Այս գծապատկերը ցույց է տալիս, թե ինչպես է ներդրումը HSA-ին կարող է մեծ գումար վճարել

401(k) կամ անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին (IRA) ներդրումը խնայելու միակ միջոցը չէ կենսաթոշակ. Մինչդեռ մարդկանց մեծամասնությունը մտածում է առողջության խնայողական հաշիվներ (HSAs) որպես տարեկան բժշկական ծախսերը ծածկելու գործիքներ, դրանք կարող են նաև լինել կենսաթոշակային խնայողությունների արժեքավոր միջոցներ:

HSA-ները եզակի են, քանի որ նրանք օգտվում են հարկային առավելությունների եռյակից: Նախ, ներդրումները նվազեցնում են ձեր եկամտահարկ պատասխանատվություն. Երկրորդ, HSA-ի մնացորդը աճում է առանց հարկերի և կարող է նույնիսկ ներդրվել փոխադարձ հիմնադրամներում, այնպես որ դուք հարկեր չեք վճարի ներդրումային շահույթի համար: Ի վերջո, դուք ստիպված չեք լինի հարկեր վճարել գումարի վրա, երբ այն հանեք, պայմանով, որ այն օգտագործվում է որակյալ առողջապահական ծախսերի համար:

Եվ ի տարբերություն ճկուն ծախսային հաշիվների (FSAs), HSA-ի մնացորդները պետք չէ ծախսել տվյալ տարում: Փողը ընդմիշտ քոնն է:

Եթե ​​օգնության կարիք ունեք՝ պլանավորելու բժշկական ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ և առավելագույն օգուտ քաղելու ձեր HSA-ից, խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ.

Ահա թե ինչու HSA-ները այնքան արժեքավոր գործիքներ են թոշակառուների համար, ովքեր կարող են զգալի բժշկական ծախսեր կատարել, հատկապես ավելի ուշ թոշակի անցնելու ժամանակ: Ա վերջին ուսումնասիրությունը Employee Benefit Research Institute-ը պարզել է, որ դեղատոմսով դեղերի միջին ծախսեր ունեցող զույգին անհրաժեշտ կլինի $296,000 խնայել բոլորին, բայց երաշխավորել կենսաթոշակի ժամանակ բժշկական ծախսերը վճարելու կարողությունը:

Ինչպես սովորական կենսաթոշակային հաշիվները, HSA-ները ենթակա են ներդրման սահմանաչափերի, որոնք սովորաբար աճում են ամեն տարի: IRS-ը նաև թույլ է տալիս 55 և ավելի բարձր տարիքի մարդկանց կատարել իրենց ներդրումները HSA-ներում: (Բայց հիշեք. HSA-ները առաջարկվում են միայն գրանցված մարդկանց բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրեր.)

Հասկանալու համար, թե որքանով HSA-ն կարող է արդյունավետ միջոց լինել կենսաթոշակի ժամանակ առողջապահական ծախսերը հոգալու համար, մենք փորձեցինք ուսումնասիրել այս խնայողությունների մեքենայի երեք տարբեր մոտեցումների արդյունքները:

Մեր վերլուծությունը

SmartAsset-ը ձեռնամուխ եղավ որոշել, թե ներդրողը որքան գումար կարող է խնայել՝ առավելագույնի հասցնելով իր HSA-ն և կատարելով ներդրումներ՝ սկսած 55 տարեկանից: Դա անելու համար մենք ստեղծեցինք երեք հիպոթետիկ սցենար և գործարկեցինք թվերը:

Պատմությունը շարունակվում է

Յուրաքանչյուր սցենար ուսումնասիրում էր, թե ինչպես է 55-ամյա HSA-ի մնացորդը աճելու 10-ամյա ժամանակահատվածում, որն ընդգրկում էր 2012 թվականի հունվարից մինչև 2021 թվականի դեկտեմբերը: Մենք ենթադրում էինք, որ բոլոր երեք ներդրողները սկսել են $10,000-ով իրենց HSA-ներում, սակայն օգտագործել են խնայողության այլ ռազմավարություն.

• 1 սցենարը. Սթիվ անունով հիպոթետիկ ներդրողը ոչ մի լրացուցիչ ներդրում չի կատարում իր HSA-ում 2012 թվականի սկզբից մինչև 2021 թվականի վերջ:

• 2 սցենարը. Ջերմեյն անունով հիպոթետիկ ներդրողն ամեն տարի նույն ժամանակահատվածում առավելագույնի է հասցնում իր HSA-ն:

• 3 սցենարը. Քիմ անունով հիպոթետիկ ներդրողն առավելագույնի է հասցնում իր HSA-ն և ամեն ամիս նույնպես ներդրումներ է կատարում:

Մենք ենթադրում էինք, որ HSA-ի բոլոր երեք մնացորդներն ամբողջությամբ ներդրված կլինեն ֆոնդերում, որոնք հետևում են դրանց S&P 500 այդ 10 տարվա ընթացքում և հաշվարկել վերջնական մնացորդները՝ օգտագործելով ինդեքսի ամսական կատարողականը:

Վերջապես, երկրորդ և երրորդ սցենարներում մենք ենթադրում էինք, որ Ջերմեյնը և Քիմը երկուսն էլ հետևողականորեն ներդրում են ունեցել իրենց HSA-ներում ամեն ամիս:

Սցենար 1. HSA ներդրումներ չկան

Մեր առաջին սցենարում Սթիվն այլևս չէր նպաստում իր HSA-ին 55 տարեկանում 2012 թվականին: Հետևաբար, հաջորդ 10 տարիների ընթացքում նրա հաշվի մնացորդի աճը լիովին կախված էր S&P 500-ի կատարողականից: Բարեբախտաբար Սթիվի համար: Նրա HSA-ի արժեքն ավելի քան եռապատկվել է՝ 10,000 թվականի հունվարի 2012 դոլարից հասնելով 34,300 դոլարի՝ 2021 թվականի դեկտեմբերի վերջին:

Սցենար 2. HSA-ի առավելագույն ներդրում

Մեր երկրորդ սցենարում Ջերմեյնը ամեն տարի նույն ժամանակահատվածում կատարեց առավելագույն անհատական ​​տարեկան ներդրում իր HSA-ում: 2012-ին դա նշանակում էր, որ Ջերմեյնը ամսական 258 դոլար է հատկացրել (տարեկան 3,100 դոլար): Մինչև 2021 թվականը HSA ներդրման սահմանաչափը անշեղորեն բարձրացել էր մինչև 3,600 դոլար, ինչը նշանակում է, որ Ջերմեյնը ամսական խնայում էր 300 դոլար իր HSA-ում:

Նրա ջանասիրաբար խնայողությունները արդյունք տվեցին։ Այդ ժամանակահատվածում Ջերմեյնը ընդհանուր առմամբ ներդրել է $33,850 իր HSA-ին, որը 100,931 թվականի վերջում աճել է մինչև $2021:

Սցենար 3. Առավելագույն ներդրումներ գումարած համալրման ներդրումներ

Մեր երրորդ և վերջին ներդրողը` Քիմը, նախընտրեց լիցքավորել իր HSA հաշիվը` ավելացնելով լրացուցիչ ներդրումներ (տարեկան $1,000) անհատական ​​առավելագույն ներդրումների վրա: Արդյունքում Քիմը տեսավ, որ իր ամսական HSA ներդրումները 342 թվականին 2012 դոլարից 383 թվականին հասան 2021 դոլարի:

2021 թվականի վերջում Քիմի HSA-ի մնացորդն աճել է մինչև 120,854 դոլար: Դա նշանակում է, որ չնայած Ջերմեյնից ընդամենը 10,000 դոլարով ավելի գումար է ներդրել, նա ստացել է մոտ 20% ավելի շատ կանխիկ գումար:

bottom Line

Թեև HSA-ները բժշկական ծախսերը խնայելու հիանալի միջոց են, դրանք իրենց հարկային առավելությունների շնորհիվ էլ ավելի արդյունավետ երկարաժամկետ խնայողություն են: 55 թվականին 2012 տարեկանից սկսած՝ առավելագույնը հասցնելով HSA-ն և կատարելով լրացուցիչ ներդրումներ՝ սկսած 10,000 դոլար սկզբնական մնացորդով, անհատը մինչև 120,000 թվականի վերջը կխնայեր ավելի քան 2021 դոլար: օրինագծեր, որոնք կարող են կուտակվել ուշ թոշակի անցնելու ժամանակ:

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• Կենսաթոշակի պլանավորումը կարող է նմանվել բարդ գլուխկոտրուկ լուծելու: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ միավորել ճիշտ մասերը՝ գնահատելով ձեր կարիքները և կապելով ձեզ այն ծառայությունների հետ, որոնք ձեզ համար հարմար են: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:

• Սոցիալական ապահովությունը կարևոր դեր է խաղում շատերի կենսաթոշակային ծրագրերում: Ձեր կողմից Սոցիալական ապահովությունը հետաձգելով լիարժեք կենսաթոշակային տարիքԴուք կարող եք ավելացնել ձեր նպաստը տարեկան մինչև 8% մինչև 70 տարեկանը: SmartAsset's Սոցիալական ապահովության հաշվիչ կարող է օգնել ձեզ որոշել ձեր նպաստները պահանջելու լավագույն ժամանակը:

• Եթե ​​մտածում եք ա Ռոտի դարձի, Vanguard-ն առաջարկում է կատարել մի շարք մասնակի փոխակերպումներ՝ մեկ փոխակերպման փոխարեն։ Ձեր փոխակերպումը մի քանի գործարքների բաժանելը կարող է զգալիորեն սահմանափակել այն հարկերը, որոնք դուք կվճարեք գումարի վրա, Ավանգարդը գտնվեց.

Բաց մի թողեք նորությունները, որոնք կարող են ազդել ձեր ֆինանսների վրա: Ստացեք նորություններ և խորհուրդներ ավելի խելացի ֆինանսական որոշումներ կայացնել SmartAsset-ի կիսաշաբաթյա էլ. Այն 100% անվճար է, և ցանկացած պահի կարող եք չեղարկել բաժանորդագրությունը: Գրանցվել այսօր.

SmartAsset-ի վերաբերյալ կարևոր բացահայտումների համար սեղմեք այստեղ.

Լուսանկարը` ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock-ի մասնակից

The Post Այս գծապատկերը ցույց է տալիս, թե ինչպես է ներդրումը HSA-ին կարող է մեծ գումար վճարել հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.