«Շատ կարևոր է ձեր կանխիկի համար»: Ահա, թե ինչ հաշիվներ են ապահովագրված, և որոնք չեն ապահովագրված FDIC-ի կողմից

Silicon Valley Bank-ի ավանդատուներն այս շաբաթ հետևում էին, որ իրենց բանկի շուկայական արժեքը կտրուկ անկում ապրեց ավելի քան 60%-ով, իսկ ավելի ուշ այն փակվեց կարգավորիչների կողմից: Միևնույն ժամանակ, տարածաշրջանային բանկերի արժեթղթերը, ինչպիսիք են KeyCorp-ը, Truist Financial-ը, Fifth Third Bancorp-ը և Citizens Financial Group-ը, նույնպես անկում ապրեցին: Նախագահ Բայդենը հայտարարության մեջ վստահեցրել է հաշիվների սեփականատերերին և բիզնեսի սեփականատերերին, որ նրանք պաշտպանված են: «Բոլոր հաճախորդները, ովքեր ավանդներ ունեին այս բանկերում, կարող են վստահ լինել… նրանք պաշտպանված կլինեն և այսօրվանից հասանելի կլինեն իրենց գումարներին»: Բայց ի՞նչ կլինի, եթե ձեր բանկը փակվի: Դուք պաշտպանվա՞ծ եք։

Առայժմ լայնորեն հայտնի է, որ Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիան (FDIC) ապահովագրում է բազմաթիվ բանկային հաշիվներ մինչև $250,000 մնացորդներով (ամբողջական մանրամասները ստորև): Եվ քանի որ միջին բանկային հաշիվը կազմում է մոտ $41,600, ըստ Bankrate-ի, կարելի է վստահորեն ասել, որ շատ ամերիկացիներ ապահովագրված են բանկի ձախողման դեպքում: «FDIC-ի պաշտպանությունը շատ կարևոր է ձեր կանխիկ գումարի համար», - ասում է Նիկոլաս Բունիոն, կենսաթոշակային հարստության խորհրդատուների հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը՝ հավելելով, որ «հիմնական պաշտպանությունը կարևոր է ձեր հաշիվները վճարելու համար: Դուք վստահություն եք ուզում՝ իմանալով, որ անհրաժեշտության դեպքում կարող եք արագ հասնել այս գումարին»:

Ի՞նչ է ապահովագրված FDIC-ի կողմից: 

Ինչ վերաբերում է FDIC-ի կողմից ապահովագրված բանկերին, ապա որոշակի տեսակի հաշիվներ ունեցող ավանդատուները ծածկվում են «դոլարի դիմաց դոլարի դիմաց, ներառյալ մայր գումարը և ցանկացած հաշվեգրված տոկոս, ապահովագրված բանկի փակման օրվանից մինչև ապահովագրական սահմանաչափը», FDIC-ը։ FDIC-ն ավելացնում է, որ «ավանդի ապահովագրության ստանդարտ գումարը կազմում է $250,000 յուրաքանչյուր ավանդատուի համար, յուրաքանչյուր ապահովագրված բանկի համար, յուրաքանչյուր հաշվի սեփականության կատեգորիայի համար»:

Օրինակ, եթե մեկ ավանդատուն մի քանի հաշիվներ ունենար մեկ FDIC-ով ապահովագրված հաստատությունում՝ ընդհանուր $275,000, և այդ բանկը պետք է գնար SVB-ի ճանապարհով, կառավարությունը կփակի այդ ամբողջ գումարը, բացի $25,000-ից ավել: (Նշեք, որ մինչև $250,000 ավանդները պաշտպանված են վարկային միություններում NCUA-ի կողմից (մանրամասները տես այստեղ)):

Այսպիսով, ինչ տեսակի հաշիվներ են պաշտպանված: Ահա, թե ինչ է FDIC-ը թվարկում որպես ապահովագրելի հաշիվներ (պետք է ասել, որ բանկերը պետք է լրացնեն համապատասխան դիմումի ձևերը՝ FDIC ապահովագրված դառնալու համար այս պաշտպանության համար). 

• Հաշիվների ստուգում

• Հաշիվների հանման պայմանագրային պատվեր (ՀԻՄԱ):

• Խնայողական հաշիվներ

• Դրամական շուկայի ավանդային հաշիվներ (MMDA)

• Ժամկետային ավանդներ, ինչպիսիք են ավանդի վկայականները (CD)

• Բանկի կողմից տրված դրամարկղային չեկեր, դրամական հանձնարարականներ և այլ պաշտոնական իրեր

Բացի այդ, կա նաև ծածկույթ այն բանի համար, որը հայտնի է որպես «սեփականության կատեգորիաներ», որոնք ներառում են որոշ կենսաթոշակային հաշիվներ և նպաստների պլաններ. 

• Միայնակ հաշիվներ

• Որոշ կենսաթոշակային հաշիվներ՝ IRA-ներ, ինքնակառավարվող սահմանված ներդրումների պլաններ՝ ինքնակառավարվող 401(k) պլաններ, ինքնակառավարվող SIMPLE IRA պլաններ, որոնք պահվում են 401(k) պլանի տեսքով և ինքնակառավարվող սահմանված ներդրումների շահույթի բաշխման պլաններ. ինքնակառավարվող Keogh պլանի հաշիվները և 457 բաժնի հետաձգված փոխհատուցման պլանի հաշիվները

• Համատեղ հաշիվներ

• Վերականգնվող վստահության հաշիվներ

• Անդառնալի վստահության հաշիվներ

• Աշխատակիցների նպաստների պլանի հաշիվները

• Կորպորացիա/գործընկերություն/չկազմակերպված ասոցիացիայի հաշիվներ

• Պետական ​​հաշիվներ

Ի՞նչը ապահովագրված չէ FDIC-ի կողմից: 

Թեև FDIC-ն բավականին քիչ է ապահովագրում, կան բազմաթիվ ներդրումներ, որոնք պաշտպանված չեն: Ահա թե ինչն է ապահովագրված. 

• Ֆոնդային ներդրումներ

• Պարտատոմսերի ներդրումներ

• Փոխադարձ միջոցներ

• Ծպտյալ ակտիվներ

• Կյանքի ապահովագրության պայմանագրեր

• Անուններ

• Քաղաքային արժեթղթեր

• պահատուփեր կամ դրանց պարունակությունը

• Գանձապետական ​​մուրհակներ, պարտատոմսեր կամ թղթադրամներ, որոնք «աջակցվում են ԱՄՆ կառավարության լիակատար հավատքով և վարկով», ըստ FDIC-ի:

Թեև բաժնետոմսերը, պարտատոմսերը, փոխադարձ հիմնադրամները և կրիպտո հոլդինգները (զարմանալի չէ), ապահովագրված չեն FDIC-ի կողմից, բրոքերում կամ պահառուում պահվողները հաճախ դեռ ապահովագրված են: Երբ խոսքը վերաբերում է այդ կազմակերպություններին, Բունիոն ասում է, որ կարևոր է համոզվել, որ ձեր փողի համար ինչ-որ պաշտպանություն կա: 

Արժեթղթերի ներդրողների պաշտպանության կորպորացիան (SIPC), օրինակ, ապահովագրում է բրոքերին սնանկության դեպքում և կանխում է կանխիկ գումարի կամ ներդրումների կորուստը սնանկության վարույթի ընթացքում: «Բայց մի սխալվեք, դրանք չեն պաշտպանում ներդրումների կորուստներից, այլ միայն այն դեպքում, եթե բրոքերը տապալվի», - ասում է Բունիոն: Որոշ մասնավոր ներդրումներ, ինչպիսիք են անշարժ գույքը և մասնավոր կապիտալը, նա ավելացնում է, որ «կարող են անցկացվել SIPC-ով չընդգրկված ընկերություններում»:

Միևնույն ժամանակ, անուիտետները և կյանքի ապահովագրությունը կարող են ծածկվել նահանգների կառավարությունների կողմից: Ասել է թե, բոլոր պետությունները տարբեր են և ընդգրկում են տարբեր սահմաններ: Որոշ նահանգներ կարող են լինել 300,000 ԱՄՆ դոլար մեկ ապահովագրական պայմանագրի համար, իսկ մյուսները, օրինակ՝ Լուիզիանան և Նյու Յորքը, ունեն առավելագույն ընդհանուր օգուտներ ապահովագրության բոլոր գծերի համար մինչև 500,000 ԱՄՆ դոլար մեկ անձի համար, ըստ Annuity Advantage-ի: Այս մասին ավելին իմանալու համար «կարևոր է խոսել ձեր օպերատորների և ֆինանսական խորհրդատուի հետ», - ասում է Բունիոն՝ հավելելով, որ բոլոր դեպքերում անհատները պետք է «ընտրեն ապահովագրական ընկերություններ և ներդրումային ընկերություններ, որոնք շահութաբեր են և լավ կապիտալացված»:

Կայուն արժեքով ֆոնդերը, ինչպես ձեր 401(k) մեջ կա, ներդրումներ են և «սովորաբար ապահովվում են ապահովագրական ընկերությունների կողմից», - ասում է Բունիոն: «Սրանք FDIC ապահովագրված չեն, այլ ապահովագրված են ապահովագրական ընկերության կողմից: Կրկին ընտրեք կայուն ապահովագրական ընկերություն»:

Կարո՞ղ եք ավելի շատ ապահովագրվել: 

«Չնայած ավանդների ապահովագրման սահմանաչափը $250,000 է, դուք կարող եք պաշտպանել դրանից շատ ավելին՝ առանց բանկ փոխելու», - ասում է Գրեգ ՄակԲրայդը, Bankrate-ի ավագ վերլուծաբանը: Օրինակ, FDIC-ի կողմից ապահովագրված մեկ բանկում զույգը ապահովագրվում է յուրաքանչյուրը $250,000-ով, ինչը կազմում է ընդհանուր $500,000 պաշտպանություն: 

Այդ նույն ամուսնական զույգը «կարող էր պաշտպանել 1 միլիոն դոլար, եթե յուրաքանչյուրը ապահովագրված լիներ մինչև 250,000 դոլար և ունենար միասնական հաշիվ, որը ապահովագրում էր յուրաքանչյուր հաշվետիրոջը 250,000 դոլարով ընդհանուր 500,000 դոլարով», և որը տարածվում էր «տարբեր բանկերի միջև», ավելացնում է ՄակԲրայդը: 

Որոշ բանկեր նաև մասնակցում են ցանցերին, որոնք հայտնի են որպես Ավանդային Հաշիվների Գրանցման Ծառայություն կամ CDARS և Incident Command System կամ ICS, որոնք արդյունավետորեն ընդլայնում են ապահովագրական ծածկույթի այս սահմանաչափերը՝ պատասխանատվությունը տարածելով բազմաթիվ բանկերի վրա: Թեև դա իսկապես թույլ է տալիս ավելի բարձր ապահովագրական ծածկույթ, ռազմավարությունը դա անում է նաև «միայն մեկ բանկի հետ գործ ունենալու հարմարության դեպքում», ասում է Բունիոն: