Սոցիալական ապահովության այս քայլը «կարող է մեղմել, եթե ոչ վերացնել» կենսաթոշակային ճգնաժամը

Ձեր կենսաթոշակային ապահովությունը արագ բարձրացնելու պարզ միջոց կա, բայց շատ քիչ թոշակառուներ են դա անում:

Համաձայն նոր հետազոտության՝ գրեթե բոլոր ամերիկացիները պետք է սպասեն 65 տարեկանից բարձր՝ ստանալու իրենց սոցիալական ապահովության իրենց լիարժեք նպաստները, մինչդեռ ավելի քան 90%-ը պետք է դիմի մինչև 70 տարեկանը, երբ նրանք ավելի շատ ստանան: զեկուցել: Բայց միայն 10%-ն է սպասում մինչև 70:

Խորհուրդը գալիս է, քանի որ ամերիկացիներն ավելի երկար են ապրում, սպասում են թոշակի, որը կարող է տևել ավելի շատ տարիներ, քան սպասվում էր, և բախվում են անսպասելի իրադարձությունների, որոնք կարող են դժվարացնել հետաձգումը, նույնիսկ եթե դա նշանակում է ավելի շատ գումար:

«Ամերիկան ​​կանգնած է կենսաթոշակային ճգնաժամի առաջ: Չափազանց շատ Baby Boomers-ը շատ շուտ են թոշակի անցնում՝ շատ քիչ խնայողություններով», - Laurence Կոտլիկոֆ, Yahoo Money-ին ասել է Բոստոնի համալսարանի տնտեսագիտության պրոֆեսորը և զեկույցի հեղինակներից մեկը: «Այս խնդիրը կարող են մեղմել, եթե ոչ՝ վերացնել։ Նրանք պարզապես պետք է Սոցիալական ապահովության հավաքագրման որոշումներ կայացնեն, որոնք օպտիմալացնում են իրենց կյանքի նպաստները, ինչը գրեթե ոչ ոք չի անում»:

Ինչպես կարող է օգնել ուշացումը

Ձեր թոշակի անցնելը կարող է շատ ավելի երկար տևել, քան կարծում եք:

Ըստ The Society of Actuaries (SOA) տվյալների, այսօր 65-ամյա տղամարդը, միջին առողջությամբ, ունի մինչև 54 տարեկան ապրելու 85% հավանականություն: 65-ամյա կնոջ համար 85-ի հասնելու հավանականությունը 65% է: Իսկ միջին առողջություն ունեցող 65-ամյա տղամարդուց յուրաքանչյուր երրորդը հնարավորություն ունի ապրելու մինչև 90 տարեկան: 65 տարեկան միջին առողջությամբ կանանց գրեթե կեսը հավանաբար կհասնի 90-ի:

Դա նշանակում է, որ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները պետք է երկար տևեն, և Սոցիալական ապահովությունը կարող է օգնել դրանում:

Ենթադրենք, որ դուք դառնում եք 62 տարեկան 2022 թվականին, ձեր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը 67 է, իսկ ձեր ամսական նպաստը՝ սկսած լրիվ կենսաթոշակային տարիքից. $1,000. Եթե ​​դուք սկսում եք նպաստներ ստանալ 62 տարեկանից, ապա Սոցիալական ապահովության վարչությունը նվազեցնում ձեր ամսական նպաստը 30%-ից մինչև 700 ԱՄՆ դոլար՝ նպաստներ ստանալու ավելի երկար ժամանակի հաշվին: Այս նվազումը սովորաբար մշտական ​​է:

Եթե ​​դուք որոշեք հետաձգել նպաստներ ստանալը մինչև 70 տարեկան, դուք վաստակում եք հետաձգված կենսաթոշակային վարկեր, որոնք տարեկան կազմում են մոտավորապես 8%: բարձրացնել զկամ ամեն տարի ձեր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքից մինչև 70 տարեկանը, երբ վարկերը կդադարեն կուտակվել: Դա կբարձրացնի ձեր ամսական նպաստը մինչև $1,240:

Պատմությունը շարունակվում է

Այս օրինակում 70 տարեկանում նպաստը մոտ 77%-ով ավելին է, քան այն նպաստը, որը դուք կստանաք ամեն ամիս, եթե սկսեք նպաստներ ստանալ 62 տարեկանից, ամեն ամիս 540 ԱՄՆ դոլարի տարբերություն:

Սա զգալի գումար է հատկապես այն պատճառով, որ Սոցիալական ապահովությունը եկամուտի հիմնական աղբյուր է ապահովում թոշակառուների գրեթե երկու երրորդի համար, ըստ Աշխատանքի նպաստների հետազոտական ​​ինստիտուտի (EBRI) 2022 թոշակային վստահության: ուսումնասիրություն.

Դուք ոչ միայն պարգևատրվում եք ավելի մեծ չեկերով՝ սպասելով մինչև 70 տարեկանը, այլև «օգուտները կապված են սպառողական գների ինդեքսի հետ», Դեյվիդ Բլանշեթ, PGIM DC Solutions' կենսաթոշակային հետազոտությունների ղեկավարը, ասել է Yahoo ֆինանսներ. «Դա հիանալի միջոց է ինչպես գնաճի, այնպես էլ երկարակեցության ռիսկերը հեջավորելու համար»:

Օրինակ՝ սոցիալական ապահովություն Առավելությունները հաջորդ տարի կավելանա 8.7%-ով, որպես 2023 թվականի կյանքի ծախսերի տարեկան ճշգրտման (COLA) մաս:

«Այսօրվա գնաճը, մասնավորապես, ստիպում է այն մարդկանց, ովքեր շահագրգռված չէին հետաձգել Սոցիալական ապահովության պահանջը, մտածեն դրա մասին», - ասաց Բլանշեթը: «Դա նրանց հնարավորություն է տալիս մի տեսակ հեջավորվել ապագա գնաճի աճից»:

Ինչու մարդիկ չեն սպասում

Անշուշտ, կյանքի իրադարձությունները, ինչպիսիք են աշխատատեղերի կորուստը և առողջական խնդիրները, հաճախ խանգարում են տարեց ամերիկացիներին հետաձգել Սոցիալական ապահովությունը, և տնտեսական պայմանները, ինչպիսիք են ֆոնդային շուկայի անկումը և անկման մտահոգությունները, կարող են նաև ոմանց համոզել պահանջել ավելի վաղ, քան պետք է, որպեսզի խուսափեն արժեք կորցրած հաշիվներից օգտվելուց:

«Մարդկանց մեծամասնությունը պահանջում է նպաստներ, երբ դրանք կարիք ունեն», - Լինդա Բենեշը, կապի տնօրենը Սոցիալական ապահովության աշխատանքներ, ասել է Yahoo Money-ին: «Նպաստներ պահանջելու ամենատարածված տարիքը 62-ն է, քանի որ շատ մարդիկ, հատկապես, եթե նրանք դուրս են մղվել աշխատուժից կամ ստիպված են եղել ավելի ցածր վարձատրվող աշխատանքի անցնել տարիքային խտրականության և ֆիզիկապես ծանր աշխատանք կատարելու անկարողության պատճառով, չեն կարող: թույլ տալ սպասել»:

Ամերիկացիների մոտ կեսը ստանում է Սոցիալական Ապահովություն մինչև իրենց լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը (FRA), որը տատանվում է 66-ից 67 տարեկանների միջև, Մարթա Շեդդեն, գրանցված սոցիալական ապահովության վերլուծաբանների ազգային ասոցիացիայի նախագահՆԱՐՍԱ), որը վերապատրաստել է ավելի քան 3,000 խորհրդատուների, թե ինչպես օգնել իրենց հաճախորդներին սոցիալական ապահովության օպտիմալ որոշումներ կայացնել, ասել են Yahoo Money-ին:

Այն 50%-ից, ովքեր ստանում են նպաստը մինչև իրենց FRA-ն, նրանց քառորդը տղամարդիկ են և կանանց միայն մեկ երրորդից պակաս սոցիալական ապահովություն, հենց որ նրանք իրավասու լինեն 62 տարեկանում, ասաց նա:

«Չնայած շատերը չեն կարող իրենց թույլ տալ սպասել, այլ պատճառներ ներառում են առասպելներ, թյուրիմացություն և կեղծիքներ այն մասին, թե ինչպես է աշխատում Սոցիալական ապահովության ծրագիրը: Սա կարող է հանգեցնել այնպիսի զգացմունքների, որոնք նրանք կարող են «բաց թողնել», եթե շուտով չպահանջեն»։ Շեդենն ասաց. «Մենք ունենք COLA-ի ամենաբարձր աճը վերջին չորս տասնամյակում, և ոմանք կարող են մտածել, որ եթե չհավաքեն, իրենք չեն շահի այդ աճից: Ճիշտ չէ."

Փաստորեն, տարեկան սոցիալական ապահովության COLA-ն կիրառվում է ձեր նպաստի գումարի վրա, նույնիսկ եթե դուք դեռ չեք պահանջել:

Երեք քայլ, որոնք կօգնեն ձեզ հետ մղել ձեր նպաստը

Հետաձգելու եղանակներից մեկն այն է, որ հնարավորինս երկար մնաք աշխատանքի վրա:

«Եթե դուք կարող եք մի փոքր հետաձգել կենսաթոշակը, նույնիսկ վեց ամիս, ևս մեկ տարի, ևս մեկուկես տարի, եթե կարող եք, դա ձեզ հնարավորություն է տալիս հետաձգել Սոցիալական ապահովությունը և թույլատրել գումարը ձեր կենսաթոշակային հաշվին: շարունակել աճել, որովհետև դուք նպաստում եք դրան», - Ժան Չացկին, գլխավոր տնօրեն HerMoney.com Ասել Yahoo ֆինանսներ.

Դուք կարող եք նաև ընտրել այլ ներդրումների կամ կենսաթոշակային հաշիվների օգտագործումը, որպեսզի հաղթահարեք ձեզ: Կամ փնտրեք կանխիկ գումարներ ստեղծելու ուղիներ՝ փոքրացնելով ձեր տունը: Դուք կարող եք տեղափոխվել այնպիսի վայր, որտեղ ապրելու արժեքը ավելի քիչ է:

«Կենսաթոշակի ժամանակ փողի պակասի հարցը այն չէ, որ մենք իսկապես բավականաչափ կրթել ենք մարդկանց», - ասաց Չացկին: «Մենք տարիներ շարունակ խոսել ենք թոշակի համար գումար կուտակելու անհրաժեշտության մասին։ Բայց սպառվելու հարցը ռազմավարություն է պահանջում, քանի որ մենք խոսում ենք թոշակի շրջանի մասին, որը կարող է տևել 30 կամ 40 տարի»:

Կան երկու առցանց գործիքներ, որոնք կարող են օգնել ձեզ գործարկել թվերը: Սոցիալական ապահովության վարչությանը հաշվիչ համեմատում է թոշակի անցնելը օգուտ գնահատումներ՝ հիմնված ձեր ընտրած ամսաթվի կամ տարիքի վրա՝ 62 տարեկան, լրիվ կենսաթոշակային տարիք (FRA) և 70 տարեկան կենսաթոշակային գնահատականներով նպաստներ ստանալու համար: AARP-ի սոցիալական ապահովություն Հաշվիչ հաշվում է, թե երբ պետք է դիմել նպաստների համար և որքան կստանաք:

Կոտլիկոֆի համար, ամենամեծ խոչընդոտներից մեկը, որը ստիպում է թոշակառուներին միացնել իրենց սոցիալական ապահովության նպաստը, հենց որ նրանք իրավասու լինեն, դա այն է, որ նրանք չեն ցանկանում նախ ծախսել այլ խնայողական հաշիվները, մասնավորապես՝ օգտվելով իրենց կենսաթոշակային հաշիվներում ներդրված գումարներից, ինչպիսիք են. ինչպես 401 (k) պլանները:

«Նրանք կարծում են, որ մի օր շուկայում սպանություն են անելու», - ասաց նա: «Դա հիմնականում Ուոլ Սթրիթն է համոզում նրանց, որ նրանք պետք է թողնեն այն այնտեղ, և պարգևը կգա: Դա կարող է. Բայց դուք, անշուշտ, չեք կարող հույս դնել այն վերադարձի վրա, որը կստանաք Սոցիալական Ապահովության ստուգումներից ձեր մնացած կյանքի համար, եթե ունեք պլանավորում և համբերություն սպասելու համար»:

Քերին Yahoo Money-ի ավագ սյունակագիր և ավագ լրագրող է: Հետևեք նրան Twitter-ում @kerryhannon

Կարդացեք անձնական ֆինանսների վերջին միտումները և նորությունները Yahoo Money-ից: