվելու վտանգի չեն ենթարկի: շատ վաղ է թոշակի անցնել կամ ստիպել նրանց կրճատել այլ ցանկությունները:
Ծախսերի ուղեցույց
Առանց ֆինանսական պլանավորման ծրագրաշարի, անհատները կարող են որոշում կայացնել՝ օգտագործելով մի պարզ կանոն, որն օգտագործվում է Դենվերում Beacon Pointe Advisors-ի ներդրումային խորհրդատու և ղեկավար գործընկեր Չարլզ Ֆարելի կողմից: Ֆարելը թոշակի անցած կամ մոտ թոշակի անցած մարդկանց ասում է, որ իրենց ներդրումային ակտիվների 10-15%-ից ոչ ավելին օգտագործեն հանգստյան տուն գնելու համար:
Ենթադրվում է, որ առանց երկրորդ տան, անձը կկարողանար հարմարավետորեն ծածկել իր ապրելակերպը ամեն տարի՝ օգտագործելով Սոցիալական ապահովությունը և իր պորտֆոլիոյից տարեկան դուրսբերումները՝ հետևելով «4% կանոնի» նման ապահով նվազեցման դրույքաչափին, սակայն անձը Հիփոթեքը, ապահովագրությունը և երկրորդ տան պահպանումը կարող են բացթողումներ չունենալ 4%-ից ցածր կամ ցածր գումարները պահելու համար և կարող են խաթարել նրանց կենսաթոշակի անցնելը՝ չափազանց շատ գումար դուրս բերելով, եթե շուկաները վատթարանան:
«Պորտֆոլիո վերադարձով ապրելը կարող է ռիսկային լինել», - ասում է Ֆարելը: «Դուք չեք ցանկանում չափն անցնել և ձեր գլխից դուրս գալ»:
Այսպիսով, օգտագործելով Ֆարելի հիմնական կանոնը, եթե մարդն ունի 3 միլիոն դոլար կենսաթոշակային խնայողություն, նա կարող է գնել 300,000 դոլար արժողությամբ տուն, ասում է Ֆարելը: Եվ եթե մարդը ունենար 1 միլիոն դոլար, նա կկարողանար իրեն թույլ տալ 100,000 դոլար արժողությամբ տուն, բայց լուրջ ռիսկի կդիմեր, եթե այն հասցնեին 150,000 դոլարի:
Որոշ մարդիկ ասում են իրենց, որ կարող են վաճառել տունը կամ վարձակալներ վերցնել, եթե շուկան ընկնի, ասում է Ֆարելը, «բայց սովորաբար, եթե ֆոնդային շուկան գնում է արջի շուկա, տան արժեքները նույնպես ընկնում են, և անձը կարող է չկարողանալ վաճառել իրը։ տուն."
Օրինակ, 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամի ժամանակ տները երկրում անկում ապրեցին մոտ 30%-ով, իսկ հանգստյան տները ծանր տուժեցին: Միջին տունը երկրի ամենաթեժ հանգստի շուկաներից մեկում այն ժամանակ և այժմ՝ Cape Coral-Fort Myers, Fla., 115,127 թվականին նվազել է մինչև 2012 դոլար՝ 236,650 թվականի 2006 դոլարից մինչև 276,520 դոլար՝ 2021 թվականին, ըստ CoreLogic-ի:
Դժվար և թանկ
Վարձակալության կառավարումը նույնպես հեշտ կամ էժան չէ. կան լրացուցիչ ապահովագրական ծախսեր, հարկեր, որոնք կապված են բիզնեսի հետ և վերանորոգում: Կառավարող ընկերությունները կարող են վերցնել եկամտի 20-35%-ը։ Եվ սեփականատերերը կարող են ստիպված լինել հրաժարվել վարձակալության ժամանակներից իրենց սեփական արձակուրդային ծրագրերի համար:
Որպես ֆինանսական պլանավորող և կենսաթոշակային եկամուտների հաշվարկման համար «IncomeConductor» ծրագրաշարի համահեղինակ՝ Դենվերից Ֆիլ Լուբինսկին հաճախ է տեսել տանտերերին, որոնք ցնցված են վարձակալության դժվարություններից և նրանց կատարած ծախսերից: Մի տանտեր, որին նա ճանաչում է, ծախսել է 35,000 ԱՄՆ դոլար՝ վնասը մաքրելու մետատեխնիկական լաբորատորիայից, որը վարում էր վարձակալը, և նա տեսավ, որ մյուսը չի կարողացել վարձակալներ գտնել բնակարանի համար այն բանից հետո, երբ բացահայտել է, որ այնտեղ սպանություն է տեղի ունեցել:
«Ձեր հանգստյան տունը վարձակալելը թղթի վրա ավելի լավ է թվում, քան պարզվում է», - ասում է Լուբինսկին, ով մարդկանց խորհուրդ է տվել վարձակալած գույք գնել, բայց ինքը երբեք ներդրումներ չի կատարել վարձակալության մեջ: «Դա չափազանց մեծ դժվարություն է»:
Գրել [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]
