Աշխատողները վաղաժամ օգտվում են իրենց կենսաթոշակային խնայողություններից, ինչը նշան է, որ տնային տնտեսությունները գտնվում են աճող ֆինանսական ճնշման տակ, անհանգստացնող զարգացում, որը հավանաբար կվատթարանա, եթե ԱՄՆ տնտեսությունը գալիք ամիսներին ընկնի ռեցեսիայի մեջ:
Համաձայն վերջերս Vanguard ներդրողների սպասելիքների հետազոտություն«Ներդրողներն ավելի հոռետես են տրամադրված ֆինանսական շուկաների կարճաժամկետ հեռանկարի վերաբերյալ, և նրանցից շատերը ստիպված են օգտվել իրենց կենսաթոշակային խնայողություններից՝ կանխիկ գումարի դիմաց», հիմնված 2022 թվականի հոկտեմբերի տվյալների վրա, որոնք ստացվել են փոխադարձ հիմնադրամների հսկայի կողմից կառավարվող 5 միլիոն աշխատավայրում կենսաթոշակային հաշիվներից:
Օգնության համար թոշակի անցնելու և վաղաժամկետ դուրսբերումից խուսափելու համար, հաշվի առեք համապատասխանությունը ստուգված ֆինանսական խորհրդատուի հետ անվճար.
Vanguard-ի կողմից կառավարվող կենսաթոշակային ծրագրերից դժվարությունների դուրսբերումների թիվը հասել է ամենաբարձր մակարդակին 2004 թվականից ի վեր, ըստ Vanguard-ի, աշխատողների 0.5%-ը գումար է վերցնում արտակարգ իրավիճակների համար: Ընդհանուր 250,000 դժվարությունների դուրսբերումը ավելի վատն է, քան COVID-19-ի արգելափակումների ժամանակ և 2008 և 2009 թվականների մեծ անկման ժամանակ: Հեռացումները թույլատրվում են միայն այն, ինչ IRS-ն է կոչում: «անմիջական և ծանր ֆինանսական կարիք», որը հաճախ պետք է փաստաթղթավորվի:
Աշխատողների շրջանում ֆինանսական ճնշման մեկ այլ նշան է մարդկանց դիմաց վարկեր վերցնելու աճը 401 (k) հաշիվներ, որը մեծ անկման ժամանակ աճել է մինչև ավելի քան 1%: Հոկտեմբերի դրությամբ Vanguard-ը հայտնում է, որ ծրագրի մասնակիցների 0.9%-ը վարկեր է վերցրել:
Թեև 401(k) վարկերը մարվում են մասնակցի հաշվին տոկոսադրույքով, դժվարություններից դուրսբերումները չեն կարող մարվել: IRS-ի «անվտանգ նավահանգստի» կանոնների համաձայն՝ աշխատողները կարող են գումար վերցնել բժշկական ծախսերի, քոլեջի ծախսերի, վարձակալության կամ հիփոթեքային վճարումների համար՝ կանխելու վտարումը կամ բռնագրավումը, հուղարկավորության ծախսերը և տան վերանորոգումը:
Դժվարություններ և այլ pվաղաժամկետ դուրսբերումներ 401(k)-ից և աշխատավայրի նմանատիպ հաշիվները կարող են հատկապես ռիսկային լինել աշխատողի ապագա կենսաթոշակային ապահովության համար, քանի որ հաշվի մնացորդը մշտապես իջեցվում է, ինչը թույլ է տալիս ավելի քիչ կանխիկ գումար ապահովել ապագա եկամուտների համար:
Դժվարությունների դուրսբերման հավելյալ վտանգն այն է, որ մասնակիցները հաճախ ավելի շատ գումար են վերցնում, քան պահանջում է իրենց իրավիճակը, որպեսզի վճարեն արդյունքում առաջացած հարկերն ու տույժերը: Աշխատողները պետք է վճարեն եկամտահարկ հանված գումարի համար, ինչպես նաև լրացուցիչ 10% տուգանք, եթե նրանք 59.5 տարեկանից փոքր են: Որոշ դժվարությունների դեպքում. տույժը կարող է հանվել, օրինակ, երբ գումարն օգտագործվում է չփոխհատուցվող բժշկական ծախսերը հոգալու համար, որոնք կազմում են աշխատողի ճշգրտված համախառն եկամտի ավելի քան 10%-ը:
«Վերջերս այն տնային տնտեսությունների աճը, որոնք օգտագործում են իրենց գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային հաշիվները, այնուամենայնիվ, կարող է վկայել ԱՄՆ սպառողների ֆինանսական առողջության որոշակի վատթարացման մասին», - ասում է Ֆիոնա Գրեյգը՝ Vanguard-ի ներդրողների հետազոտության և քաղաքականության գլոբալ ղեկավարը:
Կենսաթոշակային հաշիվներից վաղաժամկետ դուրսբերումները կտրականապես չեն խրախուսվում ֆինանսական պլանավորողների կողմից՝ վտանգի պատճառով, որ նրանք կարող են ստեղծել կենսաթոշակի ժամանակ, երբ աշխատողներն այլևս չեն կարող եկամուտ ստանալ: Պլանավորողները նաև խրախուսում են վարկերը, քանի որ նրանք կարող են ընդմիշտ նվազեցնել հաշվի եկամտաբերությունը:
Ինչպես խուսափել վաղաժամկետ կենսաթոշակային հաշվի դուրսբերումից
Ֆինանսական դժվարությունների առջեւ կանգնած մարդկանց խրախուսվում է կրճատել իրենց ծախսերը, լուծարել ոչ կենսաթոշակային ակտիվները, փնտրել պետական կամ մասնավոր օգնություն կամ վերցնել սեփական կապիտալ կամ այլ ցածր տոկոսադրույքով վարկ:
Մարդիկ, ովքեր դեռ ֆինանսական ճգնաժամի մեջ չեն, խրախուսվում է կառուցել արտակարգ հիմնադրամ անսպասելի ֆինանսական դժվարություններին դիմակայելու համար՝ առաջարկվող նվազագույնը երեք ամսվա կյանքի ծախսերով կամ մեկ տարվա կյանքի ծախսերով: Նախընտրելի ռազմավարություններից մեկն այն է, որ յուրաքանչյուր աշխատավարձից ավտոմատ կերպով գումար վերցվի և դրվի բարձր տոկոսադրույքով խնայողական կամ դրամական շուկայի հաշվին, որպեսզի կանխիկ գումարը հեշտությամբ հասանելի լինի արտակարգ իրավիճակներում:
bottom Line
Համաձայն վերջերս անցկացված Vanguard Investor Expectations Survey-ի, աշխատողները վաղաժամ օգտվում են իրենց կենսաթոշակային խնայողություններից, մի իրողություն, որը կարող է սրվել, եթե առաջիկա ամիսներին ԱՄՆ տնտեսությունն ընկնի ամբողջական անկման մեջ: Աշխատողները պետք է ուսումնասիրեն կենսաթոշակային հաշիվներից վաղաժամկետ դուրսբերման այլընտրանքները, որոնք ուղեկցվում են խիստ տույժերով, և պետք է. հաշվի առեք անվճար համընկնումը ֆինանսական խորհրդատուի հետ ռազմավարություն մշակել իրենց կենսաթոշակային հաշիվների ստեղծման և արտակարգ իրավիճակների հիմնադրամ ստեղծելու համար:
Կենսաթոշակային խնայողության վերաբերյալ խորհուրդներ
Թոշակի անցնելու համար պատրաստ լինելու համար կարևոր է համոզվել, որ ձեր ֆինանսները կարգին են, և որ դուք պատշաճ կերպով պատրաստվել եք թոշակի անցնելուն: Ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան, ճիշտ պատրաստել ձեր ֆինանսները և օգնել ձեզ իմանալ, թե երբ է ճիշտ ժամանակն անցնելու համար: Ճիշտ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Եթե հիմա գիտեք, թե երբ եք ցանկանում թոշակի անցնել, գուցե ժամանակն է մեծացնել կենսաթոշակային խնայողությունները: Իդեալական աշխարհում դուք արդեն նպաստում եք ձեր 401(k)-ին, եթե մեկը հասանելի է ձեզ, բայց արդյո՞ք օգտագործում եք ձեր գործատուի համընկնման ծրագիրը: Ոչ բոլոր գործատուներն են առաջարկում 401 (k) համընկնում, բայց եթե ձերն է անում, դուք անպայման պետք է օգտվեք դրանից։ Սովորաբար, առանց ձեզանից մեծ ջանքերի, դուք կարող եք օգուտ քաղել ձեր կենսաթոշակային խնայողական հաշվին ամեն ամիս մուտքագրվող անվճար գումարից:
Կրկին, եթե այս ամբողջ հաշվարկն ու պլանավորումը ձեզ համար չափազանց վախեցնող են, պետք չէ միայնակ գնալ: Մտածեք ֆինանսական խորհրդատու ստանալու մասին: Երբ փնտրում եք ճիշտը, համոզվեք հարցեր տվեք յուրաքանչյուր խորհրդատուին դա կօգնի ձեզ ավելի լավ զգալ այն, ինչ նա կարող է առաջարկել: Այսպիսով, դուք չեք ունենա խորհրդատու, ով ավելի շատ մասնագիտացած է պարտքերի վերականգնման, քան կենսաթոշակային պլանավորման մեջ:
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/դիզայներ491
The Post Vanguard-ը ասում է, որ աշխատողները վաղ են օգտվում կենսաթոշակային գումարներից, խորհուրդ է տալիս այս ավելի լավ տարբերակները հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html