Աճող տեմպերը ամերիկացիների համար ավելի ու ավելի դժվար են դարձրել կյանքի կարևոր իրադարձությունները ստուգելը, ինչպիսիք են մեքենա գնելը, բիզնես սկսելը և դառնալով տան սեփականատեր. Թեև Fed-ը սկսել է տոկոսադրույքների ավելի փոքր բարձրացումներ իրականացնել, նրանք դեռևս չեն դադարեցրել տոկոսադրույքների բարձրացումը:
Այսօր Բաց շուկայի դաշնային կոմիտեն (FOMC) հայտարարեց 2023 թվականի առաջին տոկոսադրույքի բարձրացման մասին՝ 25 բազիսային կետով (ամենափոքր աճը 2022 թվականի մարտից ի վեր): Չնայած սա ավելի փոքր աճ է, քան նախորդ Fed-ի աճը և հիպոթեկային վարկեր 2022 թվականի նոյեմբերից ի վեր նվազման միտում, այս քայլը, ամենայն հավանականությամբ, կբերի տոկոսադրույքների բարձրացում մի շարք վարկային ապրանքների, այդ թվում՝ կրեդիտ քարտեր, ավտովարկեր և հիփոթեքային վարկեր՝ նույնիսկ եթե նվազագույնը:
Եվ փորձագետներն ասում են, որ դա կարող է մի փոքր ավելի երկար տևել, մինչև Fed-ը արգելակի դրույքաչափի բարձրացումն ընդհանրապես:
«Fed-ի գործն ավարտված չէ, քանի որ գնաճը դեռևս թեժ է, և աշխատավարձերի ճնշումները շարունակվում են», - ասում է Բոյդ Նեշ-Սթեյսին, ավագ տնտեսագետ և Prevedere-ի Գերազանցության կենտրոնի ղեկավարը: «Սա նշանակում է, որ մենք, ամենայն հավանականությամբ, կտեսնենք ևս երկու 25 բազիսային կետով աճ դաշնային ֆոնդերի տոկոսադրույքը, արդյունավետ հենանիշային դրույքը հասցնելով շուրջ 5.1%-ի»։
Ինչպես են որոշվում տոկոսադրույքները և որտեղ են ներկայումս հիփոթեքային տոկոսադրույքները
Ձեր հիփոթեքի տոկոսադրույքը, ըստ էության, այն արժեքն է, որը վարկատուն ձեզնից գանձում է գումար վերցնելու համար, որպեսզի ֆինանսավորի տուն գնելը: Այս տոկոսադրույքը արտահայտվում է որպես տոկոս և կարող է ֆիքսվել, ինչը նշանակում է, որ այն փակ է և չի փոխվի ձեր վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Կամ, դա կարող է լինել փոփոխական տոկոսադրույք, ինչը նշանակում է, որ այն կարող է (և հավանաբար կփոխվի)՝ ի պատասխան շուկայում և տնտեսության ավելի մեծ փոփոխությունների:
Դաշնային պահուստը չի սահմանում հիպոթեկային վարկեր— դրանք սահմանվում են անհատ վարկատուների կողմից: Այնուամենայնիվ, Fed-ը սահմանում է մեկ կարևոր տոկոսադրույք՝ դաշնային ֆոնդերի դրույքաչափը: Այս տոկոսադրույքը կարող է ազդել սպառողական վարկավորման ապրանքների վրա, ինչպիսիք են վարկային քարտերի APR-ները, խնայողական հաշիվների APY-ները, ավտովարկի դրույքաչափերը և նույնիսկ հիփոթեքային դրույքաչափերը:
The դաշնային ֆոնդերի տոկոսադրույքը տոկոսադրույք է, որը բանկերը գանձում են այլ բանկերից, երբ նրանք միմյանց փող են տալիս, սովորաբար մեկ գիշերվա ընթացքում կամ մի քանի օրով: Որոշ կանոնակարգեր պահանջում են, որ բանկերը պահեն իրենց հաճախորդների գումարների որոշակի տոկոսը, և բանկերը գումար կտան հետ ու առաջ՝ ճիշտ մակարդակը պահպանելու համար:
Երբ գնաճը բարձր է, Fed-ը կավելացնի տոկոսադրույքները՝ բարձրացնելու փոխառությունների արժեքը և դանդաղեցնել տնտեսությունը: Երբ այն չափազանց ցածր է, նրանք կիջեցնեն տոկոսադրույքները՝ տնտեսությունը խթանելու և գործերը նորից շարժելու համար:
Մի քանի գործոնները ազդում են հիփոթեքային տոկոսադրույքների վրա. Մակրո մակարդակում հիփոթեքային տոկոսադրույքները հակված են աճել կամ նվազել՝ ի պատասխան տնտեսության ընդհանուր առողջության, գնաճի մակարդակի, գործազրկության մակարդակի և այլ հիմնական տնտեսական ցուցանիշների: Միկրո մակարդակում տոկոսադրույքները տարբեր կլինեն վարկատուից մինչև վարկատու և ձեր սեփական ֆինանսական վիճակագրությունը: Հիփոթեքը վարկ է, և ձեր վարկատուն ստանձնում է ռիսկի որոշակի մակարդակ՝ այդ գումարը ձեզ փոխառելով՝ կախված ձեր եկամուտից, վարկային միավոր, զբաղվածության վիճակը և պարտքը։
Այսօր 30 տարի ժամկետով ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի միջին տոկոսադրույքը կազմում է 6.17%, մինչդեռ 15 տարի ժամկետով ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի միջին տոկոսադրույքը կազմում է 5.24%: Ընդամենը մեկ տարի առաջ այդ ցուցանիշները կազմում էին համապատասխանաբար 3.73% և 3.01%։
Ինչ է տեղի ունենում, երբ Fed-ը բարձրացնում կամ նվազեցնում է տոկոսադրույքները
FOMC-ն գնահատում է տարբեր հիմնական տնտեսական ցուցանիշներ, երբ որոշում է` բարձրացնել կամ իջեցնել դրույքաչափերը: Հիմնական ազդանշաններից մեկը գնաճի մակարդակն է: Ըստ Fed, 2% գնաճի մակարդակը առավելագույն զբաղվածության և գների կայունության քաղցր կետն է: 2022 թվականին Fed-ը ագրեսիվ գործեց՝ զսպելու աճող գնաճը՝ յոթ անգամ ամբողջ տարվա ընթացքում բարձրացնելով տոկոսադրույքները 50-75 բազիսային կետով:
Դիտեք այս ինտերակտիվ աղյուսակը Fortune.com-ում
Տոկոսադրույքների այդ բարձրացումները ստիպեցին հիփոթեքային տոկոսադրույքները անշեղորեն բարձրանալ մինչև համաճարակային մակարդակը համաճարակի սկզբում ռեկորդային ցածր մակարդակի հասնելուց հետո, բայց տոկոսադրույքները շարունակում էին աճել:
Դիտեք այս ինտերակտիվ աղյուսակը Fortune.com-ում
«Դաշնային պահուստի հաշվեկշռի շարունակական անկումը, որը այլ կերպ հայտնի է որպես քանակական խստացում, կբարձրացնի ֆինանսական պայմանների սահմանափակությունը՝ սահմանափակելով բանկերի վարկավորման հնարավորությունը և մեծացնելով նոր հիփոթեքային վարկերի տոկոսային ծախսերը», - ասում է Նաշ-Սթեյսին:
5 քայլ, որ պետք է անել, եթե պատրաստվում եք տուն գնել հենց հիմա
Եթե դուք պլանավորում եք այս տարի դառնալ տան սեփականատեր, դուք գտնվում եք վարկատուների ողորմածության տակ, ովքեր կորոշեն՝ հավանություն տալ ձեզ հիփոթեքի համար, թե ոչ: Այնուամենայնիվ, կան քայլեր, որոնք դուք կարող եք կատարել՝ ձեզ ավելի լավ դիրքավորելու համար՝ ապահովելու հնարավոր լավագույն տոկոսադրույքը, նույնիսկ բարձր տոկոսադրույքով միջավայրում:
Աշխատեք ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու վրա: Որքան բարձր է ձեր վարկային միավոր, այնքան ավելի շահավետ տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկ ապահովելու ավելի մեծ հնարավորություն կունենաք: Համոզվեք, որ օրինագծերը, պարտքերը և այլ ամսական վճարումները ժամանակին, հետևողականորեն վճարեք: Եթե դուք երկար ժամանակ չեք ստուգել ձեր վարկային հաշիվը, ապա պետք է նպատակ ունենաք դա անել նախքան բնակարան գնելու գործընթացը սկսելը: Եթե ձեր գնահատականը ավելի ցածր է, քան դուք ակնկալում էիք, խնդրեք ձեր անվճար պատճենը վարկային հաշվետվություն վարկային հաշվետվության երեք հիմնական բյուրոներից մեկից և անցկացրեք այն՝ տեսնելու, թե արդյոք կան գործոններ կամ հնարավոր սխալներ, որոնք կարող են ներքև քաշել ձեր գնահատականը:
Գնումներ կատարեք ամենացածր գնով: Սա կարող է թվալ անիմաստ, բայց ժամանակ տրամադրեք և համեմատեք մի քանի հիփոթեքային վարկատուների տոկոսադրույքները: Շատերն առաջարկում են անվճար գնանշումներ առցանց կամ հեռախոսով այն բանից հետո, երբ դուք պատասխանել եք մի քանի հիմնական հարցերի ձեր վարկային միավորների շրջանակի, վարկի գումարի, վարկի տեսակի և ժամկետի վերաբերյալ: Սա ընդամենը նախահաշիվ է և ձեզ լիովին ճշգրիտ տոկոսադրույք չի տա, բայց այն ձեզ հստակ պատկերացում կտա, թե ինչպիսի տոկոսադրույք կարող եք ապահովել յուրաքանչյուր վարկատուից: Երբ դուք նեղացնեք ձեր ցուցակը, ձեր ընտրած վարկատուն մանրակրկիտ կուսումնասիրի ձեզ և ձեր ֆինանսական վիճակը նախնական հաստատման գործընթացի ընթացքում ծանր վարկային հարցման միջոցով, որը կօգնի նրանց որոշել, թե որքան եք իրավասու վարկ վերցնել:
Խնայեք ավելի մեծ կանխավճարի համար: Սովորաբար, ավելի մեծ կանխավճարը կօգնի ձեզ ապահովել ավելի ցածր տոկոսադրույք: Որքան մեծ է ձեր կանխավճարը, այնքան ավելի քիչ գումար կունենաք ընդհանուր պարտք վերցնելու համար, և այնքան քիչ տոկոսներ կվճարեք ժամանակի ընթացքում: Իդեալում, դուք պետք է ձգտեք ունենալ 20%-ը ձեր տան գնման գինը մի կողմ դրեք կանխավճարի համար, բայց շատ տանտերերի և հատկապես առաջին անգամ տուն գնողների համար դա կարող է ձգվել: Այն բանից հետո, երբ դուք գնումներ կատարեք և նայեք տարբեր վարկատուների առաջարկած տոկոսադրույքներին, վերանայեք ձեր անձնական բյուջեն՝ որոշելու, թե ինչպես կարող եք մի փոքր լրացուցիչ խնայել ձեր կանխավճարի համար՝ նվազեցնելու ձեր ընդհանուր փոխառության ծախսերը և ապահովելու ավելի ցածր տոկոսադրույք: Նույնիսկ տոկոսային կետի մի մասը կարող է նշանակել խոշոր խնայողություններ ձեր վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Դուք կարող եք նաև լիցքավորել ձեր խնայողությունները և մեծացնել ձեր կանխավճարը տոկոսներ վաստակող խնայողական մեքենայի օգնությամբ, ինչպիսին է. ավանդի վկայագիր or բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվ.
Ուշադիր մտածեք ձեր վարկի ժամկետի մասին: Ավելի երկար վարկի ժամկետ ընտրելը կարող է ազատել ձեր բյուջեում ավելի անմիջական նպատակներին հասնելու համար, բայց դա նաև կունենա ավելի բարձր տոկոսադրույք: Եթե դուք ունեք սենյակ ձեր ամսական բյուջե Ամեն ամիս ավելի շատ վճարելու համար դուք կարող եք մտածել ավելի կարճ մարման ժամկետով վարկի ընտրության մասին՝ ժամանակի ընթացքում նվազեցնելու տոկոսների չափը և շատ ավելի շուտ վերացնելու ձեր պարտքը:
Համոզվեք, որ կողպեք ձեր տոկոսադրույքը: Հիփոթեքային տոկոսադրույքները զգայուն են մի շարք արտաքին գործոնների նկատմամբ, և որպես այդպիսին դուք կարող եք օգուտ քաղել հիփոթեքային տոկոսադրույքի կողպումից, որը նաև հայտնի է որպես տոկոսադրույքի պաշտպանություն: Սա առաջարկվում է վարկատուների կողմից (երբեմն հավելյալ վճարի դիմաց)՝ օգնելու ձեզ արգելափակել ձեր տոկոսադրույքը: Առաջարկվում է բնակարան գնելու գործընթացում, որպեսզի ձեր տոկոսադրույքը չբարձրանա հիփոթեքի համար դիմելու պահից մինչև ձեր փակման ժամկետը: Զգուշացում. նույնիսկ եթե ձեր տոկոսադրույքը կողպված է, այն դեռ կարող է փոխվել, եթե ձեր դիմումում փոփոխություններ լինեն՝ ներառյալ ձեր վարկի գումարը, վարկային միավորը կամ ստուգված եկամուտը:
Փախուստը
Fed-ի վերջին տոկոսադրույքի բարձրացումը գրեթե անկասկած կազդի մի շարք սպառողական ապրանքների վրա: Եվ չնայած դուք չեք կարող վերահսկել նրանց կատարած քայլերը, դուք կարող եք օգնել նվազագույնի հասցնել որոշ կողմնակի ազդեցություններ ձեր տան գնման ճանապարհորդության վրա՝ բարելավելով ձեր վարկային հաշիվը, խնայողությունների հստակ նպատակների սահմանում, և գնումներ կատարեք հիփոթեքի ամենացածր տոկոսադրույքով:
Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը
Ավելին Fortune-ից.
Օլիմպիական խաղերի լեգենդ Ուսեյն Բոլտը խարդախության պատճառով կորցրել է 12 միլիոն դոլարի խնայողություն: Նրա հաշվին մնացել է ընդամենը 12,000 դոլար
Մեգան Մարքլի իրական մեղքը, որը բրիտանական հանրությունը չի կարող ներել, իսկ ամերիկացիները չեն կարող հասկանալ
― Պարզապես չի ստացվում։ Աշխարհի լավագույն ռեստորանը փակվում է, քանի որ դրա սեփականատերը ժամանակակից հիանալի ճաշի մոդելն անվանել է «անկայուն»
Բոբ Իգերը պարզապես դրեց ոտքը և ասաց Դիսնեյի աշխատակիցներին, որ վերադառնան գրասենյակ
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html