Գրեթե բոլորը գումար ներդնելիս մտքում ունեն երկու ծայրերից առնվազն մեկը. կենսաթոշակ կամ հոգ տանել ընտանիքի մասին: Թեև կարող է թվալ, որ դուք պետք է առանձին-առանձին անդրադառնաք այդ առաջնահերթություններին, ULIP-ը թույլ է տալիս պատրաստվել երկուսին էլ մեկ ֆինանսական միջոցի միջոցով: ULIP-ը ներդրումների և կյանքի ապահովագրության համակցություն է, որն օգտագործվում է ձեր մահից հետո ձեր շահառուներին տարբեր վճարումներ կատարելու համար: Որպեսզի ձեր գույքը պատշաճ կերպով պատրաստեք և այն ստեղծեք ձեր ընտանիքին առավելագույն օգուտ բերելու համար, մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ ով փորձ ունի՝ օգնելու ամբողջ գործընթացը առաջնորդելու համար:
Ի՞նչ է միավորի հետ կապված ապահովագրական պլանը (ULIP):
Միավորների հետ կապված ապահովագրական պլանը (ULIP) ֆինանսական արդյունք է, որը բաղկացած է երկու բաղադրիչներից՝ կյանքի ապահովագրություն և ներդրումներ. ULIP-ները թույլ են տալիս ապահովադիրներին ապահովել, որ իրենց սիրելիները վճարում կստանան ապահովադրի մահից հետո: Բացի այդ, ULIP-ի ներդրումային կողմը թույլ է տալիս ապահովադիրներին միջոցներ հատկացնել ակտիվներին՝ ըստ իրենց ռիսկի հանդուրժողականություն.
Ձեր վճարած հավելավճարի մի մասը ուղղվում է ապահովագրական ծածկույթին, իսկ մնացածը միավորվում է այլ ապահովադիրների ներդրումային դոլարներով և ներդրվում է մի շարք ներդրումային ապրանքների մեջ: Սա կարող է գործիք լինել հարստություն ստեղծելու, ձեր թոռների կրթական ծախսերը վճարելու, Life Insurance կամ այլ պատճառներով: Ժամանակի մեծ մասը ULIP-ն օգտագործվում է ձեր ժառանգներին օգուտ բերելու համար:
Ինչպե՞ս են աշխատում միավորի հետ կապված ապահովագրական պլանները (ULIP):
Սովորաբար, դուք կարող եք ձեռք բերել ULIP՝ նախապես վճարելով զգալի միանվագ գումար: Երբ դուք ձեռք եք բերում ULIP, դուք վճարում եք տարեկան, եռամսյակային կամ ամսական պարգևավճարներ պահպանել քաղաքականությունը և մեծացնել ձեր ներդրումները: ULIP-ը կառավարող ընկերությունը բաժանում է ձեր վճարումը ձեր ապահովագրական քաղաքականության և ներդրումային հաշվի միջև:
ULIP-ները առավել հարմար են ներդրողների համար, ովքեր փնտրում են հետևյալը.
A Life Insurance քաղաքականություն, որը երաշխավորում է վճարում ընտանիքի անդամներին և կրկնապատկվում է որպես ներդրումային միջոց:
Փոխվելու ունակություն ներդրումների տեսակները և ցանկացած պահի հատկացումներ, որոնք պոտենցիալ նվազեցնում են ռիսկը կամ մեծացնում են ավելի բարձր եկամտաբերության ազդեցությունը:
Առավելագույնի հասցնել հնարավորությունները՝ այնտեղ մնալու միջոցով ֆոնդային բորսա մեկ տասնամյակ կամ ավելի երկար:
Ներդրում, որը կարող է հարմարվել կյանքի տարբեր փուլերին, քանի որ ապահովադիրը ծերանում է:
ULIP-ները ապահովադիրներին տալիս են ներդրումներ կատարելու բազմաթիվ ուղիներ ակտիվներ. Յուրաքանչյուր տարբերակ առաջարկում է ռիսկի և եկամտաբերության տարբեր մակարդակ: Օրինակ, բաժնետիրական հիմնադրամները կարող են լավ տարբերակ լինել, բայց բաժնետոմսերը ամենավտանգավոր ակտիվներից են: Այնուամենայնիվ, բաժնետոմսերն ունեն ամենաբարձր պոտենցիալ եկամտաբերությունը՝ այն փոխհատուցելու համար: Յուրաքանչյուր բաժնետոմս ունի նշանակված զուտ ակտիվների արժեք կամ NAV, որը ապահովադիրներին թույլ է տալիս իմանալ որոշակի բաժնետոմսերի արժեքը:
Մեկ այլ տարբերակ է դոլար հատկացնել պարտքային ֆոնդերին դեպի ապահով և չապահովված պարտատոմսեր. Նրանք կրում են ավելի քիչ ռիսկ և առաջարկում են ավելի ցածր եկամուտներ: Եթե դուք շուտով թոշակի եք անցնում կամ անհարմար եք զգում կարճաժամկետ ներդրումների վրա գումար կորցնելը, ապա պարտքային միջոցները կարող են ճիշտ տարբերակ լինել: Կարող եք նաև համատեղել այս երկուսը ներդրումային ռազմավարություններ և՛ բաժնետոմսերում, և՛ պարտքերում՝ տալով ձեզ ռիսկի և հատուցման հավասարակշռություն:
Միավորների հետ կապված ապահովագրական պլանի (ULIP) առավելությունները
ULIP-ները ճկուն ֆինանսական գործիքներ են, որոնք համապատասխանում են տարբեր ֆինանսական պլաններին և ներդրումային ոճերին: Նախքան որոշելը, թե արդյոք ULIP-ում ներդրումներ կատարելը լավ ընտրություն է ձեր իրավիճակի համար, լավ գաղափար է հասկանալ, թե դրանք ինչպես կարող են ձեզ օգուտ բերել: Այս ներդրումային գործիքը ապահովադիրներին առաջարկում է մի քանի առավելություններ, ինչպիսիք են.
Կյանքի ապահովագրություն և ներդրումային ծառայություններ մեկ հաշվի մեջ. Հարմարավետությունը կարող է հեշտացնել ֆինանսական կառավարումը: Բացի այդ, ULIP-ները ապահովում են կյանքի ապահովագրության քաղաքականության և ֆինանսական աճի հանգիստը ֆոնդային պորտֆոլիո.
Կարգավորելի արժեքը և ծածկույթի շրջանակը. ULIP-ի կյանքի ապահովագրության մասը կարող է վճարվել ձեր տարեկան պրեմիումի արժեքի տասից մինչև քառասունապատիկի չափով:
Փոխարկվող ներդրումների տեսակները. ULIP-ները թույլ են տալիս ներդրումներ կատարել ֆոնդային շուկայում բաժնետոմսերում, որոնք առաջարկում են բարձր ռիսկ և բարձր պարգևներ: Մյուս կողմից, պահպանողական ներդրողները կարող են իրենց գումարները հատկացնել պարտքային ֆոնդերին: ULIP ընկերություններից շատերը թույլ են տալիս տարին մի քանի անգամ անվճար փոխել ներդրումների տեսակները: Այս տարբերակը հնարավորություն է տալիս վերահսկել ձեր ներդրումները, այնպես որ դուք կարող եք ներդրումներ կատարել ռիսկի ձեր ցանկության համաձայն:
Ավելի լավ իրացվելիություն, քան այլ ներդրումային հաշիվները. ULIP-ներն ունեն մի առանձնահատկություն, որը հայտնի է որպես մասնակի դուրսբերում, որը հնարավորություն է տալիս անվճար օգտվել ձեր հաշվի որոշ միջոցներից: Որպես արդյունք, ձեր ULIP-ը կարող է օգնել ձեզ լուծել պլանավորված կամ չպլանավորված ծախսերը, սովորաբար առանց դուրսբերման տույժի:
Նպատակ ունենալով ֆինանսական նպատակներին. Անկախ նրանից, թե դուք ցանկանում եք ստեղծել քոլեջի հիմնադրամ կամ խնայել կենսաթոշակի համար, կարող եք կարգավորել ձեր ULIP-ը, որպեսզի համապատասխանի ձեր ֆինանսական պլանին:
Հարկային առավելություններ. Ձեր պրեմիում վճարումները հաճախ ենթակա են հարկային նվազեցման: Բացի այդ, ներդրումների տեսակների փոփոխությունը չի առաջացնում հարկային տույժեր, և ULIP-ի մարման/մահվան նպաստները սովորաբար ազատվում են հարկերից:
Միավորի հետ կապված ապահովագրական պլան (ULIP) ընտրելու խորհուրդներ
ULIP ընտրելիս կան բաներ, որոնց մասին դուք կարող եք տեղյակ լինել գործընթացում, որոնք կարող են օգնել ձեզ ընտրել ճիշտ պլանը ձեզ համար: Ամենակարևոր խորհուրդները, որոնց պետք է իմանաք ձեր ULIP պլանն ընտրելիս, բազմազան են, բայց նախ, դուք պետք է նշեք ծրագրի հիմնական հատկանիշները, ինչպիսիք են.
Կյանքի ծածկույթը կամ վճարումը տրամադրվում է ապահովադրի մահվան դեպքում:
Որքան հաճախ կարող եք փոխարինել բաժնետոմսերի, պարտքերի և հիբրիդային ֆոնդերի միջև:
Ինչպես կարող եք ավելացնել ձեր ներդրումային ֆոնդերը լրացուցիչ հավելավճարներով:
Մասնակի դուրս գալուց դրույթները։
Հաջորդը, դուք կարող եք համապատասխանեցնել ULIP կառուցվածքը ձեր ֆինանսական պլանների հետ: Ձեր ULIP-ը պետք է ծառայի ձեր նպատակներին՝ անկախ նրանից՝ ցանկանում եք ստեղծել փոքր բիզնեսի հիմնադրամ, թե խնայել արձակուրդի համար: Անկախ ձեր նպատակից, որոշում կայացնելուց առաջ վճարները հասկանալը կարող է նաև հսկայական ազդեցություն ունենալ: Ինչպես ցանկացած ներդրումային հաշիվ, ձեր ընտրած ընկերությունը լրացուցիչ վճարներ կգանձի ձեր ULIP-ը կառավարելու համար: Լավ գաղափար է, որ նախքան ծրագրին ստանձնելը հասկանալ ծախսերը:
Ի վերջո, հարկային բոլոր հետևանքների մասին տեղյակ լինելը կարևոր է, որպեսզի անհարկի չվճարեք: Տարբեր ULIP-ներ դիտարկելիս, հավանական է, որ ձեր պրեմիում վճարումները լինեն հարկերից հանված պլանների մեծ մասի համար: Ասված է, որ խորհուրդ է տրվում կրկնակի ստուգել ապահովագրական ընկերության հետ, թե ինչպես է նրանց պլանը օգուտ կբերի ձեր հարկային իրավիճակին:
Արդյո՞ք միավորի հետ կապված ապահովագրական պլանը ճիշտ է ձեզ համար:
ULIP-ները կարող են համապատասխանել բազմաթիվ կյանքի հանգամանքներին և ներդրողների տեսակներին, և իմանալը, թե արդյոք դա ճիշտ է ձեզ համար, իսկապես կախված է ձեր անձնական ֆինանսական վիճակից: Երեք պատճառ կա, որ այս ծրագրերը կարող են լավ գաղափար լինել մեծ թվով մարդկանց համար, ովքեր ընկնում են որոշակի հանգամանքների մեջ: Այդ պատճառներն են.
Եթե դուք պլանավորում եք թոշակի անցնել. Եթե ձեր կարիերայի սկզբում եք, կարող եք ավելի ագրեսիվ կարգավորել ձեր ULIP ներդրումները և ժամանակի ընթացքում կարգավորել դրանք, որպեսզի համապատասխանեն ձեր ժամանակային հորիզոն. Բացի այդ, երբ ձեր կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը հասնի մարման ժամկետին, դուք կունենաք լրացուցիչ միջոցներ, որոնք կարող եք վերաներդրել:
Եթե դուք ընտանիք եք ստեղծում. ULIP-ներն առաջարկում են կյանքի ապահովագրության քաղաքականության երկակի առավելությունը, որը կարող է ֆինանսապես ապահովել ձեր ընտանիքին ապահովադրի մահվան դեպքում, գումարած հնարավորություն՝ ներդրումներ կատարել երեխայի կրթության համար.
Եթե ցանկանում եք վերահսկել ձեր պորտֆելը. ULIP-ները ներդրողներին թույլ են տալիս փոխել ներդրումների տեսակները և կարգավորել ռիսկերի և հատուցումների հարաբերակցությունը իրենց պորտֆելներում: Այնուամենայնիվ, ներդրողները, ովքեր նախընտրում են «սահմանել և մոռանալ» մոտեցումը, կարող են համարել այս տարբերակը սթրեսային կամ ժամանակատար:
Թեև ULIP-ները բազմակողմանի ֆինանսական գործիքներ են, դրանք բոլորին չեն համապատասխանում: Օրինակ, եթե ցանկանում եք գումար ներդնել պասիվորեն կառավարվող ֆոնդային ինդեքսում, կարող եք փնտրել այլ տեղ: Կամ, եթե թոշակի անցնելը մոտ է, դուք կարող եք չունենալ ժամանակացույց, որը թույլ կտա ձեզ լիարժեք օգտվել ULIP-ի ուժեղ կողմերից:
The Bottom Line
ULIP-ները բազմակողմանի ֆինանսական գործիքներ են, որոնք ապահովադիրներին ապահովում են կյանքի ապահովագրության ծածկույթ, ներդրումային բազմազան տարբերակներ և հարկային առավելություններ: Քանի որ յուրաքանչյուր ULIP-ն առաջարկում է տարբեր հնարավորություններ, կարևոր է գնումներ կատարել և հասկանալ մանրամասները նախքան պլանի համար վճարելը: Արդյունքում, խորհուրդ է տրվում նախքան ULIP գնելը մշակել ֆինանսական պլան և նպատակներ դնել:
Ներդրումներ կատարելու խորհուրդներ
Ֆինանսական պլան ունենալը կարող է օգնել ձեզ ընտրել ULIP-ը, որը ճիշտ է ձեզ համար: Ֆինանսական խորհրդատուները կարող են օգնել ձեզ ստեղծել պլան, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
ULIP-ները ֆոնդային շուկայում հայտնվելու միայն մեկ միջոց են: Անկախ նրանից, թե դուք օգտագործում եք ULIP-ը պորտֆոլիո ստեղծելու համար, թե մտածում եք, թե որ ներդրման տեսակն է ճիշտ ձեզ համար, ահա մեր ներդրումների ուղեցույց սկսնակների համար.
©iStock.com/LumiNola, ©iStock.com/Դին Միտչել, ©iStock.com/Brothers91
The Post Ի՞նչ է միավորի հետ կապված ապահովագրական պլանը (ULIP): հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/investment-strategy-protect-retirement-family-140047808.html