Այդ հարցերը կարող են նշանակություն չունենալ, ասում են ներդրումային փորձագետները:
«Որոշ մարդիկ ընտրություն չունեն», - ասում է Jay Zigmont, հիմնադիր Երեխաներից ազատ հարստություն, Water Valley-ում, Միսս. «Օրինակ, յուրաքանչյուր ոք, ով պահանջում է Սոցիալական ապահովության հաշմանդամության ապահովագրություն, չի կարողանա հետաձգել հավաքագրումը SSA կանոնների պատճառով:
«Բացի այդ, այլ ստացողներ տարբեր պատճառներով մղվում են հարկադիր կենսաթոշակի և պետք է պահանջեն նպաստներ մինչև 70 տարեկանը»:
Թեև որոշ ամերիկացի տարեցներ կարող են լիովին հասկանալ կանխիկի չափը, որը նրանք կորցնում են վաղաժամկետ հավաքելով Սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակային խնայողությունների սխալներն արդեն արվել են, և այդ ստացողները ոչինչ չեն կարող անել դրա դեմ, բացառությամբ Սոցիալական ապահովության վաղաժամկետ կանխիկացման:
«Թոշակառուների մեծ մասը հավանաբար հասկանում է կորուստը», - ասում է Փոլ Թայլերը, մարքեթինգի գլխավոր տնօրենը Nassau Financial Group Հարթֆորդում, Կոն. «Սակայն, չափազանց շատ մարդիկ իրենց կյանքի վերջում նկարում են ֆինանսական անկյուն: Հետևաբար, նրանք զգում են, որ այլ ելք չունեն, քան վաղաժամ դիմել»։
Ի՞նչ են նրանք մոռացել անել։ Ըստ Թայլերի, ընդհանուր սխալներից մի քանիսը ներառում են.
— Չկանխատեսելով իրենց աշխատանքից պլանավորվածից շուտ թոշակի անցնելը:
— Չսկսել ավելի վաղ կրճատել և տուն վաճառել ցածր շուկայում:
— Չեն փնտրում իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները՝ պաշտպանված եկամտի հոսք ստեղծելու համար, մինչև նրանք 70 տարեկան դառնան:
Ձեր ֆինանսական պատկերը կարևոր է վճարումներ կատարելիս Շատ ամերիկացիներ իրենց Սոցիալական Ապահովության գումարները հաշվարկում են՝ ելնելով անձնական կարիքներից, և դա, ընդհանուր առմամբ, ճիշտ քայլ է ցանկացած տարիքում:
«Օրինակ, եթե դուք սկսում եք սոցիալական ապահովություն ստանալ 62 տարեկանում, ապա լրիվ կենսաթոշակային տարիքում Սոցիալական ապահովությունը սկսելու համար ամենավերջին կետն այն է, երբ դուք մոտ 80 տարեկան եք», - ասում է Մելիսա Շոուն, հարստության մենեջեր: ՏԻԱԱ . «Եթե դուք երկար կյանքի տեւողություն չունեք, կարող է նաև իմաստալից լինել, որ հնարավորինս շուտ սկսեք Սոցիալական Ապահովության միջոցները վերցնել»:
Ամուսնացած զույգերի համար կարող է իմաստալից լինել, որ ամենաբարձր եկամուտ ունեցողը սպասի մինչև 70 տարեկանը, որպեսզի առավելագույնի հասցնի առավելությունները:
«Սովորաբար, երբ ամուսիններից մեկը մահանում է, ողջ մնացած ամուսինը կկորցնի Սոցիալական ապահովության որոշ եկամուտ, բայց եթե ամենաբարձր եկամուտ ունեցող անձը առավելագույնի հասցնի իր նպաստները, ապա ողջ մնացած ամուսինը կպահպանի սոցիալական ապահովության ավելի բարձր եկամուտը», - ասաց Շոուն:
Կարևոր է նաև ձեր պորտֆելից դուրսբերման տոկոսադրույքը, երբ դուք հետաձգում եք Սոցիալական ապահովության ընդունումը: «Եթե դուք կարողանաք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների դուրսբերման տոկոսադրույքը պահել 4%-ից ցածր, դուք պետք է հնարավորինս երկար հետաձգեք Սոցիալական ապահովությունը», - ավելացրեց Շոուն:
Լրացուցիչ գործոններ խառնուրդում Ընդհանրապես, դուք պետք է հաշվի առնեք մի շարք գործոններ, երբ որոշում եք, թե երբ պահանջեք նպաստներ, ինչպես օրինակ եկամտի այլ աղբյուրները, որոնք դուք պետք է բավարարեք ձեր ծախսային կարիքները բավարարելու համար:
«Եթե դուք թոշակի եք անցնում, ասենք, 67 տարեկանում, դուք պետք է ունենաք այլ ռեսուրսներ, որոնք կարող են բավարարել ձեր կարիքները, և անկախ նրանից՝ դուք ստանում եք Medicare-ի նպաստներ, թե ոչ», - ասում է TIAA-ի հարստության պլանավորման ռազմավարության տնօրեն Քոլին Քարկոնը:
«Եթե որոշեք հետաձգել ձեր կենսաթոշակի անցնելը և պահանջել Սոցիալական Ապահովություն, երբ 65 տարեկան եք, համոզվեք, որ ժամանակին մտածեք Medicare-ի համար դիմելու մասին, հակառակ դեպքում դուք կարող եք ենթարկվել ուշ ներկայացման տույժերի»:
Կա նաև տհաճ հարկ, որը կոչվում է Սոցիալական ապահովության հարկային տորպեդո, որն ազդում է Սոցիալական ապահովության դուրսբերման փուլերի վրա:
«Եթե դուք միջին եկամուտ ունեցող մարդ եք և վճարում եք ձեր կենսաթոշակի համար՝ դիմելով Սոցիալական Ապահովության համար՝ ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերն օգտագործելու փոխարեն, դուք կարող եք զգալիորեն ավելի շատ եկամտահարկ վճարել, քան եթե փոխել եք կարգը», - ասաց Սթիվ Փերիշը: , Կենսաթոշակային եկամուտների կենտրոնի համատնօրեն ժ Ֆինանսական ծառայությունների ամերիկյան քոլեջ .
«Այլ կերպ ասած, նախ հանեք ձեր IRA-ները և կենսաթոշակային այլ խնայողությունները և սպասեք Սոցիալական Ապահովության դիմում ներկայացնելուն մինչև ավելի ուշ: Որոշ իրավիճակներում դա կարող է նշանակել տարբերություն ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների վրա 0% վճարելու և ձեր նպաստների 85% եկամտահարկ վճարելու միջև»:
Կարևոր է նաև հաշվի առնել ձեր սեփական մահկանացությունը:
«Չնայած այդ մասին մտածելը հաճելի չէ, եթե դուք սկսեք նպաստներ հավաքել ավելի վաղ, ապա ավելի երկար կհավաքեք ավելի փոքր նպաստ», - ասաց Կարկոնեն: «Եթե ավելի ուշ սկսեք նպաստներ հավաքել, ավելի կարճ ժամանակով ավելի մեծ նպաստ կվերցնեք»:
«Ամենակարևորը, հանդիպեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ», - ավելացրեց Կարկոնեն: «Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե ինչպես լավագույնս ձևավորել կենսաթոշակային եկամուտը, որպեսզի կարողանաք բավարարել ձեր եկամտի կարիքները»: