Ժամանակները, երբ հավատարմագրային խորհրդատու ընտրելը կարևոր է ձեզ համար, և այն ժամանակները, երբ դա չէ

Դուք քրտնաջան աշխատել եք ձեր ողջ կարիերայի ընթացքում: Ձեր քիթը դեպի սրածայր, դուք թույլ եք տվել, որ ձեր կենսաթոշակային ակտիվները աճեն ավտոմատ օդաչուի միջոցով: Հանկարծ հայտնվում ես փողի կույտի վրա նստած։ Ի՞նչ եք անելու հետո:

Ի՞նչ է հավատարմագրային խորհրդականը:

Մինչդեռ Աշխատանքի դեպարտամենտն ունի ա ամբողջական գրքույկ, որտեղ նկարագրված են հավատարմագրային պարտականությունները, էական տարրերը կարելի է բաժանել խայթոցի չափի կտորների։ Այս տարրերը վերաբերում են ինչպես կենսաթոշակային ծրագրերին, այնպես էլ անձնական ներդրումներին:

«Հավատարմագրային խորհրդատուները փողը կառավարելիս ունեն երկու հիմնական պարտականություն, որոնք ներառում են խնամքի և հավատարմության պարտականությունը», - ասում է Դեյվիդ Ռոզենստրոքը, Wharton Wealth Planning, ՍՊԸ-ի հիմնադիր և տնօրեն Նյու Յորքում: «Խնամքի պարտականությունը նշանակում է, որ հավատարմատարներից պահանջվում է տեղեկացված բիզնես որոշումներ կայացնել՝ վերանայելով ձեր ֆինանսական կյանքի մասին առկա ողջ տեղեկատվությունը, նախքան առաջարկություններ կամ ծրագրեր անելը»:

Եթե ​​ցանկանում եք կենտրոնանալ մի արտահայտության վրա, որը լավագույնս սահմանում է հավատարմությունը, դա կլինի «լավագույն շահերը»: Մի կողմ դնելով SEC-ի «Լավագույն շահի կանոնը», որը որոշ հավատարմության կողմնակիցներ կասկածի տակ են դնում, տերմինն իր սկզբնական համատեքստում իմաստով բավականին պարզ է:

«Ֆինանսական խորհրդատուները, ովքեր հանդես են գալիս որպես հավատարմատար, պարտավոր են առաջ տանել իրենց հաճախորդի լավագույն շահերը», - ասում է SVB-ի կառավարիչ տնօրեն, հարստության և հավատարմագրային ստրատեգ Քեթի Շիհենը:VB
Մասնավոր Բոստոնում. «Հետևաբար, տրվող խորհուրդները և ընտրված ներդրումները միշտ հարմարեցված են հաճախորդի կարիքներին: Ֆինանսական խորհրդատու ընտրելիս շատ բաներ կան, որոնք պետք է հաշվի առնել, չափը, գտնվելու վայրը և մասնագիտությունը, բայց արդյոք այս խորհրդականները հավատարմատար են, թե ոչ, նույնպես պետք է լինի այդ ցուցակի առաջին հորիզոնականը»:

Ձեզ իրո՞ք պետք է հավատարմագրային խորհրդատու:

Կան բազմաթիվ տարբեր տեսակի ֆինանսական մասնագետներ, որոնցից կարող եք ընտրել: Նրանցից ոչ բոլորն են առաջարկում հավատարմագրային ծառայություններ, իսկ ոմանք առաջարկում են երկուսն էլ: Կարևոր է, որ ցանկացած հնարավոր ծառայություններ մատուցողից հարցնեք, թե արդյոք նրանք կզբաղվեն ձեզ հետ հավատարմագրային կարգավիճակով: Ինչու է սա կարևոր:

«Հավատարիմների հետ աշխատելու հիմնական առավելությունն այն է, որ նրանք միշտ հետևում են հաճախորդի լավագույն շահերին և բացահայտում ցանկացած կոնֆլիկտ, որը կարող է բացասաբար ազդել հաճախորդի վրա (որը վերաբերում է հավատարմության պարտականությունին), - ասում է Ռոզենստրոքը: «Սա կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ ձեր և ձեր ֆինանսական խորհրդատուի համատեղ որոշումների վրա, և այն, թե ինչ կարող է անել ձեր խորհրդատուն ձեր հարստությունը պահպանելու կամ աճեցնելու համար»:

Արմատներ ունենալով Magna Carta-ից, որը կանխում էր հոգաբարձուների կողմից իրենց վերահսկողության տակ գտնվող որբերի ռեսուրսները սպառելու պրակտիկան, դուք գիտեք, որ երբ գործ ունեք հավատարմատարի հետ, ձեր ակտիվները չեն կարող օրինական կերպով հավաքվել ուրիշի համար, քան ձեզ:

«Հավատարիմ խորհրդատուները իրավաբանորեն պարտավոր են չօգտագործել հաճախորդի ակտիվները իրենց շահերի համար», - ասում է Ռոզենստրոքը: «Այս հարաբերությունները և խնամքի չափանիշը ծառայում են կանխելու իրավիճակները, որտեղ առկա են շահերի բախում: Օրինակ, ֆինանսական պլանավորողը կարող է խրախուսել ձեզ օգտագործել որոշակի ներդրումներ, քանի որ նա կարող է մասնաբաժին ունենալ դրանցում: Խորհրդականները կարող են նախընտրել որոշակի ապրանքներ, քանի որ նրանք կարող են օգուտ քաղել դրանցից: Հավատարիմ խորհրդատուները պարտավոր են բացատրել, թե ինչու են որոշում կայացնում և ինչ կարող եք դրանից շահել կամ կորցնել»:

Ե՞րբ ձեզ հարկավոր չէ հավատարմագրային խորհրդատու:

Այնուամենայնիվ, կան դեպքեր, երբ հավատարմատարի հետ աշխատելու առավելությունը ձեզ համար ճիշտ չէ:

«Հավատարմագրողի հետ աշխատելու ամենատարածված պատճառն այն է, որ դուք տեսականորեն ստանաք առավելագույն մակարդակի անհակասական, անկողմնակալ խորհուրդներ», - ասում է Ռայան Դ. Բրաունը, գործընկեր և փաստաբան CR Myers & Associates-ում Սաութֆիլդում, Միչիգան: «Ֆիդուիաները օրենքով պարտավոր են խորհուրդներ տալ, որոնք բխում են ոչ թե իրենց, այլ ձեր շահերից: Ձեր ամբողջ ֆինանսական պորտֆելը կառավարելու համար հավատարմատարի հետ աշխատելը կարող է իմաստալից լինել, եթե կարծում եք, որ այն պետք է ակտիվորեն կառավարվի և կանոնավոր կերպով խնամվի, և, հետևաբար, արդարացված լինի վճարել այդ հավատարմագրին իր կանոնավոր ընթացիկ վճարը: Այնուամենայնիվ, իմաստ չունի սովորական վճարներ վճարել առօրյա գործերի համար, որոնք դուք կարող եք ինքներդ կատարել»:

Եթե ​​ունեք ժամանակ, հետաքրքրություն և վստահ եք զգում ձեր երկարաժամկետ առողջության վրա, դուք, անշուշտ, կարող եք կառավարել ձեր սեփական ներդրումները, նույնիսկ եթե շատ քիչ բան գիտեք պորտֆելի կառավարման մասին:

«Ներդրումները կարելի է սովորեցնել», - ասում է Ռայան Դերուսոն, Thinking Cap Financial-ի ֆինանսական պլանավորողը Նյու Յորքի Հանթինգթոն քաղաքում: «Չնայած շատ ներդրումային խորհրդատուներ սիրում են բարդացնել խնդիրները, ներդրողների մեծամասնությունը պետք է իր գումարները տեղադրի մի քանի ինդեքսային ֆոնդերում, այնուհետև անընդհատ ներդրումներ կատարի այդ հիմնադրամներում: Բայց կան մի քանի իրավիճակներ, երբ հավատարմագրային/ներդրումային խորհրդականը շահավետ կլինի»:

Ե՞րբ է ինչ-որ մեկը ցանկանում օգտագործել հավատարմատար:

Եթե ​​դուք ինքներդ եք անում, լավ է չաշխատել հավատարմատարի հետ ձեր սեփական ակտիվների համար: Նշեք որակավորումն այստեղ: Ենթադրենք, դուք պատասխանատու եք ուրիշի ակտիվների համար՝ կամ որպես անձնական պորտֆելի հոգաբարձու, կամ որպես կորպորատիվ կենսաթոշակային ծրագրի հովանավոր: Այդ դեպքում դուք չեք կարող անտեսել ձեր հավատարմագրային պարտականությունները։ Եթե ​​դուք պրոֆեսիոնալ հավատարմատար չեք, հավանաբար իմաստ ունի վարձել մեկին:

«Կարևոր է, որ հավատարմատարը ներգրավվի ներդրումներ կատարելու համար, երբ առկա են ակտիվների զգալի քանակություն և/կամ բարդ ֆինանսական որոշումներ, որոնք պահանջում են փորձաքննություն և անկողմնակալ խորհրդատվություն», - ասում է Դենի Ռեյը, PinnacleQuote Life Insurance Specialists-ի հիմնադիր Ջեքսոնվիլում: , Ֆլորիդա. «Սա ներառում է կենսաթոշակային պլանավորում, գույքի պլանավորում և մեծ ներդրումային պորտֆելների կառավարում»:

Նույնիսկ եթե դուք ղեկավարում եք միայն ձեր սեփական ակտիվները, դուք կարող եք հայտնվել այնպիսի դիրքում, որտեղ ձեզ օգուտ կբերի պրոֆեսիոնալ հավատարմատար վարձելը:

«Ֆիդյուցիարն ամենակարևորն է, երբ դուք չունեք ֆինանսական գիտելիքներ, փորձ կամ խելացի ներդրումային որոշումներ կայացնելու ունակություն», - ասում է Էնդրյու Լոքենաութը, Fluent in Finance-ի հիմնադիրը Տամպայում: «Դա կարող է պայմանավորված լինել տարիքով, փորձի պակասով կամ այլ գործոններով, որոնք ձեզ խոցելի են դարձնում ֆինանսական վնասների համար: Հավատարմագրող վարձելով՝ դուք կարող եք վստահ լինել, որ ձեր ներդրումները խելամտորեն կառավարվում են՝ ավելի շատ գումար վաստակելու նպատակով»:

Ո՞րն է տիպիկ հավատարմագրային վճարը:

Դուք հավանաբար մտածում եք այս մասին: Կվճարե՞ք պրեմիում, կարծես թե պրեմիում ծառայության համար:

Բարեբախտաբար, որպես հավատարմատար ծառայելը դարձել է ներդրումային խորհրդատուների ստանդարտ բիզնես մոդելը: Այո, դա պահանջվում է SEC-ում գրանցված ներդրումային խորհրդատուների համար, բայց ոչ բոլոր ֆինանսական մասնագետները պետք է գրանցվեն SEC-ում: Հաճախ ոչ մեկի գրանցումը բացահայտում է հավատարմատարին. դա պայմանավորված է նրանով, թե ինչպես են նրանք ստանում փոխհատուցում:

«Միայն վճարովի հավատարմատար տերմինի շուրջ հիմնական հայեցակարգը, որը հավատարմագրային խորհրդատուի մեկ այլ կատեգորիա է, այն է, որ միայն այս տեսակի խորհրդականը կարող է ուղղակիորեն փոխհատուցում ստանալ հաճախորդից մատուցվող ծառայությունների համար», - ասում է Ռոզենստրոքը: «Այլ կերպ ասած, միայն վճարովի խորհրդատուները չեն ստանում վաճառքի հետ կապված փոխհատուցում իրենց գործատուից կամ երրորդ կողմերից (ինչպես ֆոնդային ընկերություններից): Այս դեպքում վճարները կարող են լինել հաստատագրված դրույքաչափի, ժամավճարի (կամ նախագծի վրա հիմնված վճարի), բաժանորդային վճարի կամ կառավարվող ակտիվների տոկոսի ձևով: Միայն վճարովի խորհրդատուները կարող են աշխատել հաճախորդների հետ մեկանգամյա ֆինանսական պլանավորման հիմունքներով կամ շարունակական հիմունքներով՝ կախված նրանից, թե ինչն է լավագույնս համապատասխանում հանգամանքներին»:

Եթե ​​դուք փնտրում եք իսկական հավատարմության խորհրդատու, գուցե նախ պետք է հարցնեք վճարների մասին: Պատկերացրեք, որ ծառայություն մատուցողը ստանում է միջնորդավճարներ կամ այլ եկամուտներ՝ հիմնվելով ապրանքի վաճառքի վրա: Եթե ​​դա այդպես լինի, դուք կարող եք պարզել, որ ապրանքը չի տալիս ներդրումային արդյունքներ՝ համեմատած չհակասվող այլընտրանքների հետ, այդպիսով երկարաժամկետ հեռանկարում ձեզ ավելի թանկ արժենալ:

«Կան շատ լավ դիտարկված տարածաշրջանային և ազգային ֆիրմային ցուցափեղկեր, որոնք չեն հետևում հավատարմագրային չափանիշներին, և դա կարող է ուղղակիորեն հակասել ապագա հաճախորդների լավագույն շահերին», - ասում է Ռոզենստրոքը: «Ֆինանսական խորհրդատուների մեծ մասը ստիպված է վաճառել ներդրումներ, որոնք հարմար են հաճախորդների համար, սակայն հավատարմատարները պետք է գործեն խնամքի ավելի բարձր չափանիշներով: Արդյունքում, հավատարմագրային խորհրդատուները կարող են ավելի էժան լինել, քանի որ հաճախորդների հաշիվներից միջնորդավճարներ չեն գանձվում: Հավատարմագրային խորհրդատուն կարևոր է, եթե դուք նախատեսում եք խորհրդատուին տրամադրել ձեր հաշվի հայեցողական հսկողությունը, եթե վստահ չեք, թե ինչ է ձեզ անհրաժեշտ, և եթե ցանկանում եք հիմնավոր, օբյեկտիվ խորհուրդներ: Հարստության պլանավորման ռազմավարություններ փնտրելիս կարևոր է նկատի ունենալ, որ ֆինանսական խորհրդատվություն տրամադրող յուրաքանչյուր ընկերություն չէ, որ հավատարիմ խորհրդատու է»:

Մտահոգվա՞ծ եք, որ բավարար չափով չգիտեք ներդրումներ կատարելու մասին՝ ճիշտ բան անելու համար: Թե՞ ձեզ մտահոգում է, որ չգիտեք այն, ինչ չգիտեք: Ամեն դեպքում, դուք օգնություն կխնդրեք:

Դուք պետք է համոզվեք, որ այս օգնությունը գործում է բացառապես ձեր լավագույն շահերից ելնելով:

Եթե ​​դա այդպես լինի, դուք պետք է աշխատեք հավատարմատարի հետ: