«Սա երբեք չի հաշվի առնում հավասարման մեջ»: Մի կարևոր բան, որ մարդիկ մոռանում են հաշվի առնել, երբ մտածում են, թե որքան պետք է թոշակի անցնել

Իսկապես, մեր շատերի գլխում միայն այն հարցն է, թե որքան պետք է թոշակի անցնենք: Ցավոք, եթե դուք պարզ թվային պատասխան եք փնտրում, փորձագետների մեծամասնությունը ձեզ կասի, որ լուծումն այնքան էլ հեշտ չէ: Ահա մի քանի հարցեր, որոնք դուք պետք է ինքներդ ձեզ հարցնեք, նախքան դա պարզելը:

Հարց 1. Ինչպիսի՞ն են իմ ակնկալիքները թոշակի անցնելուց: 

Որքան պետք է թոշակի անցնել, կախված է կենսաթոշակային կյանքի ձեր ակնկալիքներից: Այլ կերպ ասած, նախքան ինքներդ ձեզ հարցնեք, թե որքան պետք է թոշակի անցնել, դուք պետք է ինքներդ ձեզ հարցնեք հետևյալը.

Այն վայրը, որտեղ դուք ապրում եք, ամենամեծ գործոններից մեկն է, երբ խոսքը վերաբերում է որոշելու, թե որքան գումար պետք է հաշվեք: Կախված ձեր գտնվելու վայրից և այն լողափերից, որոնց վրա եք նախատեսում հանգստանալ, այդ արժեքը կարող է անշեղորեն աճել: Թոշակի անցնելու, ճանապարհորդելու, թոռների, առողջության պահպանման և հոբբիների վրա ծախսելու ձեր ծրագրերը նույնպես պոտենցիալ գործոններից մի քանիսն են, որոնք կարող են բարձրացնել այդ թիվը կամ ավելի ցածր, քան դուք կարող եք ակնկալել: 

Առաջին հերթին, գուցե արժե մտածել սեփական տուն ունենալն ընդդեմ վարձակալության՝ «գնաճը որոշ չափով պլանավորելու և վերահսկելու համար», - առաջարկեց Մարիանելա Կոլադոն՝ վկայագրված հանրային հաշվապահ, հարստության հարցերով ավագ խորհրդատու և Tobias Financial-ի գործադիր տնօրեն Ֆլորիդայի Plantation-ում: Նա հավելեց, որ հաշվի առնելով մեկ այլ նահանգում կամ նույնիսկ մեկ այլ երկրում ապրելու արժեքը, կարող է դրականորեն ազդել ծրագրի վրա, եթե կյանքի արժեքը շատ ավելի ցածր է: «Դե, 5 միլիոն դոլարի կարիք ունենալու փոխարեն, գուցե դա ընդամենը 3 միլիոն դոլար է, եթե ԱՄՆ-ից դուրս ապրելու համար անհրաժեշտ է կես գումար»:

Հարց 2. Ո՞րն է իմ նախնական գնահատականը, թե ինչ կարժենա թոշակի անցնելը:

Իհարկե, դա շատ բան է մշակելու, այնպես որ, եթե դուք պարզապես ուզում եք հաշվարկել, թե որքան կարժենա թոշակի անցնելը, որոշ մասնագետներ առաջարկում են բույն ձու կառուցելիս մի ընդհանուր կանոն՝ փորձել փոխարինել: ինչ-որ տեղ ձեր մինչ կենսաթոշակային եկամտի 70%-ից մինչև 90%-ը այն տարիների ընթացքում, երբ դուք նախատեսում եք մնալ թոշակառու (այդ մասին ավելի ուշ): Դա կտարբերվի՝ կախված մի շարք գործոններից, օրինակ՝ միջին հարկային դրույքաչափից այն նահանգում, որտեղ դուք նախատեսում եք թոշակի անցնել, անկախ նրանից՝ պլանավորում եք շարունակել եկամուտ ստանալ, կամ նույնիսկ ձեր սպասվող ծախսային սովորույթները, ըստ Քեյլեբ Ա. վավերացված ֆինանսական պլանավորող JFS Wealth Advisors-ի հետ Փիթսբուրգում: 

Այնուամենայնիվ, չնայած Փեփերդեյը համաձայն է, որ թոշակառուները սովորաբար ծախսում են իրենց կենսաթոշակային եկամուտների մոտ 70%-ից մինչև 80%-ը թոշակի անցնելու համար, նա նշում է, որ այս արտանետումների և ավելիի պատճառով իրականում չկա կախարդական թիվ այն գումարի համար, որը դուք պետք է խնայեիք: «Դա կախված է բազմաթիվ գործոններից», - ասաց Փեփերդեյը: «Ինչ-որ մեկին, ով ստանում է ամսական կենսաթոշակ, ի հավելումն 401(k)-ի և Սոցիալական ապահովության, կարող է շատ ավելի քիչ կարիք ունենալ, քան մեկին, ով ապավինում է միայն Սոցիալական Ապահովությանը և իր 401 հազար ակտիվներին՝ թոշակի անցնելու համար»:

Թեև դրա արդյունավետությունը քննարկվել է, մեկ այլ հաշվարկ, որն արժե անել, 4% կանոնի ուսումնասիրությունն է. ընդհանուր կանոն, որն առաջարկում է թոշակառուներին թոշակի անցնելու առաջին տարվա ընթացքում իրենց խնայողությունների մոտավորապես 4%-ը վերցնել և հարմարվել գնաճին: ամեն տարի հաջորդ 30 տարիների ընթացքում: «Ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ է տրվում ամեն տարի 4%-ից ավելի չհանել ձեր կենսաթոշակային պորտֆելից, եթե դա անհրաժեշտ չէ», - ասում է Փեփերդեյը: «Օրինակ, եթե դուք ակնկալում եք ծախսել $75,000 տարեկան, իսկ Սոցիալական Ապահովությունը տրամադրում է $35,000 այս եկամուտը, ապա ձեզ կպահանջվի մոտավորապես 1 միլիոն դոլար մնացած $40,000-ը ստանալու համար՝ ենթադրելով 4% դուրսբերման տոկոսադրույք։

Երբ դուք իմանաք այդ ամենը, դուք պետք է շերտավորեք այն, ինչ սովորել եք թոշակի անցնելու ձեր ակնկալիքների մասին: Միգուցե ձեզ պետք չէ ձեր եկամտի 90%-ը, եթե դուք, օրինակ, նախատեսում եք տուն ունենալ շատ ավելի էժան վայրում, որտեղ ապրում եք, օրինակ: Եվ հիշեք, թե որքան գումար է ձեզ անհրաժեշտ, դա անձնական որոշում է, որը հիմնված է ոչ միայն թվերի և գնահատականների վրա, ասում է Մարգարիտա Չենգը՝ Blue Ocean Global Wealth-ի գործադիր տնօրենը:

«Որոշումը կախված է ոչ միայն ֆինանսական հանգամանքներից, այլ նաև անձնական հանգամանքներից, ինչպիսիք են ընտանեկան վիճակը, առողջապահական խնամքի հասանելիությունը, տարիքը, եկամտի աղբյուրները և այլն», - ասաց Չենգը: «Բոլորի համար թիվը տարբեր է։ Հաճախորդների հետ աշխատելիս մենք ցանկանում ենք համոզվել, որ նրանք ունեն ողջամիտ հարստություն, լավ առողջություն և ժամանակ՝ իրենց թոշակի անցնելու համար»:

Հարց 3. Որքա՞ն ժամանակ պետք է պլանավորեմ, որ գումարը մնա:

2020 թվականին ԱՄՆ-ում կյանքի տեւողությունը եղել է 77, համաձայն CDC. Սակայն մասնագետներն ասում են, որ եթե այլ կերպ մտածելու համոզիչ պատճառ չունենաք, օրինակ՝ քրոնիկական առողջական վիճակը, դուք կցանկանաք ծրագրել ավելի երկար ապրել:

Մայամիում Ameriprise Financial Services-ի մասնավոր հարստության հարցերով խորհրդատու Ռոջեր Դ. Օպրանդին ասում է, որ մենք պետք է պլանավորենք ապրել մինչև 95 տարեկանը, այնուհետև անել այս հաշվարկը. բնակարանային ծախսերը, սնունդը և այլ պարտադիր իրեր»,- ասել է Օպրանդին: «Տարեկանացրե՛ք թիվը և հանե՛ք ձեր սոցիալական ապահովության և այլ կենսաթոշակները։ Տարբերությունը բաժանեք 0.04 կամ 0.035-ի, պահպանողական լինելու համար: Սա կատարյալ չէ, բայց դա լավ սկիզբ է և հեշտ հաշվարկ», - ավելացրեց նա՝ հղում անելով 4% դուրսբերման կանոնին:  

Հարց 4. Ի՞նչ կասեք կենսաթոշակի ժամանակ առողջապահական ծախսերի մասին: 

Փենսիլվանիա նահանգի Նյութաուն նահանգի Allied Financial Advisors-ի խորհրդատու Քրիստոֆեր Լայմանը ասում է, որ չնայած հաճախորդները պարտադիր չէ, որ ավելի երկար են ապրում, թվում է, որ նրանք, ովքեր ապրում են, հաճախ դա անում են քրոնիկական առողջական պայմաններով, որոնց հետ պետք է պայքարել: «Սա հանգեցնում է այն բանին, որ ավելորդ միջոցներ են անհրաժեշտ բժշկական մասնագետների, դեղերի և ձեր տան/գնումների փոփոխությունների համար՝ ձեր ամենօրյա առաջադրանքները կատարելու ձևը փոխելու համար»: 

Անշուշտ, 65 և ավելի բարձր տարիքի զույգը կարող է ակնկալել ծախսել մոտ 315,000 ԱՄՆ դոլար առողջապահական և բժշկական ծախսերի վրա կենսաթոշակի անցնելու ընթացքում, համաձայն վերջին մի տվյալների: ուսումնասիրություն Fidelity-ից. Միայնակ տղամարդկանց համար այդ թիվը կազմում է մոտավորապես $150,000 տղամարդկանց համար, մինչդեռ կանայք կարող են ակնկալել միջինը $165,000: Ըստ Լայմանի, դա չի ներառում, եթե այդ հաճախորդը ցանկանում է տեղափոխվել ինչ-որ օժանդակ բնակելի հաստատություն: Իրոք, Լայմանը զգուշացնում է, որ երկարաժամկետ խնամքի հետ կապված ծախսերը հաճախ «ամբողջովին գոլորշիացրել են» 2 միլիոն դոլարով կամ ավելի քիչ կալվածքները ընդամենը հինգ կամ 10 տարվա ընթացքում:

Բժշկական ծախսերը, ի վերջո, փոխարինում են թոշակառուի տարեկան ծախսերը հիփոթեքի վրա, ասում է Սպենսեր Բեթսը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող, համապատասխանության գլխավոր տնօրեն և ֆինանսական խորհրդատու Bickling Financial-ում Լեքսինգտոնում, Մասաչուսեթս: «Սովորաբար, երբ դուք աշխատում եք, ձեր բնակարանային ծախսերը ձեր ամենամեծ ծախսերն են», - ասում է. «Դա հաճախ անցնում է առողջապահական խնամքի վրա, երբ դուք թոշակի եք անցնում»:

Չենգը ավելացնում է, որ «կարևոր է պլանավորել կենսաթոշակի անցնելու տարբեր փուլերը, ներառյալ երկարաժամկետ խնամքի միջոցառումը: Առողջապահության և երկարաժամկետ խնամքի ծախսերն ավելի արագ են ուռճանում, քան ընդհանուր ապրանքներն ու ծառայությունները»:

Հարց 5. Ի՞նչ այլ տեսակի չնախատեսված ծախսեր և գործոններ պետք է հաշվի առնեմ:

Բացի առողջապահական ծախսերից, ամենամեծ գործոնը, որը հազվադեպ է դիտարկվում, սիրելիների ֆինանսական օգնությունն է, ասում է Թոմ Բալկոմը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և 1650 Wealth Management-ի հիմնադիր Լոդերդեյլ-բայ-Սիում, Ֆլորիդա, մասնավորապես, օգնությունը: չափահաս երեխաներին և թոռներին.

«Սա երբեք չի հաշվի առնվում հավասարման մեջ, և իմ հաճախորդներից շատերը շարունակաբար բախվում են այս խնդրի հետ», - ասում է Բալկոմը և ավելացնում, որ հազվադեպ չէ, երբ չափահաս երեխան «ամուսնալուծվում է, կորցնում աշխատանքը կամ զգում է մեկ այլ անսպասելի իրադարձություն: այնուհետև նրանք դիմում են իրենց թոշակառու ծնողին կամ տատիկին, որպեսզի օգնություն առաջարկեն»:

Այլ բաներ, որոնց վրա գուցե չես ակնկալում ծախսել ձեր վաստակած գումարը թոշակի ժամանակ: Ըստ հետազոտություն Ակտուարների միությունից։ Թոշակառուների գրեթե 30%-ն ասում է, որ տների վերանորոգումն ու արդիականացումը իրենց անզգուշացրել են, մինչդեռ 25%-ն ասում է, որ ատամնաբուժական ծախսերը շատ ավելին են, քան նախատեսված էր, ասվում է զեկույցում: Այլ բաները ներառում են հիվանդության, խարդախության կամ խարդախության, ընտանեկան արտակարգ իրավիճակների և նույնիսկ այրիության հետ կապված ծախսերը:

Ծախսից դուրս այլ գործոններ նույնպես կարող են զարմացնել մարդկանց: Իրոք, Բեթսն ասաց, որ իր հաճախորդներից շատերը պայքարում են, թե որքան վերջնական կարող է լինել բարձր վարձատրվող աշխատանքը թոշակի անցնելու համար հեռանալու որոշումը: Երբ դուք վերջապես որոշել եք հեռանալ աշխատուժից, վերադառնալը կարող է մարտահրավեր լինել, զգուշացրեց նա:

«Եթե դուք մենեջեր եք և հաջորդ տարի թոշակի անցնեք, և շատ շուտ անցնեք թոշակի, չեք կարողանա վերադառնալ և նորից ստանձնել այդ ղեկավար պաշտոնը», - ասաց նա: «Մենք դա անընդհատ տեսնում ենք։ Դա այն բաներից է, երբ երբ պատրաստ ես թոշակի անցնել, դա անշրջելի որոշում է: Համոզվելը, որ «այո, ես պատրաստվում եմ դա անել և կունենամ փող, ռեսուրսներ և ապրելակերպ», շատ կարևոր է»։

Մտածու՞մ եք արդյոք, որ դուք պարզապես կվերադառնաք աշխատանքի կես դրույքով, որպեսզի օգնեք ծածկել ձեր միջազգային ռեակտիվ կայանքի լրացուցիչ ծախսերը: Betts-ն առաջարկում է դա անել որպես խորհրդատու և հստակ բացատրել, թե ինչ եք պատրաստ անել և ինչ չեք ցանկանում անել այդ հանգամանքներում: Սա կարող է ներառել խոսակցություններ հնարավոր ճանապարհորդությունների, արտաժամյա աշխատանքի և երիտասարդ աշխատակիցների ուսուցման մասին: Դա նաև նշանակում է, որ դուք «կվճարվեիք 1099-ով», ինչը «ձեզ և գործատուին ավելի ճկունություն է տալիս ձեր աշխատած ժամերի և ձեզ վճարվող փոխհատուցման վերաբերյալ»: Այնուամենայնիվ, Բեթսը նախազգուշացնում է, որ շատ դեպքերում «դուք սովորաբար չեք համապատասխանում օգուտներին խորհրդատու լինելու ընթացքում»: