«Իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքը բացասական թիվ է»։ Քանի որ գնաճը համառորեն գտնվում է 40 տարվա առավելագույն մակարդակի վրա, արդյո՞ք հիփոթեքային վարկերի ներկայիս տոկոսադրույքներն ավելի լավ են թվում, քան թվում է:

Ես ամեն շաբաթ գրում եմ հիփոթեքային տոկոսադրույքների մասին, բայց վերջերս ես լսել եմ որոշ աղբյուրներ, որոնք խոսում են այն մասին, թե ինչ է կոչվում «իրական հիփոթեքային տոկոսադրույք»: Մի խոսքով, սա հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքն է՝ հանած գնաճի ընթացիկ տոկոսադրույքը: «Քանի որ գնաճն այժմ այնքան բարձր է, թեև հիփոթեքային տոկոսադրույքները բարձրացել են, իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքը բացասական թիվ է», - ասում է NerdWallet-ի տնային փորձագետ Քեյթ Վուդը: «Այս պահին, երբ CPI-ն 9.1% է, եթե դուք հիփոթեք եք ունեցել 5% տոկոսադրույքով, ձեր իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքը կազմում է -4.1%»: (Տեսեք հիփոթեքի ամենացածր տոկոսադրույքները, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ:)

Դա Angi-ի գլխավոր տնտեսագետ Միշա Ֆիշերն էր, ով վերջերս մեզ ասաց. սա 40 տարվա մեջ առաջին դեպքն է, երբ մենք ունենք հիփոթեքային վարկերի բացասական իրական տոկոսադրույքներ: Դա նշանակում է, որ գնաճի մակարդակն ավելի մեծ է, քան տոկոսադրույքը, այնպես որ, որքան էլ ցավալի է 5.5% հիփոթեքը 2.9% հիփոթեքի համեմատ, այն դեռ ավելի լավ գործարք է, քան կանխիկ գումարը կայանելը: «Վերջին 48 տարվա ընթացքում միայն 51 ամիսներն են ունեցել բացասական տոկոսադրույքներ, ուստի պատմությունը ցույց է տալիս, որ տոկոսադրույքները պետք է էլ ավելի բարձրանան, կամ գնաճը նվազի», - ասում է Ֆիշերը: 

Հիմնականում իրական տոկոսադրույքը, լինի դա հիփոթեքի համար, թե որևէ այլ բանի համար, այն է, որ դուք վճարում եք գնաճից հետո: «[Սա} պարտքի իրական արժեքի ավելի լավ չափում է՝ գնողունակության վրա ազդեցության տեսանկյունից», - ասում է Գրեգ ՄակԲրայդը՝ Bankrate-ի գլխավոր ֆինանսական վերլուծաբանը: (Տեսեք հիփոթեքի ամենացածր տոկոսադրույքները, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ:)

Անշուշտ, շատ մասնագետներ, որոնց հետ մենք խոսեցինք, ասացին, որ իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքն օգտագործելը այդքան էլ օգտակար երկարաժամկետ չէր: «Իրական տոկոսադրույքը լավագույնս գնահատվում է երկարաժամկետ ժամանակահատվածում, այլ ոչ թե ժամանակի մեկ կետում: Ի վերջո, դուք պատրաստվում եք վճարումներ կատարել այդ վարկի համար մինչև 30 տարի ժամկետով», - ասում է Մաքբրայդը: Եվ Վուդը նշում է, որ չնայած իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքը բացասական թիվ է, դուք դեռ վճարում եք ձեր հիփոթեքը, և որ այս թիվը լայնորեն տարածված չէ և «շփոթեցնող» է վարկառուների համար:

Մինչդեռ արտաքուստ, 5% ցուցանիշը, երբ գնաճը 9% է, հնչում է որպես գողություն: «Բայց ձեր 5 տոկոս դրույքաչափը ֆիքսված է 30 տարով, և գնաճը հավերժ չի մնա 9 տոկոսի վրա: Այն, ինչ այսօր լավ է թվում, բոլորովին այլ նշանակություն է ստանում, եթե մի քանի տարի հետո գնաճը իջնի, ասենք, 3%-ի»,- ասում է Մաքբրայդը: Իհարկե, եթե դա տեղի ունենա, դուք կարող եք վերաֆինանսավորել (պարզապես նշեք, որ դա ունի ծախսեր): Եվ Մաքբրայդը նշում է, որ. «Ժամանակի ընթացքում գնաճը միջինը կազմել է մոտ 2.5%, իսկ տների սեփականատերերի համար, որոնք 3 կամ 2020 թվականներին փակել են 2021% ցածր տոկոսադրույքներ, նրանք նաև շրջափակել են իրական տոկոսադրույքով, որը պետք է մոտ լինի 0% կյանքի համար: վարկը»,- ​​ասում է Մաքբրայդը։

Այսպիսով, եթե ձեզ բախտ չի վիճակվել կողպել այդ տոկոսադրույքները, ի՞նչ է դա ձեզ համար նշանակում հիփոթեքային վարկ ստանալու առումով: «Իրական հիփոթեքային տոկոսադրույքներին նայելը կարող է փոխել ձեր պատկերացումն այն մասին, թե որն է լավ հիփոթեքային տոկոսադրույքը», - ասում է Վուդը: Բայց մի բան, որ տնային գնորդները պետք է նկատի ունենան, ըստ LendingTree-ի ավագ տնտեսագետ Ջեյքոբ Չելլի, այն է, որ հանգուցալուծումը հանգում է դրան. «Տնատերերը պետք է հիշեն, որ պետք է ամբողջականորեն նայեն իրենց հիփոթեքին, այլ ոչ թե պարզապես զրոյացնել դրա մեկ կամ երկու հատկանիշները: APR-ն օգնում է նրանց անել հենց դա»,- ասում է Channel-ը: (Տեսեք հիփոթեքի ամենացածր տոկոսադրույքները, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ:)