Ռազմավարությունը, որն օգտագործում են հարուստ մարդիկ՝ իրենց Roth IRA-ները մեծացնելու համար

Mega backdoor Roth-ը եզակի է 401(k) rollover ռազմավարություն որը նախատեսված է այն մարդկանց համար, ում եկամուտները սովորաբար թույլ չեն տալիս խնայել Roth-ի անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվում: Թոշակի անցնելու համար Roth IRA-ի օգտագործման առավելությունն այն է, որ կարողանանք հարկերից ազատ որակավորված դուրսբերումներ կատարել: Բայց ոչ բոլորը կարող են նպաստել այս հաշիվներին. Բացառվում են ավելի բարձր եկամուտ ունեցողները: Հենց այստեղ է ի հայտ գալիս մեգա ետնադռան Ռոթը: Եթե ​​դուք ունեք 401 (k), որը ցանկանում եք շրջվել, կարող եք օգտագործել այս ռազմավարությունը՝ օգտվելու Roth IRA-ի հարկային արտոնություններից՝ առանց եկամուտը խոչընդոտելու:

Համոզվեք, որ օգտվում եք ձեր կենսաթոշակային ակտիվները առավելագույնի հասցնելու բոլոր հնարավորություններից՝ աշխատելով նրանց հետ ֆինանսական խորհրդատու.

Ռոթի հաշվի հիմունքները

Նախքան մեգա ետնադռան Roth-ի առանձնահատկություններին խորանալը, կան մի քանի բան, որոնք պետք է իմանալ Ռոթի հաշիվների մասին, այդ թվում՝ Ռոթ IRA- ներ and Roth 401(k)s.

Նախ, այս հաշիվները երկուսն էլ ֆինանսավորվում են հարկումից հետո դոլարով: Դա նշանակում է, որ եթե ավելի ուշ կատարեք որակյալ դուրսբերումներ, դուք եկամտահարկ չեք վճարի գումարի վրա, քանի որ այն արդեն վճարել եք նախապես: Սա Roth հաշիվների հիմնական բնութագիրն է, և ինչն է դրանք այնքան գրավիչ դարձնում ներդրողների համար, ովքեր ակնկալում են, որ թոշակի անցնելու ժամանակ ավելի բարձր հարկային բլոկի մեջ կլինեն:

Հաջորդը, Roth 401(k)-ին նպաստելու ձեր կարողությունը չի սահմանափակվում ձեր եկամուտով: Բայց դա Roth IRA-ի համար է: 2021 հարկային տարվա համար դուք պետք է լինեք այս փոփոխված ճշգրտված համախառն համախառն գումարի սահմաններում եկամտի սահմանաչափերը Roth IRA-ի ամբողջական ներդրումը կատարելու համար.

• Միայնակ ֆայլեր՝ MAGI $125,000 կամ ավելի քիչ

• Ամուսնացածների համատեղ ներկայացում. MAGI $198,000 կամ ավելի քիչ

• Ընտանիքի ղեկավար՝ MAGI $125,000 կամ պակաս

Դուք կարող եք մասնակի վճարումներ կատարել այդ եկամտի սահմաններից բարձր: Բայց ձեր ներդրումը կատարելու ձեր կարողությունը փուլ առ փուլ դուրս է գալիս, երբ ձեր MAGI-ն հասնի $140,000 (եթե դուք միայնակ կամ ընտանիքի ղեկավար եք ներկայացնում) կամ $208,000, եթե ամուսնացած եք և ներկայացնեք համատեղ վերադարձ: 2021 թվականի համար թույլատրելի ամբողջական ներդրումը կազմում է 6,000 ԱՄՆ դոլար՝ 1,000 ԱՄՆ դոլարի չափով 50 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի խնայողների համար:

Վերջապես, Roth 401(k) հաշիվները ենթակա են պահանջվող նվազագույն բաշխման կանոնները ճիշտ այնպես, ինչպես ավանդական 401 (k) հաշիվները: Այս կանոնը պահանջում է, որ դուք սկսեք գումար վերցնել ձեր 401(k)-ից՝ սկսած 72 տարեկանից: Մյուս կողմից, Roth IRA-ն ենթակա չէ RMD-ի կանոններին:

Պատմությունը շարունակվում է

Ի՞նչ է Backdoor Roth-ը:

A ետնաբաց Ռոթ առաջարկում է լուծում այն ​​մարդկանց համար, ում եկամուտները գերազանցում են IRS-ի սահմանած սահմանները: Երբ դուք կատարում եք հետին դռների Roth-ը, դուք գումար եք գլորում ավանդական IRA-ից Ռոթի հաշիվ: Այսպիսով, դուք ստիպված չեք լինի վճարել հարկեր ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների վրա Roth IRA-ում, երբ ժամանակն է դուրսբերումներ կատարել: Եվ դուք նույնպես ենթակա չեք նվազագույն բաշխման կանոնների:

Բայց կա մի բռնում. Դուք պետք է եկամտահարկ վճարեք Ռոթի հաշվին փոխանցված գումարի համար: Այսպիսով, թեև դուք կարող եք գումար խնայել կենսաթոշակի ժամանակ հարկերի վրա, դուք ընդհանրապես չեք խուսափում ավանդական IRA-ի հարկային պարտավորությունից:

Ինչպես է աշխատում Mega Backdoor Roth-ը

Mega backdoor Roth-ը հետնադռային Roth-ն է, որը նախագծված է հատուկ այն մարդկանց համար, ովքեր ունեն 401(k) պլան աշխատանքի ժամանակ: Հետևի դռների այս տեսակ Roth-ը թույլ է տալիս մինչև 38,500 ԱՄՆ դոլարի ներդրում կատարել Roth IRA-ին կամ Roth 401(k)-ին 2021 թվականին: Սա ի հավելումն կանոնավոր տարեկան ներդրման սահմանների է, որը IRS-ը թույլ է տալիս այս տեսակի հաշիվների համար: Mega backdoor Roth-ը գործարկելու համար երկու պայման պետք է կատարվի. Ձեր 401(k) պլանը պետք է թույլատրի հետևյալը.

Դուք կարող եք հարցնել ձեր պլանի ադմինիստրատորին, արդյոք ձեր 401(k)-ը համապատասխանում է այս չափանիշներին: Եվ եթե ձեր ծրագիրը թույլ չի տալիս ծառայության դուրսբերումներ կամ բաշխումներ, դուք դեռ կարող եք փորձել մեգա ետնադռան Roth, եթե պլանավորում եք մոտ ապագայում լքել ձեր աշխատանքը:

Եթե ​​ձեր պլանը համապատասխանում է չափանիշներին, ապա կարող եք կատարել հաջորդ քայլերը՝ մեգա հետնադուռ Roth-ը գործարկելու համար: Սա սովորաբար երկու քայլից բաղկացած գործընթաց է, որը ներառում է առավելագույնը հարկումից հետո 401(k) մուծումներ, այնուհետև հանելով ձեր հաշվի մասնաբաժինը Roth IRA-ին:

Կրկին, արդյոք դուք կարող եք հետևել երկրորդ քայլին, կախված է նրանից, թե արդյոք ձեր պլանը թույլ է տալիս ներծառայության դուրսբերումներ: Եթե ​​դա չլինի, դուք պետք է սպասեք, մինչև կբաժանվեք ձեր գործատուից, որպեսզի ձեր 401(k)-ում հարկերից հետո ցանկացած գումար փոխանցեք Roth IRA-ին:

Դուք նաև պետք է հետևեք համաչափ կանոնին: IRS-ի այս կանոնն ասում է, որ դուք չեք կարող ետ վերցնել միայն ավանդական 401(k) վճարներից առաջ կամ հետհարկը: Այսպիսով, եթե դուք ավարտում եք մեգա ետնադռային Roth-ը, դուք չեք կարող պարզապես հանել հետհարկային վճարումները, եթե ձեր հաշիվը պարունակում է և՛ նախահարկային, և՛ հետհարկային միջոցներ: Այդ դեպքում, գուցե ստիպված լինեք ամբողջ մնացորդը գլորել դեպի Roth IRA:

Mega Backdoor Roth-ի առավելությունները

Կան երեք հիմնական առավելություններ, որոնք կապված են մեգա հետին դռների Roth-ի գործարկման հետ: Նախ, այս կերպ դուք կարող եք զգալիորեն ավելի շատ նպաստել Roth IRA-ին: 2021 թվականի համար ներդրման սահմանաչափը 38,500 ԱՄՆ դոլար է կանոնավոր տարեկան մուծումների սահմանաչափ և համալրման ներդրման ցանկացած սահմանափակում, որը կարող է կիրառվել:

Դուք պետք է իմանաք առավելագույն գումարը, որը ձեզ թույլատրվում է ներդնել ձեր 401(k) հարկումից հետո մասում: Այսպիսով, 2021 թվականի համար IRS-ը թույլ է տալիս առավելագույն ներդրում կատարել $58,000 կամ $64,500, եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի: Դուք կհանեիք ձեր 401(k) մուծումները և այն ամենը, ինչ ձեր գործատուն ավելացնում է համապատասխան մուծումներ՝ պարզելու համար, թե որքան կարող եք ավելացնել հարկումից հետո մասի վրա:

Հաջորդը, դուք կարող եք օգտվել կենսաթոշակի ժամանակ առանց հարկերի դուրսբերման: Սա օգուտ է, որը դուք այլ կերպ չեք կարողանա ստանալ, եթե ձեր եկամուտը չափազանց բարձր է Roth IRA-ին նպաստելու համար: Նվազեցնելով ձեր հարկային պարտավորությունը կենսաթոշակի ժամանակ դուք կարող եք օգնել ձեր ներդրումային դոլարներին ավելի առաջ գնալ: Եվ դուք կարող եք ունենալ հարստության ավելի մեծ ժառանգություն՝ փոխանցելու ապագա սերունդներին:

Վերջապես, Roth IRA-ի մեգա ետնադուռը թույլ կտա ձեզ շրջանցել պահանջվող նվազագույն բաշխման կանոնները: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք վերահսկողություն պահպանել Roth IRA-ից բաշխումներ վերցնելու վերաբերյալ:

Այսպիսով, ո՞ւմ համար է ճիշտ Ռոթը մեգա ետնադռան համար: Դուք կարող եք հաշվի առնել այս քայլը, եթե դուք.

• Ունեք համապատասխան 401(k) պլան աշխատավայրում

• Ավանդական 401(k) ներդրումներն առավելագույնն են

• Դուք իրավասու չեք նպաստել Roth IRA-ին ձեր եկամտի պատճառով

• Ունեք լրացուցիչ գումար, որը ցանկանում եք ներդրումներ կատարել կենսաթոշակի համար

• Ցանկանու՞մ եք օգտագործել Roth IRA-ի ներդրման ավելի բարձր սահմանաչափերը, որոնք թույլատրվում են մեգա հետին դռների շրջադարձով

Խոսելով ձեր ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե արդյոք Roth-ի մեգա ետնադուռը իմաստ ունի: Եվ ձեր 401(k) պլանի ադմինիստրատորը պետք է կարողանա ձեզ ասել, թե դա հնարավոր է, հիմնվելով ձեր պլանի ուղեցույցների վրա:

Mega Backdoor Roth այլընտրանքներ

Եթե ​​դուք չեք կարող կատարել մեգա ետնադուռ Roth-ը, քանի որ ձեր պլանը դա թույլ չի տալիս, կան այլ եղանակներ մեծացնելու ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Օրինակ, փոխարենը կարող եք փորձել սովորական հետևի Roth-ը: Սա կարող է հաշվի առնել, եթե դուք դեռ ցանկանում եք օգտվել Roth IRA-ի հարկային արտոնություններից, բայց ձեր ծրագիրը չի համապատասխանում մեգա փոխարկման չափանիշներին: Դուք կարող եք նաև ընտրել պատրաստել Roth 401 (k) ներդրումներ աշխատավայրում ձեր կենսաթոշակային ծրագրին: Այսպիսով, դուք դեռ օգուտներ եք ստանում հարկումից հետո դոլարի ներդրումից և առանց հարկերի դուրսբերման: Դուք ենթակա կլինեք կանոնավոր ներդրումների սահմանաչափերին, և դուք դեռ պետք է ընդունեք այն պահանջվող նվազագույն բաշխում. Բայց դա կարող է գերազանցել կենսաթոշակի ժամանակ հարկային խնայողությունների արժեքը:

Ներդրումներ կատարել ա Առողջության խնայողական հաշիվ (HSA) այլ տարբերակ է։ Թեև այս հաշիվները հատուկ նախատեսված չեն թոշակի անցնելու համար, դրանք կարող են բերել բազմաթիվ հարկային արտոնություններ: Ներդրումները ենթակա են հարկային նվազեցման և աճում են հարկային հետաձգմամբ: Կանխիկացումներն ազատված են հարկերից, երբ օգտագործվում են համապատասխան առողջապահական ծախսերի համար: Իսկ 65 տարեկանում դուք կարող եք ցանկացած պատճառով գումար հանել HSA-ից առանց հարկային տույժի: Դուք պարզապես սովորական եկամտահարկ կպարտավորեք ցանկացած դուրսբերումների համար, որոնք չեն օգտագործվում առողջապահական ծախսերի համար:

Ի վերջո, դուք կարող եք բացել a հարկվող բրոքերային հաշիվ ներդնել. Սա պարտադիր չէ, որ ձեզ գումար խնայի հարկերի վրա, քանի որ ներդրումները շահույթով վաճառելու դեպքում դուք պարտք կունենաք կապիտալի շահույթի հարկ: Բայց դա կարող է օգնել ձեզ դիվերսիֆիկացնել ձեր ներդրումները, և սահմանափակումներ չկան, թե որքան կարող եք տարեկան ներդրումներ կատարել բրոքերային հաշվում:

bottom Line

Mega backdoor Roth ռազմավարությունը կարող է լավ աշխատել ավելի բարձր եկամուտ ունեցողների համար, ովքեր ցանկանում են օգտվել Roth հաշվի առավելություններից: Այնուամենայնիվ, կան որոշակի կանոններ, որոնք պետք է պահպանվեն, որպեսզի այն աշխատի, այնպես որ կարող եք խոսել ձեր պլանի ադմինիստրատորի կամ հարկային մասնագետի հետ՝ նախքան առաջ գնալը: Նկատի ունեցեք նաև, որ նույնիսկ եթե չկարողանաք կատարել Roth-ի հետին դռների մեգա շրջադարձը, դուք դեռևս ունեք կենսաթոշակային խնայողությունների աճի այլ տարբերակներ:

Կենսաթոշակային պլանավորման խորհուրդներ

• Եթե ​​դուք խնայում եք կենսաթոշակի համար 401(k) կամ IRA-ում, ուշադրություն դարձրեք ձեր վճարած վճարներին: Օրինակ, ստուգեք ծախսերի գործակիցները յուրաքանչյուր ֆոնդի համար, որտեղ դուք ներդրված եք, որպեսզի հասկանաք, թե տարեկան որքան գումար եք վճարում այդ ֆոնդին տիրապետելու համար: Այնուհետև դուք կարող եք դա համեմատել ֆոնդի կատարողականի հետ՝ որոշելու, թե արդյոք վճարները արդարացված են: Բացի այդ, հաշվի առեք ցանկացած վարչական վճարներ դուք կարող եք վճարել և ինչպես են դրանք ազդում ձեր զուտ եկամտաբերության վրա:

• Մտածեք խոսել ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ մեգա հետին դռների Roth-ի մասին և արդյոք այն կարող է ճիշտ լինել ձեզ համար: Եթե ​​դեռ չունեք ֆինանսական խորհրդատու, ապա գտնելը պարտադիր չէ, որ բարդ լինի: SmartAsset-ը ֆինանսական խորհրդատուի համապատասխանող գործիք հեշտացնում է ձեր տեղական տարածքում պրոֆեսիոնալ խորհրդատուների հետ կապը: Դուք կարող եք ստանալ ձեր անհատականացված առաջարկությունները րոպեների ընթացքում՝ պատասխանելով մի քանի պարզ հարցերի: Եթե ​​պատրաստ ես, սկսել հիմա.

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/designer491