Վերջին երկու տարիների ընթացքում տների գները կտրուկ աճել են համաշխարհային համաճարակի և բնակարանային գույքագրման պակասի համակցված ազդեցության ֆոնին: 2020-ից 2022 թվականների ընթացքում բնակարանների գներն աճել են 30%-ով ըստ Freddie Mac-ի. Իսկ մինչև 2022 թվականը ԱՄՆ-ում տան վաճառքի միջին գինը կազմել է 397,549 դոլար, ըստ Redfin-ի.
Այս բոլոր ճնշումների ներքո, հիփոթեքի տոկոսադրույքներ նույնպես կտրուկ աճել են՝ ամսական վճարումները դարձնելով էլ ավելի սարսափելի: Հիփոթեքային վարկերի ազգային միջին տոկոսադրույքն այժմ կազմում է 6.9%, ինչը 3.8 կետով գերազանցում է անցյալ տարվա այս պահին, հաղորդում է Redfin-ը։
Կան բազմաթիվ գործոններ, որոնք պետք է հաշվի առնել, երբ որոշել եք, թե որքան տուն կարող եք ձեզ թույլ տալ գնել, և աշխատավարձը հավասարման մեծ մասն է: Fortune Recommends-ի խմբագիրները ճզմել են թվերը՝ տեսնելու, թե ինչ աշխատավարձ պետք է ստանա ԱՄՆ-ում 400,000 դոլար արժողությամբ տուն գնելու համար:
Բնակարանների գների կտրուկ բարձրացում
Անշարժ գույքի արդյունաբերության վայրի զբոսանքները վերջին մի քանի տարիների ընթացքում լավ փաստագրված են:
2019 թվականի հոկտեմբերին, ըստ Redfin-ի տվյալների, տան վաճառքի միջին գինը կազմել է $293,109: Բայց 19 թվականի հունվարին COVID-2020 համաճարակի ի հայտ գալը բերեց շուկայական ուժերի կատարյալ փոթորիկ, որը բարձրացրեց տների գները: Սա ներառում էր հիփոթեքային վարկերի ռեկորդային ցածր տոկոսադրույքներ, բնակարանների գույքագրման սակավություն, քանի որ մարդիկ պատսպարվում էին տեղում և սահմանափակվում էին վաճառքի համար նախատեսված տների ցուցակագրմամբ, և տան գնման մրցակցության աճ՝ պայմանավորված հեռավոր աշխատանքի հանկարծակի գերակայությամբ:
«2021 թվականին ազգը վաճառել է ավելի շատ տներ, քան ունեցել է վերջին հինգ տարում», - ասում է Սքոթ Բերգմանը, ով գործակալ է: Realty One. «Բնակարանների գների այսքան բարձրացման ամենամեծ պատճառներից մեկը ցածր տոկոսադրույքներն էին, որոնք խրախուսեցին և ոգևորեցին ավելի շատ գնորդների ցատկել դեպի տուն գնելու շուկա: Երբ ավելի շատ տների գնորդներ ցատկեցին շուկա, աճեց պահանջարկը, բայց առաջարկը չավելացավ… դա նշանակում էր, որ գնորդները մեծ մրցակցում էին տան գնման համար, և շատ գնորդներ ստիպված էին վճարել պահանջվող գնից մի փոքր ավելին, որպեսզի լինեն առաջատարը տուն վաճառողների հետ»:
Քանի որ գնորդներն այնքան են ձգտել իրենց մրցակցին հաղթելու համար, 50,000 ԱՄՆ դոլար կամ ավելի առաջարկները դարձել են սովորական: Արագ առաջ դեպի 2022 թվական, և արդյունքը տան վաճառքի միջին գինն է, որը բարձրացել է մինչև 397,549 դոլար ամբողջ երկրում, ինչը զուգորդվում է հիփոթեքային տոկոսադրույքի վերջին բարձրացումներով, զգալի բեռ է շատ ապագա տների գնորդների համար:
Ինչպես է տոկոսադրույքի բարձրացումը ազդում մատչելիության վրա
Տոկոսադրույքները հանելուկի մյուս հիմնական մասն են, երբ խոսքը վերաբերում է բնակարանների մատչելիությանը ներկա պահին: Անցած տարվա ընթացքում, որ Դաշնային պահուստային համակարգը բարձրացրել է դաշնային ֆոնդերի տոկոսադրույքը վեց անգամ, ինչն իր հերթին բարձրացրել է սպառողական փոխառությունների արժեքը, ներառյալ հիփոթեքային վարկերը:
Ըստ Redfin-ի, տոկոսադրույքները 2022 թվականի հունվարի դրությամբ դեռևս համեմատաբար ցածր էին՝ միջինը 3.4%։ Բայց այս տարվա հոկտեմբերին դրանք հասել էին միջինը 6.9 տոկոսի։ Այդ փոփոխությունը հսկայական հետևանքներ է ունեցել գնորդների և ամսական հիփոթեք վճարումներ:
«Հունվարին դուք կարող եք գնել 400,000 դոլար արժողությամբ տուն և ամսական 1,550 դոլարի մայր գումար և տոկոսագումար ունենալ 3.125 տոկոսով: Այժմ, երբ տոկոսադրույքները կազմում են մոտ 7%, գնորդի ամսական հիփոթեքը կավելանա ամսական մոտավորապես 800 դոլարով», - ասում է Դերեկ Ամոսը, հիփոթեքային վարկի ավագ հիմնադիրը: Փոխադարձ Օմահա Հիփոթեքային.
Վատ նորությունը, գոնե կարճաժամկետ հեռանկարում, այն է, որ տոկոսադրույքները, ամենայն հավանականությամբ, կշարունակեն բարձրանալ, նախքան նորից իջնելը: Սպասվում է, որ Դաշնային պահուստային համակարգը կհայտարարի տոկոսադրույքների հերթական բարձրացման մասին դեկտեմբերի կեսերին: «Դրույքներն ի վերջո կիջնեն: Բայց հնարավոր է, որ մինչ դա տեղի ունենա, մոտենան 9 տոկոսին։ Նրանք երբեք չեն լինի այնտեղ, որտեղ եղել են 2021 թվականին»,- ասում է Ամոսը։
Որքա՞ն պետք է աշխատեք 400,000 դոլար արժողությամբ տուն գնելու համար
Այսպիսով, հաշվի առնելով այս բոլոր գործոնները, որքա՞ն պետք է վաստակեք, որպեսզի ողջամտորեն կարողանաք թույլ տալ ԱՄՆ-ում տան վաճառքի ընթացիկ միջին գինը:
Ըստ Բրայան Ուոլշի՝ CFP-ի և ֆինանսական պլանավորման ավագ մենեջերի Սոֆի, ֆինտեխ ընկերություն, ձեր մաքուր կամ տուն տանող վճարը պետք է լինի մոտավորապես $10,500-ից $11,000 ամսական $400,000-անոց տուն գնելու համար: Որպես տարեկան աշխատավարձ, դա կկազմի $165,000-ից մինչև $ 195,000՝ կախված ձեր բնակության վիճակից, հարկային գրանցման կարգավիճակից և այլ պահումներից, ասաց Ուոլշը:
Walsh-ի հաշվարկը հիմնված է մի քանի ծախսերի ենթադրությունների վրա:
«400,000 դոլար արժողությամբ տան համար միջին ամսական վճարը 3,037 դոլար է», - ասում է Ուոլշը: «Դա հիմնված է 7%, միջին տոկոսադրույքը 6.61%, գույքահարկի միջին դրույքաչափը 1%, միջին. տան սեփականատերերի ապահովագրություն $140 ամսական և միջինը Մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն 0.6%-ով»։
Ուոլշի աշխատավարձի ուղեցույցը հիմնված է նաև այն գաղափարի վրա, որ հիփոթեքային վճարը, ներառյալ գույքահարկը և ապահովագրությունը, պետք է կազմի ձեր համախառն եկամտի 28%-ից ոչ ավելի: Այնուամենայնիվ, այս առաջարկությունը կարող է տեղին լինել կամ չլինել՝ կախված ձեր այլ ֆինանսական պարտավորություններից և պարտքից:
«Եթե ունեք այլ խոշոր ծախսեր, ինչպիսիք են պարտքի վճարումներ կամ երեխայի խնամքը, գուցե մի փոքր ավելի դժվար լինի հետևել այս հիմնական կանոնին», - բացատրում է Ուոլսը:
Կարևոր է նաև նշել, որ 400,000 դոլար արժողությամբ տան համար Ուոլշի կողմից նշված ամսական հիփոթեքային վճարման ցուցանիշը կարող է զգալիորեն տարբերվել՝ կախված իր հաշվարկներում օգտագործված գրեթե բոլոր փոփոխականներից: Օրինակ, եթե գնորդը սեղանին ավելի մեծ կանխավճար է բերում, դա կնվազեցնի փոխառվող գումարը և, հետևաբար, ամսական հիփոթեքային վճարումների քանակը:
Բացի այդ, եթե գնորդն ունի 20%-ից ավելի կանխավճար, մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրության պահանջները սովորաբար վերացվում են՝ հանելով այդ արժեքը հավասարումից: Տան գտնվելու վայրը նաև ազդում է ընդհանուր ծախսերի վրա, ներառյալ գույքահարկի բեռը և ապահովագրության ծախսերը:
Ներքևի տող, ասում է Ուոլշը: Կարևոր է թվերը գործարկել հիմնված ձեր բյուջեի վրա և բացառիկ հանգամանքներ: Դուք կարող եք օգտագործել հիփոթեքային հաշվիչը՝ ձեր համարները միացնելու համար՝ հստակ տեսնելու, թե որքան տուն կարող եք թույլ տալ:
Բայց նա ավելացնում է, որ անհերքելի է, որ բնակարանների գնորդներն ավելի ու ավելի բարդ վիճակում են, քանի որ բնակարանների գները բարձրանում են:
«Վարկառուները կա՛մ պետք է ունենան ավելի բարձր եկամուտներ, կա՛մ ավելի մեծ կանխավճարներ կատարեն՝ իրենց պարտքի եկամուտը ողջամիտ պահելու համար», - եզրափակում է Ուոլսը:
Փախուստը
Քանի որ անշարժ գույքի շուկան շարունակում է զարգանալ, այնպես էլ տնային գնորդների աշխատավարձի պահանջները: Ավելի մեծ կանխավճար բերելը օգտակար կլինի ներկա միջավայրում, բայց անկախ նրանից, թե որքան գումար եք բերում վաճառքին, համոզվեք, որ ուշադիր գործարկեք համարները և հաստատեք, որ հիփոթեքային վճարումը հարմար է ձեր եկամտի և բյուջեի մեջ:
Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը
Ավելին Fortune-ից.
Ամերիկյան միջին խավը դարաշրջանի վերջում է
Վիճակախաղի հաղթողների 5 ամենատարածված սխալները
Հիվա՞նդ եք Omicron-ի նոր տարբերակով: Պատրաստվեք այս ախտանիշին
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html