Կյանքի ապահովագրություն նախատեսված է ձեր սիրելիների համար մահվան նպաստ ապահովելու համար, եթե դուք մահանաք: Մինչդեռ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը կարող է օգնել վճարել երկարատև խնամք ծախսեր, մինչ դու դեռ ապրում ես: Ապահովագրության երկու տեսակների առկայությունը կարող է ձեր ֆինանսական պլանն ավելի ամբողջական դարձնել, բայց դա կարող է թանկանալ: Կյանքի հիբրիդային ապահովագրության քաղաքականություն գնելը կարող է թույլ տալ ձեզ բավարարել երկու կարիքները՝ առանց ծախսերի կրկնապատկման: Ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է գնահատել ձեր ապահովագրության կարիքները և օգնել ձեզ պլանավորել ապագան:
Ի՞նչ է հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը:
Հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը կամ հիբրիդային կյանքի ապահովագրությունը ապահովագրական արտադրանք է, որը համատեղում է երկու տեսակի ծածկույթ մեկ քաղաքականության մեջ: Երբ դուք հիբրիդային կյանքի ապահովագրություն եք գնում, դուք ստանում եք ինչպես կյանքի ապահովագրություն, այնպես էլ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն. Այս տեսակի ծածկույթը կարելի է անվանել նաև կապակցված նպաստների քաղաքականություն, քանի որ դուք ստանում եք երկու առավելություն մեկում:
Հիբրիդային քաղաքականության կյանքի ապահովագրության մասը վճարում է մահվան նպաստ անհատին կամ անհատներին, որոնց դուք անվանում եք որպես շահառու, երբ մահանում եք: Երկարատև խնամքի բաժինը վճարում է նպաստներ ձեր կյանքի ընթացքում՝ երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը հոգալու համար:
Հիբրիդային քաղաքականությունը, ըստ էության, թույլ է տալիս ձեզ ստանալ լավագույնը երկու աշխարհներից, քանի որ դուք պետք չէ առանձին գնել կյանքի և երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն: Այդ պատճառով, այն կարող է գրավիչ տարբերակ լինել ֆինանսական և գույքի պլանավորման համար, քանի որ խնամքի երկարաժամկետ ծածկույթը կարող է օգնել ձեզ խուսափել ակտիվներ վերցնելուց՝ հետագայում խնամքի համար վճարելու համար:
Ինչպե՞ս է գործում հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը:
Հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը ենթադրում է, որ ինչ-որ պահի ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել երկարատև խնամք: Քաղաքականության երկարաժամկետ խնամքի մասը գումար կվճարի այդ ծախսերը ծածկելու համար, երբ ժամանակը գա: Օրինակ, դուք կարող եք օգտագործել քաղաքականության միջոցները ծերանոցում մասնավոր կամ կիսամասնավոր սենյակի համար վճարելու համար, եթե ձեր առողջական վիճակը վատանում է, և դուք պահանջում եք շուրջօրյա խնամք:
Քաղաքականության երկարաժամկետ խնամքի մասը սովորաբար վճարում է նպաստներ որոշակի ժամանակահատվածի համար՝ մինչև որոշակի գումար: Այսպիսով, ձեր քաղաքականությունը կարող է ամսական վճարել $5,000 երկարաժամկետ խնամքի ծախսերի համար մինչև 24 ամիս: Առավելագույն երկարաժամկետ խնամքի նպաստը կկազմի $120,000:
Եթե երկարաժամկետ խնամքի կարիք ունեք, դուք կկարողանաք այդ օգուտները հավաքել քաղաքականությունից՝ ձեր բժշկական ծախսերը հոգալու համար: Երբ այդ նպաստները սպառվեն, դուք չեք կարողանա որևէ այլ բան հանել քաղաքականության երկարաժամկետ խնամքի մասից: Օգտագործված երկարաժամկետ խնամքի նպաստը կհանվի դրանից մահվան նպաստ.
Վերադառնալով նախորդ օրինակին, եթե քաղաքականությունն ուներ 500,000 ԱՄՆ դոլար ընդհանուր մահվան նպաստ, ձեր շահառուները իրավասու կլինեն հավաքել դրանից 380,000 ԱՄՆ դոլար, եթե առավելագույնս ավելացնեք ձեր երկարաժամկետ խնամքի նպաստները: Հիբրիդային քաղաքականությունը կարող է վճարել նվազագույն նպաստ, որը սովորաբար կազմում է $15,000-ից $25,000, այն իրավիճակներում, երբ երկարաժամկետ խնամքի նպաստները սպառում են մահվան նպաստը:
Ո՞վ պետք է հաշվի առնի հիբրիդային ապահովագրության քաղաքականությունը:
Կյանքի հիբրիդային ապահովագրությունը կարող է իմաստալից լինել յուրաքանչյուրի համար, ով ցանկանում է կյանքի ապահովագրություն ունենալ, միաժամանակ ստեղծելով որոշակի ֆինանսական պաշտպանություն երկարաժամկետ խնամքի բարձր ծախսերից: Ծերանոցում երկու տարի մնալը հեշտությամբ կարող է հասնել հարյուր հազարավոր դոլարների՝ կախված ձեր պահանջվող խնամքի մակարդակից և ձեր ընտրած հաստատությունից:
Դուք կարող եք օգտագործել առկա ակտիվները երկարաժամկետ խնամքի համար վճարելու համար, բայց դա կարող է իդեալական չլինել, եթե դուք հույս ունեք հարստության ժառանգություն ստեղծել, որը կթողնեք ձեր ժառանգներին: Վատագույն սցենարի դեպքում դուք կարող եք ստիպված լինել վաճառել ձեր տունը և այլ ակտիվներ, որպեսզի գումար հայթայթեք ձեր կամ ձեր ամուսնու երկարատև խնամքի համար, եթե դուք ամուսնացած եք:
Medicare- ի Այնուամենայնիվ, չի վճարում ծերանոցում երկարատև խնամքի համար Medicaid- ը անում է. Այնուամենայնիվ, կա մի բռնում. Երկարատև խնամքի համար Medicaid-ի օգնության համար որակավորվելու համար դուք պետք է բավարարեք եկամտի և ակտիվների իրավասության պահանջները: Կրկին, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել ծախսել ձեր որոշ ակտիվներ՝ Medicaid-ին համապատասխանելու համար:
Այլընտրանք է Medicaid ակտիվների պաշտպանության տրեստի ստեղծումը: Այնուամենայնիվ, դա կարող է թանկ լինել, և դուք պետք է համոզվեք, որ դա ճիշտ է արվում, որպեսզի խուսափեք ձեր Medicaid իրավասությունը վտանգի տակ դնելու համար: Ա ֆինանսական խորհրդատու կամ գույքի պլանավորման փաստաբանը կարող է առաջարկել ուղեցույց, թե ինչպես ստեղծել ա Medicaid տրեստ և երբ իմաստ ունի դա անել:
Հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության առավելություններն ու թերությունները
Հիբրիդային կյանքի ապահովագրությունը կարող է որոշ մարդկանց համար ավելի հարմար լինել, քան մյուսները: Համեմատելով դրական և բացասական կողմերը կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե արդյոք դա իմաստ ունի ձեր իրավիճակի համար:
Ահա որոշ հիմնական դրական կողմեր, որոնք պետք է իմանալ.
Կայուն հավելավճարներ. Հիբրիդային քաղաքականությունները կարող են երաշխավորված հավելավճարներ առաջարկել, այնպես որ դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ, որ դրանք ժամանակի ընթացքում թանկանան: Դա գումարած է, եթե փնտրում եք ծածկույթ, որը կհամապատասխանի ձեր բյուջեին այժմ և գալիք տարիներին:
Պրեմիում ճկունություն. Կախված ապահովագրողից, դուք կարող եք հիբրիդային քաղաքականության համար վճարել ապառիկ կամ միանվագ: Դուք կարող եք նախընտրել ունենալ մեկից ավելի տարբերակ ծածկույթի համար վճարելու համար, եթե փորձում եք նախապես պլանավորել:
Դրամական արժեքի պոտենցիալ կուտակում: Եթե հիբրիդային կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը համատեղում է մշտական կյանքի ապահովագրություն երկարաժամկետ խնամքի ծածկույթով դուք կարող եք օգուտ քաղել դրամական արժեքի կուտակումից: Մշտական կյանքի ապահովագրությունը կարող է ստեղծել կանխիկ արժեք, երբ դուք վճարում եք հավելավճարներ, որոնք այնուհետև կարող եք հանել կամ պարտք վերցնել, եթե անհրաժեշտ լինի:
Արժեք Հիբրիդային քաղաքականությունները կարող են ավելի էժան լինել, քան կյանքի ապահովագրության և երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության քաղաքականությունը առանձին գնելը: Գները համեմատելը և կյանքի ապահովագրության գնանշումները կարող են օգնել ձեզ գնահատել, թե ինչ կարող եք վճարել:
Այժմ, ահա հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության մի քանի բացասական կողմեր.
Սպասման ժամանակաշրջաններ. Կյանքի ապահովագրության պոլիսները կարող են ունենալ սպասման ժամանակահատվածներ, որոնք դուք պետք է պահպանեք նախքան որևէ նպաստ վճարելը: Սովորաբար, դա երկու տարի է, բայց հիբրիդային քաղաքականությունները կարող են ավելի երկար սպասել, նախքան դուք կարողանաք օգտագործել երկարաժամկետ խնամքի նպաստները:
Մահվան նպաստի նվազեցում. Ինչպես նշվեց, ձեր քաղաքականության երկարաժամկետ խնամքի նպաստների օգտագործումը կարող է նվազեցնել մահվան նպաստը, որը վճարվում է ձեր շահառուներին: Նրանք դեռևս կկարողանան ստանալ նվազագույն նպաստ, երբ դուք մահանաք, բայց այն կարող է շատ ավելի քիչ լինել, քան քաղաքականության սկզբնական անվանական արժեքը:
Գնաճի ռիսկ. գնաճը կարող է թանկացնել երկարատև խնամքը, ինչը կարող է դժվար լինել, եթե ձեր հիբրիդային քաղաքականությունը ներկառուցված պաշտպանություն չառաջարկի սպառողական գների աճի համար: Այդ դեպքում, ձեր երկարաժամկետ խնամքի նպաստները այնքան հեռու չեն գնա ձեր խնամքը ծածկելու հարցում:
Ինչպես գնել հիբրիդային ապահովագրություն
Եթե դուք հետաքրքրված եք հիբրիդային քաղաքականություն ձեռք բերելով, կարևոր է գնումներ կատարել և համեմատել տարբերակները: Մասնավորապես, հաշվի առեք.
Որքա՞ն եք վճարելու պրեմիումներում
Ծածկույթի մակարդակները ինչպես մահվան, այնպես էլ երկարաժամկետ խնամքի նպաստների համար
Առավելագույն վճարումներ երկարաժամկետ խնամքի նպաստների համար
Պրեմիում վճարման տարբերակներ (այսինքն՝ միանվագ գումար կամ ապառիկ)
Ինչպես են վճարվում երկարաժամկետ նպաստները և ում կարող են դրանք վճարել
Անկախ նրանից, թե քաղաքականությունը կանխիկ արժեք է ստեղծում
Մահվան ինչ նվազագույն նպաստ է հասանելի, եթե երկարաժամկետ խնամքի նպաստները սպառում են քաղաքականությունը
Դուք կարող եք նաև համեմատել կյանքի ապահովագրության և երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության սակագները՝ պատկերացում կազմելու համար, թե ինչ կարող եք վճարել յուրաքանչյուրի համար: Դա կարող է ձեզ պատկերացում տալ, թե որքան կարող եք խնայել հիբրիդային քաղաքականության միջոցով:
Հիշեք, որ որքան երիտասարդ և առողջ լինեք, այնքան ավելի մատչելի կլինի կյանքի ապահովագրությունը: Բացի առողջությունից և տարիքից, ձեր սեռը, ընտանեկան պատմությունը, զբաղմունքը և հոբբիները կարող են նաև ազդել, թե ինչ կարող եք վճարել կյանքի ապահովագրության և հիբրիդային ապահովագրության համար: Ուշադիր եղեք, որ ապահովագրություն ստանալու համար ձեզնից կարող է պահանջվել բժշկական հետազոտություն անցնել:
The Bottom Line
Հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը կարող է սպանել երկու թռչուն մեկ քարով, այսպես ասած, պաշտպանելով ձեր կյանքը և ծածկելով երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը: Այն փաստը, որ ծածկույթը «օգտագործել-կամ կորցնել» չէ, ավելացնում է ապահովագրության այս տեսակի գրավչությունը: Թեև կան բազմաթիվ տարբերակներ, որոնցից կարող եք ընտրել, լավագույն հիբրիդային քաղաքականությունը ձեզ համար այն է, որն առաջարկում է ձեզ անհրաժեշտ ծածկույթի մակարդակը, որը կարող եք թույլ տալ:
Ապահովագրության պլանավորման խորհուրդներ
Մտածեք խոսել ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ այն մասին, թե արդյոք հիբրիդային կյանքի ապահովագրությունը ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել: Եթե դեռ չունեք ֆինանսական խորհրդատու, ապա գտնելը պարտադիր չէ, որ բարդ լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:
A երկարաժամկետ խնամքի անուիտետ երկարաժամկետ խնամքի կարիքները ֆինանսավորելու ևս մեկ հնարավորություն է: Անուիտետները պայմանագրեր են, որոնք թույլ են տալիս ապահովագրավճարներ վճարել ապահովագրական ընկերությանը, այնուհետև ստանալ վճարումները՝ սկսած ավելի ուշ: Դուք կարող եք օգտագործել անուիտետից ստացված վճարումները՝ ձեր կամ ամուսնու երկարատև խնամքի համար վճարելու համար, կամ պարզապես երաշխավորված եկամուտ տրամադրեք թոշակի անցնելու համար: Կան դրական և բացասական կողմեր, որոնք պետք է հիշել, ուստի կարող է օգտակար լինել խոսել ձեր խորհրդատուի հետ այն մասին, թե արդյոք անուիտետը պետք է հաշվի առնել:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
The Post Ի՞նչ է հիբրիդային երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html